丁斌

摘 要：普惠金融主要是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的低端客戶或是貧困人口提供的金融服務(wù)，它是為了讓每個(gè)人都獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，普惠金融的理念和金融扶貧的理念不謀而合。就普惠金融和金融扶貧二者之間的聯(lián)系進(jìn)行簡(jiǎn)單的研究和分析，就目前我國金融扶貧事業(yè)中遇到的問題展開深入探討，通過學(xué)習(xí)國外普惠金融的成功案例和經(jīng)驗(yàn)，從我國的基本國情出發(fā)，為我國的金融扶貧事業(yè)提出行之有效的應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧;普惠金融;金融扶貧

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2019）36-0046-02

在十九大報(bào)告中，習(xí)近平總書記曾說過，從現(xiàn)在到2020年，是全面建成小康社會(huì)的決勝期，要堅(jiān)決打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)脫貧、污染防治的攻堅(jiān)戰(zhàn)，使全面建成小康社會(huì)得到人民的認(rèn)可、經(jīng)得起歷史的檢驗(yàn)。而在全面建成小康社會(huì)的決勝階段，金融扶貧是精準(zhǔn)脫貧的重要環(huán)節(jié)。

一、普惠金融對(duì)金融扶貧的作用

金融扶貧是指在經(jīng)濟(jì)上給予那些需要資金幫助的企業(yè)或家庭，而普惠金融也是為社會(huì)所有階級(jí)和群體提供相應(yīng)的金融服務(wù)，在這一點(diǎn)上普惠金融可以促進(jìn)金融扶貧事業(yè)的發(fā)展。此外，普惠金融服務(wù)還能增加各金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任意識(shí)，讓各金融機(jī)構(gòu)可以自發(fā)、主動(dòng)地參與到金融精準(zhǔn)扶貧事業(yè)中來。金融扶貧主要是以扶貧為主，用現(xiàn)代的金融理念和金融方式來為那些有金融需求的社會(huì)群體提供金融服務(wù)，它們的主要服務(wù)對(duì)象為貧困的社會(huì)群體。但是，普惠金融的服務(wù)對(duì)象相比于金融扶貧而言要廣泛得多，它是對(duì)社會(huì)所有階層和群體提供的金融服務(wù)，通過提供相應(yīng)的金融服務(wù)來幫助他們實(shí)現(xiàn)脫貧的目的。

二、當(dāng)前我國金融精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀

1.精準(zhǔn)扶貧的貸款存在問題。貸款難一直是我國金融精準(zhǔn)扶貧中最顯著的問題，主要原因有兩點(diǎn)，一是相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的時(shí)間很長(zhǎng)、很難，二是貧困戶申請(qǐng)貸款的要求很高，所以很多貧困會(huì)很難申請(qǐng)到貸款。從金融機(jī)構(gòu)的角度來看，為貧困戶提供貸款不僅風(fēng)險(xiǎn)非常高，而且成本也會(huì)非常大。雖然各大金融機(jī)構(gòu)都有扶貧貸款的戰(zhàn)略，可是大部分的貧困戶都很難滿足金融機(jī)構(gòu)貧困戶貸款的要求，而且大部分的貧困戶都不具備穩(wěn)定的還款能力。就貧困戶而言，他們的資金需求一般都具有小、急、頻的特點(diǎn)，所以說不管是貸款之前還是貸款之后，風(fēng)險(xiǎn)都特別大，而這也是金融機(jī)構(gòu)不敢為他們發(fā)放貸款的主要原因。而對(duì)貧困戶來說，金融扶貧一般都是把銀行的貸款投入到公司的產(chǎn)品生產(chǎn)中，一旦資金投入進(jìn)去，貧困戶就無法掌握資金的走向了，但是他們卻承擔(dān)著投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)，而這也是貧困戶也不愿意貸款的原因之一。

