靳嶺

【摘 要】 當(dāng)前時(shí)期下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)出現(xiàn)了根本性的轉(zhuǎn)變，對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)該采取有效的措施，以更好的適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)。在這樣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)之下，商業(yè)銀行應(yīng)該采取有效的措施，積極應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)和壓力。本文著重探討了當(dāng)前時(shí)期下我國(guó)商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，著重為商業(yè)銀行更好地發(fā)展以及更好的適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)提供切實(shí)可行的參考依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 發(fā)展對(duì)策

引 言

當(dāng)前時(shí)期下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出很多方面的全新特點(diǎn)，稱之為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，主要指的就是世界性金融危機(jī)爆發(fā)之后我國(guó)經(jīng)濟(jì)政策所呈現(xiàn)出全新特點(diǎn)。在這樣的發(fā)展背景之下，作為資金金融業(yè)主力的銀行業(yè)，他們所面臨的服務(wù)對(duì)象與社會(huì)環(huán)境也出現(xiàn)了全新的改變。本文首先對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，然后提出了當(dāng)前時(shí)期下我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展的具體對(duì)策，旨在為提高商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力提供切實(shí)可行的參考依據(jù)。

1 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)分析

1.1 利潤(rùn)增幅速度變慢，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力增大

受到世界以及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度大幅度放緩的影響，商業(yè)銀行以往的壟斷性地位的時(shí)代已經(jīng)宣告結(jié)束，不可規(guī)避的導(dǎo)致銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)出現(xiàn)大幅度降低以及規(guī)模擴(kuò)張速度的變緩。隨著商業(yè)銀行壟斷地位被打破，也同時(shí)導(dǎo)致社會(huì)其他資本趁虛而入，使得資源及市場(chǎng)的爭(zhēng)奪變得更加激烈，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨著越來(lái)越嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)。

1.2 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，市場(chǎng)化進(jìn)程顯著加速

主要體現(xiàn)在如下兩個(gè)方面的內(nèi)容：（1）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大，主要表現(xiàn)為不良資產(chǎn)有所增大，資產(chǎn)水平較低，不良貸款率也呈現(xiàn)出逐年遞增的變化趨勢(shì)。（2）政府連續(xù)出臺(tái)的多項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策，推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，將各個(gè)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的利率浮動(dòng)范圍加以調(diào)整，導(dǎo)致商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力顯著增大，對(duì)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)水平提出了全新的更高的要求。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)等新興金融形式發(fā)展迅猛

隨著互聯(lián)網(wǎng)+及大數(shù)據(jù)技術(shù)地不斷發(fā)展與進(jìn)步，對(duì)傳統(tǒng)理念以及模式產(chǎn)生較大的挑戰(zhàn)，面臨著非常多的問(wèn)題，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式亟待創(chuàng)新與優(yōu)化。近年來(lái)，不斷興起的互聯(lián)網(wǎng)金融具有客戶資源眾多以及數(shù)據(jù)處理快速等方面的優(yōu)勢(shì)之處，已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊以及影響，若商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理念及思路進(jìn)行創(chuàng)新，將業(yè)務(wù)模式加以創(chuàng)新，勢(shì)必會(huì)造成嚴(yán)重和毀滅性的打擊。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）主要指的就是以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付以及信息中介等業(yè)務(wù)的一種全新的金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托其平臺(tái)優(yōu)勢(shì)以及高速的數(shù)據(jù)處理等方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)特別是零售業(yè)務(wù)均產(chǎn)生了非常大的沖擊。商業(yè)銀行若再不思進(jìn)取、裹足不前，不積極主動(dòng)地將經(jīng)營(yíng)理念加以改善，不創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，勢(shì)必會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)金融被淘汰。

2 當(dāng)前時(shí)期下商業(yè)銀行如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)不可避免地對(duì)各大商業(yè)銀行帶來(lái)了非常大的挑戰(zhàn)和壓力，然而同時(shí)也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了較大的發(fā)展機(jī)遇，如：新型客戶群體的存在，消費(fèi)需求量也隨之而顯著增大。面對(duì)當(dāng)前發(fā)展挑戰(zhàn)以及發(fā)展機(jī)遇，商業(yè)銀行務(wù)必要不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理思路與理念，從而促使自身核心競(jìng)爭(zhēng)水平顯著提升，以確保業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)水平顯著提升。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)該適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)：

2.1 全方位地實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管控，促使風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)水平地顯著提升

