許海翠

內(nèi)容摘要：2014年2月，國(guó)家提出京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略，其旨在以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，通過(guò)三地間的聯(lián)動(dòng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)與良性互動(dòng)，打造整體協(xié)同發(fā)展的現(xiàn)代化新型首都經(jīng)濟(jì)圈。金融是當(dāng)今經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的命脈，在信息時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)金融深度融合，其跨越時(shí)空的特性有助于京津冀三地實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的一體化。文章對(duì)京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀進(jìn)行描述，分析其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管控展開研究，最后為規(guī)范京津冀區(qū)域的消費(fèi)金融市場(chǎng)、促進(jìn)金融一體化健康有序發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：京津冀區(qū)域? ?互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融? ?發(fā)展趨勢(shì)? ?風(fēng)險(xiǎn)管控

金融是京津冀協(xié)同發(fā)展的命脈所在。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的推動(dòng)下，金融與信息技術(shù)的深度融合，產(chǎn)生了新型金融服務(wù)模式，其隨之誕生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，更是與京津冀三地發(fā)展緊密聯(lián)系。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及、居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，突破時(shí)空界限，呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模達(dá)6萬(wàn)億元。京津冀區(qū)域協(xié)同發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)造了廣闊的發(fā)展平臺(tái)。2017年京津冀三地的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展指數(shù)位居全國(guó)前列。但京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迅速發(fā)展的同時(shí)，也存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文對(duì)京津冀三地開展風(fēng)險(xiǎn)管控研究，為實(shí)現(xiàn)三地互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展提出建議。

京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀

（一）京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)發(fā)展指數(shù)位居全國(guó)前列，起示范效應(yīng)

2015年，京津冀區(qū)域首家“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)業(yè)基地的建立，吸引和培育了大量互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新企業(yè)。京津冀三地聯(lián)動(dòng)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，實(shí)現(xiàn)了資源的共享與聚集，為消費(fèi)金融注入了新活力。2015-2017年京津冀三地互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融指數(shù)，如圖1所示，2017年全國(guó)平均指數(shù)為593.2，京、津、冀三地的指數(shù)均超過(guò)平均水平。可見，京津冀區(qū)域聯(lián)動(dòng)推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”一體化，在全國(guó)起到了示范效應(yīng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展迅速，京津冀三地人才分布不均

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融自身的無(wú)界性、創(chuàng)新性，推動(dòng)了京津冀區(qū)域的金融融合。自2015年起，京津冀區(qū)域多次舉辦高端論壇，旨在以國(guó)家戰(zhàn)略布局為核心，結(jié)合市場(chǎng)需求開辟與區(qū)域協(xié)調(diào)機(jī)制相契合的、可持續(xù)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融優(yōu)化路徑，以推進(jìn)金融創(chuàng)新與發(fā)展，并提出了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、營(yíng)造良好市場(chǎng)氛圍等要求。但與京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迅速發(fā)展矛盾的是其金融人才的匱乏?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”是新興產(chǎn)業(yè)，對(duì)從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)要求較高，目前該產(chǎn)業(yè)人才供給相對(duì)匱乏。由于京津冀三地財(cái)政支出相差懸殊、教育資源分配不均，河北地區(qū)教育財(cái)政支出僅為天津、北京的33%和30%，而北京本科以上學(xué)歷人才分別為天津、河北的3倍和6.5倍，故北京對(duì)人才的吸引與聚集是天津與河北兩地?zé)o法比擬的。人才的分布不均在一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的協(xié)同發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新有序推進(jìn)，資源分布不均問(wèn)題嚴(yán)峻

在京津冀區(qū)域持續(xù)推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)金融深度融合，以協(xié)同發(fā)展為核心，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展提供助力。如消費(fèi)金融利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行布局，通過(guò)“跨境電商”、“智能制造”，打造“全生命周期、全產(chǎn)業(yè)鏈條”。這拓展和創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，推進(jìn)了金融服務(wù)的高效、便捷。盡管京津冀三地金融資源豐富，但其資源分布不均問(wèn)題嚴(yán)峻，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。如北京作為首都，具有吸引互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的天然優(yōu)勢(shì);天津創(chuàng)立了自貿(mào)區(qū)，也為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)造了良好的金融環(huán)境。但由于河北自身金融資源配置的不足，在京津冀經(jīng)濟(jì)圈建立過(guò)程中，使得大量的金融資源流向了北京、天津兩地，從而造成了資源分布不均且差距逐漸擴(kuò)大。

京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)

（一）市場(chǎng)參與主體眾多，金融服務(wù)布局互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)