2.金融扶貧的產(chǎn)品缺乏多樣性。俗話說，世界上沒有兩片完全相同的葉子，所以每一個(gè)貧困戶的貧困程度是不一樣的，而他們脫貧致富的方式也不盡相同，所以他們所需要的金融扶貧服務(wù)也是不一樣的，有時(shí)候單單為貧困戶提供小額信貸服務(wù)是無法幫助這一群體脫貧致富的。由于各扶貧對(duì)象自身的特殊性，金融機(jī)構(gòu)必須要具備足夠的信貸調(diào)查能力，但是實(shí)際上各金融機(jī)構(gòu)的信貸調(diào)查能力都不是很高，且不具備完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。所以，很多金融機(jī)構(gòu)從安全性以及盈利性等方面來看，都不想涉獵小額信貸服務(wù)，這也是金融機(jī)構(gòu)扶貧產(chǎn)品單一或缺乏的主要原因。故而，我國現(xiàn)有的金融扶貧產(chǎn)品缺乏多樣性和靈活性，無法滿足貧困戶的金融服務(wù)需求。

3.精準(zhǔn)扶貧人員缺乏脫貧信心。金融扶貧不單單是指在資金上為貧困群體提供幫助，金融扶貧的重點(diǎn)在于幫助貧困群體完全的脫貧致富，讓資金和產(chǎn)品完全地融合在一起，幫助貧困群體發(fā)展其事業(yè)，帶領(lǐng)貧困群體走上致富的道路。但是目前，大部分的扶貧對(duì)象都對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧沒有信心，主要原因有三點(diǎn)：首先，扶貧對(duì)象不管是經(jīng)濟(jì)方面還是社會(huì)地位方面在社會(huì)中都不是很高，所以他們自卑心理特別嚴(yán)重，對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧缺乏足夠的信心;其次，扶貧對(duì)象對(duì)扶貧產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展缺乏信心;最后，扶貧對(duì)象對(duì)獲得金融機(jī)構(gòu)的高額貸款缺乏信心。

三、我國發(fā)展普惠金融助推金融精準(zhǔn)扶貧的對(duì)策

1.有針對(duì)性地制定扶貧金融產(chǎn)品。普惠金融的服務(wù)對(duì)象是社會(huì)各個(gè)階層的貧困群體，由于社會(huì)各個(gè)階層的貧困群體所需要的金融服務(wù)需求都是不一樣的。所以，普惠金融應(yīng)該針對(duì)各階層的貧困群體合理設(shè)計(jì)適合的信貸產(chǎn)品。比如格萊珉銀行設(shè)計(jì)的乞丐貸款產(chǎn)品、墨西哥銀行設(shè)計(jì)的婦女小組貸款產(chǎn)品、印度尼西亞銀行設(shè)計(jì)的個(gè)人貸款產(chǎn)品等等，這些貸款都是根據(jù)客戶的自身特點(diǎn)來設(shè)計(jì)的。合理設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品還應(yīng)該考慮到從每一個(gè)貧困戶的需求出發(fā)，合理設(shè)計(jì)可以滿足其需求的信貸產(chǎn)品項(xiàng)目。特別是貧困地區(qū)的銀行金融機(jī)構(gòu)，要根據(jù)貧困地區(qū)的特點(diǎn)來合理設(shè)計(jì)滿足其需求的貸款產(chǎn)品，最大程度上幫助貧困戶擺脫貧困。例如，在中國建設(shè)銀行河南平頂山分行，照顧留守兒童的普惠金融工作促進(jìn)了建行的進(jìn)一步發(fā)展，平頂山市支行農(nóng)業(yè)信貸按可比口徑余額為53.25億元，比年初增長(zhǎng)5.3億元，占銀行企業(yè)貸款的51.69%，增長(zhǎng)11.05%，比銀行貸款整體增長(zhǎng)率高11個(gè)百分點(diǎn)，是行業(yè)內(nèi)增速最高的。建行的宗旨是不斷提高扶貧金融的服務(wù)水平，創(chuàng)新貧困地區(qū)和貧困人口的金融服務(wù)和產(chǎn)品的研發(fā)，助推2020年扶貧攻堅(jiān)圓滿成功，這是建行金融普惠義不容辭的責(zé)任。在實(shí)施普惠金融的道路上，建行與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了共鳴，實(shí)行金融普惠，使中小企業(yè)的資金完美對(duì)接。所以，各銀行的金融事業(yè)服務(wù)部或金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該努力完善各地區(qū)、各品類的金融服務(wù)政策。對(duì)于貧困地區(qū)滿足貸款條件的貧困戶可以給予擴(kuò)大債權(quán)融資的幫助，積極探究金融扶貧的新方式，激勵(lì)那些創(chuàng)業(yè)投資的金融基金或機(jī)構(gòu)帶領(lǐng)貧困戶走上脫貧致富的道路。

