摘 要：在網(wǎng)絡(luò)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展，校園網(wǎng)貸作為其重要的組成部分，以其門檻低、簡便快捷、無擔保等特點，在經(jīng)濟來源單一、社會經(jīng)驗欠缺的學(xué)生中備受歡迎。但也由于校園貸亂象難根除，存在無證經(jīng)營、泄露信息、詐騙等不良網(wǎng)貸問題，對學(xué)生、家庭、學(xué)校和社會都造成了嚴重后果。文章旨在運用專業(yè)的理念和方法探討社會工作介入不良網(wǎng)貸的必要性和可行性，并探索防范不良校園網(wǎng)貸問題的對策。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸;不良網(wǎng)貸;大學(xué)生;社會工作

校園網(wǎng)貸是指網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。主要類型有以下幾種：一是分期購物平臺，主要服務(wù)于大學(xué)生，他們可以在平臺上分期付款自己選購的商品，個別還能夠?qū)崿F(xiàn)小額度提現(xiàn)，趣分期等是這個類型的典型代表;二是電商平臺，以淘寶、京東等提供貸款服務(wù)為代表;三是 P2P 網(wǎng)貸平臺，直接提供貸款服務(wù)給大學(xué)生，比較有代表性的有螞蟻花唄等。

《2016年中國大學(xué)生消費觀念調(diào)查報告》數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生消費市場規(guī)模超過4000億元，預(yù)計未來還將保持每年4%至5%的同比增長率。大學(xué)生消費市場的擴大使得網(wǎng)絡(luò)借貸有了迅猛的發(fā)展，同時也為不良借貸的產(chǎn)生提供了滋生的土壤。一些非法的平臺或者從事非法行為的網(wǎng)貸平臺進入校園網(wǎng)貸市場，利用學(xué)生們的僥幸心理，出現(xiàn)了大量虛假宣傳、變相放高利貸、暴力催收等一系列現(xiàn)象，由此引發(fā)了高校學(xué)生犯罪、自殺、心理疾病等嚴重社會問題：2016年3月，一位河南大學(xué)生因無力償還巨額網(wǎng)貸而跳樓自殺;同年10月，吉林高校學(xué)生遭網(wǎng)貸詐騙50名學(xué)生被騙總金額達200余萬;2016年12月，容量10G的大學(xué)生“裸條”照片從涉及網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺流出事件，正式將高校不良借貸問題拉入大眾視野。

一、學(xué)生使用校園網(wǎng)貸的原因分析

（一）校園網(wǎng)貸的特點

在網(wǎng)絡(luò)時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展，校園網(wǎng)貸作為其重要的組成部分，呈現(xiàn)出以下特點：

第一，申請手續(xù)簡單，放款到迅速。學(xué)生只要在網(wǎng)上提交學(xué)生證、身份證等個人信息資料和家人朋友聯(lián)系電話，通過幾分鐘的審核、支付一點手續(xù)費就能輕松申請信用貸款，一般貸款在幾個小時之內(nèi)就可以到賬。

第二，借貸利息低，但隱藏陷阱深。絕大多數(shù)校園網(wǎng)貸平臺都以低利息為幌子，甚至以“零首付、零利息”為嚎頭，誘惑學(xué)生申請使用校園網(wǎng)貸，但實際條款明細、協(xié)議內(nèi)容等漏洞百出，很多學(xué)生忽視了各項服務(wù)費、咨詢費、違約金、滯納金等費用。尤其是違約方面，陷阱極深，面對逾期或違約，利息會翻倍，致使學(xué)生陷入校園網(wǎng)貸的高利貸陷阱。

