摘?要：隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國已經(jīng)成為電梯生產(chǎn)和使用大國，電梯安全問題也成為關注度極高的民生問題。由于電梯安全涉及生產(chǎn)、采購、安裝、使用管理、維保、監(jiān)督管理等多個環(huán)節(jié)，政府監(jiān)管手段有限，面臨電梯安全管理的困局。本文初步設計了“保險+物聯(lián)網(wǎng)+維保+養(yǎng)老”電梯安全監(jiān)管模式的解決方案，利用保險公司的經(jīng)營優(yōu)勢，引入物聯(lián)網(wǎng)技術手段，試圖有效解決電梯運行在各環(huán)節(jié)的安全隱患和事故處置，形成電梯安全事前防范、事中控制與救援、事后經(jīng)濟補償?shù)拈]環(huán)式管理模式。

關鍵詞：保險;物聯(lián)網(wǎng);電梯安全;監(jiān)管

中圖分類號：TU857?文獻標識碼：A?文章編號：1008-4428（2019）12-0013-02

一、 引言

2003年以來，我國電梯數(shù)量年平均增長約15%，電梯保有量、年產(chǎn)量、年增量均為世界第一。國家質(zhì)檢總局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，我國擁有電梯627.83萬臺，占全國特種設備總量的45%，是全國數(shù)量最多的特種設備。2018年，全國共發(fā)生特種設備事故和相關事故219起，死亡224人，受傷68人，萬臺特種設備死亡率為0.22‰。其中，電梯事故31起，占比14.16%，死亡人數(shù)占比9.82%。電梯安全事故成為繼起重機械和場（廠）內(nèi)機動車輛事故后位居第三位的特種設備安全事故，引發(fā)社會各界的普遍關注。由于電梯的使用和管理涉及業(yè)主、業(yè)主委員會、物業(yè)公司、維保單位等，責任鏈條長，責任不夠清晰，政府面臨電梯安全管理的困局。因此，筆者提出“保險+物聯(lián)網(wǎng)+維保+養(yǎng)老”電梯安全監(jiān)管模式的解決方案，利用保險公司的經(jīng)營優(yōu)勢和物聯(lián)網(wǎng)技術手段進行有效的電梯安全監(jiān)管。

二、 “保險+物聯(lián)網(wǎng)+維保+養(yǎng)老”電梯安全監(jiān)管模式概述

“保險+物聯(lián)網(wǎng)+維保+養(yǎng)老”電梯安全監(jiān)管模式是以新型保險產(chǎn)品為業(yè)務依托，以電梯物聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)為技術依托，以電梯安全大數(shù)據(jù)平臺為管理依托，將物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析技術與保險風險管理功能相結(jié)合，涵蓋電梯維保監(jiān)督管理、電梯零配件管理、電梯使用壽命管理、電梯維保人員管理、電梯事故應急救援及經(jīng)濟賠償?shù)娜a(chǎn)業(yè)鏈、全生命周期風險解決方案，可以使電梯業(yè)主（物業(yè)單位）、電梯維保方、電梯制造方、政府部門、社會公眾五方受益。保險公司將保險與物聯(lián)網(wǎng)技術結(jié)合，搭建電梯安全大數(shù)據(jù)平臺，打破各環(huán)節(jié)信息孤島，實現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，降低電梯產(chǎn)業(yè)鏈各方經(jīng)營風險和經(jīng)營成本，幫助政府制定電梯產(chǎn)業(yè)鏈管理辦法，成為政府電梯公共服務系統(tǒng)集成供應商和綜合管理平臺。

（一）運作方式

由電梯使用管理責任主體（一般為物業(yè)企業(yè)）投保電梯安全綜合保險，保費包括三部分，分別是責任風險補償保費、維保服務保費和更新改造經(jīng)濟補償保費。電梯使用管理責任主體向保險公司繳納保費，與保險公司共同委托維保公司按照要求對電梯進行維修保養(yǎng)，三方共同簽訂電梯維保服務協(xié)議。保險公司承保后，基于電梯安全大數(shù)據(jù)平臺，采用電梯物聯(lián)網(wǎng)技術對電梯日常維保進行監(jiān)督，并按三方電梯維保服務協(xié)議的要求，在維保單位按時且高質(zhì)量地完成維保工作的前提下，定期向維保企業(yè)支付維保費用及零配件更換費用，并對電梯安全責任事故承擔保險保障。電梯需要整體改造或更新時，保險公司在約定的責任限額內(nèi)對電梯更新的費用進行補償。

