陸岷峰

南京財經(jīng)大學(xué)江蘇創(chuàng)新發(fā)展研究院，江蘇 南京210001

一、引言

當(dāng)前在大數(shù)據(jù)社會中，大數(shù)據(jù)思維以及大數(shù)據(jù)技術(shù)對社會生活的滲透度非常深，其應(yīng)用程度也越來越廣。大數(shù)據(jù)的作用主要是對相關(guān)對象的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理、分析并運用特定模型得出結(jié)論，從而將不確定性事件轉(zhuǎn)變成為相對確定的事件。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用范圍廣泛，健康醫(yī)療、教育、制造、銷售等行業(yè)均可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，挖掘客戶的有效信息，進(jìn)行精準(zhǔn)獲客、精準(zhǔn)產(chǎn)品定制、精準(zhǔn)營銷。大數(shù)據(jù)還可以幫助金融機(jī)構(gòu)降低交易成本，提高風(fēng)險識別度，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)方式的不足，提高普惠金融群體金融的可獲得性。目前，很多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)在線申請、在線審批、在線放款等自動化的業(yè)務(wù)模式。

大數(shù)據(jù)不只在社會引起廣泛關(guān)注，在政府部門也同樣受到重視，國務(wù)院早在2015年就印發(fā)了 《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》，對大數(shù)據(jù)未來的發(fā)展進(jìn)行了規(guī)劃；在“十三五”規(guī)劃中又把大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，全面實施促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動，加快推動數(shù)據(jù)資源開發(fā)應(yīng)用和開放共享，這將有助于我國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和社會治理創(chuàng)新。目前，大數(shù)據(jù)已經(jīng)度過了探索和市場啟動兩個階段，其應(yīng)用也日趨成熟，并且其巨大的商業(yè)價值推動了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模。截至2018年，我國大數(shù)據(jù)市場整體規(guī)模達(dá)到6200億元，比2017年增長32%，隨著大數(shù)據(jù)在各個行業(yè)的不斷滲透，市場整體發(fā)展規(guī)?？赡軙M(jìn)一步提高。

雖然大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)日趨成熟，但是其運用過程中還存在不少問題，可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進(jìn)一步擴(kuò)大，甚至?xí)绊懙秸麄€金融行業(yè)的順利發(fā)展，關(guān)乎金融行業(yè)的穩(wěn)定。及時了解大數(shù)據(jù)在實際運用中的功能特征、分析大數(shù)據(jù)存在的主要問題、對大數(shù)據(jù)負(fù)功能進(jìn)行矯正，將有助于促進(jìn)大數(shù)據(jù)在各種業(yè)態(tài)中的順利應(yīng)用及金融行業(yè)的安全和穩(wěn)定。

二、文獻(xiàn)綜述

當(dāng)前，隨著社會對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用不斷提高，數(shù)據(jù)的挖掘技術(shù)、存儲功能以及分析技術(shù)也在不斷發(fā)展，實務(wù)界對大數(shù)據(jù)的關(guān)注度與日俱增，不少專家學(xué)者也對大數(shù)據(jù)展開了深入研究。在安全性方面，孟小峰等（2013）提出大數(shù)據(jù)的規(guī)模效應(yīng)可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)存儲、管理等風(fēng)險的產(chǎn)生，并對數(shù)據(jù)分析結(jié)果的有效性造成重大影響。林志剛等（2013）則從宏觀角度對大數(shù)據(jù)管理風(fēng)險進(jìn)行研究，提出大數(shù)據(jù)管理不當(dāng)將強(qiáng)化國家間的不均衡發(fā)展程度，也使得社會階層力量失衡。田新玲、黃芝曉（2014）則主要介紹了數(shù)據(jù)開放和個人數(shù)據(jù)保護(hù)之間的矛盾以及產(chǎn)生這種矛盾的根源，并指出解決該矛盾的方案。蔣潔（2014）認(rèn)為大數(shù)據(jù)輪動在推動新商業(yè)模式形成的同時也引發(fā)了嚴(yán)重的隱私風(fēng)險，且在當(dāng)前外部監(jiān)管措施、用戶隱私認(rèn)知不足的情況下，隱私風(fēng)險已成為制約行業(yè)發(fā)展的一大阻礙。同時，黃欣榮（2015）認(rèn)為隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，人民的自由和責(zé)任觀沖擊了傳統(tǒng)的倫理觀，對個人隱私表示擔(dān)憂。吳偉光（2016）則對個人數(shù)據(jù)的保護(hù)進(jìn)行了深入研究，認(rèn)為個人數(shù)據(jù)應(yīng)該成為公共物品并且按照公共物品的規(guī)則進(jìn)行規(guī)范，政府部門應(yīng)該設(shè)立專業(yè)部門對個人數(shù)據(jù)信息進(jìn)行管理。在應(yīng)用發(fā)展方面，巴曙松等（2016）認(rèn)為當(dāng)前大數(shù)據(jù)風(fēng)控雖取得了一定的進(jìn)展，但仍然存在有效性不足等問題，其原因主要在于數(shù)據(jù)質(zhì)量缺陷、理論性障礙以及制度障礙等。楊倩倩等（2016）通過分析對比全球大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，發(fā)現(xiàn)目前大數(shù)據(jù)發(fā)展主要有三個矛盾：數(shù)據(jù)交易與數(shù)據(jù)主權(quán)之間的矛盾、數(shù)據(jù)洞見與隱私保護(hù)之間的矛盾、數(shù)據(jù)規(guī)模與利用率之間的矛盾。在積極性方面，陸岷峰，虞鵬飛（2015）認(rèn)為大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助商業(yè)銀行完成轉(zhuǎn)型升級，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助自身增強(qiáng)核心競爭力，占領(lǐng)市場，進(jìn)行精準(zhǔn)獲客、營銷、產(chǎn)品定制。

