皇甫強(qiáng) 劉志遠(yuǎn) 鄧國(guó)明

摘 要：AI（人工智能，Artificial Intelligence），即研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)。AI使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理水平不斷提高。利用相關(guān)數(shù)據(jù)建立智能兩核平臺(tái)，推進(jìn)智能終端等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的應(yīng)用，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化和厘算自動(dòng)化程度，控制各流程風(fēng)險(xiǎn)，縮短各環(huán)節(jié)處理時(shí)間，降低保險(xiǎn)公司成本，提升客戶體驗(yàn)度。

關(guān)鍵詞：AI 大數(shù)據(jù)時(shí)代 智能兩核

智能兩核分為兩部分：即保險(xiǎn)公司的入口和出口，包括核保（體檢是核保的一環(huán)）和理賠；投保時(shí)根據(jù)自己的健康狀況在核保頁(yè)面自助審核，1分鐘內(nèi)就可得到核保結(jié)論，自核通過即可以投保，如自核不通過就需要進(jìn)入人工審核；另外是線上核保，即通過視頻連接客戶，核保專家與客戶通過視頻核實(shí)情況，分析客戶風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，最終給出核保結(jié)論；體檢時(shí)，人臉識(shí)別系統(tǒng)自動(dòng)將客戶頭像與身份證進(jìn)行比對(duì)從而對(duì)客戶身份信息核實(shí)；理賠時(shí)，客戶或客戶的代理人通過手機(jī)APP服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)行理賠在線報(bào)案、在線申請(qǐng)，經(jīng)智能化理賠審核，快速出具理賠結(jié)論。

一、智能兩核產(chǎn)生的時(shí)代背景

智能兩核及AI時(shí)代產(chǎn)生的背景主要有：

1、硬件支撐：目前歐美亞太發(fā)達(dá)國(guó)家，發(fā)展中的大國(guó)（如中、巴、印等）綜合通信設(shè)施得到大力發(fā)展，使得人與人，人與物的交互信息的數(shù)據(jù)快速互聯(lián)，都能通過這些設(shè)施進(jìn)行互聯(lián)分析，同時(shí)，數(shù)據(jù)不斷的更新，通過數(shù)據(jù)的迭代，機(jī)器就能通過算法自身更新。

2、軟件支撐：由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，讓億萬(wàn)人通過互聯(lián)網(wǎng)傳達(dá)自己的愛好、心理狀態(tài)和行為習(xí)慣。這些數(shù)據(jù)又通過數(shù)據(jù)中心的記錄，形成了海量的大數(shù)據(jù)。而很多互聯(lián)公司有很多數(shù)據(jù)來源，這些數(shù)據(jù)通過數(shù)學(xué)算法的解析，模擬，建立模型形成知識(shí)體系導(dǎo)入到機(jī)器中，當(dāng)某個(gè)人在通過人機(jī)互動(dòng)時(shí)，機(jī)器中的知識(shí)系統(tǒng)就能分析出該人可能會(huì)做出的選擇，按照該方向機(jī)器做出選擇，為人提供服務(wù)。

二、智能兩核與傳統(tǒng)兩核的區(qū)別

1、智能核保更寬松，讓以前不能投保的部分人群可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估夠買保險(xiǎn)；

2、人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用，提高了保險(xiǎn)公司防范代體檢欺詐案件的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力；

3、理賠流程簡(jiǎn)化，傳統(tǒng)理賠模式下需客戶到公司柜面親自辦理，花費(fèi)1-2天的時(shí)間，智能理賠模式下，客戶通過手機(jī)僅需幾分鐘上傳理賠資料，即可完成理賠申請(qǐng)。

三、保險(xiǎn)公司構(gòu)建智能兩核的過程

保險(xiǎn)公司利用長(zhǎng)期積累的數(shù)據(jù)，通過對(duì)大數(shù)據(jù)的分析并結(jié)合保險(xiǎn)公司本身的發(fā)展需求，順勢(shì)而生的智能兩核無(wú)疑是降低保險(xiǎn)公司成本、提高承保、理賠時(shí)效的重要手段。所說的智能兩核，也是在海量數(shù)據(jù)支持下不斷的成熟起來的，下面以核保為例，詳細(xì)介紹智能核保的應(yīng)用：

（一）、智能問卷：

2017年底系統(tǒng)上線，初期針對(duì)平安福18等13個(gè)產(chǎn)品組合，客戶在投保時(shí)在掌上保前端嵌入智能互動(dòng)系統(tǒng)，當(dāng)客戶健康告知異常，系統(tǒng)與客戶就風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行互動(dòng)遞進(jìn)式詢問，獲取詳細(xì)信息，自動(dòng)出具核保結(jié)論。根據(jù)大數(shù)據(jù)的分型上線告知率排名前五的疾病為：哮喘、泌尿系結(jié)石、痔瘡、頸椎病、闌尾炎，至2018年1月全系統(tǒng)共23138件通過智能互動(dòng)流程完成投保，6510件告知疾病在智能互動(dòng)疾病范圍內(nèi)，占比28.1%，其中49.6%的核保結(jié)論為標(biāo)體。智能互動(dòng)疾病上線，共19個(gè)疾?。ㄔ斠娤卤恚渲袀€(gè)別疾病無(wú)需問卷互動(dòng)，告知即可實(shí)現(xiàn)直通。至2018年6月，27個(gè)在售險(xiǎn)種100%覆蓋，智能互動(dòng)系統(tǒng)新增17個(gè)疾病上線：

