周小琪 史洪雷

[摘 要]我國政府目前工作的重心是在農(nóng)村大力開展基礎(chǔ)建設(shè)與社會事業(yè)發(fā)展，提升農(nóng)民生活質(zhì)量。本文從現(xiàn)實需求出發(fā)，首先分析了農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的概念，闡述了我國農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新現(xiàn)狀，對我國農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)中存在的問題，包括金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏完整性，激勵制度匱乏等進行分析，找出問題產(chǎn)生的制約因素，如金融市場壟斷，體制存在弊端，內(nèi)控制度缺乏等。借鑒國外成功經(jīng)驗，從農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，開展農(nóng)村金融知識宣傳等方面進行分析，最后從政府出臺合理財政政策，涉農(nóng)金融監(jiān)管機構(gòu)完善金融產(chǎn)品服務(wù)監(jiān)管制度，打造特色品牌，改善農(nóng)村信用環(huán)境等方面提出完善我國農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的對策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村;金融產(chǎn)品與服務(wù);金融創(chuàng)新

[中圖分類號]F832.7 [文獻標識碼]A

國際標準化組織對金融服務(wù)的定義是，為滿足用戶的金融需求提供的服務(wù)，具體內(nèi)容涵蓋儲蓄、結(jié)算等各方面。農(nóng)村金融服務(wù)可定義為通過在農(nóng)村進行吸收貸款、辦理轉(zhuǎn)賬等活動，對客戶進行保險業(yè)務(wù)辦理，使農(nóng)村中的貨幣進行流動的信用活動，包括涉農(nóng)金融機構(gòu)對各種對象信貸狀況的調(diào)研，對金融政策的普及等。

農(nóng)村金融是在農(nóng)村中讓資金進行融合，農(nóng)村金融可定義為通過在農(nóng)村進行吸收貸款、辦理轉(zhuǎn)賬等活動，對客戶進行保險業(yè)務(wù)辦理，使農(nóng)村中的貨幣進行流動的信用活動。其特點主要有兩方面，第一，貸款資金額度小，金融產(chǎn)品的投資回報較低。目前我國農(nóng)村的普遍狀況是人口分布分散，家庭儲蓄能力較低，這些現(xiàn)狀決定了我國農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀決定農(nóng)村金融貸款資金額度小。第二，貸款抵押所需資金較難評估，貸款的主要渠道需要通過固定資產(chǎn)進行抵押，但對抵押資產(chǎn)進行評估難度較大，往往通過提高貸款率解決，導致農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)壞賬惡性循環(huán)。

1 農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀

1.1 我國農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融市場已逐步形成較為完善的體系，主要由大型商業(yè)盈利性銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、小額貸款公司等構(gòu)成，農(nóng)村金融服務(wù)涉獵面逐漸擴大。

主流類農(nóng)村金融機構(gòu)包括政策性金融機構(gòu)，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)信社等。非主流類農(nóng)村金融機構(gòu)包括自有借貸等組織。早在20世紀，中國農(nóng)業(yè)銀行是商業(yè)性的金融機構(gòu)組織，是農(nóng)村金融資金供給的主要提供者。由于未能妥善處理農(nóng)村金融市場高風險的特點，農(nóng)業(yè)銀行從1994年起逐步退出農(nóng)村市場。目前農(nóng)信社是在我國農(nóng)村金融市場中占比最大，在營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量及金融機構(gòu)從業(yè)人數(shù)方面占據(jù)明顯優(yōu)勢。新誕生的農(nóng)村新型金融機構(gòu)尚未形成完善的體系，機構(gòu)發(fā)展處于起步階段，農(nóng)信社仍舊是帶領(lǐng)農(nóng)村金融市場發(fā)展的主力軍。

1.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀

目前銀行金融機構(gòu)與地方金融組織共同組成的多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系正在形成，商業(yè)性與合作性金融功能互補，持續(xù)推動農(nóng)村金融服務(wù)的便利性。農(nóng)信社支農(nóng)能力不斷增強，金融支持三農(nóng)的主力軍作用得到持續(xù)發(fā)揮。郵政儲蓄銀行發(fā)揮溝通城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，開發(fā)銀行發(fā)揮開發(fā)性金融支農(nóng)作用，在促進農(nóng)村社會建設(shè)方面持續(xù)發(fā)揮積極作用。

人民銀行自2008年開始開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新試點，金融機構(gòu)結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)需求特點，運用小微貸款管理技術(shù)，涌現(xiàn)了大型農(nóng)機具抵押貸款等在全國范圍內(nèi)有影響的創(chuàng)新產(chǎn)品，電子化手段開展金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，手機銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)快速涌現(xiàn)。

