邱紅星

“三位一體”改革是習(xí)近平同志在浙江工作期間親自點(diǎn)題的農(nóng)村重大改革舉措。浙江湖州銀行業(yè)大力支持“三位一體”改革，充分發(fā)揮財(cái)政金融在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的杠桿作用，依托“兩山聯(lián)合社”農(nóng)合聯(lián)大平臺(tái)，開(kāi)展以中央財(cái)政聯(lián)手金融支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及社員融資的創(chuàng)新試點(diǎn)，由安吉農(nóng)商行為農(nóng)民合作社及社員提供配套融資，積極拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，推動(dòng)三農(nóng)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型與農(nóng)村社會(huì)治理深度融合。

一、基本情況

2015年，時(shí)值浙江全省上下深入學(xué)習(xí)貫徹習(xí)總書(shū)記“兩山”理念十周年之際，依托中央財(cái)政支持農(nóng)民合作社在安吉?jiǎng)?chuàng)新試點(diǎn)的契機(jī)，在浙江省財(cái)政廳、安吉縣委縣政府的關(guān)心指導(dǎo)下，大膽探索、獨(dú)辟蹊徑，于2015年8月19日正式創(chuàng)新成立了“安吉兩山農(nóng)林合作社聯(lián)合社”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)兩山聯(lián)合社）。由安吉縣7家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)起設(shè)立，行業(yè)包括代表果蔬、畜牧、竹制品、茶葉等當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)，注冊(cè)資本達(dá)5000萬(wàn)元，國(guó)家財(cái)政部投入風(fēng)險(xiǎn)資金1000萬(wàn)元。發(fā)起設(shè)立后，兩山聯(lián)合社確立了經(jīng)營(yíng)宗旨，即“兩山就是安吉縣農(nóng)民的金山銀山”，不斷開(kāi)辟綠色金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的新路子，該社主要吸納安吉縣各類(lèi)農(nóng)林專(zhuān)業(yè)合作社及農(nóng)林企業(yè)為社員，目前已達(dá)317家，涉及6000多戶(hù)農(nóng)民，開(kāi)展融資擔(dān)保、資金互助、農(nóng)業(yè)科技化產(chǎn)業(yè)化服務(wù)，支持農(nóng)戶(hù)和專(zhuān)業(yè)合作社共同發(fā)展，成為該縣農(nóng)戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)企、合作社等提供“產(chǎn)前金融扶持、產(chǎn)中技術(shù)扶持、產(chǎn)后銷(xiāo)售扶持”等三個(gè)扶持的三位一體的全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)業(yè)服務(wù)平臺(tái)，取得了多方共贏的初步成效，并受到國(guó)家財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部和浙江省委、省政府的高度肯定。

二、創(chuàng)新舉措

（一）創(chuàng)新財(cái)政間接風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償模式，彌補(bǔ)簡(jiǎn)單直貼劣勢(shì)。在原有補(bǔ)貼方式下，單戶(hù)農(nóng)戶(hù)直接得到的貼補(bǔ)資金，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)消耗的資金比較，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。2015年6月，在安吉縣政府及當(dāng)?shù)劂y行監(jiān)管、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、財(cái)政等部門(mén)大力支持下，“安吉縣兩山農(nóng)林合作社聯(lián)合社”成功設(shè)立。并且，由國(guó)家財(cái)政部門(mén)撥出1000萬(wàn)元資金，作為試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，主要合作社社員和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)再另外出資5000萬(wàn)元（注冊(cè)資金），通過(guò)向聯(lián)合社注入6000萬(wàn)元啟動(dòng)資金的形式，幫助聯(lián)合社擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)承受能力。安吉農(nóng)商銀行積極承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主體職能，依托自身資源優(yōu)勢(shì)，采取主動(dòng)聯(lián)系當(dāng)?shù)卣块T(mén)、帶領(lǐng)聯(lián)合社走訪各鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作社、選派專(zhuān)業(yè)中層人員參與管理和風(fēng)控、提供客戶(hù)融資信用信息等措施，全方位介入聯(lián)合社經(jīng)營(yíng)，安吉農(nóng)商銀行通過(guò)對(duì)6000萬(wàn)元初始資本，按照1：10的比例放大，投放涉農(nóng)貸款信貸資金6億元，預(yù)估可以實(shí)現(xiàn)1000萬(wàn)元中央財(cái)政資金撬動(dòng)60倍的社會(huì)資本放大效應(yīng)，有效解決合作社融資難問(wèn)題。

