范寶鈞

【摘 要】1995年10月，人身商業(yè)保險產品在我國正式投入市場，掀開了我國商業(yè)保險行業(yè)發(fā)展的序幕，從那時起，隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，保險行業(yè)在市場規(guī)模和產品供給服務質量方面逐年提高，保險密度和保險深度指標躍居世界前列，多年保持兩位數(shù)調整增長。行業(yè)的發(fā)展對管理手段信息化方面提出了很高需求。90年代以后，以互聯(lián)網(wǎng)技術應用為代表的信息化技術迅猛發(fā)展，為商業(yè)保險行業(yè)信息化建設提供了可靠保障，二者相輔相成，相互促進，但在融合過程中，也不斷出現(xiàn)一些新情況、新問題和新風險。本文重點分析此類問題，提出應對建議，希望對行業(yè)發(fā)展有積極借鑒作用。

【關鍵詞】保險公司；信息化建設；風險管理；風險分析

1995年，我國第一款人身商業(yè)保險產品正式進入市場，掀開了我國商業(yè)保險市場發(fā)展的第一頁，此后20多年的時間里，國家在推動人身保險商業(yè)化運作方面推出一系列政策規(guī)定，并成立了專門的保險監(jiān)督管理機構，加強對保險市場的宏觀管理，貫徹國家長遠發(fā)展整體戰(zhàn)略，推進有中國特色的國民社會保障體系的建立和完善工作。特別是2014年10月國務院辦公廳發(fā)布實施“新國十條”政策文件后，我國商業(yè)保險行業(yè)進入了加速發(fā)展階段，投保人數(shù)迅速增長、保險企業(yè)數(shù)量大幅增加，代表保險行業(yè)發(fā)展情況的兩個公認的國際指標保險密度和保險深度平穩(wěn)增長，居于世界前列。在此背景下，無論是政府監(jiān)管部門，還是作為人身保險行業(yè)市場主體的商業(yè)保險公司，都不同程度地面臨數(shù)量更多、要求更高、范圍更大的行業(yè)管理任務和數(shù)據(jù)綜合管理應用任務，單純依賴傳統(tǒng)的人力投入型措施，已經(jīng)無法適應新形勢要求。一方面，線性化的人力資源投入，帶不來線性化或指數(shù)化的勞動效率提升，另一方面，業(yè)務核心邏輯分布于以人為主體的管理對象之中，本身的完整性、安全性、穩(wěn)定性、一致性和可追加性等也難以保證。

同時，在信息化技術發(fā)展應用方面，自1993年以來，也出現(xiàn)了從起步到快速發(fā)展，從單點應用到網(wǎng)絡化應用，從個體應用到企業(yè)應用的發(fā)展歷程，特別是2000年以后，隨著國家基礎通信網(wǎng)絡建設的全面鋪開，互聯(lián)網(wǎng)技術應用得到前所未有的巨大空間，不僅是個體家庭開始全面進入互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)企業(yè)也是以更高的熱情、更大的力度大力推進業(yè)務信息化建設工作，讓科技手段帶動業(yè)務效率提升、推動業(yè)務創(chuàng)新、展示企業(yè)形象、宣傳企業(yè)形象，不斷提升企業(yè)核心競爭力。但是，信息化建設過程中，業(yè)務與技術的融合方面也暴露出不少問題，行業(yè)內部、同行業(yè)之間以及行業(yè)與公眾之間的信息披露和綜合服務方面，也存在著各類短期或長期風險，快速準確地識別這些風險，及時制定針對性風險防范策略、措施，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、人身商業(yè)保險公司信息化建設的基本特點

（一）復雜度高

人身商業(yè)保險公司業(yè)務復雜，不同時期，不同發(fā)展階段，人身保險產品種類、數(shù)量和功能不同，客戶群體變化差異大。同時，由于人身保險產品保險期限普遍比較長，十幾年、幾十年甚至終身年限的情況十分常見，中間伴隨正常理賠、退保、準備金評估、保費豁免和投資資產增值、宏觀經(jīng)濟通貨膨脹事件等各種隨機情況的發(fā)生，因此，其業(yè)務動態(tài)運行邏輯十分復雜，信息化應用系統(tǒng)要保證多種情況下長期穩(wěn)定運行，復雜度之高，不容忽視。

