張 敏

中小企業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展中的一支不可或缺的力量。占全國企業(yè)總量的99.8%的中小企業(yè)，在繁榮經(jīng)濟、促進增長、擴大就業(yè)、貢獻稅收、推動創(chuàng)新以及新農(nóng)村建設(shè)等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

一、某市掛車產(chǎn)業(yè)融資狀況的調(diào)查情況

為了從微觀的角度考察中小企業(yè)融資難問題，根據(jù)某市中小企業(yè)以制造業(yè)為主的實際情況、結(jié)合某市掛車制造企業(yè)又是相對集中的制造產(chǎn)業(yè)集群，筆者選擇了以此為切入點，深入某市掛車制造企業(yè)展開了調(diào)查研究工作。本次調(diào)查共選取某市掛車家企業(yè)100家進行。本次調(diào)查歷時兩個月，發(fā)放調(diào)查問卷100份，回收100份，填寫合格率100%。采取逐個企業(yè)走訪、訪談和發(fā)放問卷的形式進行。在調(diào)查的過程中，還注重與當?shù)卣?jīng)濟管理部門、工商銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司、擔保公司等機構(gòu)有關(guān)人員進行訪談。調(diào)查的基本情況，以下將以圖表和文字說明的方式進行表述。

本次調(diào)查問卷的內(nèi)容主要涉及到被調(diào)查企業(yè)的運營時間、規(guī)模、年營業(yè)收入、融資需求額、融資次數(shù)、融資渠道、銀企關(guān)系、對解決融資難問題的建議等。在被調(diào)查的100家企業(yè)中，既有企業(yè)人數(shù)在500人以上、年營業(yè)額過億的中型掛車企業(yè)，也有企業(yè)人數(shù)不過20人的微型企業(yè)；既有已經(jīng)運行了二十余年的老牌企業(yè)，也有剛剛成立不到一年的新興企業(yè)。

二、掛車企業(yè)規(guī)模和運營時間

從企業(yè)規(guī)模上看，被調(diào)查企業(yè)中有中型企業(yè)12家，小型企業(yè)71家，微型企業(yè)17家，小型和微型企業(yè)數(shù)量占到88%，這個分布與某市目前的掛車企業(yè)規(guī)模情況基本一致。從企業(yè)運營時間上看，80%以上的被調(diào)查企業(yè)已運行超過十年，5家為近三年內(nèi)新增的掛車制造企業(yè)。在12家中型掛車制造企業(yè)中，年營業(yè)收入過億元的有4家。基于企業(yè)規(guī)模和運營時間這兩個數(shù)據(jù)來看，某市掛車企業(yè)雖然多數(shù)已經(jīng)運營了多年，但是真正能夠做大做強的還是極少數(shù)。相當一部分企業(yè)只是維持在原有的狀態(tài)，各項發(fā)展指標停滯不前，甚至瀕臨倒閉。通過走訪、調(diào)查，制約這些企業(yè)健康發(fā)展壯大的一個重要因素，就是融資難。在多年的生產(chǎn)經(jīng)營中，這些企業(yè)也曾多次迎來掛車需求的黃金期，但是由于缺乏流動資金，絕大多數(shù)企業(yè)只能“望洋興嘆”，沒有“錢”途，多次錯過了戰(zhàn)略發(fā)展的機遇期。

三、融資需求

在本次調(diào)查中，從掛車企業(yè)融資需求上看，對融資需求在1000萬以上的有1家，在100萬至1000萬之間的企業(yè)占56家，在100萬以下的有23家，另有20家近期沒有融資需求。據(jù)這部分企業(yè)經(jīng)理介紹，企業(yè)雖然有過融資的想法，鑒于融資成本高且難度大的實際情況，還是采取了穩(wěn)扎穩(wěn)打的經(jīng)營策略，有多少資金辦多少事。90%以上的企業(yè)在成立之初，都是靠自有資金或向關(guān)系人借貸進行融資，即使已運行了多年的企業(yè)，多數(shù)時候還是采用這兩種方式進行融資。同時，融資需求數(shù)據(jù)與調(diào)查之前想象的大相徑庭，之前以為所有的中小企業(yè)均有較強的融資需求，現(xiàn)在看來其實不然。經(jīng)過深入了解，當前一個時期掛車銷售行情不好，整個掛車市場處于較為低迷的狀態(tài)，所以大多數(shù)企業(yè)為了節(jié)約成本，減少工人，壓縮生產(chǎn)，故對資金需求并不強烈。而規(guī)模較大的企業(yè)由于擁有較為穩(wěn)定的銷路，生產(chǎn)和銷售依然兩旺，為了增加產(chǎn)量，對原材料和工人的需求較大，需要投入較多的流動資金。