（二）創(chuàng)新資金風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，激發(fā)風(fēng)控內(nèi)生動(dòng)力。一是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。構(gòu)建5：3：2的三方共擔(dān)風(fēng)控機(jī)制，中央財(cái)政1000萬(wàn)元作為固定風(fēng)險(xiǎn)金，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)金先行支付，再由聯(lián)合社、縣財(cái)政、農(nóng)商行各出資50%、30%和20%補(bǔ)足風(fēng)險(xiǎn)金，并將聯(lián)合社年利潤(rùn)10%注入風(fēng)險(xiǎn)金，確保風(fēng)險(xiǎn)金不低于1000萬(wàn)元，充分調(diào)動(dòng)各方盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)管控的積極性，形成了長(zhǎng)效多元的風(fēng)控機(jī)制。二是利益共享。農(nóng)戶(hù)享受基準(zhǔn)利率下浮10%的擔(dān)保涉農(nóng)貸款；兩山聯(lián)合社收取1.2-2%的擔(dān)保費(fèi)，并按照擔(dān)保額度2%獲取財(cái)政補(bǔ)貼；農(nóng)商行經(jīng)“兩山”擔(dān)保的支農(nóng)信貸額，享受政府按基準(zhǔn)利率貼息40%，用于彌補(bǔ)放貸利率下浮損失。三是共同追索。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，由農(nóng)商銀行和兩山聯(lián)合社聯(lián)合行使追索權(quán)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)代償損失進(jìn)行追索，除20%返還農(nóng)商行外，全額投入風(fēng)險(xiǎn)金，確保擔(dān)?；鸪掷m(xù)循環(huán)運(yùn)行。由此，形成了中央財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)基金“地球支點(diǎn)的翹翹板效應(yīng)”、兩山聯(lián)合社持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展、農(nóng)民切實(shí)得到實(shí)惠、農(nóng)商銀行貸款利息得到市場(chǎng)化保障的四贏格局。

（三）創(chuàng)新推動(dòng)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)業(yè)鏈，精準(zhǔn)對(duì)接產(chǎn)業(yè)前中后服務(wù)。一是產(chǎn)前融資有渠道。“兩山聯(lián)合社”創(chuàng)新開(kāi)展融資擔(dān)保、周轉(zhuǎn)貸款、短期融資、社員資金融通中介等四大融資業(yè)務(wù)，依托安吉農(nóng)商銀行對(duì)農(nóng)業(yè)主體的資信狀況、抵質(zhì)押權(quán)證等進(jìn)行綜合評(píng)估，探索林權(quán)抵押、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押等方式，切實(shí)盤(pán)活社員的農(nóng)林“沉睡資產(chǎn)”和民間資本。二是產(chǎn)中服務(wù)綜合化。開(kāi)展農(nóng)業(yè)技術(shù)咨詢(xún)服務(wù)，“兩山聯(lián)合社”為社民成員提供農(nóng)職培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)知識(shí)咨詢(xún)、法律咨詢(xún)、代理記賬、財(cái)務(wù)輔導(dǎo)等服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)民社民走專(zhuān)業(yè)化、綠色化、品牌化、規(guī)?；l(fā)展新路子。至2018年末，承辦了23家社員代理記賬服務(wù)，并對(duì)接農(nóng)村工作站、白茶產(chǎn)業(yè)辦公室、律師事務(wù)所等涵蓋農(nóng)業(yè)發(fā)展和生產(chǎn)全過(guò)程的“社會(huì)化服務(wù)資源庫(kù)”。三是產(chǎn)后銷(xiāo)售樹(shù)品牌。后續(xù)設(shè)立了浙江兩山農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司，“兩山聯(lián)合社”探索社員農(nóng)副產(chǎn)品的冷鏈物流服務(wù)、農(nóng)副產(chǎn)品集約化銷(xiāo)售，正式開(kāi)展“兩山”綠色農(nóng)產(chǎn)品牌營(yíng)銷(xiāo)新模式。至2018年末，知名產(chǎn)品包括了兩山冬筍、富硒米、山核桃等8類(lèi)安吉縣域特色綠色農(nóng)產(chǎn)品，近年，“兩山”安吉冬筍銷(xiāo)售價(jià)達(dá)60元/斤，高出市場(chǎng)價(jià)格6倍。

