馬艷

摘要：黨的十九大報告中明確指出，要堅決打好防范化解重大風險、精準脫貧、污染防治三大攻堅戰(zhàn)，防范風險被排在了“三大攻堅戰(zhàn)”的首位?？h級政府位于防范化解金融風險的第一線，理應守土盡責，主動發(fā)揮其在屬地金融風險監(jiān)管與防范當中的積極作用。本文就縣域金融風險防范化解工作中存在的問題做了分析總結，并就如何做好地方金融風險防范化解提出有關政策建議。

關鍵詞：縣域 金融風險 防范化解

一、縣域金融風險防范化解現狀

防范和處置非法集資風險是防范地方金融風險中的重要內容。以寧國縣域為例，2015年至2017年，該市公安機關共立案偵辦非法集資、金融詐騙案件21起、集資詐騙案件7起，傳銷案件6起，案涉金額達5億余元，共抓獲犯罪嫌疑人41人，刑拘33人、起訴29起35人，案涉群體達5300余人。其中：非法集資累計立案數量為13起，累計涉案金額3.32億元，累計涉案人數2507人，呈顯著增長態(tài)勢。而資金互助組織、小微企業(yè)、投資理財公司等是已發(fā)集資案件涉案主體。2016年以來，隨著互聯網金融業(yè)態(tài)的逐步興起，該市非法集資風險主體主要由實體經濟領域轉向轄外的P2P網絡借貸平臺設立的代辦點、虛擬貨幣、區(qū)塊鏈投資等方面，互聯網+集資+傳銷模式成為主要形式，手段更為隱蔽、監(jiān)管難度更大、潛在風險較多，需要予以高度重視并重點監(jiān)測防控。

二、縣域金融風險產生的原因分析

一是融資服務結構不夠完善。就縣域而言，企業(yè)融資仍以銀行為主的債權融資渠道為主導，股權融資比例過低。而縣域銀行融資規(guī)模仍顯不足，中小微企業(yè)融資難、融資貴問題亟待解決。以寧國為例，2017年銀行貸款余額與GDP比值僅72.17%，而臨近的長興縣為109.54%、安吉縣為138.45%，與之相比比例偏低，信貸資金保障不足。同時，縣域金融機構受制于基層行審批權限、體制制約等，對迫切需要融資的中小微企業(yè)等實體經濟薄弱領域創(chuàng)新不足、支持不夠，加劇了企業(yè)融資難問題。部分企業(yè)從銀行等正規(guī)渠道融資不成便鋌而走險，不惜以非法集資的手段籌集資金。該市近三年發(fā)生的3起中小微企業(yè)集資的案件則可見一斑。且銀行融資期限結構與企業(yè)融資需求不匹配，導致企業(yè)短貸長投，迫使企業(yè)借新還舊、倒貸續(xù)貸，進一步加劇企業(yè)經營風險，容易引發(fā)企業(yè)債務危機與地方金融風險。

二是事中事后監(jiān)管主體缺失。在當前“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”和國家深化放管服改革背景下，注冊資本由實繳制改為認繳制，新的市場主體中魚龍混雜，其中不乏很多皮包公司、空殼公司。而審批部門“重審批、輕監(jiān)管”問題仍一定程度存在，且一些非法金融機構沒有前置審批條件、無對應的監(jiān)管部門，進而不能對其實施及時的監(jiān)督查處，為非法金融活動的滋生提供了持續(xù)存續(xù)的土壤和空間。

三是輸入性金融風險不斷增多。近年來，在互聯網金融領域非法集資、金融詐騙活動層出不窮的大背景下，縣域受長三角區(qū)域等發(fā)達地區(qū)金融風險的滲透影響較大，陸續(xù)出現了各類型從長三角等發(fā)達區(qū)域城市轉移來的網絡投資理財類公司、P2P平臺、虛擬幣平臺等，在縣域從事非法集資、金融詐騙活動。部分群眾通過網絡、手機終端參與后造成重大經濟損失，風險隱患很大。

三、縣域金融風險防范化解存在的問題

一是地方金融監(jiān)管部門履職能力受限。就目前來看，縣域承擔防范化解金融風險工作任務的職能部門是地方金融辦，但作為地方政府的組成部分，在地方政府“以GDP為綱”政績觀的驅動下，往往將扶持金融機構發(fā)展、吸引資本流入、提高融資規(guī)模等能夠帶來短期經濟利益的事項作為優(yōu)先任務，而防范金融風險、維護金融穩(wěn)定等核心職責卻被置于次要地位或被忽略。同時，苦于自身事業(yè)單位身份而無行政執(zhí)法權、行政處罰權，導致在面對一些非法金融機構和非法金融活動時，缺乏強有力的制裁手段和約束機制，發(fā)現問題也無法處理，不利于地方金融風險的防范化解。且人手少、事務多、任務重，多為一人多崗、身兼數職，缺乏專業(yè)型金融監(jiān)管人才和手段，監(jiān)管能力有限。

二是“互聯網+”背景下非法金融活動監(jiān)管難度加大。當前，各類非法金融活動犯罪手法更具隱蔽性、監(jiān)管難度日趨加大。在互聯網+時代背景下，一些非法募集者假借迎合國家政策，打著“經濟新業(yè)態(tài)”“精準扶貧”等幌子，從“實體經濟”領域向理財、眾籌、虛擬貨幣等純粹“資本運作”轉變，逐步從線下操作轉為線上操作，互聯網+傳銷+非法集資模式案件多發(fā)。且我市毗鄰蘇浙滬等發(fā)達地區(qū)，泛長三角區(qū)域的一些新興集資詐騙犯罪形式（如：P2P平臺、消費返利公司、虛擬貨幣平臺等）通過設立普惠金融（草根金融）代辦點等多渠道向我市滲透，口號更新穎、迷惑性更強，投資者辨別難度加大，這些機構總公司又在轄外，無法對其實施有效監(jiān)管。