近年來(lái)，京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融呈高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，眾多市場(chǎng)主體參與其中，以謀求發(fā)展。如傳統(tǒng)的商業(yè)銀行推出了網(wǎng)上分期付款、網(wǎng)上小額消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)，通過(guò)產(chǎn)品的創(chuàng)新與資本的布局，利用自身資金、品牌等優(yōu)勢(shì)參與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。如中信銀行與百度實(shí)施的跨界融合，其整合了各自優(yōu)勢(shì)資源，挖掘了兩者潛在消費(fèi)群體，推出如網(wǎng)絡(luò)聯(lián)名信用卡等網(wǎng)絡(luò)金融工具，兼具了金融專業(yè)性與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)產(chǎn)品體驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，從而贏得了更大的市場(chǎng)份額;京東、天貓?zhí)詫毜却笮碗娚唐脚_(tái)也推出了小額消費(fèi)貸款服務(wù)，如京東白條分期付款業(yè)務(wù)等。作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的中堅(jiān)力量，電商平臺(tái)借助于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，整合多種數(shù)據(jù)資源，既提高了產(chǎn)品銷量，也為消費(fèi)者提供了多元化、定制化的金融服務(wù)。

（二）業(yè)務(wù)運(yùn)行模式多樣，金融產(chǎn)品創(chuàng)新眾多

京津冀區(qū)域“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”的一體化發(fā)展，為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的多元化發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場(chǎng)機(jī)遇。目前市場(chǎng)上的消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式主要有：消費(fèi)分期模式、賒銷模式、借貸模式。消費(fèi)分期模式下，電商平臺(tái)與消費(fèi)金融平臺(tái)相互獨(dú)立，兩者將資金流、信息流進(jìn)行匯集，通過(guò)線上渠道實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與服務(wù)的互補(bǔ)，并將其直接嵌入客戶的消費(fèi)場(chǎng)景，通過(guò)直聯(lián)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的交換與共享，這為風(fēng)險(xiǎn)控制提供了有效數(shù)據(jù)，促進(jìn)了消費(fèi)金融的融合擴(kuò)張;賒銷模式下，電商平臺(tái)以自有的線上渠道作為上游供應(yīng)商與下游消費(fèi)者的觸點(diǎn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析選擇優(yōu)質(zhì)客戶為其提供墊付或延期支付等優(yōu)惠，從而擴(kuò)大產(chǎn)品銷量，實(shí)現(xiàn)資金的體內(nèi)循環(huán);借貸模式下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)作為中介，為放款人與貸款人提供借貸平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)分析防范風(fēng)險(xiǎn)。但受近年來(lái)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等多部門聯(lián)合監(jiān)管，該模式已退出市場(chǎng)。

（三）融資來(lái)源多樣，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融探索證券化模式

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，除商業(yè)銀行外的參與主體在融資過(guò)程中難免遇到障礙。受“脫虛入實(shí)、去杠桿去庫(kù)存”的政策影響，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融向銀行尋求融資難度增大。為此，京津冀區(qū)域眾多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融參與主體轉(zhuǎn)變思維模式，通過(guò)采取發(fā)行債券、同業(yè)拆借等方式拓寬融資渠道，著手探索互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融資產(chǎn)的證券化模式（ABS）。ABS模式設(shè)置了循環(huán)購(gòu)買結(jié)構(gòu)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款單筆金額小、整體金額大、期限短、市場(chǎng)分散的特點(diǎn)，便于進(jìn)行資金錯(cuò)配，可以提高資金利用效率，能夠增強(qiáng)資金供給的可持續(xù)性，尤其適合京津冀區(qū)域當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”高速發(fā)展的市場(chǎng)格局?？梢灶A(yù)見， ABS將成為未來(lái)京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展重要融資方式。

（四）深層次的場(chǎng)景嵌入，創(chuàng)新構(gòu)建多場(chǎng)景互補(bǔ)生態(tài)