第三，擔保要求低，惡劣的催款手段易造成嚴重后果。針對大學(xué)生沒有獨立的經(jīng)濟來源這一特點，校園網(wǎng)貸大多將申請擔保設(shè)為零條件，以吸引學(xué)生辦理。然而所有的便利誘惑中，在申請人詳細住址、家長、老師、同學(xué)電話等信息卻要求得很詳細，以此為催款做好準備。不良網(wǎng)貸平臺一般通過非正當途徑催款，即采用給家長、老師、同學(xué)發(fā)騷擾短信、上門恐嚇等手段進行，導(dǎo)致家庭關(guān)系、師生關(guān)系緊張，學(xué)生的心理受到極大的傷害，甚至造成人生觀、世界觀、價值觀的扭曲，而走向犯罪或輕生的深淵。

（二）校園不良網(wǎng)貸行為產(chǎn)生的原因

（1）大學(xué)生消費需求的多元化為不良網(wǎng)貸行為的產(chǎn)生提供了內(nèi)在驅(qū)動力。大多數(shù)大學(xué)生一直是在父母的呵護下成長，步入大學(xué)后其人生觀、價值觀還未成熟，無論是思想人格還是經(jīng)濟都未獨立。隨著校園文化的多元化、知識獲取的多樣化，大學(xué)生的消費需求也愈發(fā)社會化，除了基本的物質(zhì)需求之外，對學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、旅游、戀愛、交際等各層面的消費需求也很強烈，甚至出現(xiàn)跟風(fēng)盲目消費、奢侈攀比消費等現(xiàn)象。消費需求的多元化加之不合理的消費觀念，使得網(wǎng)貸平臺野蠻生長，也為不良網(wǎng)貸行為產(chǎn)生提供了滋生土壤。

（2）家庭的監(jiān)管不到位。進入大學(xué)階段，學(xué)生大多都是遠離家鄉(xiāng)求學(xué)，更多的時間是在離開父母的學(xué)校度過，這種客觀情況的限制一方面導(dǎo)致學(xué)生家長對子女的思想動態(tài)、生活狀態(tài)、社會交往等情況了解途徑甚少，另一方面存在一些家長出于教育經(jīng)驗缺失或者對子女過于放心等情況，除了定期給孩子生活費之外，對上述狀況也不去主動了解。在沒有監(jiān)護人的監(jiān)管教育下，加之違規(guī)平臺的引誘，為不良網(wǎng)貸行為的產(chǎn)生提供了可能。

（3）學(xué)校的教育引導(dǎo)不及時。學(xué)校承擔著教書、育人的重任，對于學(xué)生的成長成才有著舉足輕重的作用。學(xué)校對于學(xué)生樹立正確的消費觀念的引導(dǎo)、對于風(fēng)險防范意識的培養(yǎng)、對于不良社會風(fēng)險的阻斷工作欠缺，會導(dǎo)致學(xué)生不能認清不良網(wǎng)貸的本質(zhì)，甚至是在其引誘下越陷越深。

（4）政府的監(jiān)督管控力度不足。網(wǎng)貸的出現(xiàn)作為社會新興事物為政府的管理提出了新的挑戰(zhàn)與新的領(lǐng)域，這要求政府有更多的專業(yè)人才與物力投入，但現(xiàn)實情況卻是人力物力的缺失致使與網(wǎng)貸平臺的爆發(fā)式出現(xiàn)間的錯位，對于網(wǎng)貸平臺的準入、管理運營規(guī)范都不夠完善，對其監(jiān)管還不夠嚴格，這就為不良網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)和發(fā)展創(chuàng)造了條件。

（三）校園不良網(wǎng)貸的危害

校園網(wǎng)貸亂象難根除，存在無證經(jīng)營、泄露信息、詐騙等不良網(wǎng)貸問題，對學(xué)生、家庭、學(xué)校和社會都造成了嚴重后果。校園網(wǎng)貸催款方式簡單粗暴，尤其不良網(wǎng)貸平臺甚至采取恐嚇電話、威脅短信等形勢易導(dǎo)致學(xué)生恐慌心理，影響身心健康甚至無法正常學(xué)習(xí)生活;學(xué)生所借貸款，終究還是要依靠家庭償還，其高利息給家庭帶來了沉重的負擔，容易招致父母的失望與不瞞，甚至造成家庭關(guān)系緊張;校園網(wǎng)貸本身，尤其不良網(wǎng)貸平臺不顧社會效果的宣傳助長了學(xué)生間攀比、盲目超前消費等不良風(fēng)氣，扭曲了學(xué)生的人生價值觀，助長了校園的不正之風(fēng);在學(xué)生申請校園網(wǎng)貸時往往將周圍人的信息提供給平臺以備催款之用，在無法還款時平臺對他們的不斷騷擾帶來惡劣的影響，困擾其正常生活學(xué)習(xí);此外欠款學(xué)生在滾雪球式的還款壓力下，還容易出現(xiàn)偷盜、暴力犯罪等不良現(xiàn)象，極大危害社會和諧穩(wěn)定。