三、工作成績(jī)

（一）建立良好互助合作生態(tài)圈。兩山助農(nóng)新模式以資金為紐帶，將聯(lián)合社打造成產(chǎn)、供、融資全產(chǎn)業(yè)鏈融合的“三位一體”聯(lián)合體。至2018年末，安吉縣已有317家農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社加入聯(lián)合社，惠及社員農(nóng)戶(hù)6000多家，構(gòu)成了良好的互助合作生態(tài)圈。如安吉農(nóng)商銀行依托浙江農(nóng)信聯(lián)社的資金互助社系統(tǒng)，設(shè)立了180家“豐收驛站”，聯(lián)合供銷(xiāo)社跨界合作綠色支付渠道，拓展豐收購(gòu)電商平臺(tái)和豐收家O2O平臺(tái)，幫農(nóng)戶(hù)做好特色農(nóng)產(chǎn)品推銷(xiāo)、代銷(xiāo)和生活購(gòu)物消費(fèi)等，將金融、電商、物流和政務(wù)服務(wù)集成一體，將生產(chǎn)、供銷(xiāo)、信用聯(lián)合得更加緊密。截至2018年12月末，僅安吉兩山聯(lián)合社就為社員累計(jì)擔(dān)保達(dá)5.3億元，保證余額3.1億元，不僅為農(nóng)戶(hù)和社員緩解融資擔(dān)保難，還節(jié)約了財(cái)務(wù)成本1300萬(wàn)元；提供短期融資和互助資金業(yè)務(wù)的社員達(dá)300多家，總額至15億元，省去社員財(cái)務(wù)成本1000多萬(wàn)元。安吉兩山聯(lián)合社支持的合作社及涉農(nóng)企業(yè)共實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值超10億元。

（二）樹(shù)立政銀企合作典范。地方政府引入中央財(cái)政資金、加上縣域法人銀行的資金支持、利用企業(yè)化的運(yùn)作，一方面，讓地方政府創(chuàng)出一個(gè)支農(nóng)發(fā)展的優(yōu)異模式，另一方面，讓縣域法人銀行涉農(nóng)信貸資金投放尋找到新的方向，同時(shí)聯(lián)合社自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展得到壯大，樹(shù)立了政、銀、企三方合作的良好典范。同時(shí)，安吉農(nóng)商銀行在開(kāi)展兩山聯(lián)合社支農(nóng)項(xiàng)目的過(guò)程中，主動(dòng)參與天荒坪鎮(zhèn)、杭垓鎮(zhèn)兩個(gè)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村合作聯(lián)合會(huì)組建工作，并作為縣農(nóng)合聯(lián)唯一1家金融機(jī)構(gòu)組織理事單位，參與13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)合聯(lián)的成立大會(huì)，較好的將兩山聯(lián)合社的建設(shè)納入到“三位一體”建設(shè)中，推進(jìn)三農(nóng)金融與農(nóng)村社會(huì)治理的有機(jī)融合。目前，聯(lián)合社業(yè)務(wù)惠及耕地27000畝、山林69000畝，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值10億元。到2017年底，聯(lián)合社實(shí)際產(chǎn)生利潤(rùn)近千萬(wàn)元。

