方迪遙

【摘 要】由于社會的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)市場形勢發(fā)生變化，手機(jī)、電腦的廣泛應(yīng)用，對傳統(tǒng)銀行的地位不斷地沖擊。因此，正確的認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢與特點(diǎn)，并且合理的利用互聯(lián)網(wǎng)不斷對銀行內(nèi)部進(jìn)行改革優(yōu)化，結(jié)合金融市場的導(dǎo)向性，對內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，改善信用體制等，使商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)沖擊能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。本文簡單概述互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與背景，對銀行面對的新型挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，提出相應(yīng)的改善建議，以供參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;營銷;策略

【中圖分類號】F724 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A

改革開放以來，商業(yè)銀行在金融市場一直處于壟斷地位，但是隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，搜索引擎、云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用逐漸廣泛，第三方支付微信、支付寶，P2P網(wǎng)貸以及在線理財?shù)染W(wǎng)絡(luò)功能發(fā)展迅速，形成新時代的金融交易模式，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行地位造成嚴(yán)重沖擊。相比傳統(tǒng)的交易模式，互聯(lián)網(wǎng)金融更加的簡單便捷，其成本低、效率高，并且涉及方面非常廣泛，普及速度非?？欤辉絹碓降挠脩羲邮艽?。所以，為了保障商業(yè)銀行的長期持續(xù)發(fā)展，針對銀行的金融營銷策略進(jìn)行研究分析具有重要意義。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與發(fā)展背景

1.1 概念

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是金融功能與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，主要依托于云計算和大數(shù)據(jù)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺所形成的功能化金融業(yè)態(tài)以及服務(wù)體系【1】。主要包括：依托于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融市場體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系、金融監(jiān)督管理體系以及金融產(chǎn)品體系等，與傳統(tǒng)的金融模式不同，具有普惠性、信息性。一般分為三種類型：網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付（微信、支付寶）、金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化。是新時代信息化社會的金融行業(yè)新模式，具有平等、開發(fā)、差異的特性。

1.2 發(fā)展背景

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)上得到飛速發(fā)展，國內(nèi)基本實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)全面覆蓋，互聯(lián)網(wǎng)走入每家每戶，為人們生活帶來便捷。相比傳統(tǒng)的金融交易模式，現(xiàn)階段，人們只需通過移動終端連接網(wǎng)絡(luò)便可以實(shí)現(xiàn)線上交易，滿足自身的生活需求，簡單便捷，非常符合當(dāng)代年輕人的生活需求。根據(jù)數(shù)據(jù)表明，在我國，有94%的家庭資產(chǎn)不超過10萬美元，由此看出消費(fèi)主體絕大部分是普通家庭，其消費(fèi)能力較低，需求也比較低。在傳統(tǒng)的金融模式下，大部分人達(dá)不到銀行理財要求的門檻，而且普通家庭的消費(fèi)需求偏低、對資金交易股票購買等意識薄弱，經(jīng)驗(yàn)較少，信用程度也較低，所以獲得銀行借貸的難度比較大【2】。但是在這些群體中，會有一部分需要獲得銀行的借貸，供需之間嚴(yán)重失衡影響到傳統(tǒng)銀行的發(fā)展，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅速發(fā)展。支付寶近期推出的余額寶充分考慮到人們的自身需求，從實(shí)際出發(fā)幫助用戶獲取更高的利益。并且資金存取沒有門檻限制，利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行，受到公眾廣泛歡迎。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與壓力

2.1 中介地位受到影響

建國以來，商業(yè)銀行一直主導(dǎo)著國內(nèi)金融市場，在很長一段時間內(nèi)都處于金融市場的頂端，在整個金融市場中具有舉足輕重的地位。商業(yè)銀行在社會中長期扮演著中介的角色，為客戶提供服務(wù)，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，各種現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)層出不窮，銀行中介的主導(dǎo)地位造成沖擊，發(fā)揮的作用逐漸下降，國內(nèi)的大型科技公司，阿里巴巴、騰訊等不斷的對科技進(jìn)行探索突破，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，為使用客戶提供更為高效安全的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。除此之外，當(dāng)出現(xiàn)借貸雙方的個人信息無法核實(shí)等問題，不再像以往通過銀行來了解雙方真實(shí)信息，過程繁瑣，浪費(fèi)時間較長，利用互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效的篩選符合條件的客戶，而且伴隨著微信紅包、支付寶以及財付通等移動支付工具的廣泛應(yīng)用，用戶需求得到進(jìn)一步滿足。

2.2 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

資金存取、中間業(yè)務(wù)、個人借貸等是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要營銷手段，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新，“余額寶”、“零錢包”、“現(xiàn)金寶”等理財項(xiàng)目層出不窮，占領(lǐng)了金融市場的主導(dǎo)地位，銀行傳統(tǒng)的低息攬儲的經(jīng)營模式不再受用，逐漸被人們所淘汰，導(dǎo)致銀行存取資金現(xiàn)象一落千差，大不如前。其次，利用互聯(lián)網(wǎng)金融辦理業(yè)務(wù)更加高效也更為便捷，而且個人借貸的門檻較低，手續(xù)簡單，非常受公眾歡迎，憑借“急、小、頻、短”等互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢迅速的占領(lǐng)金融市場份額，銀行借貸市場遭受嚴(yán)重沖擊。最后，網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展迅速，比如淘寶、京東、唯品會等消費(fèi)平臺通過天然的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，吸引大量的客戶進(jìn)行線上消費(fèi)，采用多種促銷手段，維護(hù)客戶的利益，使客戶逐漸對網(wǎng)絡(luò)交易產(chǎn)生依賴，對銀行實(shí)體柜臺服務(wù)影響較大。

