楊學彬

摘要：隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，金融行業(yè)發(fā)展非常迅速，尤其在網(wǎng)絡越來越發(fā)達的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度非?？??；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起難免會對傳統(tǒng)金融造成影響。為此，我將要在本文中對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響進行探討，希望對我國金融事業(yè)的發(fā)展，可以起到有利的作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;影響

在網(wǎng)絡越來越發(fā)達的今天，移動支付、網(wǎng)上銀行、手機銀行等金融業(yè)務不斷產(chǎn)生，這是一種非常特殊的金融方式，即互聯(lián)網(wǎng)金融。在進入到大數(shù)據(jù)之后，這給金融機構(gòu)的發(fā)展和品牌創(chuàng)立，既帶來了機遇又帶來了挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司和傳統(tǒng)金融機構(gòu)直接的競爭越來越激烈，需要傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷進行創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的簡單介紹

互聯(lián)網(wǎng)金融是時代發(fā)展的產(chǎn)物，其各種場合都可以看到。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融的定義上，還存在較大的分歧，至今并沒有一個非常明確的定義，但其作為一種新的金融發(fā)展趨勢，必將是未來重要的發(fā)展方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)來開展金融活動的，其可以具體分為廣義和狹義兩個方面。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為兩個部分，一種是依托互聯(lián)網(wǎng)來開展金融業(yè)務，直接在線上來開展各種金融服務[1]。第二種是依托互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新，來開展各種業(yè)務，該業(yè)務可以在各種電子商務企業(yè)中進行。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是第二種業(yè)務，本文將對廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融進行分析。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

第三方支付的方法，這是一種具有一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，會直接通過網(wǎng)絡通信的方式，與各大銀行進行在線簽約，直接與銀行建立電子支付的方式。從其發(fā)展的情況來看，其可以分為獨立的第三方支付和獨立的電子商務網(wǎng)站，可以具有專業(yè)的擔保功能，還可以為用戶提供各種支付工具，例如快錢、易寶支付、匯天支付等。另一種是通過第三方來提供擔保的，如B2C和C2C等。在開展第三方支付的過程中，往往需要付出交易手續(xù)費、行業(yè)用戶資金等，這種模式是金融互聯(lián)網(wǎng)最傳統(tǒng)的模式，隨著第三方支付的不斷興起，這給銀行開展電子貨幣結(jié)算，提出了更高的要求。第三方支付和商業(yè)銀行之間的關(guān)系更加密切，它們之間會保持合作和競爭的關(guān)系。隨著第三方支付平臺逐漸走向前端，在保險、基金等領域設計的越來越多，銀行業(yè)務的部分功能正在逐漸被替代。

P2P網(wǎng)絡貸款平臺。P2P是專門利用互聯(lián)網(wǎng)來進行融資的，需要通過網(wǎng)絡平臺來尋找具有融資能力的人群，并通過貸款人和其他貸款人來分擔這筆貸款所帶來的各種風險，借款人得到的借款信息更加豐富，方便借款人可以從中選擇具有吸引力的利率條件。P2P平臺的盈利主要是通過收取一次性費用來完成的，還可以在線對投資人開展評估。在貸款利率的確定過程中，其會借助借款人的信譽情況和銀行的利率水平來作為參考。當前阿里金融已經(jīng)開發(fā)出了訂單貸款和信用貸款等貸款產(chǎn)品，整個業(yè)務流程都可以在線完成，真正做到零人工參與。當前阿里金融發(fā)展非常迅速，尤其是支付寶的應用，更進一步將互聯(lián)網(wǎng)金融進行了普及。

大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融指的是海量化的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對這些數(shù)據(jù)的分析，就可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供更加全方位的金融信息，通過數(shù)據(jù)分析的應用，來掌握用戶的消費習慣，更加準確對客戶的行為進行預測，真正做到金融機構(gòu)在開展金融服務的過程中有的放矢。在阿里開展小額金融服務的過程中，其就是采用封閉流程+大數(shù)據(jù)方式，直接憑借電子化系統(tǒng)對貸款人的信用狀況進行核定，保證單筆金融在5萬元之內(nèi)，這是一種非常典型的狀態(tài)[2]。