（二）電梯安全大數(shù)據(jù)平臺構(gòu)成與功能

通過數(shù)據(jù)采集單元與數(shù)據(jù)傳輸單元將采集到的電梯運行數(shù)據(jù)、故障數(shù)據(jù)、音視頻數(shù)據(jù)、困人數(shù)據(jù)等發(fā)送到大數(shù)據(jù)平臺，大數(shù)據(jù)平臺通過對數(shù)據(jù)進行分析、決策，對電梯進行故障判斷，并發(fā)出風險預警、困人安撫、應急救援的提示和指令。電梯安全大數(shù)據(jù)平臺下的六個子平臺分別承擔電梯安全運行監(jiān)管、電梯維保監(jiān)管、電梯應急處置管理、電梯預警分析綜合管理、電梯精準維保分析管理和電梯安全管理追溯全產(chǎn)業(yè)鏈管理的任務。根據(jù)大數(shù)據(jù)平臺的電梯運行數(shù)據(jù)進行維保監(jiān)督管理、人員等級評定和零配件壽命評估，推動電梯維保從“按時維保”向“按需維?！鞭D(zhuǎn)變，提高維保效率，降低維保成本，實現(xiàn)電梯安全監(jiān)管的機制創(chuàng)新。

三、 推行“保險+物聯(lián)網(wǎng)+維保+養(yǎng)老”電梯安全監(jiān)管模式的必要性分析

電梯安全事關民生安全、城市安全，“保險+物聯(lián)網(wǎng)+維保+養(yǎng)老”電梯安全監(jiān)管模式引入保險機制，應用物聯(lián)網(wǎng)技術創(chuàng)新開展電梯安全風險管理工作，以此有效地對電梯進行安全風險管理。

（一）引入保險機制參與電梯安全管理多元共治的必要性

保險業(yè)的經(jīng)濟補償和社會管理屬性，能接替政府社會安全風險管理的部分功能，成為安全管理的重要工具，能夠助力政府實現(xiàn)對電梯安全風險減量管理，提升電梯產(chǎn)業(yè)鏈整體風險管理水平和效能。首先，保險的營利性特征，將促使涉梯單位改進安全管理水平。保險公司是商業(yè)機構(gòu)，從自身利益出發(fā)，勢必會有重點、有針對性的加強對涉梯單位的安全管理，督促責任單位做好防災防損，增強有關人員和社會公眾的安全意識，從而減少事故，降低賠付。其次，保險的技術性特征，將促使涉梯單位降低道德風險。電梯安全事故一旦發(fā)生，保險公司在履行經(jīng)濟賠償責任的同時，必然要對事故進行理賠調(diào)查，這也是另一種對涉梯單位進行安全管理監(jiān)督的形式，將促使責任單位加強安全管理，防止事故再次發(fā)生。最后，保險的正外部性，將促使維保企業(yè)提高維保管理水平。保險公司通過一定時間的經(jīng)營，積累的大數(shù)據(jù)能對不同條件和管理水平的物業(yè)企業(yè)、維保企業(yè)厘定不同的費率條件，將費率與電梯安全管理水平掛鉤。承保政策和定價機制可以形成有效激勵，推動社會風險管理水平不斷提升。

（二）物聯(lián)網(wǎng)技術應用的必要性

物聯(lián)網(wǎng)技術的應用能有效解決監(jiān)管手段受限的困局，實現(xiàn)政府監(jiān)管部門、電梯所有權(quán)人及委托管理人（業(yè)主/物業(yè)）、電梯維保方、電梯制造方和社會公眾五方受益的共贏局面。

第一，政府部門取得物聯(lián)網(wǎng)技術的分析決策數(shù)據(jù)后，能更有針對性地進行監(jiān)管，對維保質(zhì)量考核較差的企業(yè)進行公示，促使企業(yè)提高服務水平，更有效地進行社會治理。

第二，電梯所有權(quán)人及委托管理人（業(yè)主/物業(yè)）采集到相關電梯數(shù)據(jù)后，能取得電梯健康診斷結(jié)果，有助于做出電梯維修或更換的決策，還有助于獲取更多電梯廠家及產(chǎn)品信息、電梯維保公司的評級信息等，解決電梯維保領域信息不對稱的問題，在電梯維保時制定更加科學的決策。

第三，電梯維保方運用物聯(lián)網(wǎng)技術可以獲得電梯實時監(jiān)控數(shù)據(jù)，提供電梯故障信息預測，進行電梯異常狀態(tài)的預診斷，這能在很大程度上對電梯安全事故進行預防和控制，減少電梯安全事故的發(fā)生。

第四，電梯制造方可以從物聯(lián)網(wǎng)技術中獲取市場需求數(shù)據(jù)來作為企業(yè)生產(chǎn)和研發(fā)的依據(jù)、產(chǎn)品升級換代的參考。安裝和維保企業(yè)的質(zhì)量監(jiān)督情況數(shù)據(jù)可以為其管理、合作提供指導。

第五，社會公眾可以獲得更加公開透明的信息，從而根據(jù)大數(shù)據(jù)對電梯制造、銷售、安裝、維保企業(yè)、檢驗機構(gòu)及監(jiān)管部門進行監(jiān)督，促進電梯行業(yè)健康發(fā)展。