二、對校園不良網(wǎng)貸的社會工作介入分析

（一）社會工作介入的必要性分析

社會工作是遵循以人為本、助人自助、平等公正的專業(yè)價值觀，在社會服務(wù)及社會管理等領(lǐng)域，綜合運用專業(yè)知識、技能和方法，幫助有需要的個人、家庭、群體和社區(qū)，整合社會資源，協(xié)調(diào)社會關(guān)系，預(yù)防和解決社會問題，促進社會穩(wěn)定和諧的專業(yè)和職業(yè)。作為一種專業(yè)的助人活動，社會工作有其自身系統(tǒng)的工作方法和理念。例如，強調(diào)從案主所處的環(huán)境中去分析案主的問題，綜合運用案主所在家庭、社區(qū)、學(xué)校、企業(yè)等各種資源服務(wù)案主，利用群體互動的方式幫助案主解決問題、發(fā)揮潛能等等。社會工作服務(wù)方法和理念的專業(yè)化、人性化使得其能夠適應(yīng)社會環(huán)境的要求，成為解決社會問題的重要手段。

大學(xué)生陷入不良網(wǎng)貸的泥淖甚至引起心理疾病、犯罪、自殺等問題給學(xué)生個人、家庭、學(xué)校、社會造成了嚴重的損害，而大學(xué)生群體尚不成熟，還不具備獨立處理這些問題的能力，家庭在危機事件沖擊之下也是集中更多精力于還款而較少關(guān)注學(xué)生的教育和問題的根本解決;于學(xué)校層面來講，對于不良網(wǎng)貸問題的處理，通常是在學(xué)生工作隊伍的引導(dǎo)下，通過誠信教育、風(fēng)險防范教育、心理健康輔導(dǎo)等教育和引導(dǎo)方式進行，手段方法難免生硬且不具針對性，而且也欠缺專業(yè)性、缺乏資源鏈接的條件和精力，難以徹底解決不良網(wǎng)貸帶來的問題。在這種情況下，注重從學(xué)生的需求出發(fā)，并以此為導(dǎo)向堅持以人為本、助人自助的價值理念，接納理解學(xué)生，綜合采取個案、小組、社區(qū)等專業(yè)工作方法和技巧，整合學(xué)生、家庭、學(xué)校、社會等各類資源，開展針對性服務(wù)工作，幫助學(xué)生從淺入深由表及里徹底解決問題的社會工作介入的優(yōu)勢性和必要性就凸顯了出來。

（二）社會工作介入的可行性探討

在其專業(yè)助人活動的實踐中，社會工作逐漸形成了傳統(tǒng)意義上的三大工作方法，即個案工作、小組工作、社區(qū)工作以及隨后產(chǎn)生的社會工作行政方法。這幾種方法是社會工作在實踐過程中所形成的理論概括和經(jīng)驗總結(jié)。對于高校大學(xué)生不良網(wǎng)貸的社會工作介入實踐，這幾種方法同樣適用。

