金大勇

【摘要】大數(shù)據(jù)時(shí)代到來(lái)下，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范愈發(fā)嚴(yán)格，但存在重要性也是愈發(fā)凸顯。但就目前現(xiàn)狀來(lái)看，商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)隱患，需做好信息收集和風(fēng)險(xiǎn)分析工作，提出合理化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防應(yīng)對(duì)措施。本文主要對(duì)大數(shù)據(jù)背景下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略措施應(yīng)用進(jìn)行研究分析。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)背景? 商業(yè)銀行? 風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略

對(duì)于大數(shù)據(jù)時(shí)代背景，無(wú)論是信息收集還是數(shù)據(jù)分析均面臨著極大挑戰(zhàn)，需及時(shí)做好創(chuàng)新改革，尤其是在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，要對(duì)項(xiàng)目自身和客戶存在重要性有一個(gè)明確認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理信息數(shù)據(jù)整合，隨時(shí)掌握商業(yè)銀行運(yùn)行存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，避免對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)任何不利作用。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的首要前提

（一）信息收集的指導(dǎo)性幫助

某種程度上說(shuō)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理核心便是信息數(shù)據(jù)整合，著手于全局性和系統(tǒng)性角度重點(diǎn)分析信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患，便于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控目的。在此期間還需嚴(yán)格遵守有關(guān)法律法規(guī)，如《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督法》、《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)》等，確保商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患能始終控制在規(guī)范狀態(tài)下。

（二）信息收集內(nèi)容

具體可將其劃分為信貸風(fēng)險(xiǎn)直接體現(xiàn)的硬信息和具有隱形特點(diǎn)的軟信息，其中硬信息主要包括企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，如資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表及損益表等，還有工商稅務(wù)部門存放的相關(guān)資料。而軟信息則是指企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)存在的一些潛在隱形信息，如機(jī)械設(shè)備運(yùn)行維修保養(yǎng)數(shù)據(jù)、庫(kù)存盤點(diǎn)數(shù)據(jù)、供應(yīng)商往來(lái)結(jié)算信息等。另外在進(jìn)行商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員選擇時(shí)還要考慮到其健康狀況、家庭情況、個(gè)性愛好、知識(shí)層次、風(fēng)險(xiǎn)防控能力及個(gè)人人品等綜合因素，避免商業(yè)銀行運(yùn)行期間出現(xiàn)不利影響因素。

（三）信息收集后的處理分析

往往單一化形式的硬信息可能存在較多不足之處，如投資成本不夠、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息不真實(shí)及無(wú)法滿足工商注冊(cè)等級(jí)要求等。相應(yīng)的單一化軟信息也面臨著較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，判斷決策過(guò)于主觀性，徹底忽視了行業(yè)提供數(shù)據(jù)。因此在進(jìn)行商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)一定要將硬信息和軟信息整合起來(lái)，構(gòu)建相對(duì)完善的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，確保工作人員處理分析能夠規(guī)范性實(shí)行，便于為商業(yè)銀行健康運(yùn)行創(chuàng)造有利條件。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略措施

本質(zhì)上說(shuō)，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理主要是對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)信息展開科學(xué)化的審核工作，隨后并通過(guò)系統(tǒng)整合，使風(fēng)險(xiǎn)管控部門與其他部門建立良好合作關(guān)系，做好整體安排和風(fēng)險(xiǎn)防控工作，適當(dāng)簡(jiǎn)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，借此實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理最佳成效。