受互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融高速發(fā)展的影響，其參與主體不斷豐富，未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局日趨激烈。為此，京津冀區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融必須豐富垂直領(lǐng)域場(chǎng)景、創(chuàng)新構(gòu)建多場(chǎng)景互補(bǔ)生態(tài)，以提高客戶與場(chǎng)景的粘合性，并精準(zhǔn)識(shí)別消費(fèi)群體，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，探索可持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)新之路。如，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)通過(guò)可以建立“貸付一體”的資金閉環(huán)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘消費(fèi)群體，豐富線上場(chǎng)景、發(fā)展線上線下融合的“新零售”模式，創(chuàng)新研發(fā)消費(fèi)金融產(chǎn)品，以促進(jìn)深層次的場(chǎng)景嵌入與差異消費(fèi)內(nèi)容的耦合，提高對(duì)消費(fèi)者的吸引力，并聚焦消費(fèi)群體特征、豐富消費(fèi)者線下產(chǎn)品體驗(yàn)，為消費(fèi)者提供線上訂單分期付款服務(wù)，拓展消費(fèi)者平行消費(fèi)領(lǐng)域。同時(shí)，企業(yè)也需要探索農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)，研究農(nóng)村消費(fèi)者行為，使產(chǎn)品與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)相融合，將互聯(lián)網(wǎng)與全渠道銷售相結(jié)合，運(yùn)用新技術(shù)提升場(chǎng)景的便捷性。

（五）泛社交提高消費(fèi)者接受程度，同時(shí)拓寬分享渠道

京津冀區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，受信息爆炸式增長(zhǎng)、生活節(jié)奏快的影響，消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息有所抵觸，而借助泛社交能夠提高消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的接受程度。借助社交媒體可以增加消費(fèi)者的粘性，有助于拓寬在線營(yíng)銷渠道，提高產(chǎn)品知名度，樹立企業(yè)品牌。企業(yè)可以利用社交軟件進(jìn)行產(chǎn)品推廣，如通過(guò)騰訊QQ、微信等構(gòu)建虛擬產(chǎn)品社區(qū)，利用云計(jì)算分析消費(fèi)者歷史交易數(shù)據(jù)，從而為消費(fèi)者提供更加切合實(shí)際的產(chǎn)品服務(wù)。同時(shí)，為消費(fèi)者搭建小額快速消費(fèi)場(chǎng)景，通過(guò)如發(fā)放“代金券”、 “限時(shí)紅包”等方式，喚醒潛在消費(fèi)者，這在刺激其消費(fèi)的同時(shí)也拓寬了分享渠道。

京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)策

（一）完善相關(guān)法律規(guī)范，探索新的監(jiān)管模式與思路

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題頻發(fā)，如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的“跑路”、網(wǎng)絡(luò)借貸暴力催收、虛擬貨幣投機(jī)交易等，互聯(lián)網(wǎng)金融亂象頻生。為此，國(guó)務(wù)院相繼出臺(tái)專項(xiàng)整治方案。2016年，我國(guó)開啟網(wǎng)絡(luò)金融全面監(jiān)管時(shí)代，將逐漸規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。京津冀金融圈作為我國(guó)重要經(jīng)濟(jì)中心之一，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融整治行動(dòng)，結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H制定實(shí)施細(xì)則，并完善相關(guān)法律規(guī)范。由于參與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主體眾多，其經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)范圍各不相同，所以監(jiān)管部門要實(shí)行差異化和功能化監(jiān)管模式，通過(guò)制定不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)多部門間的合作與溝通，營(yíng)造良好的金融環(huán)境，從而激發(fā)市場(chǎng)創(chuàng)新能力與市場(chǎng)活力。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，不斷探索新的監(jiān)管模式與思路，構(gòu)建全方位、聯(lián)動(dòng)的監(jiān)管體系，既要對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行干預(yù)控制，又要營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，在提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力的同時(shí)，引導(dǎo)行業(yè)的健康、有序發(fā)展。

（二）加快征信體系建設(shè)，重視消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的良性發(fā)展有賴于法制化、專業(yè)化征信體系的構(gòu)建，大數(shù)據(jù)時(shí)代為征信體系的建設(shè)和完善奠定了基礎(chǔ)。京津冀經(jīng)濟(jì)圈自身具有資源共享、聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新的特點(diǎn)，作為我國(guó)金融中心之一，要以央行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集、分析與多部門分工合作，構(gòu)建多元化的征信體系、建立失信懲戒機(jī)制，并逐步向全國(guó)范圍推廣，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展創(chuàng)造條件;在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融高速發(fā)展的背景下，加強(qiáng)參與主體間的通力合作，共建數(shù)據(jù)平臺(tái)，提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量與真實(shí)性;推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展，要結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)，廣泛搜集意見，科學(xué)構(gòu)建信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，為審慎考察信貸消費(fèi)者資格提供便捷的查詢服務(wù)。同時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)也要積極發(fā)揮自身作用，監(jiān)督平臺(tái)秉承誠(chéng)信、合法經(jīng)營(yíng)，并提醒消費(fèi)者可能存在的風(fēng)險(xiǎn);最后，加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，成立消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，開通維權(quán)、投訴電話專線，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益法律、金融知識(shí)的宣傳教育，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（三）引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，推進(jìn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織的完善