（1）個案工作是專業(yè)工作者遵循基本的價值理念、運用科學(xué)的專業(yè)知識和技巧、以個別化的方式為感受困難的個人或家庭提供物質(zhì)和心理方面的支持與服務(wù)，以幫助個人或家庭減低壓力、解決問題、挖掘生命的潛能。這種方法非常注重社會工作者與案主專業(yè)關(guān)系的建立，由于在服務(wù)中采用了面對面、一對一式的交流方式，因此個案工作更有利于工作者深入、全面地了解案主的情況并采取合適的計劃協(xié)助案主解決問題。如以貸款的學(xué)生為案例，以同理心對待案主，感同身受，專注傾聽案主的對這發(fā)生這一現(xiàn)象的想法和觀點，鼓勵案主走出不良網(wǎng)貸的心理陰霾， 讓案主重塑對生活的信心和對事的樂觀態(tài)度;對焦案主現(xiàn)在的主要問題，為案主制定一個切實可行的方案，同時引導(dǎo)受害學(xué)生舒緩心理的壓力，回歸到正常的學(xué)生生活;同時培養(yǎng)案主的自主能力，在面對物質(zhì)誘惑面前，要有自主能力，消除心理面的攀比心理、預(yù)防提前消費，引導(dǎo)案主有一個正確的消費觀、價值觀，恢復(fù)受害學(xué)生的自主潛能，實現(xiàn)其自我發(fā)展。

（2）小組工作作為社會工作的方法之一，主要在小組工作者帶領(lǐng)下，通過組員間的互動，激發(fā)相互間的能力和潛能，改善組員的態(tài)度行為，提升他們的社會功能性，以解決個人、群體、社區(qū)、社會問題。運用于受到不良網(wǎng)貸危害的學(xué)生之中，它有其獨特的優(yōu)勢，一般是有幾個人或多人組成的一個工作小組，對偏差認知行為的大學(xué)生進行矯正，運用教育小組對有不良行為的大學(xué)生及時采取干預(yù)措施，預(yù)防他們進一步惡化這種行為;為學(xué)生群體普及校園網(wǎng)貸及合理理財?shù)南嚓P(guān)知識，并邀請相關(guān)專家為其開展相關(guān)講座、教育，這一系列的影響力將有助于改變受害學(xué)生的認知行為和態(tài)度，運用成長小組挖掘服務(wù)對相對潛能，讓他勇敢、自信的走出不良網(wǎng)貸陰影，走進學(xué)生團體生活群，融入校園這個大家庭;運用治療小組對因不良網(wǎng)貸的大學(xué)生產(chǎn)生的心理疾病、精神疾病等這一系列嚴重問題的現(xiàn)象引領(lǐng)他們改變這種偏差行為，解決他們迫切性的問題，有利于其健康成長;同時借助成員之間的相互影響提升個人的心理素質(zhì)和解決問題的能力。

（3）社區(qū)工作是一種以社區(qū)及社區(qū)居民為基礎(chǔ)的社會工作，由專業(yè)社會工作者本著助人的價值觀念和專業(yè)技術(shù)發(fā)起，與其所服務(wù)的社區(qū)居民一起工作，旨在預(yù)防和解決社區(qū)問題，增強社區(qū)凝聚力和社區(qū)意識，推動和實施社會行動及社區(qū)發(fā)展方案的方法。其注重運用集體的智慧和力量解決問題。對于不良網(wǎng)貸的問題，每個學(xué)生都有可能成為其受害者，為了對受害學(xué)生進行危機介入和爭取從根本上解決該問題，有必要整合家長、老師、學(xué)校、社會等綜合資源來協(xié)同努力。如聯(lián)合高校與社會，共同開展網(wǎng)絡(luò)管理，高校積極配合相關(guān)部門建立健全監(jiān)管機制和管理制度;加強家校聯(lián)系進行學(xué)生的建檔立卡工作，不定期入戶調(diào)研，加強貧困生資助工作，及時防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險;聯(lián)合學(xué)工部、共青團等部門，開展警示教育講座、普法教育講座、心理健康講座等，讓學(xué)生知法守法，又能合理保護自己;探尋學(xué)生工作與學(xué)校社會工作的結(jié)合點，幫助學(xué)生工作人員學(xué)習(xí)掌握社會工作的基本理論與工作方法，提升學(xué)生工作的專業(yè)性。