大數(shù)據(jù)的特性在于體量大、種類多、價值密度低，但數(shù)據(jù)本身沒有價值，價值創(chuàng)造在于數(shù)據(jù)的處理與分析過程。大數(shù)據(jù)行業(yè)如何獲取數(shù)據(jù)、處理數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)與傳遞數(shù)據(jù)價值是該行業(yè)運營發(fā)展的基礎(chǔ)，而如何規(guī)避以上業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的潛在風(fēng)險則成為行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。通過上述文獻(xiàn)梳理，目前學(xué)者主要研究大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展本身存在的問題及大數(shù)據(jù)金融領(lǐng)域有哪些方面的研究。本文在前人研究的基礎(chǔ)上，從微觀視角介紹大數(shù)據(jù)實際運用過程中的特征，厘清大數(shù)據(jù)在各業(yè)態(tài)中運用存在的主要問題，并提出具體的解決方案。

三、大數(shù)據(jù)運用的特征分析

（一）大數(shù)據(jù)來源跨界性強(qiáng)

跨界性是大數(shù)據(jù)的一個重要特征，也是大數(shù)據(jù)不斷發(fā)展的關(guān)鍵，當(dāng)前政府部門掌握至少80%以上的靜態(tài)數(shù)據(jù)，而且很多數(shù)據(jù)不會對外公布，這使得市場形成數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，也在很大程度上限制了數(shù)據(jù)的進(jìn)一步應(yīng)用。而大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同部門、不同業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘并進(jìn)行跨界整合，而且在云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的影響下，大數(shù)據(jù)的跨界性可以更好地促進(jìn)金融商業(yè)模式、商業(yè)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，并提高各參與主體在市場中的核心競爭力。

（二）大數(shù)據(jù)運用迭代性快

迭代性是大數(shù)據(jù)的另一個特征，迭代性可以使大數(shù)據(jù)不斷創(chuàng)新、數(shù)據(jù)價值被進(jìn)一步挖掘。迭代作用主要表現(xiàn)在：①產(chǎn)品研發(fā)，大數(shù)據(jù)的迭代性表明企業(yè)需要以用戶為中心，借助用戶的數(shù)據(jù)對用戶需求進(jìn)行時實分析，然后根據(jù)用戶的需求對產(chǎn)品進(jìn)行研制或者對產(chǎn)品進(jìn)行更新，在不斷迭代中完善產(chǎn)品的功能，提高客戶的產(chǎn)品依賴度；②精準(zhǔn)營銷，在大數(shù)據(jù)的作用下，平臺企業(yè)會對市場數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)粗放式的營銷模式，根據(jù)市場情況建立精準(zhǔn)的銷售渠道，找出合適的消費者，對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，既能提高營銷效率又能降低營銷成本；③風(fēng)險管理，大數(shù)據(jù)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等新金融科技建立線上風(fēng)險管理體系，改變傳統(tǒng)線下定期或不定期的貸后跟蹤，通過對客戶的信息進(jìn)行迭代，描繪出用戶的畫像，同時借助其它數(shù)據(jù)進(jìn)行多方交叉驗證，適時分析用戶的信用水平，當(dāng)客戶出現(xiàn)信用水平下降時及時采取措施，降低損失。

（三）大數(shù)據(jù)建模相關(guān)性弱

長尾客戶群體大部分信息匱乏，而且傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也因信息不對稱等原因很難給予足夠的金融支持。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等新金融機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，可將海量化的客戶信息建立大數(shù)據(jù)模型。但是長尾客戶群體數(shù)據(jù)質(zhì)量并不高，這極大地削弱了大數(shù)據(jù)模型的作用。國外著名的市場研究機(jī)構(gòu)Forrester Research曾經(jīng)對很多大型企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)這些企業(yè)對大數(shù)據(jù)的利用度只有12%。一方面，是因為用戶的數(shù)據(jù)質(zhì)量存在問題導(dǎo)致相關(guān)性較弱，使得因果關(guān)系的結(jié)論不成立；另一方面，這些數(shù)據(jù)集中在某個領(lǐng)域內(nèi)，并沒有拓展到整個宏觀市場中，而且大數(shù)據(jù)模型是人為設(shè)計的，或多或少存在主觀性，此外，網(wǎng)絡(luò)上大量的虛假信息也影響了大數(shù)據(jù)模型，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)模型精準(zhǔn)度低，嚴(yán)重的還可能產(chǎn)生錯誤的結(jié)論，影響企業(yè)的發(fā)展。

