張浩鵬

【摘 要】近年來，信息技術(shù)得到跨越式發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等先進信息技術(shù)應(yīng)用于各個領(lǐng)域，給各行各業(yè)帶來了新的發(fā)展變化。尤其是在金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行應(yīng)用人工智能與大數(shù)據(jù)等金融科技有效實施金融風(fēng)險防控，取得了不小的成績。與此同時，商業(yè)銀行借助金融科技可以輕松了解到傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法觸及和覆蓋的群體，從而降低了獲客等運營成本，在延伸服務(wù)半徑、改進客戶體驗、識別客戶風(fēng)險等方面擴展了金融服務(wù)的廣度及深度。但是，小行業(yè)、小企業(yè)等普惠金融群體的金融需求長期得不到充分滿足、融資難、融資貴的問題長期得不到徹底解決的現(xiàn)象依舊存在。因此，如何利用金融科技發(fā)展普惠金融就成了擺在商業(yè)銀行面前的一道難題。本文從商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的必要性談起，分析了商業(yè)銀行在運用金融科技發(fā)展普惠金融方面面臨的問題，提出了利用金融科技發(fā)展普惠金融的有效對策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融科技；普惠金融

一、商業(yè)銀行運用金融科技發(fā)展普惠金融的必要性

1.1能夠有效滿足普惠金融群體日益增長的金融需求。金融科技中的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等信息技術(shù)對金融市場以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響，商業(yè)銀行作為服務(wù)普惠金融客戶群體的主力軍，充分運用金融科技發(fā)展普惠金融，提升金融服務(wù)的覆蓋率，提高普惠金融群體的可信度和滿意度，有效滿足普惠金融群體日益增長的金融需求，從而為廣大的農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等弱勢群體提供更為方便快捷的金融服務(wù)。

1.2能夠顯著降低普惠金融的交易費用。金融科技的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展形成一定沖擊和挑戰(zhàn)。但與此同時，商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行、手機銀行等各種基于大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算及人工智能等金融科技卻能為客戶提供更為精準(zhǔn)的金融服務(wù)，預(yù)測到潛在的金融風(fēng)險。有效降低商業(yè)銀行的運營成本，提升其服務(wù)普惠金融客戶群體的效率和能力，為廣大普惠金融客戶提供方便快捷、價格合理的金融服務(wù)，減少普惠金融群體的交易成本。

1.3能有效解決普惠金融群體“融資難”和“融資貴”的困境。眾所周知，普惠金融群體有著很大的金融需求，但是“融資難”和“融資貴”的困境卻長期得不到有效解決。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行積極出臺相關(guān)普惠金融政策，充分利用金融科技服務(wù)普惠金融群體，長期困擾普惠金融群體的“融資難”和“融資貴”問題有望得到徹底解決。

二、商業(yè)銀行運用金融科技發(fā)展普惠金融面臨的問題

2.1普惠金融群體存在缺信息、缺信用等情況。普惠金融群體大多都是小微企業(yè)、扶貧、涉農(nóng)等領(lǐng)域的弱勢群體，這些市場主體有著分布廣泛、規(guī)模小、業(yè)務(wù)雜等特點，往往存在缺信息、缺信用等情況，信用評估較難。與此同時，商業(yè)銀行對普惠金融群體提供服務(wù)，經(jīng)營風(fēng)險較大、提供融資及服務(wù)成本較高。

2.2普惠金融群體辦理業(yè)務(wù)需要花費較高的交通費用、等待時間等額外交易費用。尤其是地處偏遠地區(qū)的普惠金融客戶受地理位置的影響，選擇去銀行辦理業(yè)務(wù)就更不方便了。

2.3貧困地區(qū)農(nóng)戶及小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等普惠金融弱勢群體普遍缺乏透明的財務(wù)數(shù)據(jù)及有效的擔(dān)保物，資金實力不強。這也是導(dǎo)致這些普惠金融客戶“融資難、融資貴”問題出現(xiàn)的主要原因。

三、商業(yè)銀行運用金融科技發(fā)展普惠金融的對策

3.1統(tǒng)一認(rèn)識，明確客戶定位。普惠金融事業(yè)部及其他相關(guān)部門要加強政策的理解和執(zhí)行，在黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融的今天，商業(yè)銀行要堅決克服"唯大企業(yè)至上"的思想，切實認(rèn)識到開展普惠金融的必要性，把發(fā)展普惠金融當(dāng)做頭等大事來抓，穩(wěn)步提高普惠金融貸款在全部貸款中的占比，堅決貫徹執(zhí)行黨中央、國務(wù)院關(guān)于發(fā)展普惠金融的的戰(zhàn)略方針和部署。與此同時，商業(yè)銀行要明確客戶定位，要根據(jù)不同普惠金融群體的特征及地域差異，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等信息分析技術(shù)提高獲客能力，對目標(biāo)客戶、潛在客戶、邊緣客戶和流失客戶進行明確劃分，發(fā)展新客戶，維護老客戶，同時結(jié)合普惠金融群體的成長周期及風(fēng)險收益情況有針對性地采取相應(yīng)措施。