（4）社會工作行政作為社會工作的第四大工作方法，主要是依照行政程序，通過協(xié)調(diào)運用各種資源，將社會福利政策轉(zhuǎn)變?yōu)榫唧w的社會服務(wù)，以實現(xiàn)政府或機構(gòu)特定社會福利目標的過程，相比個案、小組、社區(qū)社會工作，其是一種間接的服務(wù)方法。著眼于不良網(wǎng)貸問題，其可以通過影響對校園不良網(wǎng)貸有重要關(guān)系的制度體系的建立與實施來解決不良網(wǎng)貸所招致的社會問題。一方面社會行政可以通過行政程序?qū)υO(shè)計網(wǎng)絡(luò)借貸方面的法律制度的制定實施提供意見建議，促進社會形成更加安全有序的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境;另一方面社會行政也可以在不良網(wǎng)貸發(fā)生的前后綜合協(xié)調(diào)整合各種資源，宣傳實施好有關(guān)不良網(wǎng)貸方面的法規(guī)政策，以更好的保護學(xué)生群體避免遭受不良網(wǎng)貸的侵害，為個人成長發(fā)展營造良好環(huán)境。

三、防范高校不良網(wǎng)貸的對策

校園網(wǎng)貸是社會發(fā)展的新興產(chǎn)物，為了讓學(xué)生群體遠離校園網(wǎng)貸的不良危害，需要個人、家庭、學(xué)校、社會等各方面的共同努力。首先學(xué)生應(yīng)當樹立正確的人生觀價值觀，克服虛榮心理、杜絕盲目攀比、樹立遠大的理想與目標，增強社會責任感，還應(yīng)掌握基礎(chǔ)的金融、法律、心理知識，提高辨別能力，避免被虛假宣傳誤導(dǎo)而陷入困境;家庭方面應(yīng)當培養(yǎng)子女良好的生活習(xí)慣與正確的消費觀念，加強家校溝通，及時監(jiān)管子女的不良消費行為，同時從心理、生活等多方面關(guān)注子女動態(tài)，增強互動防患未然;學(xué)校方面除了對基本的法律、安全知識進行普及以外，還應(yīng)全面開展主題教育、加強學(xué)生管理隊伍的建設(shè)：一方面加強正確消費觀念引導(dǎo)、強化學(xué)生風(fēng)險防范意識與理想信念教育，另一方面要對學(xué)生工作隊伍選強用強，增強個案、小組等社會工作、心理危機防范、介入等專業(yè)技能培訓(xùn);政府機關(guān)也要完善監(jiān)管力度，嚴懲不良網(wǎng)貸平臺，建立健全制度體系杜絕不良網(wǎng)貸的滋生空間，同時努力弘揚傳統(tǒng)美德，凈化社會風(fēng)氣，抵制拜金主義、享樂之風(fēng)等，營造精神生活豐富，思想積極向上的社會風(fēng)氣。

四、結(jié)語

校園網(wǎng)貸作為時代發(fā)展的新興產(chǎn)物，以其自身的特性對學(xué)生群體有一定的誘惑。在旺盛消費需求的刺激下，由于學(xué)生不能正確認識，價值家庭監(jiān)管不力、學(xué)校引導(dǎo)不足、社會管控不健全等眾多原因，不良網(wǎng)貸產(chǎn)生了一定的不良社會影響。解決這一問題，僅憑學(xué)校教育和家庭努力儼然不夠，社會工作作為專業(yè)的助人實踐，可以以其科學(xué)工作方法和專業(yè)價值理念，通過個案、小組、社區(qū)、社會行政等綜合性社會工作方法介入，有效預(yù)防和解決不良網(wǎng)貸帶來的社會問題，促進社會發(fā)展和進步。

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作者簡介：楊東民（1993.01- ），男，陜西安康人，西北農(nóng)林科技大學(xué)人文社會發(fā)展學(xué)院，輔導(dǎo)員，研究方向：高校社會工作與思政教育。