喻斌勇

關鍵詞：大數(shù)據(jù)時代 ?網(wǎng)上銀行 ?信息安全 ?保障義務

一、前言

目前，網(wǎng)上銀行的應用已滲透到人們的日常生活、工作場所中，給人們的生活、工作提供了便利。但是開放的網(wǎng)絡環(huán)境在給人們提供便利的同時也帶來了隱患，使得網(wǎng)上銀行中存儲的一些數(shù)據(jù)以及在傳輸過程中，會遭到被盜用或是惡意破壞的威脅。因此，這就要求我們能夠加強對網(wǎng)上銀行的安全管理，實現(xiàn)其安全保障的義務。

二、探討網(wǎng)上銀行中存在的安全問題

目前，在很多的網(wǎng)上銀行中都存在著數(shù)據(jù)存儲與傳輸?shù)陌踩詥栴}，通過調(diào)查分析后，引起這個問題的原因主要總結了以下幾方面：

（一）信息安全保障義務存在的問題

網(wǎng)上銀行的安全保障義務面臨的一個問題是用戶信息安全的問題，這是網(wǎng)上銀行需要解決的問題之一。經(jīng)相關調(diào)查，目前我國電子信息安全存在的問題主要是以下幾個方面：第一，網(wǎng)上銀行對信息的安全存儲和安全傳輸沒有設定明確的技術標準，容易造成部分信息的泄露。一般來說，網(wǎng)上銀行是利用計算機網(wǎng)絡技術來進行信息的存儲和運輸，因此，網(wǎng)上銀行的安全保障義務需要依靠各種安全技術手段來實現(xiàn)。目前，國內(nèi)外的很多銀行為了保障用戶電子信息的安全存儲與運輸，都順應時代的變化，提升網(wǎng)上銀行的安全技術，這在一定程度上實現(xiàn)了用戶的信息安全保障義務。但是，在實施網(wǎng)上銀行安全技術過程中，我國仍缺乏明確的安全技術標準和安全防護措施，這使得很多銀行信息的存儲得不到應用的保障;第二，網(wǎng)上銀行缺乏對銀行信息的使用規(guī)則，容易造成銀行信息的濫用。在大數(shù)據(jù)時代，網(wǎng)上銀行存儲著用戶的各種相關信息，而這些交易信息中隱藏著用戶需求和潛在業(yè)務機會的數(shù)據(jù)。所以，很多銀行利用交易的便利，在網(wǎng)上銀行中會使用一些大數(shù)據(jù)對用戶的行為進行分析，以實現(xiàn)營銷的手段。

（二）交易安全保障義務存在的問題

網(wǎng)上銀行的安全保障義務面臨的又一問題是電子交易安全的問題，這也是網(wǎng)上銀行需要解決的問題之一。經(jīng)相關調(diào)查，目前我國電子交易安全存在的問題主要是以下幾個方面：第一，網(wǎng)上銀行制定的電子合同不利于用戶的簽訂，使用戶權益得不到根本保障。眾所周知，網(wǎng)上銀行中采用的電子合同沒有雙方當面簽訂的環(huán)節(jié)，其格式是點擊許可合同，這種合同對于用戶來說具有不可更改、協(xié)商性，只能選擇同意或者不同意，甚至有時會讓用戶不得不同意。另外，網(wǎng)上銀行中的電子合同的內(nèi)容一般會比較復雜、冗長，沒有明確的符號標識，對于用戶來說閱讀比較麻煩。因此有時會出現(xiàn)很多不利于用戶的條款被忽視，以致于最后容易導致糾紛問題，用戶的基本權益也得不到有效保障;第二，網(wǎng)上銀行沒有對電子支付情形進行區(qū)分，影響用戶的實際體驗。眾所周知，電子支付具有快捷、高效和經(jīng)濟的優(yōu)勢，是網(wǎng)上銀行的重要業(yè)務之一。但是用戶在實際應用中，可能會出現(xiàn)用戶之外的第三人未經(jīng)授權就從用戶賬戶中劃撥資金的情況，這就會給用戶造成一定的資金損失。究其原因，發(fā)生這種情況主要存在著網(wǎng)上銀行安全技術不到位，第三方盜用賬戶密碼以及用戶自身過失泄露賬戶密碼等。這些情況的發(fā)生最終都會是用戶自己來承擔大部分責任，使其遭受一定的損失。

