韓芳

摘要：受互聯(lián)網(wǎng)技術的影響，人們銀行業(yè)務的處理方式也逐漸發(fā)生改變，要求我國銀行傳統(tǒng)的信貸管理模式對此予以適當?shù)母淖?，以此面對互?lián)網(wǎng)技術對銀行業(yè)務的沖擊。本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下的銀行信貸管理策略予以深入的研究，以期探索出更符合我國基本國情的信貸管理模式。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展;銀行信貸管理;策略

隨著信息時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)技術得到了迅猛的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術也在各行各業(yè)中得到了廣泛適用，特別是在金融領域當中。大部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助電子商務和信息數(shù)據(jù)的優(yōu)勢大肆進軍金融企業(yè)。在這種背景之下，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務發(fā)生了翻天覆地的改變，銀行管理人員不得不對銀行的管理模式予以改善與研究。而銀行的信貸業(yè)務作為銀行資產(chǎn)業(yè)務中占比最大的業(yè)務，其風險管理內容也一直都是銀行風險管理中的重要部分。從信用敞口的結構來分析，銀行發(fā)放貸款和墊款的信用風險敞口的金額以及表內信用風險的敞口在銀行所有業(yè)務中的比重是最大的?？梢?，對銀行信貸的管理是非常重要的。

一、銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下的機遇與挑戰(zhàn)

（一）機遇

我國銀行在經(jīng)過長時間的積累之后，具有非常穩(wěn)定且豐富的發(fā)展資源，這也是我國銀行信貸管理發(fā)展的主要優(yōu)勢。受互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的不斷影響，全國銀行的金融機構網(wǎng)點數(shù)量不斷的上升，覆蓋范圍也從局部擴充到城鄉(xiāng)。在這樣的背景下，銀行的互聯(lián)網(wǎng)設備和網(wǎng)點的分布愈加的完善，使得銀行具有數(shù)量龐大且穩(wěn)較為穩(wěn)定的客戶資源，這對銀行信貸業(yè)務的發(fā)展而言是一個巨大的優(yōu)勢?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展給銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務帶來新的發(fā)展方向。其次，依據(jù)相關數(shù)據(jù)現(xiàn)實，目前我國銀行各項貸款余額正處于不斷上升階段，存款余額也處于不斷增長階段，給我國銀行發(fā)展提供了扎實的資金基礎。最后，傳統(tǒng)的銀行信貸管理具有良好的風險管控優(yōu)勢，其風險控制機制更為完善，國家的隱性擔保也使得銀行能在關鍵時候免于破產(chǎn)。另外，銀行對網(wǎng)絡技術的不斷加強，也是的銀行信貸業(yè)務的網(wǎng)絡安全技術更為先進。但是受成本效益的影響，目前我國部分銀行在網(wǎng)絡安全上的投入力度仍有所欠缺。

（二）挑戰(zhàn)

其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司的信貸業(yè)務要比銀行信貸業(yè)務更加貼切客戶的需求，對用戶的體驗也更為重視。同時，其創(chuàng)新的限制也較少，使得互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展速度非常的快。而銀行的信貸管理卻由于內外制度的制約，過于保守，無法獲取到最快的發(fā)展速度。首先，銀行信貸業(yè)務的流程較為繁瑣，使得信貸業(yè)務的效率較低。目前，已經(jīng)有部分銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，創(chuàng)設出了基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的借貸模式，以此滿足不同客戶的具體需求，這大大提高了銀行信貸業(yè)務的工作效率。其次，銀行信貸業(yè)務的操作模式不夠貼切客戶的需求，很多銀行的安全防護流程操作過于復雜，使得很多需要網(wǎng)上辦理客戶的客戶無從下手。第三，由于銀行的業(yè)務集成度較低，給客戶的銀行業(yè)務管理和使用帶來很多不便之處。在當今這個生活節(jié)奏越來越快的年代，速度與簡約一直都是人們所追求的。因此，那些便捷、快速的“傻瓜”支付和貸款方式更受人們的歡迎。第四，我國銀行信貸的金融產(chǎn)品缺乏明顯的特點，產(chǎn)品信息技術含量較低，不能引起市場的關注，也無法滿足互聯(lián)時代的創(chuàng)新需求。最后，傳統(tǒng)的銀行信貸對客戶的信息利用率較低，使得信貸業(yè)務的發(fā)展受限。由于目前我國銀行內部的業(yè)務系統(tǒng)中的客戶信息未能實現(xiàn)共享，使得大量有價值的客戶信息未能得到充分的利用。另外，銀行的信用風險評級主要是依據(jù)貸款申請人和相關調查人員的信息收集，效率較低、評級周期較長。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司則主要是通過各大社交網(wǎng)絡、電商平臺、搜索引擎等胡亮網(wǎng)技術、平臺來獲取客戶的信息、資金流、物流，基于數(shù)據(jù)挖掘和模型分析的技術手段對借款人的信用進行綜合性的評估，其評估結果更為貼切現(xiàn)實，風險把控也更為準確。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下提升銀行信貸管理效益的有效策略