（四）大數(shù)據(jù)交互傳染性廣

借助互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)提高了金融的可獲得性，此外，用戶之間的數(shù)據(jù)交互日益頻繁，傳統(tǒng)的界限發(fā)生改變，數(shù)據(jù)的交互傳染使金融安全的邊界產(chǎn)生模糊，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險不斷外溢，甚至?xí)魅镜狡渌I(lǐng)域。交互傳染的特點表現(xiàn)在：①互聯(lián)網(wǎng)無邊界、網(wǎng)絡(luò)化的特點使得風(fēng)險傳染速度非常快；②綜合化的金融服務(wù)使得業(yè)務(wù)聯(lián)系日益密切，不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險互相關(guān)聯(lián)，而且缺乏有效的風(fēng)險隔離墻，一項業(yè)務(wù)的風(fēng)險很可能傳染到其它業(yè)務(wù)；③不同行業(yè)、不同場景的綜合性金融產(chǎn)品非常多，這些產(chǎn)品的風(fēng)險被層層包裝，很難被有效識別，也很難被有效衡量，導(dǎo)致其風(fēng)險存在很大的隱蔽性。

四、大數(shù)據(jù)行業(yè)負(fù)面功能區(qū)的解讀

當(dāng)前，我國已經(jīng)進(jìn)入社會主義發(fā)展新時代，中國的經(jīng)濟(jì)與社會出現(xiàn)一系列新變化、新特征。大數(shù)據(jù)行業(yè)的出現(xiàn)，正是我國經(jīng)濟(jì)社會新變化、新特征的一種表現(xiàn)。大數(shù)據(jù)是金融科技的核心技術(shù)之一，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在市場中搜索有價值的內(nèi)容，再作用于各個行業(yè)，從而促進(jìn)各行業(yè)的發(fā)展。目前媒介與傳播、銀行、服務(wù)業(yè)已經(jīng)走在大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)投資的前列，交通、衛(wèi)生、保險業(yè)也把大數(shù)據(jù)投資放在計劃之中。大數(shù)據(jù)的發(fā)展為各個行業(yè)帶來了許多發(fā)展機(jī)遇，但由于大數(shù)據(jù)行業(yè)發(fā)展還不夠成熟，仍存在許多風(fēng)險和挑戰(zhàn)。

（一）大數(shù)據(jù)信息安全隱憂較多

在大數(shù)據(jù)時代，隨著數(shù)據(jù)的不斷增加及數(shù)據(jù)多樣性，一些機(jī)構(gòu)面臨著數(shù)據(jù)被盜竊、濫用或者擅自披露的風(fēng)險。大數(shù)據(jù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要業(yè)態(tài)，作為金融科技的重要內(nèi)涵，在信息安全方面存在如下風(fēng)險：①大數(shù)據(jù)獲取的渠道不正規(guī)，信息買賣問題嚴(yán)重，很多大數(shù)據(jù)企業(yè)都是從各個渠道、各個場景、各個領(lǐng)域非法獲取數(shù)據(jù)，有的通過不法手段盜取個人信息，導(dǎo)致形成的大數(shù)據(jù)被非法使用甚至倒賣，特別是在現(xiàn)金貸火熱時期，個人數(shù)據(jù)買賣現(xiàn)象非常嚴(yán)重，使得消費者經(jīng)常會被騷擾。由于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)保護(hù)手段很難滿足大數(shù)據(jù)時代對數(shù)據(jù)安全保護(hù)的要求，這就導(dǎo)致消費者的個人信息存在安全隱患，甚至影響整個金融行業(yè)的發(fā)展及穩(wěn)定；②數(shù)據(jù)在移動使用過程存在泄露隱患，大數(shù)據(jù)從獲取到篩選再到處理過程中會經(jīng)過很多次的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移、存儲及運用，流程復(fù)雜，這些都會產(chǎn)生數(shù)據(jù)泄露，而且很難進(jìn)行跟蹤追查；③消費者個人信息保護(hù)意識不強(qiáng)，有些消費者個人信息安全意識薄弱，比如中西部偏遠(yuǎn)地區(qū)的很多人愿意以較低的價格泄露自己的個人信息，不法分子通過社交媒體借助他人身份從事網(wǎng)絡(luò)詐騙，給整個新金融行業(yè)帶來嚴(yán)重的信用風(fēng)險，整個社會的誠信意識大大減弱；④傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)存儲模式和存儲技術(shù)落后，身份驗證等較困難，隨著大數(shù)據(jù)與云計算的深度融合，傳統(tǒng)的以靜態(tài)數(shù)據(jù)為主的防火墻已經(jīng)無法滿足現(xiàn)實的需求，大數(shù)據(jù)量大、多樣、時效性強(qiáng)、價值高的特點無疑增加了數(shù)據(jù)儲存的困難。近年來，由于移動互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，傳感器數(shù)據(jù)獲取能力大幅提高，大容量的數(shù)據(jù)可達(dá)到PB級的規(guī)模，這就要求設(shè)計出更加合理的儲存系統(tǒng)構(gòu)架，而很多企業(yè)并沒有合適的儲存系統(tǒng)構(gòu)架。同時數(shù)據(jù)存儲技術(shù)存在許多不足，主要表現(xiàn)在大數(shù)據(jù)存儲服務(wù)器軟件沒有內(nèi)置足夠的安全性，引起了身份驗證、輸入驗證等方面的安全隱患；⑤現(xiàn)有法律不完善，個人信息保護(hù)差，我國現(xiàn)有的法律主要基于傳統(tǒng)工作環(huán)境，針對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境信息保護(hù)的政策性文件缺失，而且個人信息保護(hù)主要鑲嵌在各個行業(yè)的法規(guī)中，沒有明確性，不利于保護(hù)個人信息安全。例如，國外知名網(wǎng)站CSDN就泄露了600萬客戶的用戶名、密碼和郵箱，但是遭受的處罰卻僅僅是行政警告，懲處力度太輕。

