王雅琪

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的興起和推廣，刺激了諸多新興行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)就是典型代表，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效帶動下，其改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展模式，整合金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的有效資源，創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融子在我國市場經(jīng)濟(jì)中發(fā)展的越來越迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融工具和種類也越來越多，不僅改變了社會公眾的消費(fèi)理念，同時也極大地刺激了人們的消費(fèi)。本文以此為研究背景，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融對我國居民消費(fèi)的影響出發(fā)，客觀分析我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來的整體發(fā)展趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平也具有積極的帶動作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;居民消費(fèi);發(fā)展趨勢

本文通過客觀分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展對我國社會居民消費(fèi)的影響。揭示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對社會的重要性，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在面臨全新的發(fā)展機(jī)遇的同時也面臨著諸多挑戰(zhàn)。只有在復(fù)雜的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下克服重重困難，才能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、可持續(xù)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是相對于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)而言的，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指金融發(fā)展機(jī)構(gòu)與當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過整合資源，對金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)容和方式進(jìn)行創(chuàng)新，依托現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)等，來優(yōu)化金融項(xiàng)目的融資、支付以及金融工具等。從而形成的一種新型的金融發(fā)展模式。在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是金融行業(yè)的必然發(fā)展趨勢，其不僅可以更好地完善傳統(tǒng)金融行業(yè)的服務(wù)和產(chǎn)業(yè)內(nèi)容。同時會極大地促進(jìn)我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)字化和信息化的發(fā)展特征

在互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展背景，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展不是偶然，是金融行業(yè)的必然發(fā)展趨勢，通過傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的有效整合，不僅豐富了金融產(chǎn)業(yè)的內(nèi)容，同時金融產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)數(shù)字化和信息化的發(fā)展特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過云計算等信息工具可以實(shí)現(xiàn)對客戶多元化信息的滿足，也能更好地挖掘社會居民潛在的需求信息。通過社會居民利用當(dāng)前的手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)等工具進(jìn)行消費(fèi)，極大的創(chuàng)新了云支付，同時也可以有效提升金融行業(yè)的發(fā)展效率。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融是一種大眾化的金融模式

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來越迅速，其和商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)以及社會諸多企業(yè)等的合作越來越緊密。極大地提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場占有率，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋主體越來越多，極大地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融發(fā)展的不足。讓很多社會基層企業(yè)、社會居民等都能直接的感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢。因此，在本質(zhì)上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出一種大眾化的發(fā)展趨勢，可以有效地突破傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)在時間和地域的制約。市場的發(fā)展空間也越來越大。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)效率更高，成本更低

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，由于其搭載互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展平臺，金融服務(wù)大多都是依靠互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)完成的，例如：客戶信息的審核，購貨交易的資金轉(zhuǎn)賬等，都在一定程度上提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)效率，不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易都是通過直接在網(wǎng)絡(luò)平臺完成，有效規(guī)避了傳統(tǒng)銀行的手續(xù)費(fèi)等成本支出，大大降低了交易雙方的成本，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融受到越來越多社會群眾青睞的原因。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費(fèi)的影響分析

在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)新與社會居民的消費(fèi)是息息相關(guān)的，通過對比現(xiàn)階段我國社會居民的消費(fèi)分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國社會居民的消費(fèi)產(chǎn)生的影響是巨大的。具體表現(xiàn)在以下方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融影響了居民消費(fèi)的收入效應(yīng)

居民的收入效應(yīng)在本質(zhì)上主要是指市場商品價格的變化所導(dǎo)致的局面實(shí)際收入水平的變化，簡而言之就是社會物價的起伏所影響的居民實(shí)際購買力。在某種意義上來說，居民的收入效應(yīng)會有效反映出當(dāng)前居民的實(shí)際消費(fèi)能力，收入效應(yīng)越高，代表居民的實(shí)際消費(fèi)能力也就越強(qiáng)。根據(jù)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)理論得出，社會居民在消費(fèi)者都會堅(jiān)持收入分配效應(yīng)的最大化原則，而現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展就會直接影響居民消費(fèi)的收入效應(yīng)。例如：現(xiàn)階段很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了更好地提升自身的市場占有率紛紛利用各種理財軟件等吸納社會閑散自建，在社會居民也帶來一份額外的理財收入，其中最具有代表性的就是余額寶，讓社會居民在消費(fèi)的同時，也可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財軟件提升自身的收入水平。不僅會大大改變社會居民的消費(fèi)理念，同時刺激了社會居民的消費(fèi)消費(fèi)行為。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融刺激了社會居民的消費(fèi)欲望

