曹依柔

摘要：隨著網(wǎng)絡的發(fā)展，為數(shù)不少的信貸機構將業(yè)務擴展至高中，瞄準理財觀念薄弱、風險防范意識差的學生，導致不少涉世未深的學生深陷“校園貸陷阱”中無法自拔。本文依據(jù)我的所見所聞所感，梳理“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展原因并提出針對性的舉措，呼吁廣大青少年樹立法律意識。

關鍵詞：高中生網(wǎng)貸;危害;監(jiān)管

一、非法“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，互聯(lián)網(wǎng)在城市發(fā)展地風生水起。經(jīng)濟發(fā)展方式迅速改變，商業(yè)秩序重組，為社會生活帶來活力的同時也蘊藏著風險與挑戰(zhàn)。非法“校園貸”就隱藏其中，它像一顆定時炸彈，欺騙誘導學生，嚴重影響了我們高中生的學業(yè)和個人發(fā)展。2017年6月底，銀監(jiān)會和教育部等相關部門一起發(fā)布公告，明令禁止各網(wǎng)貸平臺的非法校園貸業(yè)務。在嚴厲監(jiān)管之下，互聯(lián)網(wǎng)校園貸平臺數(shù)量從2015年的108家下降為74家。監(jiān)管取得一定成效，但非法“校園貸”現(xiàn)象仍在蔓延。2017年8月，北京學生范某自殺溺亡，起因就是一筆1100元的非法“校園貸”，而后遭到“暴力催款”承受不住壓力結束了生命。

校園貸是一種以互聯(lián)網(wǎng)技術為基礎、專門針對在校學生的金融分期購物模式。目前，校園貸主要分為三種：第一種是分期購物平臺，如任分期和趣分期;第二種是簡單的貸款平臺;第三種是阿里、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務，如：花唄、借唄、京東校園白條等。非法“校園貸”危害嚴重：一是校園貸具有高利貸性質(zhì)。校園貸利息往往較高，是普通商業(yè)銀行的20多倍，這讓沒有收入的高中生不堪其重。二是讓學生滋生蓄意攀比、欲望膨脹等心理，嚴重影響高中生的學習，阻礙學生個人發(fā)展。三是會引致整個家庭的不睦，危害社會。

二、校園貸出現(xiàn)的原因

（一）校園貸平臺掌控不足

對于大多數(shù)校園貸而言，都是通過類似于分期樂、趣分期等網(wǎng)上交易平臺進行的。這些交易平臺的準入門檻較低，只需要少量的資金開發(fā)一個軟件，并進行工商部門注冊即可。另外，這些交易平臺的監(jiān)管相對較為寬松，借款的學生們只需要提供個人信息即可，無需提供擔保和面簽，導致校園貸平臺無法控制貸款用途，也無法采取風險管理等措施。校園貸平臺掌控不足，縱容學生非理性消費，后期卻一味催收，甚至以收取高額利息或違約金為根本目的，演變?yōu)樽兿嗟摹案呃J”。此外通過梳理我得知這么一種情況，有些校園貸還存在學生身份被惡意應用的問題。因缺少嚴格的監(jiān)督、審查與管理，所以一些人惡意使用其他人的身份證、姓名、信息。而校園貸的貸款方并不在意資金流向，也沒有相應的監(jiān)管部門負責這方面的管理與處理工作。使用他人信息可以隨意獲得大量資金的情形很容易引起一些思想不夠成熟學生出現(xiàn)過度消費行為。

（二）學生自控能力不足

我們高中生所處的社會物質(zhì)生活極大豐富，生活的年代也不像父輩那么艱苦，好多學生的目標是生活的更精彩。部分學生中間充斥著盲目攀比、及時享樂等心理，當父母給的錢滿足不了他們的虛榮消費時，網(wǎng)貸就隨之而生。這些學生由于沒有良好的財務規(guī)劃能力，也沒有金融風險防范意識，在嘗試使用各種校園貸平臺進行借貸時，絲毫不考慮自己的償還能力。由于部分貸款平臺只考慮謀利，設置了許多高利息陷阱。而大多數(shù)學生僅看到了校園貸的好處，并不知道貸款利息、違約金、滯納金等收費項目的計算方式和金額，從而有可能因網(wǎng)貸而欠下巨額債務，并且一發(fā)不可收拾。部分貸款公司對于無法償還的貸款會進行暴力催收，導致這部分學生的學業(yè)成績下降，嚴重影響到學生的學業(yè)。

（三）家長、學校教育監(jiān)管不足

校園貸平臺的出現(xiàn)和擴張與家長和學校教育的監(jiān)管不足也有很大關系。像我同齡的孩子基本都是家里的小寶貝，家長大多寵愛有加。面對兒女非理性消費形成的“高額賬單”，家長多會選擇保護孩子，盡快補足孩子的“債務”，缺少對孩子的風險防范意識教育。校方在嚴抓學習的同時，往往忽略對學生們的理財和法律常識的教育。并且，在學生觸犯了這個可怕的“界線”后，只是規(guī)勸學生家長盡快還清“高額賬單”，不愿為學生的利益作斗爭。