3.2完善相關(guān)政策，開展精準(zhǔn)營銷。商業(yè)銀行要從普惠金融群體實際情況出發(fā)，加快制定相對寬松的普惠金融相關(guān)政策，積極支持普惠金融事業(yè)做大做強，解除制約普惠金融群體發(fā)展的瓶頸，積極開發(fā)出小額、線上線下的普惠金融產(chǎn)品惠及普惠金融群體，切實解決普惠金融群體“融資難”、“融資貴”的問題。一方面，商業(yè)銀行要盡快構(gòu)建數(shù)字化方式與傳統(tǒng)模式相結(jié)合的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，大力推廣"客戶經(jīng)理+風(fēng)險經(jīng)理"的平行作業(yè)模式，借力金融科技推動普惠金融深入發(fā)展，著力通過技術(shù)手段提高審批效率。另一方面，要為普惠金融群體提供個性化服務(wù)。針對不同的小微企業(yè)、"三農(nóng)"和邊遠地區(qū)目標(biāo)客戶群體，運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)開展個性化營銷。依托對當(dāng)?shù)乜蛻舻拈L期深入溝通和大數(shù)據(jù)庫的信息挖掘，分析不同層面客戶的金融需求，有針對性地全面提升規(guī)模獲客效果，對客戶開展精準(zhǔn)營銷、交互式營銷和滲透性營銷。與此同時，進行差異化"互聯(lián)網(wǎng)金融+普惠金融"產(chǎn)品套餐設(shè)計，加快推進普惠金融產(chǎn)品開發(fā)，著力提高信用貸款在全部貸款中的占比。

3.3建立激勵機制，提高普惠金融從業(yè)人員的積極性。首先，要制定合理考核方案，建立完善的激勵約束機制，進一步明確普惠金融業(yè)務(wù)的考核要點，加快完善普惠金融從業(yè)人員相關(guān)的盡職免責(zé)政策，對普惠金融客戶經(jīng)理、專營團隊給予考核傾斜，減輕其思想壓力和工作壓力。其次，商業(yè)銀行要把握普惠金融事業(yè)部成立契機，大力加強普惠金融從業(yè)隊伍建設(shè)，在全行上下選拔優(yōu)秀人員從事普惠金融業(yè)務(wù)，從而為支撐獲客能力提升和業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。除此之外，商業(yè)銀行要為優(yōu)秀的普惠金融從業(yè)人員營造寬松的從業(yè)環(huán)境和晉升機會，努力使普惠金融從業(yè)人員成為全行普惠金融業(yè)務(wù)開展的骨干力量，從而提高普惠金融從業(yè)人員的積極性。

3.4注重風(fēng)險防范，加強風(fēng)控能力。商業(yè)銀行在運用金融科技發(fā)展普惠金融時，要從實際出發(fā)，更新風(fēng)險防控理念，加強風(fēng)險防控能力，切實防范金融風(fēng)險。一方面，要提升從業(yè)人員的風(fēng)險防范意識，加強從業(yè)人員的風(fēng)險防范培訓(xùn)，通過集中演練和情景模擬等方式，有效提升從業(yè)人員的風(fēng)險防范能力。其次，商業(yè)銀行要運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)手段做好普惠金融客戶的分類分層分級，結(jié)合普惠金融群體的特點，對不同普惠金融群體做好風(fēng)險預(yù)判，綜合分析客戶可能會出現(xiàn)的道德風(fēng)險以及信用風(fēng)險。第三，要著力提高大數(shù)據(jù)評分、貸前反欺詐、貸中異常監(jiān)控和貸后逾期催收等風(fēng)險防控能力，防范客戶信息泄露、暴露移動端及服務(wù)端漏洞等移動終端風(fēng)險，確保商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營得以順利開展。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行運用金融科技發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)是落實黨中央、國務(wù)院戰(zhàn)略部署。商業(yè)銀行要在立足降低風(fēng)險、提高效率、滿足普惠金融群體金融需求的前提下，以金融科技創(chuàng)新推進產(chǎn)品創(chuàng)新，支持普惠金融群體發(fā)展，從而為脫貧致富、實現(xiàn)全面建成小康社會奮斗目標(biāo)、真正實現(xiàn)共同富裕做出積極貢獻，并為商業(yè)銀行落實國家普惠金融戰(zhàn)略奠定堅實基礎(chǔ)。

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