（二）大數(shù)據(jù)發(fā)展缺乏成熟的行業(yè)秩序

在大數(shù)據(jù)時代中，哪家企業(yè)掌握數(shù)據(jù)優(yōu)勢就能在市場中掌握先機(jī)?？v觀國內(nèi)外知名的新金融機(jī)構(gòu)無一不重視對大數(shù)據(jù)技術(shù)的研發(fā)，但是當(dāng)前大數(shù)據(jù)市場混亂，很多機(jī)構(gòu)在利用大數(shù)據(jù)過程中缺乏行業(yè)規(guī)則，行業(yè)表現(xiàn)為“三無”的局面：①無監(jiān)管，大數(shù)據(jù)應(yīng)用的范圍很廣，如金融領(lǐng)域、技術(shù)領(lǐng)域等，但業(yè)務(wù)邊界的界定范圍不明顯，加之缺乏有效的政策監(jiān)管，行業(yè)發(fā)展秩序混亂，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)的發(fā)展面臨政策風(fēng)險；②無門檻，大數(shù)據(jù)的門檻很低，普通的技術(shù)公司、征信或者類征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、放貸機(jī)構(gòu)等都可以進(jìn)入到大數(shù)據(jù)行業(yè)中來，大數(shù)據(jù)的獲取要么基于自有場景，要么通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，要么利用商業(yè)購買，第一種一般是大型電商企業(yè)，這類企業(yè)的守法意識較強(qiáng)，第二三種可能面臨著信息濫用的問題，給消費者造成侵犯；③無標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)前數(shù)據(jù)任意共享或使用，行業(yè)處于魚龍混雜時期，對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用缺乏行業(yè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。“三無”局面造成大數(shù)據(jù)企業(yè)數(shù)量激增，但是大數(shù)據(jù)市場容量有限，而投入過量則會造成大數(shù)據(jù)行業(yè)過度競爭，各種行業(yè)報告泛濫但其準(zhǔn)確性卻不能得到保障。就當(dāng)前整個行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r而言，大數(shù)據(jù)行業(yè)仍然處于不成熟的初級階段，大數(shù)據(jù)技術(shù)尚未被完全開發(fā)，當(dāng)然這也是因為其它金融科技不成熟，與其他行業(yè)的結(jié)合模式相對混亂，其應(yīng)用范圍比較狹窄。眾所周知，大數(shù)據(jù)行業(yè)對于數(shù)據(jù)的依賴性極強(qiáng)，而且對數(shù)據(jù)的數(shù)量及質(zhì)量均有較高要求，海量且不同維度的數(shù)據(jù)資源能進(jìn)一步促進(jìn)大數(shù)據(jù)行業(yè)的發(fā)展完善，而單個企業(yè)在數(shù)據(jù)收集及處理方面力量有限，因此數(shù)據(jù)共享需要行業(yè)合作的支持。但在當(dāng)前行業(yè)過度競爭的背景下，大數(shù)據(jù)企業(yè)持?jǐn)?shù)據(jù)共享的觀點，但對行業(yè)合作持保留態(tài)度，這在一定程度上抑制了行業(yè)進(jìn)步。

（三）大數(shù)據(jù)法律制度滯后

新金融最重要的功能就是通過大數(shù)據(jù)的作用將長尾客戶群體納入服務(wù)對象，但是在大數(shù)據(jù)服務(wù)過程中，面臨著法律滯后的約束，很多新金融機(jī)構(gòu)必須在法律和利益方面權(quán)衡在獲利的同時是否存在違法，而且大數(shù)據(jù)的運用是從產(chǎn)生、挖掘或者收集、傳輸、存儲、分析、應(yīng)用幾個環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)都面臨著數(shù)據(jù)的歸屬問題。在我國現(xiàn)有的法律體系中，至今沒有一部完全針對大數(shù)據(jù)的法律法規(guī)，多是零零散散地存在其它法律當(dāng)中。在大數(shù)據(jù)時代中，任何個體都會生產(chǎn)數(shù)據(jù)和使用數(shù)據(jù)，消費者在便捷地使用移動通信與社交媒體時，其數(shù)據(jù)也不斷地被泄露，這些數(shù)據(jù)匯集到一起，如果保存不當(dāng)，不僅會侵害消費者權(quán)益，甚至可能會影響到整個金融及國家安全。目前，我國的法律體系已無法適應(yīng)行業(yè)的發(fā)展，也無法維護(hù)消費者的合法權(quán)益。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)涉及到廣大長尾用戶的隱私信息，相關(guān)大數(shù)據(jù)企業(yè)特別是中外合資的平臺企業(yè)未能將大數(shù)據(jù)安全提升到國家金融安全的層面，重視程度有待進(jìn)一步增強(qiáng)。

