【摘 要】 在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)改革的過程中，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融是推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的重要環(huán)節(jié)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融相結(jié)合，可以發(fā)揮其便捷高效、公開透明的優(yōu)勢，從而起到有效補(bǔ)充農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)的作用，有利于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在此，本文提出了互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)槲覈r(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供良好機(jī)遇的觀點(diǎn)，并給出了農(nóng)村普惠金融如何建設(shè)的相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 路徑選擇 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、農(nóng)村普惠金融的概念

農(nóng)村普惠金融是指為農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民服務(wù)的，便捷高效，使用成本較低的，可以普惠農(nóng)村各個(gè)群體的普惠金融，它主要依靠政府產(chǎn)業(yè)政策支持，特殊的財(cái)政政策扶持。而如今農(nóng)村普惠金融更主要和互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系地更加密切。深入發(fā)展農(nóng)村普惠金融，對于惠及三農(nóng)，發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)具有重要意義。

二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題分析

（一）農(nóng)村金融資源匱乏落后。農(nóng)村地區(qū)的金融資源供應(yīng)嚴(yán)重不足，金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全，主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)數(shù)目少、增長速度慢及涉農(nóng)金融服務(wù)單一。

第一，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足導(dǎo)致金融服務(wù)覆蓋面小，在貧困的村鎮(zhèn)更是難以滿足其金融需求。第二，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增長速度慢。隨著銀行業(yè)改革的深入，原有駐扎農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)離開農(nóng)村，并將經(jīng)營分支機(jī)構(gòu)向上級城市轉(zhuǎn)移，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)銳減;新設(shè)的金融機(jī)構(gòu)雖然能將金融服務(wù)從市級下放到鄉(xiāng)級，但下放的速度過慢，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)仍然不能完全覆蓋。

（二）農(nóng)村的金融服務(wù)供給與居民金融需求不相適應(yīng)。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋比率呈上升趨勢，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力增強(qiáng)。國務(wù)院的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范、健康發(fā)展提供了法律保障，但是現(xiàn)如今我國農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶金融需求仍然不能得到滿足，正規(guī)的金融服務(wù)供給與居民的金融需求存在一定程度的不適應(yīng)。

因此，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該提供與農(nóng)民生產(chǎn)相適應(yīng)的金融服務(wù)，保證農(nóng)戶正常的生產(chǎn)，為滿足其日常農(nóng)業(yè)經(jīng)營的資金需求。

（三）農(nóng)村金融市場信用體系建設(shè)不完善。信用環(huán)境在很大程度上會(huì)影響著金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村服務(wù)的意愿，然而由于誠信教育水平高低不一，誠信教育工作開展不夠深入，農(nóng)村居民誠信意識不強(qiáng)等因素，導(dǎo)致我國農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境整體較差。在我國農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)村居民誠信度較低、拖欠債務(wù)的情況。金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款的難度大、成本高，削弱了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)有關(guān)的貸款的積極性。因此，由于缺乏統(tǒng)一規(guī)范的征信體系，金融機(jī)構(gòu)對信用評定標(biāo)準(zhǔn)不一，容易造成評級不夠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)那闆r。

三、農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題的原因分析

（一）農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，獲取金融服務(wù)成本高。當(dāng)前我國偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施還比較落后，制約了普惠金融的發(fā)展。第一，獲得服務(wù)的成本高?，F(xiàn)有的銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)范圍過大，服務(wù)效率低下，造成農(nóng)民存取款難度大、成本高。第二，貸款成本高。金融機(jī)構(gòu)需要提供的服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，使農(nóng)民獲取貸款的利率與城市相比較高。

（二）農(nóng)村金融功能配置不健全，信用體系難以建立。政策性金融改革尚需進(jìn)一步推動(dòng)，農(nóng)村信用社成為主要推動(dòng)力，擔(dān)負(fù)起服務(wù)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困農(nóng)戶等大量政策性任務(wù)。但另一方面，在近幾年一些農(nóng)村信用社改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行，有明顯的脫農(nóng)趨勢，金融服務(wù)的普惠性有所降低。

農(nóng)民資金合作社等在法律監(jiān)管之外的組織大量出現(xiàn)，這些非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)戶代來一些的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大。農(nóng)村金融制度建設(shè)滯后，缺乏法律等制度保障，相對城市的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加大，因此農(nóng)村的金融市場環(huán)境直接影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)作狀況。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的季節(jié)性特征明顯，受自然因素和市場因素的雙重影響，任何不確定因素都會(huì)影響農(nóng)戶收入。這造成了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高和收益低。而且農(nóng)戶以家庭為基本生產(chǎn)單位，分散經(jīng)營，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的成本和風(fēng)險(xiǎn)在逐漸上升，而收益卻在減少，這些無疑加劇了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展農(nóng)村普惠金融的途徑

（一）完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一方面，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向農(nóng)村擴(kuò)展。同時(shí)加強(qiáng)信息網(wǎng)絡(luò)工程建設(shè)，將光纜網(wǎng)絡(luò)布設(shè)廣大農(nóng)村地區(qū)，為拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)覆蓋面提供有利的硬件條件。另一方面，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展增值服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)普及的條件下，利用互聯(lián)網(wǎng)金融以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)的特點(diǎn)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)優(yōu)勢，發(fā)展金融機(jī)構(gòu)的增值服務(wù)，為農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)居民提供理財(cái)、助農(nóng)補(bǔ)貼、農(nóng)戶小額貸款等基礎(chǔ)金融服務(wù)，加速推進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系的建設(shè)。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，能夠充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，彌補(bǔ)雙方不再，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式進(jìn)入金融領(lǐng)域后，會(huì)對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生一些沖擊。處理好兩者之間的競爭與合作關(guān)系，對促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展尤為重要。首先，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以與電商平臺合作，推進(jìn)電商服務(wù);其次，可以利用公共平臺提供的共享發(fā)展機(jī)會(huì)開展互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展手機(jī)銀行等以求得取得共同發(fā)展。最后，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力，發(fā)揮其構(gòu)建農(nóng)村普惠金融的關(guān)鍵作用。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理。由于大多數(shù)農(nóng)村居民金融知識較少，風(fēng)險(xiǎn)識別能力較弱，加上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的薄弱性使他們面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)溝通和資源共享，建立行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)懲戒制度。要加快制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的業(yè)務(wù)模式、明確劃分經(jīng)營范圍，促進(jìn)規(guī)范化運(yùn)營，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村金融發(fā)展提供強(qiáng)有力的法律保障。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 閆曉磊. 郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款發(fā)展策略研究[D].上海外國語大學(xué)，2014.

[2] 林永福.對我國農(nóng)村普惠金融的認(rèn)識與思考[J].時(shí)代金融，2014（26）：238-240.

[3] 劉萍萍，鐘秋波.我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的困境及轉(zhuǎn)型路徑探析[J].四川師范大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014，41（06）：33-40.

作者簡介：武揚(yáng)（1994-）女，漢族，河南省鄧州市人，金融在讀碩士，單位：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院金融碩士? 研究方向：無