依據(jù)目前的發(fā)展情況來看，我國的網(wǎng)絡信貸模式要比傳統(tǒng)的銀行信貸管理模式具有更多的優(yōu)勢。但是，鑒于網(wǎng)絡信貸企業(yè)的趨利性以及目前我國法律體系對該部分的管理空白、相關監(jiān)管法律上的缺失，使得很多網(wǎng)絡信貸企業(yè)的信貸風險把控能力要比銀行信貸管理要低。另外，由于我國網(wǎng)絡信貸企業(yè)計算機水平整體較低，使得很多信貸企業(yè)的網(wǎng)絡安全存在一定的隱患，客戶信息資料得不到有效的保障。銀行信貸管理工作可以借鑒網(wǎng)絡信貸企業(yè)及模式的劣勢，整合相關的成功經(jīng)驗，以此提出更加符合我國銀行信貸現(xiàn)狀的管理模式。以下將提出幾條改善我國傳統(tǒng)銀行信貸管理模式的有效途徑，以供參考。

（一）轉變服務理念

在傳統(tǒng)的銀行信貸管理當中，很多信貸管理人員的觀念都是以信貸產(chǎn)品中心，在這種觀念的影響下，銀行的信貸業(yè)務給客戶帶來的體驗更差，也沒有完全滿足客戶的具體需求，使得銀行信貸發(fā)展受到了限制。事實上，銀行是一個提供金融服務的金融企業(yè)，其服務質量與其經(jīng)營利潤具有很多的關聯(lián)性。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，銀行的信貸管理人員應改變自身的服務理念，將“以信貸產(chǎn)品為中心”逐漸轉變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹钡男刨J服務，因此更加深層次的挖掘出客戶的需求，滿足不同客戶的多元化需求。銀行可以一邊借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融機構的管理理念，重視弱勢客戶的貸款需求，對大眾群體提供跟更優(yōu)勢的服務。同時，為了跟上互聯(lián)網(wǎng)信息時代的發(fā)展步伐，銀行信貸管理部門應該開發(fā)出更多的創(chuàng)新產(chǎn)品，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、保健和旅游美食等信貸市場的全面覆蓋。

（二）積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術來突破銀行信貸業(yè)務的發(fā)展瓶頸

目前，我國政府部門對金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡渠道之間的對接仍存在完善的法律監(jiān)管體系和有效的風險管控體系?；诖饲闆r，銀行應積極利用自身比較完備的風險管理手段對該問題予以規(guī)整，積極在銀行信貸業(yè)務當中使用互聯(lián)網(wǎng)技術。這樣就可以對銀行系統(tǒng)當中互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和支付信息為貸款申請人提供信用評估依據(jù)。另外，使用互聯(lián)網(wǎng)技術還可以將整個貸款流程便捷化，進而提高貸款業(yè)務的工作效率?？梢?，在當今這種互聯(lián)網(wǎng)技術與新型的銀行信貸服務業(yè)相融合的情況下，銀行信貸管理部門可以有效解決傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務中的申請難、排隊難、耗時長等各種問題，大大提高了客戶對銀行的滿意度，也大大擴充了銀行業(yè)務的涵蓋范圍，提高了銀行的綜合競爭力。

（三）建立完善的信貸風險評估大數(shù)據(jù)管控體系

依據(jù)目前我國銀行信貸業(yè)務發(fā)展的具體情況來看，要想真正轉變銀行信貸人員的服務理念，首先就得建立起銀行信貸大數(shù)據(jù)資源庫，進而完善銀行的信貸風險評估數(shù)據(jù)管控體系。這樣就能使得原本復雜、準確度較低的信貸風險評估體系變得更為精準化、數(shù)據(jù)化，也是的銀行后臺的運營變得更為便捷化和效率化。同時，建立銀行信貸大數(shù)據(jù)資源庫，也會使得銀行的模型分析、風險識別，審核和技術保障的工作水平得到大幅的提升。

三、結論

綜上所述，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給我國傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務帶來了巨大的沖擊，也大大的激烈了銀行傳統(tǒng)業(yè)務模式的創(chuàng)新。特別是在銀行的信貸業(yè)務方面，銀行應充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術，充分發(fā)揮出銀行的金融優(yōu)勢，以此為我國銀行客戶提供更為優(yōu)質的金融服務，推動我國金融行業(yè)的快速進步以及銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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