2 我國農(nóng)村產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新問題分析

農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新不僅要著眼于完善金融產(chǎn)品，同時要配合三農(nóng)工作的政策。我國農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新目前存在的問題主要包括金融機構(gòu)對金融市場定位認識不到位，農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新普遍存在不完整性，金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新配套政策不到位等。

以農(nóng)信社為主體的金融機構(gòu)在縣級地區(qū)占有一定的優(yōu)勢，但對城鎮(zhèn)化遷移的社會現(xiàn)象沒有保持足夠的敏感度，大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)選擇依靠增設(shè)網(wǎng)點等方式吸引儲戶，盲目的追隨行為是由于對自我認知不夠?qū)е?，很多農(nóng)信社提出新的金融產(chǎn)品時未從客戶需求角度出發(fā)，未對產(chǎn)品服務(wù)進行深入的市場調(diào)研，對金融環(huán)境認識不足制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新存在的不完整性主要表現(xiàn)在以下方面：首先，對金融產(chǎn)品創(chuàng)新基本處于初期階段，全國各地農(nóng)村金融機構(gòu)開發(fā)有效金融產(chǎn)品約有五百多個，但成品基本為低端產(chǎn)品。部分產(chǎn)品的創(chuàng)新多來自于對同業(yè)的模仿且時間上也相對滯后，對自主研發(fā)金融產(chǎn)品欠缺主動性，在很大層面上缺乏吸引力，往往不能把握競爭的先機。其次，有效防范風險組合的產(chǎn)品嚴重短缺，金融產(chǎn)品的設(shè)計上缺乏大環(huán)境的定位。

3 國外農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新經(jīng)驗借鑒

發(fā)達國家金融業(yè)高度發(fā)展，新型經(jīng)濟現(xiàn)象的出現(xiàn)促使發(fā)達國家金融業(yè)呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢，涌現(xiàn)了諸多惠農(nóng)金融產(chǎn)品。研究發(fā)達國家的金融體系對我國農(nóng)村金融業(yè)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新有重要的啟示。

3.1 美國金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

高度發(fā)達的農(nóng)業(yè)需要完善的農(nóng)村金融體系作為支撐，美國農(nóng)業(yè)發(fā)展歷史悠久，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的逐步發(fā)展，美國建立了相對完整的農(nóng)村金融體系。20世紀前，美國農(nóng)村經(jīng)濟融資渠道僅限于商業(yè)貸款，商業(yè)貸款融資渠道成本較高的弊端逐漸顯露。美國工業(yè)化步伐加速，也為農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展提供了大量的儲備資金，美國政府開始對原有農(nóng)村金融機構(gòu)進行大規(guī)模調(diào)整。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟主體需求的增加，美國最終形成了以商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)為主的農(nóng)村金融機構(gòu)格局，美國政府自60年代以來推出系列與經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展趨勢符合的金融產(chǎn)品。

3.2 法國金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

法國是歐洲大陸的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，法國政府歷來重視農(nóng)業(yè)發(fā)展問題，小農(nóng)經(jīng)濟在法國農(nóng)業(yè)中占據(jù)著重要的角色，法國政府重視農(nóng)村信貸產(chǎn)業(yè)，合作性金融機構(gòu)有大眾銀行集團、農(nóng)業(yè)信貸等。

法國金融體系是典型的國家主導型金融機構(gòu)，法國農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)是典型的政府導向的金融機構(gòu)形式，其優(yōu)點是便于國家管理，如根據(jù)國家政策變動為農(nóng)民提供金融服務(wù)，同時開展多元化投資運營模式，缺點是受政府干預程度較大。

3.3 國外農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新經(jīng)驗啟示

美、法兩國在實踐中逐漸形成了適合本國經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村金融體系。要想保持農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新持續(xù)發(fā)展，必須對農(nóng)村金融市場實行多元化發(fā)展，降低新型金融機構(gòu)的市場準入門檻。

4 完善農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的對策建議

完善農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新需要把握好內(nèi)外因的聯(lián)系，從內(nèi)在因素進行探索，從外部給予支持。農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的主導是政府，要通過分析農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀，出臺符合農(nóng)村金融市場實際情況的財政政策，同時注意加強金融行業(yè)金融機構(gòu)的合作，完善農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。

4.1 放寬對農(nóng)村金融市場的政策管制

金融市場具有特有的自我調(diào)節(jié)特點。農(nóng)村金融市場的發(fā)展應遵循市場運作主體，政府應充分調(diào)節(jié)金融市場的內(nèi)在主動性。政策扶植包括財政政策與貨幣政策兩方面。