四、 推行“保險+物聯(lián)網(wǎng)+維保+養(yǎng)老”電梯安全監(jiān)管模式的合理性分析

隨著政府職能加快轉(zhuǎn)變，更多公共服務將向市場讓渡，市場化機制將發(fā)揮更大作用，也將帶來保險需求結(jié)構(gòu)和服務模式的深刻轉(zhuǎn)變。我國必將在特種設備風險管理方面實現(xiàn)與發(fā)達國家接軌，即保險機構(gòu)全面參與電梯、鍋爐等特種設備的檢驗和維護，從“按時維?！卑l(fā)展為“按需維?！?。

（一）“保險+物聯(lián)網(wǎng)+維保+養(yǎng)老”電梯安全監(jiān)管模式順應發(fā)展的要求

進入21世紀以來，隨著國家社會經(jīng)濟的發(fā)展，國家順應發(fā)展趨勢，出臺了相關政策鼓勵“保險+服務”的電梯維保模式。2014年開始實施的《特種設備安全法》規(guī)定“國家鼓勵投保特種設備安全責任保險”，責任保險是市場經(jīng)濟條件下進行風險管理的重要手段。2019年，市場監(jiān)管總局印發(fā)的《關于進一步做好改進電梯維護保養(yǎng)模式和調(diào)整電梯檢驗檢測方式試點工作的指導意見》提出，要積極開展“保險+服務”“電梯養(yǎng)老保險”等創(chuàng)新模式的研究和試點推廣，充分運用責任保險的市場約束激勵機制，構(gòu)建電梯安全社會治理體系。

在國家市場監(jiān)督管理總局對十三屆全國人大一次會議第5019號建議的答復中，國家市場監(jiān)督管理總局將聯(lián)合銀保監(jiān)會，積極推動電梯責任保險，持續(xù)優(yōu)化“保險+服務”模式，運用保險的市場約束和激勵機制，破解電梯監(jiān)管難題，鼓勵保險公司積極參與電梯安全管理，構(gòu)建社會共治新機制。

（二）“保險+物聯(lián)網(wǎng)+維保+養(yǎng)老”電梯安全監(jiān)管模式具有明顯優(yōu)勢

責任保險的功能不僅僅是事后賠償，更重要的是事前風險預防和事中風險控制。目前，電梯安全管理更多的是面臨維保質(zhì)量難以控制、應急救援不到位、監(jiān)管資源不足等突出問題，通過“保險+物聯(lián)網(wǎng)+維保+養(yǎng)老”電梯安全監(jiān)管的模式，維修、保養(yǎng)、置換、救援、監(jiān)控、事故賠償?shù)榷嘀丨h(huán)節(jié)能夠被整合進來，不僅可以提升電梯安全管理的效率，還能減少風險事故的發(fā)生，從而降低全社會的風險水平。保險與科技的合作將全面整合電梯等特種設備的維保、檢測資源，能夠?qū)崿F(xiàn)社會資源配置更加優(yōu)化。

物聯(lián)網(wǎng)技術的應用使電梯維保更有針對性，加快從“按時維?！毕颉鞍葱杈S?！鞭D(zhuǎn)變。電梯物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)能精確展示電梯使用頻次和使用狀態(tài)信息，檢測監(jiān)控電梯安全運行狀態(tài)。這為判斷門導靴、門滾輪這類電梯零配件是否需要更換以及維保和更換配件的合理時間，提供了更加科學合理的依據(jù)。

五、 推行“保險+物聯(lián)網(wǎng)+維保+養(yǎng)老”電梯安全監(jiān)管模式的建議

推行“保險+物聯(lián)網(wǎng)+維保+養(yǎng)老”電梯安全監(jiān)管模式，需要政府牽頭，在健全和完善電梯監(jiān)管法律法規(guī)的基礎上，引入保險公司參與，與住房建設部、監(jiān)管部門等各方協(xié)調(diào)，制定電梯安全綜合保險推進計劃，積極引導物業(yè)企業(yè)投保電梯安全綜合保險，鼓勵相關單位參與，激活市場主體和社會主體的參與和監(jiān)管作用，形成多方參與的推進電梯安全監(jiān)管模式的良性機制。

目前，“保險+物聯(lián)網(wǎng)+維保+養(yǎng)老”電梯安全監(jiān)管模式在寧波、杭州、廈門等地已經(jīng)有了多個成功案例。2018年9月，廈門人?！氨ｋU+物聯(lián)網(wǎng)+維?！比a(chǎn)業(yè)鏈管理模式在島內(nèi)進行試點，這些經(jīng)驗都獲得了國家監(jiān)管部門的高度認可。同時，電梯物聯(lián)網(wǎng)“保險+服務”模式具備更加廣闊的發(fā)展空間，以此為基礎，還可以拓展對治安、煤氣、二次供水等樓宇安全風險的檢測監(jiān)控，引入商業(yè)保險機制對樓宇安全風險進行監(jiān)管，打造樓宇安全管理平臺。將平臺同步納入政府公共安全管理的平臺體系，既能夠提高政府的社會治理水平，又能夠減少政府相關投入，也充分彰顯保險參與民生治理的功能。

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作者簡介：

蘇永桂，經(jīng)濟師，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司寧夏回族自治區(qū)分公司黨委委員、副總經(jīng)理。