肺炎、手足口病、子宮肌瘤、肛瘺及肛周膿腫（無(wú)問卷）、胃炎、鼻炎、鼻竇炎（無(wú)問卷）、膽結(jié)石、鼻中隔偏曲（無(wú)問卷）、膽囊炎、氣胸、宮外孕、腸梗阻、腰椎間盤突出、鼻息肉、扁桃體炎、流產(chǎn)、盆腔炎（無(wú)問卷）、咽頰炎、腹股溝疝。

2018年6月智能互動(dòng)系統(tǒng)新增17個(gè)疾病上線：腰椎管狹窄、滑囊炎、輕傷和扭傷、外傷性脾破裂、胰腺炎、銀屑病、白內(nèi)障、膽囊息肉、乳腺結(jié)節(jié)、乳腺炎、乳腺膿腫、乳腺增生、乳腺纖維瘤、骨質(zhì)疏松、痛風(fēng)、腱鞘炎、青光眼。

（二）、在線核保：

核保人通過視頻與客戶交流并收集所需信息，完成核保評(píng)估。在線核保與傳統(tǒng)核保的流程：

利用自核規(guī)則，篩選適合在線核保的案件并推送給視頻核保崗，由視頻核保崗判斷是否可在線核保。如果符合在線核保就會(huì)發(fā)起在線核保的短信邀請(qǐng)，客戶需在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)呼入視頻，中心核保崗?fù)ㄟ^視頻溝通在線收集信息，完成核保評(píng)估。

在線核保的場(chǎng)景：目前在線核保場(chǎng)景，主要包括體格、關(guān)系、年收入核實(shí)等，后續(xù)場(chǎng)景會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大；

場(chǎng)景1：體格核實(shí)

自核提示舉例：身高體重告知異常、0-7周歲未成年人體重超過**kg/0-7周歲未成年人體重低于**kg、0-7周歲未成年人身高超過***cm/0-7周歲未成年人身高低于***cm/7-18周歲未成年人身高低于***cm

場(chǎng)景2：投被保人/受益人關(guān)系核實(shí)

自核提示舉例：投被保人/受益人年齡檢查，如投保人（或受益人）與被保人關(guān)系為父母，但告知投保人（受益人）XX歲、被保人年齡XX歲，年齡差別過大與常理不符，請(qǐng)核實(shí)告知關(guān)系是否真實(shí)

場(chǎng)景3：年收入核實(shí)

自核提示舉例：保額過大

場(chǎng)景4： 投保人未成年

自核提示舉例：投保人未滿18周歲，了解是否具備獨(dú)立能力和收入來源

場(chǎng)景5：同期投保單職業(yè)等級(jí)告知不同

自核提示舉例：客戶XXX，與同期未承保投保單職業(yè)等級(jí)不同

四、智能兩核的成效

智能核保上線后，有效簡(jiǎn)化投保、核保流程，減少了業(yè)務(wù)員往返；提升承保時(shí)效，改善客戶體驗(yàn)度，讓保險(xiǎn)客戶定位與保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)等方面的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)變得容易，較傳統(tǒng)保險(xiǎn)，大大減少搜集數(shù)據(jù)的時(shí)間成本，提高了保險(xiǎn)效率；

壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升，人臉識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用，解決了以往保險(xiǎn)行業(yè)在體檢時(shí)無(wú)法核實(shí)客戶本人的問題，體檢信息電子化也將體檢醫(yī)院信息直連，有效防范了體檢結(jié)果的修改，發(fā)揮了關(guān)鍵作用；

依托穩(wěn)定的安e賠平臺(tái)和專業(yè)的智能化審核，理賠案件從客戶端上傳影像資料到案件結(jié)案和給付只需要30分鐘，客戶理賠申請(qǐng)時(shí)提交材料的在線互動(dòng)，讓客戶不再因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理賠難而對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)生疑慮；客戶理賠申請(qǐng)的時(shí)間縮短到30分鐘內(nèi)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)理賠慢的認(rèn)知發(fā)生轉(zhuǎn)變。

隨著AI時(shí)代的到來，推動(dòng)大數(shù)據(jù)的高效使用，促進(jìn)保險(xiǎn)公司低成本高效率發(fā)展。在AI時(shí)代，利用信息技術(shù)手段采集保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理相關(guān)數(shù)據(jù)，局部可建立標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)性的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)體系，所以依托AI技術(shù)是保險(xiǎn)公司智能兩核高效發(fā)展的動(dòng)力。