2.積極鼓勵(lì)貧困群體樹立自信心。普惠金融意在為每一個(gè)人提供平等的金融信貸服務(wù)，讓每個(gè)人都能參與到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中來，共同走上脫貧致富的道路。所以，每一個(gè)貧困戶都應(yīng)該對(duì)自己都信心，相信自己的產(chǎn)業(yè)和能力。增加貧困戶的信心，可以從兩個(gè)方面入手：一方面，保障貸款人的合法權(quán)益。在海外，銀行里的普惠金融服務(wù)主要以借款人為主，為借款人提供了最大的權(quán)益保護(hù)，提高了借款人對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信賴和信心。另一方面，大力宣傳各銀行的信貸服務(wù)政策，讓每一個(gè)貧困戶都能深入了解。首先，各銀行的金融服務(wù)部人員必須把信貸政策完全掌握，以此來提高自己的專業(yè)技能和服務(wù)水平，再通過合理的方式（比如發(fā)傳單、播放宣傳片、金融政策講座等）向有需要的貧困戶進(jìn)行宣傳和講解，讓每一個(gè)有需要的貧困戶都能提高自己辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力，合理申請(qǐng)銀行貸款，切實(shí)保證貧困戶的切身利益。除此之外，在向貧困戶宣傳貸款政策的時(shí)候，也應(yīng)該準(zhǔn)確把握每一個(gè)貧困戶對(duì)還款、脫貧以及自我發(fā)展的認(rèn)識(shí)。增加貧困戶脫貧致富的能力，可以從兩個(gè)方面入手：一是提高貧困戶的生產(chǎn)技能和教育，提升他們對(duì)脫貧致富的認(rèn)知，增加他們對(duì)未來發(fā)展的信心;二是國家相關(guān)部門應(yīng)該努力完善創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保、助學(xué)貸款等政策，幫助貧困群體以及貧困學(xué)生解決創(chuàng)業(yè)和上學(xué)的問題，幫助每一個(gè)貧困戶脫離貧困，走上致富的道路。

3.強(qiáng)化普惠金融扶貧的法律制約。普惠金融可以推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧事業(yè)的發(fā)展，所以普惠金融必須有完善的法律法規(guī)為依托，這樣才能約束和規(guī)范金融扶貧事業(yè)的發(fā)展。目前，很多海外的國家，比如孟加拉、印度尼西亞、墨西哥等，都已經(jīng)出臺(tái)了相應(yīng)的普惠金融扶貧的法律法規(guī)，不僅給予了普惠金融合法的地位，還讓那些給貧困戶提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也變得合理、合法，而且這些金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)還能延伸到每一家每一戶。如今，我們國家也制定了相關(guān)的普惠金融服務(wù)政策，各銀行也都開設(shè)了普惠金融事業(yè)部門。雖然，互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧事業(yè)已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成績(jī)，可我們國家目前還沒有相應(yīng)的普惠金融法律法規(guī)。所以，相關(guān)部門必須加強(qiáng)普惠金融法律法規(guī)的建設(shè)。關(guān)于金融精準(zhǔn)扶貧系統(tǒng)的建設(shè)可以借鑒海外信貸經(jīng)驗(yàn)豐富的國家，用相關(guān)的法律法規(guī)來規(guī)范各大銀行金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)。

四、結(jié)語

普惠金融意在為社會(huì)所有階層和群體提供平等的金融服務(wù)，尤其是貧困家庭、低端企業(yè)，讓他們可以獲得平等的金融信貸權(quán)利。只有每個(gè)人都擁有了金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，才能讓每個(gè)人有機(jī)會(huì)參與到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕。普惠金融的創(chuàng)建理念同金融精準(zhǔn)扶貧的理念不謀而合，所以普惠金融可以有效促進(jìn)金額精準(zhǔn)扶貧事業(yè)的發(fā)展。

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