開展網(wǎng)絡眾籌。網(wǎng)絡眾籌是通過大眾來開展籌資的，其經(jīng)常會采用團購+預購的方式，其直接通過網(wǎng)絡向網(wǎng)友籌集資金。各種眾籌平臺的工作方式非常相像，需要首先將項目策劃交到眾籌平臺，在對項目進行審核完成之后，并通過相關(guān)的審核之后，才可以在網(wǎng)頁上來建立自己的頁面，通過網(wǎng)頁來介紹項目具體的情況。為了保證眾籌項目開展的質(zhì)量，就需要合理對眾籌目標和眾籌資金數(shù)量進行設定。在設定天數(shù)到達之后，發(fā)起人就可以直接獲得資金。如果項目失敗，所籌集到的資金就會原數(shù)返還給支持者。眾籌和捐款有著比較大的區(qū)別，對所有的支持人員都應該設定返還資金的比例。眾籌平臺也需要開展眾籌來獲得收益。目前國內(nèi)對眾籌資金數(shù)量的規(guī)定還不是非常完善，一不小心就融入跨入到非法集資的行列，這導致該產(chǎn)業(yè)發(fā)展的速度并不是非?？?，對金融業(yè)和企業(yè)的發(fā)展，會造成一定不利的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融在實際開展的過程中，往往會有如下的特點：一、項目開展的成本較低。資金供求雙方可以直接通過網(wǎng)絡平臺來完成對信息的甄別、匹配、定價和交易，可以有效避免傳統(tǒng)中介的產(chǎn)生，交易成本也相對比較低，并不會產(chǎn)生壟斷利潤。二、效率往往比較高。在互聯(lián)網(wǎng)金融開展的過程中，其直接通過計算機系統(tǒng)來完成操作，整個業(yè)務流程比較標準，客戶不必長期進行等待，可以進一步提升客戶的體驗?？蛻魪奶岢錾暾埖劫J款發(fā)放，通常在幾秒之內(nèi)完成，算得上真正的信貸工廠。三、覆蓋面比較廣。在開展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，可以有效打破傳統(tǒng)時間和地域的限制，在互聯(lián)網(wǎng)上可以找到最為需要的金融資源，各種金融服務的開展更為直接，客戶基礎也更加廣泛，可以對傳統(tǒng)金融服務的盲區(qū)有效覆蓋。四、當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非?？?，在依托于大數(shù)據(jù)和電子商業(yè)的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅速。例如，余額寶僅僅上線18天，所籌集到的資金就到了66億，目前已經(jīng)成為最大的資金籌集平臺[3]。五、管理較弱，對風險的控制難度并不是非常高。當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，還沒有出現(xiàn)類似銀行那樣的風控、合規(guī)和清收機制，導致各種金融風險發(fā)生的幾率往往比較高。此外，我國對互聯(lián)挖網(wǎng)金融的監(jiān)管力度還不是很強。我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于剛起步發(fā)展的階段，各種法律法規(guī)并不是非常健全，行業(yè)面臨的政策和法律風險很大。六、發(fā)生金融風險的幾率相對比較高。當前我國的征信體制建設還不夠完善，各種相關(guān)配套法律制度還不夠健全，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，很容易發(fā)生惡意騙貸和卷款跑路的情況，各種網(wǎng)絡金融犯罪情況還比較普遍。此外，我國的網(wǎng)絡環(huán)境還不是非常理想，網(wǎng)絡黑客的數(shù)量比較多，一旦遭遇到黑客的攻擊，就會對互聯(lián)網(wǎng)金融的正常發(fā)展，帶來非常大的影響，甚至會影響到消費者資金的安全性。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

容易對金融系統(tǒng)造成沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其會很快取代傳統(tǒng)的融資模式。這主要是因為，隨著社交網(wǎng)絡、搜索引擎、云計算技術(shù)的出現(xiàn)，對資金的供需可以直接在網(wǎng)絡上完成，還可以直接被搜索引擎所捕獲，通過對云計算技術(shù)的應用，可以更加快速對各種信息進行處理，保證融資活動的開展不必再通過銀行、券商或交易所，降低了雙方的交易成本。通過互聯(lián)網(wǎng)金融可以原來難以獲得傳統(tǒng)金融服務的群體，如小微企業(yè)和個人客戶等，更加容易得到金融服務的支持。但對于各種大型的金融投資項目來說，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在著較大的風險和缺陷，對傳統(tǒng)金融的影響還比較大。這主要是由于傳統(tǒng)銀行集合了社會中大量的M2貨幣，風險控制工作做得相對比較完善，但大的資金需求人員還需要返回到傳統(tǒng)的機構(gòu)中來尋求幫助，這樣才能對金融風險進行更進一步的控制，這對傳統(tǒng)金融的影響，往往是比較深刻的。

對傳統(tǒng)支付系統(tǒng)所造成的影響。在第三方支出出現(xiàn)之后，信息技術(shù)和支付清算服務之間結(jié)合程度變得更好，對資金的處理效率不斷得到提高，很好解決了現(xiàn)金流和信息流相互分離的情況，通過對高效信息搜集和處理能力的應用，更好對各種交易主體的資金流配置情況進行監(jiān)控，最大程度避免了風險控制成本。同傳統(tǒng)的銀行支付模式相比，第三方支付的競爭優(yōu)勢更強。去年，我國第三方支付市場總額已經(jīng)達到了3.8萬億元，支付寶、財付通、銀聯(lián)在其中占到的比例最大。當前，我國移動支付行業(yè)高速發(fā)展，移動支付市場的規(guī)模已經(jīng)突破了萬億的規(guī)模，這對傳統(tǒng)貨幣的影響是非常大的。