（一）做好大數(shù)據(jù)優(yōu)化工作

為充分做到與時(shí)俱進(jìn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行信息數(shù)據(jù)的系統(tǒng)整合，越來(lái)越多商業(yè)銀行開始將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)管理范疇內(nèi)。在此以美國(guó)一家金融公司為例，其通過(guò)社交網(wǎng)站的建立開展客戶數(shù)據(jù)分析，借此為商業(yè)銀行提供較為準(zhǔn)確評(píng)估結(jié)果，有效降低銀行信用風(fēng)險(xiǎn)隱患和投資成本。并且該公司在收到客戶信用評(píng)估申請(qǐng)后，在客戶允許情況下還可適當(dāng)調(diào)取其在其他社交網(wǎng)站上的數(shù)據(jù)信息，重點(diǎn)分析客戶個(gè)性愛好、行為特點(diǎn)，基于此明確客戶信用等級(jí)，極大降低商業(yè)銀行可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，還可以商業(yè)銀行為中心將互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算技術(shù)結(jié)合起來(lái)形成數(shù)據(jù)處理中心，通過(guò)海量數(shù)據(jù)的深入化分析充分凸顯企業(yè)存在價(jià)值，并且還要對(duì)各支行起到業(yè)務(wù)指導(dǎo)作用，使用先進(jìn)化技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)最佳應(yīng)用成效。

（二）構(gòu)建健全風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)整合系統(tǒng)

通常來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建的主要目標(biāo)便是做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)損失，確保商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)能夠順利進(jìn)行。具體可將其分為以下兩方面內(nèi)容：第一，風(fēng)險(xiǎn)損失前需通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建，準(zhǔn)確判斷商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)可能性和影響程度，及時(shí)提出可行性預(yù)防措施，將風(fēng)險(xiǎn)損失控制在最低狀態(tài)下，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制最佳成效。第二，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后商業(yè)銀行需迅速采用可行性治理措施，避免產(chǎn)生較大損失威脅到銀行正常運(yùn)行。從宏觀角度上看，始終強(qiáng)調(diào)構(gòu)建單元化、垂直化的風(fēng)險(xiǎn)管理組織，盡可能使用較先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)評(píng)估的量化分析。另外，商業(yè)銀行還可將資本約束看作是自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的關(guān)鍵所在，樹立收益平衡的經(jīng)營(yíng)觀念，通過(guò)客戶數(shù)據(jù)庫(kù)構(gòu)建對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理起到指導(dǎo)性資幫助作用。

（三）深入貫徹落實(shí)激勵(lì)約束機(jī)制

通過(guò)人才激勵(lì)機(jī)制的貫徹落實(shí)，不但能充分帶動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員工作積極性，幫助其樹立良好工作責(zé)任感，還能更好實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，為商業(yè)銀行的健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)保障?；诖髷?shù)據(jù)背景下，在激勵(lì)約束機(jī)制制定時(shí)需充分考慮到貸款定價(jià)、產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)等因素，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)中云計(jì)算存在優(yōu)勢(shì)，適當(dāng)簡(jiǎn)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人員養(yǎng)成主人公意識(shí)，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度，切實(shí)提高自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力，確保商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作落實(shí)到位。另外，商業(yè)銀行還需積極構(gòu)建客戶經(jīng)歷和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理平衡工作機(jī)制，適當(dāng)強(qiáng)化銀行財(cái)務(wù)還原能力，尤其是一些重點(diǎn)環(huán)節(jié)，一旦出現(xiàn)異常情況便要立即開展現(xiàn)場(chǎng)審查，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估安排，進(jìn)一步提高商業(yè)銀行監(jiān)管水平，便于向廣大客戶提供高質(zhì)量服務(wù)。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，大數(shù)據(jù)背景下計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平可謂是取得了突出性成就，開始廣泛適用于各行業(yè)中，其中最具代表性的便是商業(yè)銀行，隨著計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的不斷提高，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)期間存在問(wèn)題也能得到有效解決，結(jié)合實(shí)際情況提出針對(duì)性較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略措施，充分考慮到所有可能發(fā)生影響因素，幫助風(fēng)險(xiǎn)管理人員養(yǎng)成良好風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，切實(shí)提高其自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力，確保商業(yè)銀行始終處于相對(duì)安全可靠運(yùn)行狀態(tài)下，更好滿足用戶實(shí)際需求，從而能在保證銀行運(yùn)行效率基礎(chǔ)上為社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供便利性幫助。

參考文獻(xiàn)：

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