（三）創(chuàng)立可復(fù)制財(cái)銀助農(nóng)新模式。2017年1月，安吉兩山聯(lián)合社升格為“浙江兩山農(nóng)林合作社聯(lián)合社”后，預(yù)計(jì)用3年左右時(shí)間，通過(guò)參股或控股方式，在全省建成10家以上的縣級(jí)兩山聯(lián)合社，并將安吉農(nóng)商行“兩山農(nóng)林貸”等綠色金融產(chǎn)品拓展至新的聯(lián)合社?！皟缮睫r(nóng)林貸”是兩山聯(lián)合社與安吉農(nóng)商銀行合作推出第一個(gè)綠色信貸產(chǎn)品，為合作社及農(nóng)業(yè)企業(yè)提供了30-300萬(wàn)元的擔(dān)保貸款，2016年獲得了浙江農(nóng)信系統(tǒng)創(chuàng)新金獎(jiǎng)；“兩山白茶貸”是目前聯(lián)合社推出的新產(chǎn)品，無(wú)需反擔(dān)保措施快速解決了100萬(wàn)元以下的茶農(nóng)資金需求；“兩山鄉(xiāng)居貸”通過(guò)貸給村集體100—600萬(wàn)元，幫助村集體盤(pán)活農(nóng)村閑置農(nóng)房和宅基地作為村級(jí)物業(yè)開(kāi)發(fā)與經(jīng)營(yíng)來(lái)壯大村集體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)鄉(xiāng)村發(fā)展。目前，安吉兩山聯(lián)合社同時(shí)下轄成立了浙江兩山農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司、浙江兩山旅游發(fā)展有限公司、安吉兩山非融資性農(nóng)林擔(dān)保有限公司、安吉兩山農(nóng)民資金互助會(huì)等。2016年9月，聯(lián)合社在衢州市常山縣成功復(fù)制了“常山兩山農(nóng)林合作社聯(lián)合社”。2017年11月，“湖州吳興兩山農(nóng)林合作社聯(lián)合社”正式開(kāi)張營(yíng)業(yè)。

（四）社銀合作解決貸款難和煩問(wèn)題。一是創(chuàng)新研究支持和合作模式，解決社員農(nóng)民融資難問(wèn)題。安吉農(nóng)商銀行和安吉兩山聯(lián)合社在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，勇于突破傳統(tǒng)的思維，重點(diǎn)在擔(dān)保中盤(pán)活農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體的權(quán)利、信用、資產(chǎn)充分組合評(píng)估，形成授信擔(dān)保的評(píng)估根據(jù)，為農(nóng)產(chǎn)主體創(chuàng)新?lián)７绞?，不斷挖掘土地承包?jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值、經(jīng)濟(jì)作物價(jià)值和林業(yè)資源盤(pán)活，緩解融資難問(wèn)題。二是綜合化服務(wù)緩解融資煩問(wèn)題。農(nóng)商銀行通過(guò)貸款、存款、結(jié)算業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)以及其他的咨詢(xún)業(yè)務(wù)，為聯(lián)合社及其社員發(fā)展提供了全面、便捷的金融服務(wù)及資金支持，緩解社員融資煩問(wèn)題。同時(shí)，提高聯(lián)合社及社員與農(nóng)商銀行的粘合度，有利于銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。通過(guò)支持聯(lián)合社平臺(tái)發(fā)展促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社抱團(tuán)發(fā)展、擴(kuò)大規(guī)模，也為縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈擴(kuò)容及縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了極大的推動(dòng)作用。三是對(duì)接“三位一體”信用職能，降低融資成本。兩山聯(lián)合社與浙江省農(nóng)信聯(lián)社拓展合作關(guān)系，上線了資金互助業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，降低日常管理成本。除與農(nóng)商銀行合作開(kāi)展擔(dān)保融資業(yè)務(wù)外，聯(lián)合社自身還開(kāi)展社員間短期直接融資業(yè)務(wù)及社員間資金互助業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場(chǎng)水平，降低了企業(yè)的轉(zhuǎn)貸成本，同時(shí)還通過(guò)登記、發(fā)布社員間的借貸需求，以此達(dá)到匹配、撮合的目的。