陳小超

（新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)，新疆 烏魯木齊 830012）

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的定義

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)指通過互聯(lián)網(wǎng)交易的保險(xiǎn)當(dāng)事人，在信息不對(duì)稱的情況下，在追求自身利益最大化的同時(shí)損害另一方利益的行為。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售模式的不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)下的道德風(fēng)險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)直銷模式下的道德風(fēng)險(xiǎn)也存在諸多的不同，主要體現(xiàn)在區(qū)域因素和運(yùn)營模式兩方面：

區(qū)域因素。傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售模式下，保險(xiǎn)人或其代理人的展業(yè)受到很大區(qū)域限制，不同區(qū)域的保險(xiǎn)人或代理人的銷售區(qū)域是有限的。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的展業(yè)卻幾乎不受地域的限制，可以在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。這雖然在一定程度上比較利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，但在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技還不發(fā)達(dá)的情況下，跨區(qū)域必然在一定程度上影響核保和理賠的時(shí)效，導(dǎo)致對(duì)客戶信息審查存在漏洞進(jìn)而使得道德風(fēng)險(xiǎn)增加。

運(yùn)營模式改變的影響。傳統(tǒng)保險(xiǎn)直銷模式下，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入大部分由代理人完成。許多保險(xiǎn)代理人的專業(yè)素質(zhì)不高且趨利性較強(qiáng)，在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)常發(fā)生，他們?yōu)榇俪杀尾闹腥〉脗蚪鹗杖胪幢M如實(shí)告知義務(wù)甚至夸大對(duì)投保人的承諾，這通常導(dǎo)致被保險(xiǎn)人雖然交了保險(xiǎn)費(fèi)但出險(xiǎn)后不能得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償，不但影響了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)還極大損害了被保險(xiǎn)人的利益;互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式下，個(gè)體素質(zhì)參差不齊的保險(xiǎn)代理人被統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)范式所替代，保險(xiǎn)人在平臺(tái)上對(duì)所有保險(xiǎn)需求方提供的信息是統(tǒng)一且透明的，這在很大程度上減少了中介方的道德風(fēng)險(xiǎn)。但是，對(duì)于被保險(xiǎn)人來說，網(wǎng)絡(luò)渠道投?？赡軙?huì)導(dǎo)致其道德風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。原因在于，當(dāng)保險(xiǎn)人不再面對(duì)面向投保人審查保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際狀態(tài)和被保險(xiǎn)人的身體狀況時(shí)，或者當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司因技術(shù)的限制對(duì)投保人的資料審查不到位時(shí)，都會(huì)加大投保人的僥幸心理和騙保的可能性。比如，在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，由于缺乏保險(xiǎn)人的當(dāng)面監(jiān)督和問詢，被保險(xiǎn)人可能故意偽造電子證明隱瞞自己的健康狀況。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)

這類道德風(fēng)險(xiǎn)往往是由保險(xiǎn)人相對(duì)于投保人的技術(shù)優(yōu)勢和保險(xiǎn)產(chǎn)品信息優(yōu)勢引起的。主要有以下幾種表現(xiàn)：首先，保險(xiǎn)人可能通過夸大宣傳、模糊產(chǎn)品信息和條款等方式給投保人造成錯(cuò)誤的理解；其次，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可能對(duì)應(yīng)該理賠的案件不及時(shí)理賠，而其又沒有實(shí)體店，一般保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)困難；最后，保險(xiǎn)公司的內(nèi)部員工了解網(wǎng)站系統(tǒng)的賬號(hào)密碼信息，可能存在惡意修改保單數(shù)據(jù)的情況。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)

投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜多樣，也最難防控，一般出現(xiàn)在兩個(gè)階段：一是在投保申請(qǐng)階段，被保險(xiǎn)人在投保時(shí)為了向保險(xiǎn)人繳納較低的保費(fèi)而故意隱瞞自己個(gè)人信息，以低保費(fèi)獲得高保障。這種情況在健康險(xiǎn)中尤為突出；二是在理賠階段，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人往往虛報(bào)損失以獲得更多賠償或者當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)不及時(shí)采取有效的搶救措施，故意擴(kuò)大事故的損失程度。這種情況更多的出現(xiàn)在車險(xiǎn)和家庭財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中。除此之外，也存在投保人惡意騙保的行為，比如車輛第三者險(xiǎn)的投保人與他人勾結(jié)故意造成保險(xiǎn)事故，多次向保險(xiǎn)人索求賠償以獲得高額補(bǔ)償金。