三、有效解決方案

為了維護網(wǎng)上銀行存儲與傳輸?shù)陌踩?，保護網(wǎng)民個人隱私，加強企業(yè)有序競爭，應提升對網(wǎng)上銀行信息和交易存儲與傳輸?shù)陌踩缘挠行ЫㄔO。

（一）完善電子合同的相關規(guī)定

加強網(wǎng)上銀行交易信息安全的運行，可以通過完善電子合同的相關規(guī)定來實施。電子合同的完善需要通過優(yōu)化電子合同的格式條款來進一步加強優(yōu)化的有效體驗，增強用戶使用電子銀行的滿意度。在制定電子合同時，需要注意格式合同要簡潔明了，同時寫明雙方的權利、義務、風險和責任;另外，格式合同中的內(nèi)容必須真實、準確和完整，以保護用戶的知情權;同時，在格式合同內(nèi)需要注明相關風險的內(nèi)容提示，并保證能夠引起用戶的注意，使用戶對風險有一定的了解和認知度。在簽訂電子合同時，更要注意的是保護用戶的隱私權，以防用戶個人信息的泄露和盜用。由于網(wǎng)絡的開放性和用戶的特殊地位，因此需要網(wǎng)上銀行認真履行安全保障義務，當發(fā)現(xiàn)合同有錯誤時，應該及時通知用戶，獲得用戶的回復和確認后，才能繼續(xù)履行合同。

（二）完善網(wǎng)上銀行的相關法律法規(guī)

近年來，網(wǎng)絡詐騙、網(wǎng)絡信息泄露等事件在全國不斷上演，在社會中給公民造成了很大的困擾，正是因為我國缺乏對相關網(wǎng)絡信息泄露的法律懲治力度才造成以上問題的出現(xiàn)。所以說，僅僅依靠技術支持和道德約束并不能從根本上保障網(wǎng)上銀行信息存儲和交易的安全，還需要國家有關部門出臺相應的法律法規(guī)來加以制約。完善網(wǎng)上銀行的安全保障義務的法律法規(guī)需要做到以下兩點：第一，區(qū)分信息安全侵害的不同形式，確定相關責任人。網(wǎng)上銀行信息安全侵害有多種形式，例如網(wǎng)上銀行自身安全技術漏洞和職員操作不當，用戶的重大過失等，這時不能將責任完全推卸給用戶，需要相關法律的支持來明確相關人員所應負的責任。第二，加大對網(wǎng)絡信息安全犯罪的懲處力度。只有加強相關法律法規(guī)的懲處力度，才能為網(wǎng)絡數(shù)據(jù)存儲的安全保駕護航。

四、結束語

綜上所述，在日益開放的大數(shù)據(jù)環(huán)境下，網(wǎng)上銀行的信息存儲與交易安全性已經(jīng)受到威脅，需要全民做出努力加強防范。在充分了解網(wǎng)上銀行中存在的漏洞后，需要完善相關電子合同的相關規(guī)定以及加強相關法律法規(guī)的制定，這樣才能對網(wǎng)上銀行的安全性有全面的保障，實現(xiàn)網(wǎng)上銀行的安全保障義務。

參考文獻

[1]李晗.大數(shù)據(jù)時代網(wǎng)上銀行的安全保障義務研究[J].當代法學.2015（06）：35.

[2]王予予.論大數(shù)據(jù)時代網(wǎng)上銀行的安全保障義務[D].北京工商大學.2016（06）：67.

[3]曹秋霞.大數(shù)據(jù)時代金融機構的信息安全保障義務[D].西南財經(jīng)大學.2015（09）：121.

[4]林涵.大數(shù)據(jù)時代的個人信息安全如何保障[J].計算機與網(wǎng)絡.2017（03）：16.

[5]劉斌.大數(shù)據(jù)時代金融信息保護的法律制度建構[J].中州學刊.2017（09）：134.

[6]曹秋霞.大數(shù)據(jù)時代金融機構的信息安全保障義務[D].西南財經(jīng)大學.2014（07）：46.