三是金融機構不良貸款化解處置問題日益凸顯。隨著經濟增速的放緩，經濟金融領域多年來積累的各類風險逐步顯性化，民營企業(yè)信貸違約風險也呈現集中爆發(fā)態(tài)勢。截止8月末，寧國市轄內銀行業(yè)金融機構不良貸款額比年初增加3201萬元，增長4.67%。不良率為3.52%，比年初上升0.26%，不良貸款化解壓力激增。目前我市并沒有成立相應的政府性資產管理公司，也尚未引入外部資金設立專門的資產管理機構，銀行不良資產處置仍多采用傳統(tǒng)的組織清收、核銷等，或是依靠司法部門判決執(zhí)行予以追討，手段、形式較為單一，新型的信貸資產證券化、市場化債轉股等方式嘗試很少，且存在司法執(zhí)行周期長、追償率不高等問題，處置不良資產效果不佳。

四是縣域金融監(jiān)管協(xié)調聯動機制尚未有效建立。目前，履行地方金融監(jiān)管職責的部門主要以人行、銀監(jiān)辦、金融辦為主，而處非成員單位則涉及金融、商務、發(fā)改、農業(yè)、住建、民政等多個部門，各成員單位基本能較好的履行行業(yè)監(jiān)管職責，做到“誰審批、誰監(jiān)管、誰負責”，但對于一些P2P、互聯網金融、非法投融資理財類機構、“私募股權投資”“虛擬貨幣”等新型集資犯罪領域，仍處于監(jiān)管真空地帶和薄弱環(huán)節(jié)，而這些機構又無具體監(jiān)管部門，無法對其實施現場檢查。而非法金融機構現場檢查專業(yè)性強、需多部門通力配合方能實現，但就縣域而言，尚缺少部門間緊密的溝通協(xié)調與聯合風險處置機制。

四、完善縣域金融風險防范化解的對策建議

一是加快構建完善省市縣三級金融監(jiān)管體系新局面。地方政府對于屬地金融風險的監(jiān)管與防范負有極大責任，但它所擁有的對于處理金融風險的權力及可采取的金融措施卻寥寥無幾。建議加速推進省、市、縣三級金融監(jiān)管局掛牌組建，并給予必要的人員、經費保障，賦予地方金融監(jiān)管局行政執(zhí)法權、處罰權，更有力地加大對地方各類非法金融活動、組織的打擊處置力度，切實堅守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。通過建立起“中央 - 地方”兩頭監(jiān)管體系，把中央和地方監(jiān)管協(xié)同起來，用法律授權保障地方政府實施監(jiān)管監(jiān)督權，以確保監(jiān)管措施落到實處。

二是逐步健全非法集資與信貸風險監(jiān)測預警新機制。從省級層面推動，建立省、市、縣三級共享的非法集資風險監(jiān)測預警平臺，有利于信息的橫向互通和縱向聯動，更有利于各級金融辦開展好處非工作，切實做到“打早打小”，防患于未然。借鑒江浙等發(fā)達地區(qū)先進經驗，建立重點企業(yè)金融風險早期識別實時預警平臺，重點監(jiān)測企業(yè)生產經營、組織管理、融資結構、關聯控制等多方面關鍵信息，根據企業(yè)環(huán)比、同比數據變化幅度，結合不同行業(yè)淡旺季生產季節(jié)性變化特性，設定相應的預警閥值，按照風險等級從低到高用綠、藍、黃、紅四個級次進行風險預警提示，為銀行實時監(jiān)測企業(yè)經營狀況、早期發(fā)現信貸風險提供有效支撐，便于有針對性地對企業(yè)進行幫扶施救。

三是多措并舉打好銀行不良貸款處置工作組合拳。一是完善政策保障措施。通過在政府性資金存放商業(yè)銀行考核辦法中設置加分項、對商業(yè)銀行在處置不良資產中發(fā)生的稅費給予適當減免等政策，進一步鼓勵引導銀行加速不良貸款處置進度；二是加大招商引資力度。積極引入外部資本來縣域設立資產管理公司，集中打包收購轄內金融機構不良資產，降低各家金融機構處置不良資產的成本，解決打包給轄外資產管理公司時折率過低、成本過高等問題；三是加強地方信用環(huán)境建設。通過行政、經濟、司法等多種手段，加大打擊逃廢債的力度，對涉及金額大、社會影響惡劣的企業(yè)主逃逸事件立案偵查、公開曝光，遏制逃廢債現象上升的勢頭。通過多媒體渠道向社會定期公布失信被執(zhí)行人名單及信息，曝光反面案例，營造聲勢、形成威懾，“打擊一個，震懾一方”。

四是部門聯動打好金融風險防范化解持久戰(zhàn)。建議由政府分管領導牽頭、定期組織召開縣域金融風險研判工作例會，由各防范化解重大風險工作領導小組成員單位通報自身監(jiān)管領域風險化解情況及潛在風險點、研判分析重大風險應對措施。由地方金融辦牽頭，結合“雙隨機、一公開”，建立健全金融、市場監(jiān)管、公安、司法等部門金融風險聯合現場檢查工作機制，重點抽查P2P、互聯網金融、各類非法金融服務公司、“消費返利平臺”“虛擬貨幣”“區(qū)塊鏈”“私募股權投資”“扶貧慈善”項目投資等新型集資高發(fā)領域。對于一些明顯存在風險隱患和違規(guī)經營的機構，通過下發(fā)整改通知書、約談高管、責令停業(yè)等手段，切實將風險苗頭遏制在萌芽狀態(tài)。

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（作者單位：寧國市金融辦）