（三）第三方平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)

一方面，因?yàn)榈谌狡脚_(tái)可能和多家保險(xiǎn)公司合作，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過程，第三方平臺(tái)可能為了獲取更高的傭金而誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者購買提成較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品而不是最適合客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面，第三方平臺(tái)或其員工可能利用職權(quán)便利，在平臺(tái)上銷售假保單以獲取巨額利潤。

三、引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)的原因

（一）信息不對(duì)稱

雙方信息的不對(duì)稱是道德風(fēng)險(xiǎn)存在的前提也是引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)最主要原因，假如各方知根知底，出于理性人假設(shè)，那么各方就不會(huì)做出有損于自身利益的判斷。在訂立保險(xiǎn)合同的過程中，當(dāng)事人雙方都應(yīng)該遵守如實(shí)告知的義務(wù)，但是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作就可能造成欺騙。保險(xiǎn)人無法完全了解所有投保人的具體狀況，這就可能造成大量高風(fēng)險(xiǎn)人以低保費(fèi)投保甚至是惡意騙保。被保險(xiǎn)人也可能因?qū)l款的錯(cuò)誤解讀或者保險(xiǎn)人的虛假承諾而錯(cuò)誤投保。

（二）可保利益確認(rèn)困難

可保利益是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)服務(wù)的前提條件，但是在通過互聯(lián)網(wǎng)投保時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)真實(shí)情況的了解有局限，保險(xiǎn)人很難確認(rèn)投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在可保利益，這就很容易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）現(xiàn)有保險(xiǎn)科技支撐不夠

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開保險(xiǎn)科技的支撐，換句話說，保險(xiǎn)科技的發(fā)展很大程度上決定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模發(fā)展十分迅速，但是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和網(wǎng)絡(luò)化智能傳感等信息科技在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的應(yīng)用還不普遍?，F(xiàn)有保險(xiǎn)科學(xué)技術(shù)對(duì)客戶信息的檢測和理賠的確認(rèn)依然十分有限。

（四）保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理存在問題

首先，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展階段，各大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司為了迅速占領(lǐng)市場，擴(kuò)大市場份額，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的投保申請(qǐng)核查不嚴(yán)甚至有些核保人員明知投保人存在問題依然接受承保，催生了被保險(xiǎn)人方的道德風(fēng)險(xiǎn)；其次，保險(xiǎn)公司對(duì)合作的第三方平臺(tái)沒有較好的監(jiān)察機(jī)制，導(dǎo)致了部分第三方平臺(tái)公司人員或者不法分子合伙做出造假保單、支付詐騙等損害公司形象的行為。

（五）相應(yīng)法律法規(guī)不完善，監(jiān)管存在漏洞

我國的《保險(xiǎn)法》尚不存在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，目前最新的相關(guān)法規(guī)是2015年頒發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，其雖然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管提出了一些要求，但還是有很多內(nèi)容需要進(jìn)一步完善。例如其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的理賠期限、保險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)員工的操作要求等都未有明確規(guī)定。這就可能使得保險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)及其員工鉆法律的漏洞，損害投保人利益。另外，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，監(jiān)管不到就意味著風(fēng)險(xiǎn)，目前監(jiān)管的重心更多的放在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的資金端和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，對(duì)保險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)的產(chǎn)品宣傳和網(wǎng)站建設(shè)的重視度相對(duì)不高，誘導(dǎo)銷售、虛假銷售難以避免。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)防范措施與建議

（一）完善信用評(píng)級(jí)制度，創(chuàng)建信息共享機(jī)制

道德風(fēng)險(xiǎn)主要還是源于信息的不對(duì)稱。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場上，高風(fēng)險(xiǎn)投保人故意隱瞞相關(guān)事實(shí)，損害保險(xiǎn)人的利益。完善信用評(píng)級(jí)，收錄個(gè)人基本信息，建立個(gè)人信用檔案，保險(xiǎn)人可以隨時(shí)調(diào)取投保人的信用記錄，從而對(duì)低信用評(píng)級(jí)的投保人增加保費(fèi)甚至拒保，以達(dá)到控制道德風(fēng)險(xiǎn)的目的。另外，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)建立信息交換平臺(tái)，加強(qiáng)保險(xiǎn)同行業(yè)間、不同行業(yè)間及與政府間的信息交換，最大限度的避免因信息不對(duì)稱造成的道德風(fēng)險(xiǎn)。例如，保險(xiǎn)同業(yè)間的信息交換可以及時(shí)的篩選出高風(fēng)險(xiǎn)投保人；保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的信息交換可以實(shí)時(shí)獲取被保險(xiǎn)人的身體狀況和就診信息；保險(xiǎn)公司和交通部門的信息共享可以有效區(qū)分車險(xiǎn)投保人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)條款通俗化