（四）大數(shù)據(jù)人才供求矛盾

互聯(lián)網(wǎng)起源于20世紀(jì)50年代，距今不到百年的歷史，大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生源于互聯(lián)網(wǎng)。早在2005年，誕生了一個Hadoop項目，這個項目實現(xiàn)了對結(jié)構(gòu)化和復(fù)雜數(shù)據(jù)的快速、可靠的分析。直到2008年末，大數(shù)據(jù)得到部分知名計算機(jī)科學(xué)研究人員的認(rèn)可。大數(shù)據(jù)距今不到10年的發(fā)展歷程，尚處于發(fā)展的初級階段，從業(yè)人員可借鑒的經(jīng)驗幾乎沒有，且由于大數(shù)據(jù)平臺尚不完善，可實踐的機(jī)會并不多，這也造成了大數(shù)據(jù)從業(yè)人員的實踐經(jīng)驗不足，難以最大限度地使用大數(shù)據(jù)。同時，一個合格的數(shù)據(jù)專家需要掌握多項技能，包括計算機(jī)知識、分析能力、數(shù)學(xué)統(tǒng)計、商業(yè)知識和溝通能力。普通人很難達(dá)到以上標(biāo)準(zhǔn)，這就造成了當(dāng)前的人才短板：①供求缺口大，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，當(dāng)前的大數(shù)據(jù)人才只有46萬，而且集中分布在一線城市以及大數(shù)據(jù)發(fā)達(dá)的城市，未來整個大數(shù)據(jù)市場將面臨超過150萬的人才缺口；②集聚效應(yīng)差，大數(shù)據(jù)市場中，大數(shù)據(jù)企業(yè)高度分散，產(chǎn)品重復(fù)度較高，規(guī)模較小，很難產(chǎn)生集聚效應(yīng)，人才需求較為分散；③匹配程度低，當(dāng)前的大數(shù)據(jù)人才很多都是普通的技術(shù)人員，而在數(shù)據(jù)分析、云計算、數(shù)據(jù)挖掘等方面的人才嚴(yán)重短缺，很難匹配市場高精尖的人才需求。

（五）大數(shù)據(jù)質(zhì)量管理困難

大數(shù)據(jù)的含義不僅僅是海量級的數(shù)據(jù)，最為重要的是數(shù)據(jù)價值的大小。只有有效運用高質(zhì)量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析決策才能使企業(yè)的商業(yè)價值最大化。然而，數(shù)據(jù)來源的復(fù)雜性和多樣性使得數(shù)據(jù)整合難度凸顯，對大數(shù)據(jù)的質(zhì)量管理難度遠(yuǎn)超傳統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理。各個數(shù)據(jù)在維度上保持一致是數(shù)據(jù)整合的基礎(chǔ)，然而，在數(shù)據(jù)的應(yīng)用中，同一個數(shù)據(jù)被無數(shù)次使用，導(dǎo)致相同數(shù)據(jù)在不同業(yè)務(wù)場景中的詮釋存在差異，致使數(shù)據(jù)的一致性缺失。數(shù)據(jù)既有可能來源于組織內(nèi)部也可能來源于組織外部，如果組織內(nèi)外數(shù)據(jù)不一致那么就會對使用者產(chǎn)生困擾，如果在使用過程中修正數(shù)據(jù)與原始數(shù)據(jù)存在差異，那么可能會犧牲數(shù)據(jù)的質(zhì)量而與原始數(shù)據(jù)保持一致，使得對數(shù)據(jù)質(zhì)量的管理產(chǎn)生較大的困難。在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用中需要歷史數(shù)據(jù)與實時數(shù)據(jù)能夠有效地整合，在整合過程中關(guān)注各個不同階段的重點無形中增加了數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的難度，加之，我國在數(shù)據(jù)管理方面的人才相當(dāng)缺乏，從而降低了對數(shù)據(jù)質(zhì)量有效管理的可行性。此外，大數(shù)據(jù)還存在審計風(fēng)險、配套力量不足、數(shù)據(jù)源錯綜復(fù)雜導(dǎo)致獲取難度較大以及數(shù)據(jù)質(zhì)量不高等問題，這也使得大數(shù)據(jù)質(zhì)量管理存在困難。

五、大數(shù)據(jù)運用的管理策略

積極解決大數(shù)據(jù)在各業(yè)態(tài)應(yīng)用中存在的問題，維護(hù)大數(shù)據(jù)行業(yè)的穩(wěn)定，引導(dǎo)大數(shù)據(jù)合理的運用，促進(jìn)其為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)、為社會服務(wù)，矯正大數(shù)據(jù)負(fù)功能是重中之重。

（一）強(qiáng)化大數(shù)據(jù)信息安全管理，注重對個人、企業(yè)等隱私保護(hù)