2.3 經(jīng)營風(fēng)險增加

步入現(xiàn)代化社會，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到充分發(fā)揮，受到直接影響的就是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展使銀行經(jīng)營的風(fēng)險得以增加，比客戶隱私保護(hù)風(fēng)險、IT風(fēng)險等?，F(xiàn)階段，依托于互聯(lián)網(wǎng)的第三方移動終端大多數(shù)通過手機(jī)短信密碼或者郵箱來對客戶身份進(jìn)行驗(yàn)證，但是一旦客戶的手機(jī)被盜取或者郵箱賬號丟失，那么客戶自身信息安全難以保障，進(jìn)而傳統(tǒng)銀行資金被盜取的風(fēng)險也會隨著加大。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行業(yè)營銷策略

3.1 產(chǎn)品營銷策略

傳統(tǒng)銀行依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)推出一系列金融產(chǎn)品，比如理財產(chǎn)品、基金、貴金屬等，這些產(chǎn)品過于平常，類型比較單調(diào)。基金只有簡單的債券型、貨幣型、混合型以及股票型等，對使用客戶沒有過多的吸引力。如果想要推出的金融產(chǎn)品可以吸引用戶的注意，那么必須站在客戶的需求角度入手，分析其需求的差異化推出具有特色的新型產(chǎn)品，可以引入科技人才，組成專業(yè)的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，從客戶的個人愛好、生活習(xí)慣等方面進(jìn)行考量，制定出符合客戶真實(shí)需求的產(chǎn)品。銀行根據(jù)現(xiàn)有的資源進(jìn)行整合，根據(jù)推出的金融產(chǎn)品制定與之相輔相成的服務(wù)鏈條，實(shí)現(xiàn)物流、資金、信息進(jìn)行結(jié)合的系統(tǒng)化金融模式。結(jié)合第三方支付技術(shù)，與銀行的個人信貸、金融理財、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)相融合，促使銀行營銷效果更為顯著。通過大數(shù)據(jù)平臺分析出用戶的真實(shí)需求與內(nèi)在喜好，掌握其消費(fèi)能力、瀏覽次數(shù)、購買數(shù)量等信息，全方位的對客戶進(jìn)行追蹤，制定出真正符合大眾消費(fèi)的產(chǎn)品。

3.2 客戶營銷策略

順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的時代發(fā)展，絕大多數(shù)的商業(yè)銀行已經(jīng)開展了線上服務(wù)，但是缺乏線上客戶咨詢業(yè)務(wù)以及在線交易業(yè)務(wù)等，是客戶在使用是常常出現(xiàn)交易問題，最終導(dǎo)致客戶流失。面對不同的客戶群體，銀行可以通過大數(shù)據(jù)分析，針對性的對待客戶，精準(zhǔn)定位其需求，通過專業(yè)技術(shù)對其承擔(dān)風(fēng)險能力進(jìn)行分析，進(jìn)而提供更為優(yōu)質(zhì)化的服務(wù)。搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，需要以客戶的娛樂、社交、商務(wù)等場景作為參考，以多元化的生活場景作為平臺基點(diǎn)，為用戶帶來更好的平臺體驗(yàn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)金融服務(wù)的真正目的。

3.3 營銷渠道

面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該正視自身的不足，并加以改正，來迎接全新的挑戰(zhàn)。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)充分開展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，分析客戶數(shù)據(jù)，構(gòu)建系統(tǒng)的、完善的客戶綜合數(shù)據(jù)庫。借鑒成功經(jīng)驗(yàn)，采用多種營銷手段拓展?fàn)I銷渠道，比如，建立連接客戶與銀行溝通聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)平臺。阿里巴巴開發(fā)的支付寶就很好的應(yīng)用到這一功能，其開展的生活圈、螞蟻森林等業(yè)務(wù)深受年輕人的喜愛，抓住內(nèi)在需求，控制客戶流失。傳統(tǒng)銀行也可以通過這種模式為用戶提供表達(dá)觀點(diǎn)的平臺，不僅加深客戶之間的聯(lián)系，也可以為平臺自身帶來較好的收益。順應(yīng)時代發(fā)展，運(yùn)用線上線下相結(jié)合的營銷模式，為客戶生活提供便利，帶來更好的客戶體驗(yàn)。

4.結(jié)論

隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用逐漸廣泛，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新型金融交易模式，它的出現(xiàn)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營帶來巨大沖擊。在如此嚴(yán)峻的形勢下，商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，結(jié)合新時達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)思維，充分利用科學(xué)技術(shù)，開展線上金融平臺，實(shí)現(xiàn)線上線下相結(jié)合的經(jīng)營模式，拓寬經(jīng)營渠道，從而促進(jìn)商業(yè)銀行得以長久發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

【1】馮凡.對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應(yīng)對策略的探討[J].現(xiàn)代營銷：學(xué)苑版，2017（2）：83-84.

【2】夏勇.試論商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的金融營銷策略[J].今日財富，2018（18）：198-198.