京津冀區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)要借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合三地金融聯(lián)動(dòng)機(jī)制，建立具有特色的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、識(shí)別、處理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部溝通與交流，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)防范體系。這需要引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，定期開設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理課程，引入第三方征信機(jī)制，如北京螞蟻云征信平臺(tái)等，加強(qiáng)與擔(dān)保公司的合作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)平攤，從而提升平臺(tái)安全運(yùn)營(yíng)的能力;要自覺(jué)接受行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管部門的監(jiān)管，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，實(shí)施精細(xì)化管理，加強(qiáng)貸前客戶信息采集，利用線下信息補(bǔ)充線上數(shù)據(jù)庫(kù)，加強(qiáng)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)效率，提高不良資產(chǎn)處理的專業(yè)性;積極推進(jìn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織的建立，加強(qiáng)協(xié)會(huì)、平臺(tái)、政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)作溝通，提升行業(yè)自律、監(jiān)管能力，鼓勵(lì)和引導(dǎo)平臺(tái)間的交流與合作，共同建立數(shù)據(jù)共享和查詢平臺(tái)，不斷進(jìn)行維護(hù)、補(bǔ)充和更新，協(xié)助開展平臺(tái)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制。

（四）強(qiáng)化金融人才的均衡配置，推進(jìn)平臺(tái)建設(shè)與技術(shù)創(chuàng)新

京津冀區(qū)域的協(xié)同發(fā)展已聚集了大量的金融專業(yè)型人才，尤其是首都北京市，但因金融人才配置不均衡的問(wèn)題，也在一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。這需要京津冀區(qū)域積極引進(jìn)國(guó)內(nèi)外專業(yè)金融人才，采取薪酬、股權(quán)刺激等方式，吸引其更多地到京津冀發(fā)展;借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展三地聯(lián)動(dòng)的金融平臺(tái)，突破人才的空間限制，解決互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸;定期開設(shè)專業(yè)培訓(xùn)與考核，加強(qiáng)政策法規(guī)的學(xué)習(xí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的專業(yè)技能;適度引入計(jì)算機(jī)專業(yè)型人才，提升自主研發(fā)和創(chuàng)新能力，加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的維護(hù)與優(yōu)化升級(jí)，定期排查風(fēng)險(xiǎn)、減少系統(tǒng)漏洞，增強(qiáng)系統(tǒng)的聯(lián)動(dòng)性，建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案機(jī)制，提高平臺(tái)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的安全性;鼓勵(lì)員工參與技術(shù)創(chuàng)新，使員工逐步掌握核心關(guān)鍵技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源的協(xié)調(diào)與調(diào)度，對(duì)消費(fèi)者信息數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)施精細(xì)化管理，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)的安全性與高效性，為平臺(tái)運(yùn)營(yíng)提供真實(shí)、可靠的信息基礎(chǔ)，從而減少系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（五）提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范能力，積極主動(dòng)展開維權(quán)行動(dòng)

為提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范能力，這需要充分發(fā)揮京津冀區(qū)域大眾媒體普及率高的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)積極拓寬互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融知識(shí)的宣傳渠道，引導(dǎo)消費(fèi)者了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品與平臺(tái)。如利用廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)、站臺(tái)廣告等形式，普及金融知識(shí)，為消費(fèi)者的判斷、決策提供依據(jù)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力;引導(dǎo)消費(fèi)者樹立正確的消費(fèi)理念，不盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)，尤其是要引導(dǎo)年輕消費(fèi)群體樹立適度、理性的消費(fèi)觀念;同時(shí)，消費(fèi)者自身也要樹立個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，提高自身警惕，防范互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙。消費(fèi)者也要養(yǎng)成誠(chéng)實(shí)守信的消費(fèi)習(xí)慣，因?yàn)槿魏斡馄谶€款、惡意欠款都將納入個(gè)人征信系統(tǒng)，將對(duì)個(gè)人的信用造成影響。如，一旦被拉入失信“黑名單”，不僅會(huì)對(duì)個(gè)人自身申請(qǐng)貸款造成影響，還會(huì)影響其飛機(jī)、高鐵的出行，這將會(huì)為失信者帶來(lái)工作和生活上的不便。同時(shí)，消費(fèi)者也要多途徑地了解自身的權(quán)利，不盲目相信互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)上的產(chǎn)品信息，并要提高自身證據(jù)收集意識(shí)，一旦自身權(quán)益受到損害，要積極向相關(guān)部門尋求幫助，以此提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

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