四、融資渠道及方式

有銀行貸款的62家企業(yè)中，只從四大國有銀行貸款的有37家，只從農(nóng)村信用社貸款的有25家，其中16家從兩個以上的銀行有貸款行為。被調(diào)查的所有企業(yè)認為在申請銀行貸款時，企業(yè)的規(guī)模和抵押品是最主要的兩個影響因素。其中，認為選擇規(guī)模的占到71%，選擇抵押品的占到85%。對獲得銀行貸款所需的保證方式，95%的企業(yè)選擇了抵押和擔保，僅有4%的企業(yè)（均為年營業(yè)額過億的中型企業(yè)）選擇了“信用貸款，無需擔?！币豁棥Ｔ谡J為銀行貸款難的主要原因上，七成以上的企業(yè)均選擇了“銀行缺乏針對小企業(yè)貸款的信貸產(chǎn)品”。同時，有超過三成的企業(yè)與擔保公司合作過，有超過七成的企業(yè)認為應該由政府出資成立非盈利性擔保公司。在擔保方式的選擇上，某市掛車企業(yè)創(chuàng)造性地開展了相互擔保和多戶聯(lián)保的方式。所謂相互擔保，就是企業(yè)之間基于相互的了解和信任，互為對方提供擔保。多戶聯(lián)保，就是以當?shù)剞r(nóng)戶為主，以三到十家為一個擔保體，為企業(yè)融資提供擔保。通過調(diào)查了解到，有近半數(shù)的企業(yè)采取了這兩種的新方式，而且這兩種方式也日益受到其他企業(yè)和當?shù)亟鹑跈C構(gòu)的認可。

對發(fā)行企業(yè)債券，只有1家企業(yè)在考慮運作中，其余企業(yè)表示不了解或不可能實現(xiàn)。被調(diào)查的100家企業(yè)中，沒有一個上市公司。這與當?shù)氐膾燔嚻髽I(yè)經(jīng)營者文化水平有關(guān)。這些掛車企業(yè)經(jīng)營者多是本地的農(nóng)民和下崗工人，許多人文化水平不高，對金融理論并不很了解。

五、銀企關(guān)系

當前商業(yè)銀行金融服務滿意度，面對商業(yè)銀行的“嫌貧愛富”，69%的企業(yè)表示不滿意。某市當?shù)赜薪ㄔO(shè)、農(nóng)業(yè)、工商等大型國有銀行，也有農(nóng)村信用社和小額貸款公司。國有商業(yè)銀行由于受到種種規(guī)章制度的制約，不如地方金融機構(gòu)放貸方式靈活，這些小的金融機構(gòu)，越來越受到中小企業(yè)的融資首選。一些企業(yè)反映，在國有銀行貸款，有時還不單純是企業(yè)的規(guī)模，有時關(guān)系型貸款更為重要。在其他條件（如企業(yè)規(guī)模、資產(chǎn)、經(jīng)營狀況）等相同的情況下一些與當?shù)卣⒔鹑诓块T有一定關(guān)系的企業(yè)經(jīng)營者，更容易從商業(yè)銀行獲得貸款。這種不公平現(xiàn)象的存在，更加劇了銀企之間的矛盾，導致了金融市場的不良發(fā)展。

六、解決融資難的建議

在本文撰寫中，為了更好、更準確地了解和剖析某市轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)融資特點、融資中存在的問題及成因分析，筆者充分利用了專門針對中小企業(yè)融資現(xiàn)狀所做的一次調(diào)查。2018年底，中國人民銀行某市中心支行特制定了一份中小企業(yè)融資狀況調(diào)查問卷，筆者作為問卷的主要制作者和該調(diào)查工作的參與者，全程參加了此次調(diào)查工作。本次調(diào)查選取某市轄內(nèi)300家中小企業(yè)進行問卷調(diào)查，調(diào)查歷時一個月，問卷回收率和有效率達100%。通過詳細地調(diào)查和科學地分析，對某市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀有了一個較為全面和深刻的認識，基于調(diào)查的數(shù)據(jù)，做出如下概括和分析。

在談到對解決中小企業(yè)融資難問題的建議時，大多數(shù)企業(yè)認為商業(yè)銀行尤其是四大國有銀行應該提供一些專門針對中小企業(yè)特點的融資產(chǎn)品；商業(yè)銀行還應創(chuàng)新和采取更有效的擔保方式，讓絕大多數(shù)掛車企業(yè)能夠享受到國有商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)服務；政府應出臺更有利于民間融資的優(yōu)惠政策，鼓勵和保障民間融資的健康有序發(fā)展；同時采取各種有效措施，加大對中小企業(yè)的資金扶持力度。