搭建大數(shù)據(jù)信息安全管理平臺，有效應(yīng)對大數(shù)據(jù)運用發(fā)展中存在的安全挑戰(zhàn)，將有助于整個互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的凈化，為互聯(lián)網(wǎng)金融加固安全閥。①繼續(xù)加快大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的研發(fā)，大數(shù)據(jù)信息遭受泄露是因為大數(shù)據(jù)的安全防護(hù)未能做好，在數(shù)據(jù)認(rèn)證、授權(quán)、加密、匿名等環(huán)節(jié)都需要做好數(shù)據(jù)防竊取方案；②研發(fā)大數(shù)據(jù)追蹤功能，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用的幾個環(huán)節(jié)中，在數(shù)據(jù)鏈條放上相關(guān)射頻識別等技術(shù)，當(dāng)數(shù)據(jù)被竊取時可以利用數(shù)據(jù)信息追蹤竊取者，同時也可以識別不同環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)產(chǎn)生問題時的相關(guān)責(zé)任人；③培養(yǎng)消費者的個人數(shù)據(jù)保護(hù)意識，只有消費者重視自己的個人隱私，知曉信息盜用的危害，信息安全才能得到有效管理，可以在網(wǎng)絡(luò)社交媒體、線下社區(qū)等積極進(jìn)行宣傳教育，做好宣傳常規(guī)化，培養(yǎng)消費者的個人數(shù)據(jù)保護(hù)意識，在使用軟件填寫個人信息時，對于涉及個人隱私的信息要仔細(xì)閱讀，謹(jǐn)慎授權(quán)操作；④國家應(yīng)積極采取相應(yīng)的安全措施，加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的收集和使用企業(yè)的監(jiān)督管理，引導(dǎo)企業(yè)給予用戶更多的個人數(shù)據(jù)控制權(quán)、選擇權(quán)、知情權(quán)；⑤通過完善相關(guān)的法律法規(guī)對個人隱私信息進(jìn)行保護(hù)，并進(jìn)一步細(xì)化數(shù)據(jù)收集及使用的義務(wù)，對企業(yè)違法行為進(jìn)行嚴(yán)厲處理。對于企業(yè)而言，企業(yè)可以將隱私級別劃分成不同等級，實施不同級別保護(hù)機(jī)制，并完善本行業(yè)的自律公約；在收集用戶行為和設(shè)備行為數(shù)據(jù)時，通過獲取身份特征進(jìn)而提高數(shù)據(jù)的可靠性；加強(qiáng)匿名保護(hù)技術(shù)、數(shù)字水印技術(shù)、數(shù)據(jù)確定性刪除技術(shù)等，設(shè)置隱私保護(hù)程序。對于個人而言，要進(jìn)一步提高隱私保護(hù)意識和信息安全程度，云儲存做為大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)儲存平臺，應(yīng)該使云計算設(shè)計的每個環(huán)節(jié)都把隱私問題囊括進(jìn)去。對隱私的保護(hù)應(yīng)從初始環(huán)節(jié)做起，在數(shù)據(jù)發(fā)布時應(yīng)做好信息的保護(hù)措施，要充分考慮信息應(yīng)該何時發(fā)布、向誰發(fā)布。

（二）落實大數(shù)據(jù)企業(yè)分類管理，引導(dǎo)行業(yè)公平競爭

大數(shù)據(jù)市場的競爭較為激烈，同時市場發(fā)展無序，適當(dāng)競爭有利于大數(shù)據(jù)市場發(fā)展，但是過度競爭則阻礙行業(yè)的發(fā)展。因此，對大數(shù)據(jù)企業(yè)進(jìn)行分類管理、確定大數(shù)據(jù)監(jiān)管部門、提高準(zhǔn)入門檻及運用標(biāo)準(zhǔn)、推動產(chǎn)業(yè)結(jié)合十分必要。①明確監(jiān)管部門，由哪個部門或者哪些部門具體監(jiān)管大數(shù)據(jù)，哪些大數(shù)據(jù)可以公開，哪些大數(shù)據(jù)不得被企業(yè)濫用，對于違規(guī)使用大數(shù)據(jù)的企業(yè)應(yīng)該如何進(jìn)行處罰，而對于正確利用大數(shù)據(jù)、推動行業(yè)健康發(fā)展的優(yōu)質(zhì)企業(yè)如何進(jìn)行獎勵，這些都需要監(jiān)管部門明確；②提高準(zhǔn)入門檻，行業(yè)準(zhǔn)入門檻低導(dǎo)致大數(shù)據(jù)行業(yè)魚龍混雜，部分大數(shù)據(jù)企業(yè)資質(zhì)低下，在數(shù)據(jù)收集、處理、分析等運營環(huán)節(jié)中專業(yè)性不強(qiáng)，不但阻礙行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，更于整體經(jīng)濟(jì)運行有害。政府在規(guī)范行業(yè)運營方面發(fā)揮著不可替代的作用，提高大數(shù)據(jù)行業(yè)準(zhǔn)入門檻，對大數(shù)據(jù)企業(yè)的資質(zhì)進(jìn)行審核，提升行業(yè)整體運營水平。對于涉及個人隱私的大數(shù)據(jù)，在運用時需要進(jìn)行前置審批，經(jīng)過相關(guān)部門批準(zhǔn)后方可使用；③明確運用標(biāo)準(zhǔn)，我國已經(jīng)出臺了大數(shù)據(jù)發(fā)展的綱領(lǐng)性文件，但是大數(shù)據(jù)的運用標(biāo)準(zhǔn)等詳細(xì)的文件還未出臺，應(yīng)該明確大數(shù)據(jù)運用的詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)；④推動產(chǎn)業(yè)結(jié)合，為緩解大數(shù)據(jù)行業(yè)的過度競爭風(fēng)險，政府還應(yīng)推動產(chǎn)業(yè)結(jié)合，挖掘大數(shù)據(jù)行業(yè)的潛在應(yīng)用價值，創(chuàng)新行業(yè)發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的形成，利用大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)整體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。具體而言，政府在引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展時可利用“政用產(chǎn)學(xué)研”的系統(tǒng)合作模式，促進(jìn)大數(shù)據(jù)行業(yè)以科研力量為基礎(chǔ)、以政府政策為支撐、以用戶需求為導(dǎo)向的運營模式的形成。