在我國的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，一直存在高儲蓄、低消費(fèi)的問題，雖然我國的國民收入總值不斷提升，但是我國的整體社會消費(fèi)能力還一直停滯不前，導(dǎo)致我國市場經(jīng)濟(jì)具有一定的滯后性，但是在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)資源整合不僅極大地提升了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展效率。同時多元化金融工具的出現(xiàn)，為社會居民提供了更加便捷的消費(fèi)工具。可以有效地刺激社會居民的消費(fèi)欲望。不僅如此，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融工具的交易成本也比較低，應(yīng)用的范圍也更加廣泛。例如：支付寶金融工具的出現(xiàn)，其可以讓社會客戶在我國全國范圍內(nèi)，無論是大型商場還是小型的個體超市都可以為廣泛的運(yùn)用，同時其便捷的支付方式和低廉的支付成本，讓越來越多的社會居民選擇支付寶進(jìn)行消費(fèi)。轉(zhuǎn)變社會居民消費(fèi)模式的同時，也極大地鼓勵了社會居民的消費(fèi)欲望。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代下對居民消費(fèi)的現(xiàn)狀分析

越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不斷涌現(xiàn)，在一定程度上帶動市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，也給社會居民的消費(fèi)帶來很大的影響，其中對社會居民的消費(fèi)來說也是巨大的考驗(yàn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融市場的復(fù)雜性對居民消費(fèi)帶來諸多風(fēng)險

縱觀我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，其速度越來越快，但是在宏觀上我國的制度體系和政策規(guī)范等更新的還比較慢，無法緊隨互聯(lián)網(wǎng)金融市場的變化做有效約束。多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融工具在應(yīng)用和發(fā)展過程中也存在一定的市場風(fēng)險，但是對于社會居民來說，很難識別和防范復(fù)雜市場環(huán)境下的金融危機(jī)。這就導(dǎo)致了很多社會居民在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融工具消費(fèi)的同時，也面臨著一定的交易風(fēng)險。例如：互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的漏洞，導(dǎo)致消費(fèi)者的資金等受到不法分子的侵害。存在財產(chǎn)損失的風(fēng)險。但是這種損失對于社會居民來說，往往是很難尋求補(bǔ)償?shù)?，因?yàn)槲覈暮暧^法律層面上對其的約束還不是很完善。

（二）居民對于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解不全面，應(yīng)用效率不高

近些年，雖然我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的市場發(fā)展空間越來越大，但是通過相關(guān)數(shù)據(jù)的調(diào)查顯示，社會居民在消費(fèi)過程中大多都還是保持著傳統(tǒng)的消費(fèi)理念和方式，一部分年輕群體的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)也都是側(cè)重于支付寶和微信等工具，對于其他的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和知識了解的還是少之又少。無法有效把握市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢從而及時調(diào)整消費(fèi)方式和理念。社會居民對于互聯(lián)網(wǎng)金融了解的片面。不僅在一定程度上加大了其自身的風(fēng)險要素。同時也無法真正意義上發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢。

四、提升互聯(lián)網(wǎng)金融時代下居民消費(fèi)水平和能力的策略

（一）完善宏觀政策體系，為居民消費(fèi)提供保障

新形勢下，我國早已經(jīng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起是時代的發(fā)展趨勢，因此隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國還需要積極在宏觀的政策和法律層面上進(jìn)行完善，緊隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢積極完善我國的法律體系和指導(dǎo)規(guī)范，有效指導(dǎo)和約束當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。其次，我國的基層政府部門和行政部門也要積極強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管。在引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)發(fā)展的同時，也能有效規(guī)范行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，杜絕不法金融主體的存在，切實(shí)保證社會居民的消費(fèi)。這對于我國社會的穩(wěn)定和繁榮都具有積極的影響。

（二）金融企業(yè)積極強(qiáng)化對產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間越來越大，面對這樣的發(fā)展趨勢，社會的金融企業(yè)還需要積極強(qiáng)化自身在產(chǎn)品和技術(shù)上的創(chuàng)新，積極開發(fā)多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融工具和產(chǎn)品內(nèi)容，不僅可以滿足更多社會居民多元化的需求，同時其技術(shù)的創(chuàng)新也能進(jìn)一步拓展社會居民的融資渠道，這對于提升社會居民的消費(fèi)能力有很大幫助。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在整合行業(yè)發(fā)展資源、提升市場競爭力的同時，最大限度地降低金融交易成本，以此獲取更多社會居民的青睞。

結(jié)束語

綜上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和創(chuàng)新，對于社會居民的消費(fèi)影響是巨大的，在新形勢下，隨著金融工具的多元化發(fā)展，為社會居民的消費(fèi)提供了便捷的手段。同時也營造了一個良好的環(huán)境。要想更好地提升互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展效率還需要積極優(yōu)化現(xiàn)在有政策體系和技術(shù)條件，為社會居民的消費(fèi)提供完善的保障。

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