王藝瑋

摘 要：在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融是促進經(jīng)濟增長的新引擎。信譽機制是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的基石。在研究互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系進行研究。以“芝麻信用分”作為案例，對信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的重要作用進行了初步的解析。

關(guān)鍵詞：“芝麻信用分”;信用體系;互聯(lián)網(wǎng)金融;重要作用

中圖分類號：F23 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.06.051

信譽機制是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的基石。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，構(gòu)建信用體系和信用體系對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到基礎(chǔ)性作用。如何構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點的金融體系是整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在思考的問題。

1 信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要地位

在大數(shù)據(jù)時代背景下，我國高度重視信用體系的建設(shè)，已經(jīng)取得初步成果。從信用體系支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的作用角度進行研究，能夠看出，在構(gòu)建信用體系的過程中以全新的服務(wù)理念和先進的信息處理模式為核心開展各項工作，在一定程度上使傳統(tǒng)信用評分模式發(fā)生變化，更好地建立完善系統(tǒng)信用體系，能夠結(jié)合先進技術(shù)手段、多渠道收集相關(guān)信用數(shù)據(jù)，并且促進交易數(shù)據(jù)、社交信用數(shù)據(jù)等的有機整合，為經(jīng)濟、金融活動的發(fā)展提供相應(yīng)的服務(wù)。利用大數(shù)據(jù)，對信用體系的作用進行研究，發(fā)現(xiàn)其可以為互聯(lián)網(wǎng)金融提供服務(wù)，在海量信用數(shù)據(jù)的作用下可以構(gòu)建完善的信用支持平臺，確保各項信用決策的制定可以將信用數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)做出判斷，提高互聯(lián)網(wǎng)金融決策的科學(xué)性。同時，在完善信用體系的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中也能獲得相應(yīng)的信用保障，所以，信用體系在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的重要性不言而喻。

2 信用數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的作用——以芝麻信用分為例

筆者通過初步研究芝麻信用，認為芝麻信用體系是在大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)支持下構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息數(shù)據(jù)庫，能夠?qū)€人信用數(shù)據(jù)進行廣泛的采集，并提供個人信用評分服務(wù)。在構(gòu)建芝麻信用體系的過程中，采用國際上通用的信用評分模式，在綜合考慮用戶信用歷史、履約能力、行為偏好、身份特質(zhì)以及人脈關(guān)系的基礎(chǔ)上對個人用戶信息進行加工處理后得到的綜合評分結(jié)果，任何一個維度的得分高低都會對個人信用得分產(chǎn)生影響。

2.1 有助于推動互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展

馬云在2017年的“達沃斯論壇”上曾為大家介紹過芝麻信用。芝麻信用分可以用來租車租房，分值高者還能免押金。所有用過芝麻信用服務(wù)的都會得到一個信用評級，通過信用等級來決定用戶的貸款能力。也就是說，只要能夠做到誠信消費，就能夠獲得貸款能力。馬云表示，在2012年起的5年內(nèi)，他們發(fā)放貸款的中小企業(yè)數(shù)量高達500萬個，無論他們要求什么程度的貸款，只要有信用評級，三分鐘便可以決定是否發(fā)放貸款、給多少錢，且一秒鐘就能到賬。由此不難看出，芝麻信用不要抵押、不要擔(dān)保，只要通過日常消費來提高自己的信用分數(shù)，就能申請貸款，這意味著曾被銀行拒之門外的“窮人群體”也能夠享受到金融服務(wù)，推動了普惠金融知識的普及，擴大了服務(wù)人群范圍，促進了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展。

2.2 有助于完善線上線下個人信用體系

近年來人們生活消費方式不斷升級?！跋认M，后付款”的消費觀念影響著很多人的生活。先進的觀念在為大家的消費生活帶來便利的同時，也引發(fā)了不少不良信用事件。例如，“花唄”違約還款，或利用互聯(lián)網(wǎng)消費額度惡意套現(xiàn)等，線上線下個人信用體系的融合和完善仍有待改進。

芝麻信用以阿里巴巴的電子商戶交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，與公安網(wǎng)等公共機構(gòu)以及合作伙伴建立了數(shù)據(jù)合作。與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)相比，芝麻信用數(shù)據(jù)涵蓋了許多個人的細節(jié)信息，包括信用卡還款、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)購、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等等?！爸ヂ樾庞谩睂τ脩暨M行信用評估，以分數(shù)的形式來刻畫用戶的信用狀況，當用戶向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)貸款時，這些企業(yè)就可以根據(jù)個人信用評估來判斷用戶的還款意愿及能力，繼而為用戶提供相應(yīng)的授信及現(xiàn)金分期服務(wù)。

個人信用數(shù)據(jù)庫收集人的身份、貸款和信用卡信息，能夠幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險管理能力，防范信用風(fēng)險。一旦發(fā)現(xiàn)有失信消費紀錄便會加以懲罰，并且紀錄到個人信用數(shù)據(jù)庫中，而這些不良的消費紀錄會讓用戶無法向銀行貸款或享受分期付款消費，使得消費者不得不誠信消費，提高人們的守信意識，能夠有效預(yù)防老賴、完善社會信用體系，保障互聯(lián)網(wǎng)健康運行。

2.3 有助于完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

芝麻信用作為螞蟻集團開發(fā)的一套基于個人在淘寶、支付寶等上的消費、交易等行為的征信評價系統(tǒng)，為金融系統(tǒng)、政府有關(guān)調(diào)控部門、第三方金融企業(yè)等提供真實有效的信用評價分數(shù)。個人信用數(shù)據(jù)庫由我國人民銀行組織建立，數(shù)據(jù)庫可以采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為金融機構(gòu)提供個人信用狀況查詢服務(wù)，為貨幣政策和金融監(jiān)管提供相關(guān)信息服務(wù)，最終實現(xiàn)貨幣平衡。同時，金融監(jiān)管機構(gòu)也會實施全面性、經(jīng)常性的檢查和督促，以促進金融機構(gòu)的穩(wěn)定經(jīng)營與發(fā)展。

3 結(jié)語

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，人們處理信息的能力和利用信息的效率不斷提高，加速了科學(xué)技術(shù)的開發(fā)與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的步伐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開完善征信體系的支持，在新時期推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的過程中，必須加強對全社會信用體系的重視，從多角度探索信用體系建設(shè)和應(yīng)用的措施，確保在信用體系的支撐下互聯(lián)網(wǎng)金融走入良性發(fā)展軌道。

參考文獻

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