長期以來，保險(xiǎn)條款難以讀懂、讀不明白引發(fā)大量保險(xiǎn)糾紛、損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。大多數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解有限，針對(duì)于此，保險(xiǎn)公司應(yīng)在符合相關(guān)法律法規(guī)的前提下，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款語言流暢、文字淺顯易懂、內(nèi)容完整，便于保險(xiǎn)消費(fèi)者理解各個(gè)產(chǎn)品特點(diǎn)并根據(jù)自身需要選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在保險(xiǎn)條款中，應(yīng)該盡量避免使用晦澀難懂的專業(yè)術(shù)語，對(duì)于不可避免的專業(yè)術(shù)語應(yīng)有便于保險(xiǎn)消費(fèi)者理解的解釋。同時(shí)，對(duì)于以往消費(fèi)者提出的問題，應(yīng)當(dāng)按照頻率的高低在條款的下方予以詳盡的解答，幫助有投保意愿的消費(fèi)者理解產(chǎn)品及合同的內(nèi)容。目前，安心保險(xiǎn)提出的“保險(xiǎn)條款通俗化”戰(zhàn)略，這種方式值得行業(yè)效仿。

（三）提升保險(xiǎn)科技支撐

科技與保險(xiǎn)的結(jié)合必定是以后保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的大勢所趨，科技不僅為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了更多的可能，同樣在風(fēng)險(xiǎn)控制方面也發(fā)揮著巨大的作用。區(qū)塊鏈的研發(fā)和使用能夠幫助完善信用評(píng)級(jí)制度和提高保險(xiǎn)系統(tǒng)的信息透明度；大數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)人評(píng)價(jià)投保人提供了大量的信息支持；定位和芯片傳感技術(shù)在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用極大的降低了道德風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)化智能傳感技術(shù)在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、測算費(fèi)率、快速理賠和預(yù)測保險(xiǎn)需求等方面也發(fā)揮著巨大作用?？梢韵胂螽?dāng)這些科技完全投入到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，不但意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)水平的提升，同時(shí)再高明的騙保手段也將無處遁形。

（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部建設(shè)和管控

保險(xiǎn)公司應(yīng)該培養(yǎng)一批專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)型人才，其既要能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營提供一定的技術(shù)支持，又要有過硬的保險(xiǎn)知識(shí)素養(yǎng)為消費(fèi)者提供清晰準(zhǔn)確的在線解答。此外，公司要定期對(duì)平臺(tái)和工作人員及其業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，避免內(nèi)外人員勾結(jié)騙保，影響公司效益。

（五）強(qiáng)化監(jiān)管，嚴(yán)抓信息披露

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信息披露是保險(xiǎn)消費(fèi)者了解保險(xiǎn)公司及其產(chǎn)品和服務(wù)的重要一環(huán)。保險(xiǎn)公司全面準(zhǔn)確的信息披露有助于保險(xiǎn)消費(fèi)者清晰的認(rèn)知保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品，做出合理的保險(xiǎn)規(guī)劃。同時(shí)，信息披露降低了信息的不對(duì)稱性，防范了保險(xiǎn)人方的道德風(fēng)險(xiǎn)，極大保護(hù)了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。所以，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露的監(jiān)管重要且必要。目前，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》只是對(duì)信息披露的大致內(nèi)容作了規(guī)定，但細(xì)節(jié)和相應(yīng)的懲戒措施還有待進(jìn)一步完善。比如有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠期限的規(guī)定就應(yīng)該及時(shí)納入到監(jiān)管體系中來，以解決理賠難問題。另外，監(jiān)管部門也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，培養(yǎng)有關(guān)的監(jiān)管人才，強(qiáng)化監(jiān)管職能，不僅要事中監(jiān)控和事后監(jiān)督，也要能預(yù)測互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場發(fā)展和變化，提前做好應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)變化的準(zhǔn)備。

結(jié)束語

道德風(fēng)險(xiǎn)一直以來就是保險(xiǎn)經(jīng)營過程中不可忽略的難題，正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)是做好預(yù)防和管控的前提，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)的分析和防范建議希望能對(duì)行業(yè)發(fā)展提供一定的借鑒意義。