財政政策首先要發(fā)揮資金杠桿作用，逐步完善建立惠農(nóng)獎勵機制。實現(xiàn)涉農(nóng)金融機構(gòu)以較低的所得稅開展業(yè)務(wù)的目標。對農(nóng)村金融市場中的涉農(nóng)機構(gòu)實行有激勵效果的稅收政策，可以適當降低農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的所得稅率，對積極進行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的金融機構(gòu)，申請金融產(chǎn)品創(chuàng)新時一律予以稅收減免。

貨幣政策方面可以從貨幣持有量增加涉農(nóng)金融機構(gòu)的資金儲備，緩解農(nóng)村金融市場的資金供求矛盾。第一，建立企業(yè)與個人信息數(shù)據(jù)庫，規(guī)避可能發(fā)生的不必要損失。第二，逐漸改變政府地方保護主義思想，利于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展。第三，構(gòu)建企業(yè)信用等級評價體系，對企業(yè)的信用劃分等級。

4.2 完善農(nóng)村金融機構(gòu)關(guān)于金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管制度

有效防控金融創(chuàng)新帶來的風險，是農(nóng)村金融創(chuàng)新持續(xù)進行的首要條件。當前農(nóng)村金融產(chǎn)品相應監(jiān)管體制尚未成型，現(xiàn)行金融市場監(jiān)管體制已無法適應農(nóng)村金融市場飛速發(fā)展的環(huán)境。對農(nóng)村金融市場監(jiān)管體制亟待做出重大變革。

首先，要厘清各監(jiān)管部門的職能，一行三會的成立構(gòu)成了中國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的格局，金融機構(gòu)的監(jiān)管體制基本全部囊括中國金融監(jiān)管體制職能，中國人民銀行處于核心地位，應發(fā)揮監(jiān)管職能，在人員組織與約束激勵制度方面建立監(jiān)管架構(gòu)。

其次，對涉農(nóng)金融機構(gòu)制度進行革新。如何科學有效地轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管方式，是涉農(nóng)金融機構(gòu)監(jiān)管制度革新的主要方向。應完善涉農(nóng)金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管體制，加強涉農(nóng)金融機構(gòu)的法治建設(shè)。對金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新采取科學化管理，從創(chuàng)新理念，開發(fā)到推廣等環(huán)節(jié)設(shè)立嚴密的激勵措施。

4.3 加快支付方式轉(zhuǎn)變

我國農(nóng)村居民分散的聚居特點決定了金融市場供求雙方進行金融交易活動成本較高。依托互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的支付清算系統(tǒng)為降低農(nóng)村金融交易活動成本提供了解決辦法。

阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)電商紛紛開拓業(yè)務(wù)向金融市場進軍，新型支付平臺對傳統(tǒng)金融方式帶來巨大的沖擊;建行提出了電子商務(wù)與銀行業(yè)務(wù)融合的對策，可以利用農(nóng)村金融市場優(yōu)勢，為本地具有特色的農(nóng)產(chǎn)品提供電子發(fā)展平臺，服務(wù)內(nèi)容包括電子支付等一體化服務(wù)體系，充分利用電商發(fā)育完善的電子平臺。同第三方支付公司開展合作，拓寬農(nóng)村金融交易的網(wǎng)上支付結(jié)算覆蓋面。

4.4 改善農(nóng)村信用環(huán)境

信用是市場經(jīng)濟的基石，建立良好的金融信用環(huán)境，是實現(xiàn)金融良性循環(huán)的重要條件，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)勢在必行。首先，要加強信用環(huán)境的法治建設(shè)，我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新是在一定地域，一定群體的鄉(xiāng)情之間生產(chǎn)中相互依靠的關(guān)系，是農(nóng)戶與農(nóng)村金融機構(gòu)的關(guān)系型契約，具有松散性，不穩(wěn)定等特點。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟主體的資金缺口擴大，信息不對稱導致農(nóng)村經(jīng)濟主體與金融機構(gòu)交易成本過高。農(nóng)村信用中介運用業(yè)務(wù)特點為農(nóng)村金融市場提供經(jīng)濟借貸所需信用狀況，為農(nóng)村信用環(huán)境運行提供基礎(chǔ)保障。

其次，完善信用信息平臺，充分利用信息現(xiàn)代化技術(shù)，對各類部門的信用信息進行收集發(fā)布，為企業(yè)信用狀況建立數(shù)據(jù)庫，具體操作可以人民銀行為主要載體，通過整合各部門的個人信用信息，對信用信息的征集、評估建立專屬基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。推動農(nóng)村金融信用有償共享機制。

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