（四）校園貸門檻低

據(jù)了解絕大多數(shù)的校園貸都有著當天批貸、三分鐘辦理、無需任何手續(xù)的旗號，這令很多缺少正確價值觀與是非觀的高中生陷入了校園貸問題。高中生只要將自己的身份證、學生證以及緊急聯(lián)系人的資料上傳拍照給借貸者即可，高中生甚至不需要親自前往現(xiàn)場，只要通過收集設備的操作就能夠獲得貸款資金，緩解資金壓力。眾所周知現(xiàn)在的盲目攀比之風在高中生群體非常橫行，很多高中生為了一雙Off-white與Nike的聯(lián)名鞋或是AJ攢好幾個月的午飯錢或是直接向父母索取。當然有一些高中生不敢向父母索取害怕父母對自己購買名牌鞋子進行責罰，于是選擇了用校園貸的方式。高中生沒有考慮到校園貸的后果，如果沒有按時完成還貸，就會遇到催款者的威脅。一些網(wǎng)貸公司甚至要求高中生手持身份證拍攝不雅視頻，一旦高中生無法按時還款，就會將其公開。事實上正因為校園貸的門檻很低，才導致近些年出現(xiàn)了大量的校園貸悲劇。

三、校園貸監(jiān)管措施

（一）加強平臺監(jiān)管

當前對校園網(wǎng)貸的監(jiān)管力度依舊較弱，無法改變社會現(xiàn)狀。這在一定程度上導致校園貸平臺的大肆擴張。因此，相關監(jiān)管部門應盡快完善相關法律法規(guī)，明確責任主體，加強審核、加大懲罰力度。比如明確“校園貸”類P2P平臺的監(jiān)管主體、加強監(jiān)管;建立嚴格的網(wǎng)上信貸準入制度、規(guī)范放貸數(shù)額、利息標準等浮動范圍，避免利滾利的雪球式放貸;督促各平臺提高審核門檻，規(guī)定適度的貸款額度。從而逐步規(guī)范“校園貸”類P2P平臺經(jīng)營運行，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。此外校園貸的虛假信息也是必須予以管理和整治的，從很多校園貸案例都可以得知，一些高中生實際上真的沒有貸款，這些高中生的貸款是其身邊人使用其身份貸的款。為了控制這樣的行為，平臺與監(jiān)管部門必須嚴格審核信息，做好貸款對象甄別。低年級孩子不應予以過大的貸款額度，以免出現(xiàn)高中生無力償還、負債過多的問題。

（二）父母要引導孩子樹立正確的消費觀

父母作為孩子的第一任老師，應該從小引導孩子樹立一個良好的消費觀。學生在繁重的課業(yè)壓力之余，也應該積極學習基本的理財知識和法律常識。有選擇地參與到家庭的購物中，學習理性消費。在日常消費過程中，不可輕信商家們的宣傳，購買自己不需要的產(chǎn)品，更不可借錢消費。父母必須用自己的行為來告訴孩子盲目消費不合理，只有正確的運用金錢才能夠獲得最大的收益，絕不應該在攀比之風的影響下出現(xiàn)自卑或是驕傲的心理，而是要多幫助有困難的同學，或是用自己的優(yōu)點去迎接生活。要將健康、正確的三觀傳達給孩子，使孩子成為行為思想正確的優(yōu)秀高中生。

（三）學校教育可適當?shù)拈_設法律和財商課程

作為一名即將成年的高中生，我自己對理財方面的知識和基本的法律常識是很欠缺的，我相信大部分高中生都如我一樣。我建議學校在抓我們學習之余，也可以適當?shù)拈_設一些相關的課程和講座，提高我們的財務常識和應對風險的意識，而不是一味地說教。比如通過學校的官方微信或是校園廣播等渠道讓我們可以實時了解最新的校園貸陷阱，提醒我們注意防范網(wǎng)絡危險。同時學校要加強普法教育，讓我們學生懂得如何利用法律手段維護自己的權益，讓學生們不至于為了現(xiàn)在自己的一點小錯誤而影響了未來的大好前程。

（四）國家政府加強整頓

對當前校園貸頻頻發(fā)生的問題，政府部門有必要進行主導，整治校園貸問題，制定專門的校園貸政策。地方政府與有關部門必須介入與監(jiān)督，網(wǎng)絡平臺與網(wǎng)絡監(jiān)管部門應當加強校園貸軟件審核，確保校園貸能夠?qū)崿F(xiàn)良性發(fā)展。網(wǎng)警單位應加強網(wǎng)絡借貸組織的虛假信息調(diào)查跟蹤，并追蹤調(diào)查高中生的校園貸資金走向和使用情況，了解哪些校園貸為合法機構，哪些校園貸為非法機構。做好監(jiān)管和風險提示工作，建立完善、一體化、有效的預警系統(tǒng)。監(jiān)管機構應當與地方公安部門建立合作，及早發(fā)現(xiàn)校園貸的普適性、傾向性情況，及時完成校園貸簽字按風險的評測工作。

參考文獻：

[1]肖岳.失控的校園貸[J].法人，2016 （05）： 76-77+96.

[2]鄧雁玲，楊亞強.“校園貸”的犯罪風險及防范對策[J].公安學刊（浙江警察學院學報），2017（05）：76-82.