（二）數(shù)據(jù)規(guī)模大

人身商業(yè)保險公司業(yè)務數(shù)據(jù)持續(xù)時間長，特別是幾家90年代初成立的壽險公司，最早的業(yè)務數(shù)據(jù)目前已有20多年的業(yè)務數(shù)據(jù)，并且還要一直維護下去，加上歷年新產品業(yè)務數(shù)據(jù)的累積性增長，其數(shù)據(jù)規(guī)模呈指數(shù)級遞增，這不僅對技術存儲環(huán)境提出了嚴格要求，業(yè)務繼承性管理數(shù)據(jù)也必須保持嚴格的同步處理。從這個意義上看，人身商業(yè)保險公司數(shù)據(jù)的突出特點是海量增長，時間軸上無損傷。如何實現(xiàn)數(shù)據(jù)的完整性、兼容性和一致性，是各人身商業(yè)保險公司面臨的一個共性問題。

（三）數(shù)據(jù)全性要求高

人身商業(yè)保險公司數(shù)據(jù)涉及保險客戶的切身核心利益，敏感程度高，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失或錯亂問題，后要不堪設想，很容易演化成民生事件，將給政府、社會和保險行業(yè)帶來巨大負面影響。因此，數(shù)據(jù)的安全性不但要求高，還極具特殊性。

二、信息化建設應用過程中的兩類主要風險問題

人身保險行業(yè)信息化建設應用業(yè)務復雜，業(yè)務變化快，應用地域范圍大，應用系統(tǒng)技術架構復雜，頂層設計和綜合實施難度都比較大。各個階段，各個環(huán)節(jié)都存在風險隱患，需要需求方、實施方和使用方及時防范，科學應對，保障項目需求合理可控，實施科學規(guī)范，使用準確到位，否則，任何一個環(huán)節(jié)出問題，都將影響全程，直接造成經(jīng)濟和業(yè)務損失。下面，就常見的兩類主要風險情況進行初步分析。

（一）業(yè)務需求控制風險

業(yè)務需求是信息化應用建設的起點，是人身保險公司業(yè)務，特別是核心業(yè)務的集中體現(xiàn)，其中蘊含政策、產品、服務和管理等四方面基本要素，要素之間既相互分離，又相互關聯(lián)耦合，如何進行切分取舍，轉換成可以供實施方進行技術識別的需求文檔，是一個粗中取精，逐步提煉的過程，業(yè)務決策的過程。期間容易發(fā)生的主要風險有方面：一是業(yè)務覆蓋邊界不清晰。業(yè)務單元劃分不具體，業(yè)務邏輯、業(yè)務流程抽象不到位，業(yè)務描述的準確度不高。二是功能與流程邊界模糊，實質上是對業(yè)務的梳理不充分。功能流程不分，會造成技術設計開發(fā)結構冗余，性能不高。三是業(yè)務預留空間不夠。信息化應用建設初期，是系統(tǒng)架構初始設計期，要考慮到對未來業(yè)務發(fā)展的適應性，這個階段，業(yè)務需求角度要盡可能為技術實施提供盡可能全面準確的業(yè)務輪廓，使之融入技術基礎架構。

（二）技術實施風險

人身商業(yè)保險公司信息化應用管理系統(tǒng)是一個大數(shù)據(jù)、多用戶、實時性強、敏感性高的業(yè)務系統(tǒng)，技術實施要求高，難度大，可能遇到各種技術風險。常見的風險情況有：第一，架構設計風險。信息化技術架構是保險公司信息化應用系統(tǒng)建設的底層結構，要保持很強的公共性，基礎性和適應性，否則，當應用系統(tǒng)越來越多時，則會出現(xiàn)機構人員不一致、多次授權認證、多界面消息處理等實際問題，嚴重影響業(yè)務人員正常使用。第二，功能設計風險。保險公司的信息化業(yè)務應用系統(tǒng)一旦推行起來，就不可能再停下來，只能越走越深入，遍及各個業(yè)務領域。這就要求在通用操作功能的設計上做好抽象歸并，使操作方式一致，界面風格一致，用戶體驗一致，達到管用、好用，業(yè)務技術一體化效果。第三，項目運行風險。無論建設初期業(yè)務需求工作多到位，技術實施過程中規(guī)范化程度多高，信息化應用系統(tǒng)部署運行后，總會出現(xiàn)各種各樣的業(yè)務和技術問題，這些問題不是業(yè)務錯誤，也不是技術錯誤，而是運行過程中的正常問題，比如：異常數(shù)據(jù)處理，系統(tǒng)環(huán)境錯誤，應用版本問題，業(yè)務改革需求，等等。面對這類情況，必須重視運行保障工作，有專門部門和人員，服務保障一線用戶，并將運行中發(fā)現(xiàn)的通用性問題反饋業(yè)務或技術方，作為后續(xù)優(yōu)化升級的依據(jù)。