商業(yè)銀行務(wù)必要將以往的單一的以及被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管控模式加以摒棄，實(shí)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管控模式。商業(yè)銀行應(yīng)該在全面提高資產(chǎn)質(zhì)量以及收益水平的前提條件下，對(duì)牽涉到的信用、市場(chǎng)以及流動(dòng)性等方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一的優(yōu)化、組合，從而將風(fēng)險(xiǎn)管控水平加以提升。具體措施如下：（1）制定明確的風(fēng)險(xiǎn)管控戰(zhàn)略以及政策。商業(yè)銀行應(yīng)該注意在戰(zhàn)略層面始終堅(jiān)持全面風(fēng)險(xiǎn)管控的大方向不變，在細(xì)節(jié)層面制定科學(xué)、規(guī)范的管理政策，且將其嚴(yán)格加以實(shí)施。商業(yè)銀行應(yīng)該將經(jīng)營(yíng)環(huán)境以及市場(chǎng)位置牢牢把握住，結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)特征，嚴(yán)格制定、執(zhí)行本行短-中-長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管控方案，以最大程度地將風(fēng)險(xiǎn)加以控制。（2）強(qiáng)化信息互通，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控模型化。商業(yè)銀行應(yīng)該基于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)加以量化與模型化處理、處置，全面收集風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，且基于此，在商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)部構(gòu)建共享的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)。

2.2 將集約化的發(fā)展理念引入其中，并賦予信貸經(jīng)營(yíng)的全新內(nèi)涵

經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，商業(yè)銀行信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)張所依賴的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)正在逐漸消失，盲目地依靠總量擴(kuò)張，只會(huì)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)造成較大的阻力和困難。所以說(shuō)，應(yīng)該將集約化的發(fā)展理念引入到實(shí)際的銀行經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程當(dāng)中，打造統(tǒng)一、集約的信貸業(yè)務(wù)程序，從而實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的貸款。（1）應(yīng)該促使流通效率顯著提升，將信貸管理體系進(jìn)一步加以完善。應(yīng)該注意將信貸環(huán)節(jié)逐一進(jìn)行審核，堅(jiān)決將原有的重復(fù)性環(huán)節(jié)加以廢止，打造統(tǒng)一集約化的信貸業(yè)務(wù)流程。（2）打造專業(yè)化的信貸管理隊(duì)伍，將銀行經(jīng)營(yíng)的根本夯實(shí)牢固。將約束激勵(lì)機(jī)制加以完善與健全，利用客戶評(píng)價(jià)體系等方面的舉措，激勵(lì)廣大工作人員能夠充分地發(fā)揮主觀能動(dòng)性，提高自身的服務(wù)水平，實(shí)施精細(xì)化的管理模式，對(duì)已經(jīng)構(gòu)建的人才資源庫(kù)及時(shí)加以更新，從而將人力資源架構(gòu)不斷進(jìn)行優(yōu)化處理，從而打造一支專業(yè)化的管理隊(duì)伍。

2.3 將業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)類型加以調(diào)整，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展

經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，國(guó)家所推行的利率市場(chǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款利差縮小以及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍變窄等方面的突出問(wèn)題。所以說(shuō)，商業(yè)銀行務(wù)必要積極地構(gòu)建多元化以及多層次的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化各種業(yè)務(wù)間的密切配合與協(xié)調(diào)，保證利潤(rùn)來(lái)源與客戶渠道能夠保持良性發(fā)展，這樣才可以確保經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下穩(wěn)定發(fā)展。（1）將基本存貸利差進(jìn)行穩(wěn)定，促使金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)水平地提升。利率市場(chǎng)化不僅是挑戰(zhàn)，而且還是機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)的變化情況，提供更加豐富多樣地金融產(chǎn)品，將廣大溢價(jià)水平較高的金融客戶加以開(kāi)發(fā)，并穩(wěn)定這部分客戶，從而更好的擺脫市場(chǎng)的束縛。（2）強(qiáng)化對(duì)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域加以拓展，從而更好地適應(yīng)融資市場(chǎng)發(fā)展的根本需求。經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，商業(yè)銀行務(wù)必要在日常經(jīng)營(yíng)管理的范圍以外，將代理、投行等原來(lái)中間層次的領(lǐng)域加以拓展，這樣才可以將商業(yè)銀行的盈利水平顯著提升。

2.4 注重發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，以科技手段促進(jìn)升級(jí)轉(zhuǎn)型

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透并沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)是 “新常態(tài)” 下城市商業(yè)銀行業(yè)必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展， 其在銷售終端和虛擬渠道方面沖擊和顛覆著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的組織管理模式和業(yè)務(wù)流程模式， 凸顯出傳統(tǒng)銀行業(yè)粗放型經(jīng)營(yíng)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融的相互融合將是 “新常態(tài)” 下銀行業(yè)發(fā)展的既定趨勢(shì)， 以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)助推傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)是 “新常態(tài)” 下中國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的科學(xué)路徑。由此可以得知，商業(yè)銀行應(yīng)該積極地引入互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，不斷用科技手段促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高商業(yè)銀行的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

3 結(jié)論

綜上所述可以得知，當(dāng)前時(shí)期下商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中，往往面臨著很多方面的問(wèn)題，包括：利潤(rùn)增幅速度變慢，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力增大;經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，市場(chǎng)化進(jìn)程顯著加速;互聯(lián)網(wǎng)等新興金融形式發(fā)展迅猛;互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)等方面的問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)該采取有效的措施，解決上述問(wèn)題，從而更好的適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展，提高自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，更好地為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的服務(wù)。

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