進一步促進信息化金融機構(gòu)的發(fā)展。在信息化金融機構(gòu)的運行過程中，其通過對傳統(tǒng)信息技術(shù)的應用，來對傳統(tǒng)運營流程進行重組和改造，實現(xiàn)了經(jīng)營、管理全麥你的電子化銀行。目前很多銀行都在自建電商平臺，通過對電商的應用，可以更進一步增加用戶的粘性，積累更多真實的用戶信息，讓銀行依靠對數(shù)據(jù)的發(fā)掘，來滿足客戶的需求。銀行不論規(guī)模大小，都應該不斷完善金融機構(gòu)的信息化完善程度，便捷的支付方式是未來金融發(fā)展的重要方向，通過對信息化金融的應用，可以提升傳統(tǒng)金融的風險控制水平和科學發(fā)展水平。從這些地方可以看出，提升傳統(tǒng)金融的信息化程度，已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融發(fā)展的必經(jīng)之路。

更進一步拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展道路?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶是進行金融產(chǎn)品銷售的第三方平臺。其經(jīng)常會采用搜索+比價的模式，其通常會采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，來讓各家的金融機構(gòu)產(chǎn)品直接投放到該平臺之上，通過用戶來選擇比較合適的金融產(chǎn)品。在未來發(fā)展的過程中，應該建立統(tǒng)一的金融門戶平臺，讓市場競爭變得更加規(guī)范，平臺的定價也會變得更加合理，降低對風險的控制難度，這會更加便于對中小企業(yè)的投資，將金融實體經(jīng)濟的作用充分發(fā)揮出來。

雖然金融行業(yè)發(fā)展非常迅速，但其在實際發(fā)展過程中，還會存在不少的風險，各種風險監(jiān)管不力現(xiàn)象還相對比較嚴重。為了有效解決這個問題，就需要傳統(tǒng)金融行業(yè)不斷提升自己的信息化水平，提升傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化程度，讓其具有更強的競爭優(yōu)勢，這樣才能讓其得到更加長足的發(fā)展。

五、認真做好對網(wǎng)絡金融投資風險的防范工作

認真做好網(wǎng)絡金融體系的建設。和國外發(fā)達國家相比，我國信息化的時間還相對比較短，很多企業(yè)在開展金融工作中使用的計算機還相對比較落后，難以滿足我國各種金融工作開展的實際要求，導致網(wǎng)絡風險出現(xiàn)的概率相對比較高。因此，在開展各種網(wǎng)絡金融工作之前，需要結(jié)合我國信息技術(shù)的實際發(fā)展現(xiàn)狀，認真做好金融體系的建設，合理對各種網(wǎng)絡風險進行防范，保證我國各種網(wǎng)絡金融工作可以得到順利開展。此外，我國還應該認真做好金融信息技術(shù)的建設，針對當前網(wǎng)絡金融體系當中出現(xiàn)的問題，及時采取應對措施，不斷完善網(wǎng)絡金融系統(tǒng)解耦股。通過這個措施，能夠進一步提升金融工作的實施效果，降低網(wǎng)絡金融工作出現(xiàn)風險的可能，為我國經(jīng)濟水平的提升奠定一個堅實的基礎。在進行相關(guān)金融系統(tǒng)設計的過程中，還應該認真做好相關(guān)硬件基礎設施的建設，不斷提升系統(tǒng)的安全防御水平，認真對網(wǎng)絡金融風險的延伸進行控制，為網(wǎng)絡金融工作順利開展，打下一個好的技術(shù)基礎。

認真做好社會信用體系的建設。在企業(yè)長期的發(fā)展過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)企業(yè)應收賬款預期的問題，如果不能及時對這個問題進行改善，就會對企業(yè)的發(fā)展造成非常大的影響，甚至對我國經(jīng)濟水平發(fā)展，造成非常大的影響。因此，我國在開展金融工作的過程中，應該及時對企業(yè)的信用情況開展評估，并根據(jù)該評價結(jié)果，來開展各種電子商務工作，通過完善網(wǎng)絡金融體系，保證相關(guān)負責人的信用值，為后期金融工作的開展，打下一個好的基礎。由于網(wǎng)絡金融屬于虛擬經(jīng)濟的一種，其受到外界因素的影響相對比較敏感，稍微的信用值變化都會直接導致網(wǎng)絡金融系統(tǒng)的紊亂，不利于網(wǎng)絡金融實際工作效果的提升。因此，企業(yè)應該認真做好社會信息制度的建設工作，充分利用社會信用體系來開展網(wǎng)絡金融體系的建設，對網(wǎng)絡金融機構(gòu)負責人重點進行監(jiān)督和控制，降低網(wǎng)絡金融風險產(chǎn)生的可能，保證我國金融行業(yè)可以得到更加有序的發(fā)展。

六、結(jié)語

隨著時代的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度越來越快。針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中對傳統(tǒng)金融造成的影響，應該引起足夠的重視，及時采取針對性的措施，將不利因素轉(zhuǎn)化為有利因素，更進一步促進兩者平衡的發(fā)展。

參考文獻：

[1]劉青，趙俊凱.傳統(tǒng)企業(yè)并購互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的風險評估方法[J].遼寧師范大學學報（自然科學版），2017（02）：22-23.

[2]王少飛.淺談中國互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展方向[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016（27）：37-38.

[3]蔡詩堯.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響及發(fā)展趨勢[J].決策咨詢，2016（02）：55-56.