三、信息化建設風險問題的主要解決建議

人身商業(yè)保險公司信息化應用建設過程中，風險多樣，問題發(fā)生的時間和復雜程度各異，解決辦法也各有不同。下面，從整體上提出三個方面的基本建議。

（一）行業(yè)監(jiān)管部門要加強宏觀管理

人身保險行業(yè)監(jiān)管部門要加強商業(yè)保險公司資金使用的規(guī)范化管理，避免保險用戶保費基金非法侵吞或使用。在重大信息化系統(tǒng)建設投入方面，主管部門要在宏觀層面加強管控，制定必要的行業(yè)統(tǒng)一業(yè)務建設規(guī)范，一方面，對建設規(guī)模和建設周期進行總體審批，加強風險管理指導，保證獨立性與公用性兼顧。另一方面，要在采購流程方面，參照政府采購管理辦法，制定行業(yè)內采購招標管理規(guī)范，避免私人化決策，防止利益集團的形成和隱性利益不正常交換行為的發(fā)性，切實保險用戶資金安全，杜絕系統(tǒng)性保險金融風險事件發(fā)生。同時，借助頂層優(yōu)勢，定期向商業(yè)保險公司提供國內外保險信息化建設應用正反面典型經(jīng)驗教訓，避免國內市場在這方面走彎路，甚至走錯路。

（二）人身商業(yè)保險公司要加強業(yè)務需求管控

業(yè)務需求是信息化應用系統(tǒng)建設的根據(jù)，也是建設的目標，直接決定了具體建設過程中的工作量、復雜度、建設周期、參與方，以及建設資金的使用量。一般來說，信息應用的建設過程循序漸進的過程，不可能一蹴而就，更不能急于求成，而應該分階段，分類別，分地域范圍實施。因此，作為信息化建設主體需求方，人身商業(yè)保險公司要在需求編制分析階段多下功夫，一方面要有長遠規(guī)劃，戰(zhàn)略考慮，把握好短期目標與長期目標、局部利益與整體利益、平穩(wěn)發(fā)展與跨越式發(fā)展之間的關系，另一方面，要強調穩(wěn)中求進，務實推進，一步一個腳印，以實際效益作為檢驗信息化建設工作的主要標準。要切忌大而全、廣而虛的業(yè)務需求規(guī)劃。按照這樣的要求，業(yè)務需求劃制定工作不僅是業(yè)務部門的工作，也需要技術人員全程深度參與，從實施角度進行把關。

（三）加強建設過程中的實施風險

需求風險得到有效控制，并不等于整個信息化應用建設過程中的風風險管理工作都完成了，事實上，實施過程風險的防范從某種程度上說更為重要。更為關鍵，如果處理不好則可能使人身商業(yè)保險公司前功盡棄，進退兩難，導致項目建設失敗，不但影響了前期資金投入效果，也會直接對公司保險業(yè)務發(fā)展造成不利影響。為此，建設需求方要在與實施方簽訂的商業(yè)合同條款中對建設指標要求進行明確定義說明，并在費用支付方面做階段性安排，以實現(xiàn)對實施方的有效控制。若實施方為公司內部相關部門，要加強內部考核，認真落實實施規(guī)范，定期檢查，發(fā)現(xiàn)問題及進糾正。另外，由于信息化建設項目綜合程度高，專業(yè)技術性強，單純依靠人身商業(yè)保險公司內部力量可能難于對實施過程進行有效管控，為避免牽扯過多資源投入，人身商業(yè)保險公司可以借鑒業(yè)界管理經(jīng)驗，聘請外部工程監(jiān)理單位協(xié)助進行項目實施全程監(jiān)理，通專業(yè)化分工機制消除實施風險。

此外，信息化應用建設是一個長期連續(xù)性過程，人身商業(yè)保險公司要注意資源投入的連續(xù)性，克服短視心理，遵從客觀規(guī)律，切實發(fā)揮信息化手段在促進業(yè)務發(fā)展方面的顯著作用。

四、結束語

人身商業(yè)保險行來在我國未來的經(jīng)濟和社會發(fā)展過程中，占據(jù)重要位置，是緩解我國人口老齡化問題，破解我國社會保障現(xiàn)實難題，實現(xiàn)“健康中國2030”長遠規(guī)劃的國民保障基礎條件，只可能更加堅實地走下去，不會停留在已取得的成就上。而且，我國人身保險市場潛力巨大，資源無限，未來還有很大的發(fā)展空間，在由保險大國邁向保險強國的道路上，還有很長的路要走。因此，必須堅持業(yè)務與技術協(xié)調發(fā)展，向技術要效益、要質量、要方向、要目標的發(fā)展思路，在政府監(jiān)管的框架上，合法經(jīng)營，創(chuàng)新經(jīng)營，智能化經(jīng)營。在實現(xiàn)我國公民健康保障體系的征程中走得更快更好。

【參考文獻】

[1] 晏智杰.西方經(jīng)濟史教程[M].北京：北京大學出版社，2013