（三）完善大數(shù)據(jù)法制管理

大數(shù)據(jù)行業(yè)亂象在一定程度上反映出相關(guān)法律政策相對滯后、政府監(jiān)管不到位，并未給予個人足夠的信息安全保護(hù)，也并未對大數(shù)據(jù)行業(yè)的數(shù)據(jù)收集及處理工作作出明確的指導(dǎo)，難以支撐信息安全工作的開展。因此，有關(guān)部門應(yīng)盡快落實法律政策，積極借鑒各個國家大數(shù)據(jù)法律，明確大數(shù)據(jù)行業(yè)的數(shù)據(jù)收集、處理規(guī)范，主要包括明確數(shù)據(jù)使用目的、確保個人對其信息使用情況的知情權(quán)、限制個人信息的留存期限、保障數(shù)據(jù)真實性等關(guān)鍵問題。從法律上規(guī)范數(shù)據(jù)的歸屬、保護(hù)等，明確商業(yè)應(yīng)用和數(shù)據(jù)保護(hù)的界限，明確大數(shù)據(jù)在不同的應(yīng)用中對應(yīng)的主體權(quán)利和責(zé)任。此外，還需要提升對大數(shù)據(jù)安全的重視度，對于違法犯罪行為要嚴(yán)厲打擊，影響嚴(yán)重的必須從法律上追究其刑事責(zé)任。

（四）優(yōu)化大數(shù)據(jù)人才供求管理體制

大數(shù)據(jù)發(fā)展的關(guān)鍵在于人才，當(dāng)前大數(shù)據(jù)人才的短缺嚴(yán)重影響了大數(shù)據(jù)行業(yè)的發(fā)展，政府部門應(yīng)建立“人才引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)集聚人才”的理念，加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)人才的培養(yǎng)。①優(yōu)化高校人才培養(yǎng)結(jié)構(gòu)，高校應(yīng)適當(dāng)調(diào)整部分專業(yè)的培養(yǎng)內(nèi)容，對不同學(xué)科進(jìn)行交叉式培養(yǎng)，還可與大數(shù)據(jù)企業(yè)進(jìn)行合作，共同培養(yǎng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用人才，通過建立研究基地，加強(qiáng)人才專業(yè)化培養(yǎng)，為高校提供更多的實踐操作的機(jī)會，將人才知識儲備轉(zhuǎn)化為大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的真正動力；②增加在崗培養(yǎng)，企業(yè)可積極邀請大數(shù)據(jù)專家對企業(yè)員工進(jìn)行培訓(xùn)，還可引進(jìn)國內(nèi)外高精尖大數(shù)據(jù)人才，并制定激勵機(jī)制，只要經(jīng)過審核認(rèn)定的大數(shù)據(jù)人才可給予人才費、安家費等激勵，對于有重大大數(shù)據(jù)課題項目的應(yīng)給予獎勵；③借助外腦、外智，邀請國外知名的金融科技巨頭到企業(yè)進(jìn)行工作，幫助企業(yè)發(fā)展壯大；④購買適用的急缺的大數(shù)據(jù)專利，并對其消化、吸收達(dá)到創(chuàng)新的目的。此外，政府應(yīng)該投入更多的資金來推進(jìn)大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，尤其應(yīng)積極推動大數(shù)據(jù)的研發(fā)工作，從長遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略考慮，促進(jìn)高新科技降低大數(shù)據(jù)的研發(fā)成本?？梢詾橄嚓P(guān)企業(yè)創(chuàng)造相對寬松的融資渠道，通過財政補(bǔ)貼等方式以鼓勵大數(shù)據(jù)行業(yè)更好的發(fā)展。各大企業(yè)應(yīng)勇于推進(jìn)大數(shù)據(jù)分析工具創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行情報采集和分析預(yù)測，加快大數(shù)據(jù)分析工具在金融、醫(yī)療、零售等領(lǐng)域的應(yīng)用。

（五）加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理

由于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析工具已不能滿足復(fù)雜多樣的大數(shù)據(jù)的需求，這就需研發(fā)或引進(jìn)先進(jìn)的、專業(yè)的、適宜的、智能的分析工具對數(shù)據(jù)進(jìn)行檢測、整合，挖掘大數(shù)據(jù)中潛在的價值，使得數(shù)據(jù)資源能夠被充分利用，真正的提高決策的準(zhǔn)確性。①企業(yè)應(yīng)提高數(shù)據(jù)來源的質(zhì)量檢測為后續(xù)程序打好堅實的基礎(chǔ)；②面對龐大復(fù)雜非結(jié)構(gòu)化的大數(shù)據(jù)，企業(yè)必須建立完善的數(shù)據(jù)庫，并使其秩序化，保障數(shù)據(jù)的安全性，以防造成資源的浪費與經(jīng)濟(jì)的損失。同時，還需做好應(yīng)急事件的預(yù)防措施，保證數(shù)據(jù)儲存萬無一失，進(jìn)而提高數(shù)據(jù)質(zhì)量的管理能力。在互聯(lián)網(wǎng)及云計算的大背景下，數(shù)據(jù)無時無刻不在進(jìn)行更新和傳播，企業(yè)需要不斷更新數(shù)據(jù)庫，以掌握對企業(yè)決策最有價值的信息。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)在中國剛剛起步，數(shù)據(jù)管理人才的匱乏及部分高層管理者欠缺數(shù)據(jù)價值的意識，使得數(shù)據(jù)質(zhì)量管理較弱。提高企業(yè)管理人員尤其是高級管理人員對大數(shù)據(jù)價值的重視程度是保證大數(shù)據(jù)價值得到發(fā)揮的基礎(chǔ)和保證，大中型企業(yè)應(yīng)設(shè)置專門的數(shù)據(jù)管理者對數(shù)據(jù)價值進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和研究，運用數(shù)據(jù)的潛在價值進(jìn)行預(yù)測，以提升相關(guān)企業(yè)對數(shù)據(jù)質(zhì)量的管理能力。

（六）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)項目的投入

在大數(shù)據(jù)的背景下，只有聯(lián)合推出更好的服務(wù)才能更好地謀利。資本雄厚、項目綜合的行業(yè)、頂尖企業(yè)應(yīng)當(dāng)主動和項目特長企業(yè)聯(lián)合作戰(zhàn)，實時關(guān)注大數(shù)據(jù)創(chuàng)業(yè)者的動向，以達(dá)到緊跟時代發(fā)展的目標(biāo)?？梢砸詤f(xié)助名義幫助創(chuàng)業(yè)，使之成為自己的創(chuàng)新實驗項目。同時，企業(yè)也可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)規(guī)模，設(shè)立專門的數(shù)據(jù)分析部門，開發(fā)出適合自身發(fā)展的數(shù)據(jù)分析模型，或通過查找相似的成功案例，提供可借鑒的模型，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。對于國家而言，應(yīng)加大對大數(shù)據(jù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目的投資，相應(yīng)地提高優(yōu)先等級，對大數(shù)據(jù)創(chuàng)業(yè)投資的風(fēng)險投資人進(jìn)行獎勵；采取適宜的措施鼓勵大數(shù)據(jù)行業(yè)的發(fā)展，拓寬大數(shù)據(jù)行業(yè)的融資渠道，降低大數(shù)據(jù)行業(yè)融資的門檻；發(fā)揮各類產(chǎn)業(yè)投資基金的作用，設(shè)立大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資基金；鼓勵高學(xué)歷高素質(zhì)人員提供創(chuàng)業(yè)意向，進(jìn)行審核后，再分級決定立項或給予援助的措施。同時，國家可以建立社會團(tuán)體或者學(xué)者聯(lián)盟，開發(fā)出更加適合金融、醫(yī)療衛(wèi)生、信息技術(shù)等領(lǐng)域的模型。

（七）以行業(yè)協(xié)會為平臺促進(jìn)大數(shù)據(jù)企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展

大數(shù)據(jù)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展需要企業(yè)的穩(wěn)健運營、政策的有力支撐及行業(yè)協(xié)會的積極引導(dǎo)。在當(dāng)前大數(shù)據(jù)行業(yè)亂象頻發(fā)而法律政策相對滯后的背景下，大數(shù)據(jù)行業(yè)協(xié)會應(yīng)充當(dāng)溝通的橋梁。①從行業(yè)主體層面對大數(shù)據(jù)企業(yè)的運營活動進(jìn)行指導(dǎo)。規(guī)范大數(shù)據(jù)企業(yè)數(shù)據(jù)收集、處理等業(yè)務(wù)，降低數(shù)據(jù)安全風(fēng)險對社會群體及大數(shù)據(jù)行業(yè)的侵害；組織會員開展培訓(xùn)與交流活動，促進(jìn)數(shù)據(jù)共享與行業(yè)協(xié)作，降低過度競爭對行業(yè)造成的負(fù)面影響；②大數(shù)據(jù)行業(yè)協(xié)會應(yīng)與有關(guān)政府部門保持信息暢通，利用自身的特殊地位為政府制定政策提供依據(jù)，并積極宣傳法律法規(guī)，以提高大數(shù)據(jù)行業(yè)自律性。

六、結(jié)語

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)、云計算和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的必然趨勢，已經(jīng)滲透到我國各行各業(yè)中。目前，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)正迎來快速發(fā)展的“黃金時期”，大數(shù)據(jù)正在與各個產(chǎn)業(yè)加快融合，提高大數(shù)據(jù)科學(xué)的分析能力，為做大做強(qiáng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)以及為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級提供新動力。但其風(fēng)險隱患也在行業(yè)擴(kuò)張的過程中不斷放大，且風(fēng)險因素相互影響、層層推進(jìn)，為行業(yè)治理工作帶來困難。積極做好大數(shù)據(jù)應(yīng)用的配套設(shè)施建設(shè)，提供大數(shù)據(jù)良好的發(fā)展環(huán)境，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的審計治理，以促進(jìn)大數(shù)據(jù)的健康發(fā)展。