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        淺析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行營銷中的問題與對策

        2019-01-14 09:14:30楊鋼
        現(xiàn)代營銷·學苑版 2019年12期
        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融策略

        摘要:隨著社會信息技術(shù)的不斷成熟,移動支付、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在很大程度上改善了人們的生活,對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的未來發(fā)展和營銷也帶來了巨大的多方面影響。本文在一定程度上分析了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷現(xiàn)狀,研究了傳統(tǒng)商業(yè)銀行當前存在的一些問題,并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點,提出了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)化營銷策略的優(yōu)化建議。

        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行營銷;策略

        互聯(lián)網(wǎng)金融將傳統(tǒng)銀行和信息通用技術(shù)、金融產(chǎn)品相融合,形成一種全新的資金融通、投資、支付以及信息中介服務(wù)的全新的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式,為人們的生活帶來了巨大的便捷,但同時互聯(lián)網(wǎng)金融也為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響,生存空間逐漸減少,發(fā)展面臨的困難越來越大。傳統(tǒng)商業(yè)銀行是否能夠通過優(yōu)化營銷策略,實現(xiàn)移動智能終端、互動銀行和電子商務(wù)平臺等多方面的應用及開發(fā),對商業(yè)銀行的未來發(fā)展有著至關(guān)重要的影響。

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

        (一)互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊

        傳統(tǒng)商業(yè)銀行是提供支付結(jié)算、投資融資等金融服務(wù)的中介機構(gòu),支付功能是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)功能,同樣也是互聯(lián)網(wǎng)金融獲得收入的主要來源。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)類型分別為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了巨大挑戰(zhàn)。

        互聯(lián)網(wǎng)金融隨著當前信息技術(shù)的升級,在支付方面對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行資產(chǎn)的整合提供了新的思路,也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)。并且傳統(tǒng)商業(yè)銀行是依靠利差收入作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要收入來源,但是當前互聯(lián)網(wǎng)金融因為自身便捷、快速的特點,分走了部分目標客戶,使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶出現(xiàn)流水的現(xiàn)象?;ヂ?lián)網(wǎng)金融推出的第三方產(chǎn)品和商業(yè)銀行相比,手續(xù)費的減免,也吸引了大量的客戶。并且當前互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù),和傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比利息更高、期限也較為靈活,這對商業(yè)銀行業(yè)具有一定的影響。

        隨著互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付功能的應用,突破了銀行在支付過程中的壟斷地位。并且當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋生活的各個方面,對于傳統(tǒng)的銀行而言,商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)量產(chǎn)生了極大地下降。商業(yè)銀行當前對于客戶驟減的現(xiàn)象,仍然主要采用繳費立減等優(yōu)惠活動吸引客戶,使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)利潤和以前相比驟減。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行帶來的機遇

        互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展的原因是因為當前社會的新生力量對于互聯(lián)網(wǎng)較為依賴,社會的新生力量受到當前社會環(huán)境的影響,主要是通過互聯(lián)網(wǎng)保證生活,對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言,當前新生代力量不會優(yōu)先選擇網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應該根據(jù)我國人民的新型消費習慣進行改革,為商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展提供思路。因為互聯(lián)網(wǎng)具有長久的發(fā)展歷史,對我國的經(jīng)濟市場了解更為深入和透徹,因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以通過對客戶信息進行分析和了解,這為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品奠定了信息基礎(chǔ)。

        商業(yè)銀行應該結(jié)合當前互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)技術(shù),加強自身科技含量。并且依據(jù)當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),研發(fā)安全性較高等金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行加大線上營銷,線上營銷降低了傳統(tǒng)商業(yè)銀行對人工勞動力的依賴,降低了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營成本,進而提升了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤。

        (三)傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)營銷策略的差異

        傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融相比營銷策略主要在三方面存在差異,分別為金融產(chǎn)品信息的推送、金融服務(wù)對象咨詢突進和金融產(chǎn)品購買途徑三方面。商業(yè)銀行提供上述服務(wù)主要是通過網(wǎng)點或者是實物媒體等傳播方式進行傳播;互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)站等虛擬方式對產(chǎn)品進行宣傳。并且傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過辦理信貸、存儲等業(yè)務(wù)過程中,可以通過柜臺、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多個渠道向客戶進行宣傳;但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品只能通過在線了解和購買,和傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比,途徑較為單一。

        二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下面臨的主要問題

        (一)營銷思路和辦理流程不對等

        傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言,在開展營銷策略過程中,會使得很多客戶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生一定的疑惑。當前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在營銷思路中,努力從賣方轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方,但是在傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始實施營銷策略過程中,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的操作人員因為缺少對客戶需求的了解,使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法根據(jù)客戶需求進行宣傳相應的金融產(chǎn)品。并且傳統(tǒng)的商業(yè)銀行依然主要采用紙質(zhì)、顯示屏、電視廣告等方式進行營銷,但是在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)過程中受到局限較大,造成錯過客戶購買欲強烈的黃金時間。

        (二)服務(wù)流程不靈活

        對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言,銀行的營銷過程主要在服務(wù)過程中體現(xiàn)。雖然我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)實現(xiàn)了網(wǎng)點轉(zhuǎn)型,但是后期對于網(wǎng)點的維護效果較差,并且在現(xiàn)在的服務(wù)過程中,“以客戶為中心”的服務(wù)理念無法進行明確的體現(xiàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)過程中,容易出現(xiàn)服務(wù)秩序混亂的情況,業(yè)務(wù)辦理工作人員和顧客數(shù)量不等,容易出現(xiàn)服務(wù)質(zhì)量較差的客戶體驗。并且銀行對員工進行培訓過程中,相關(guān)的制度和系統(tǒng)已經(jīng)無法適應當前社會,因此銀行的培訓系統(tǒng)應該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的培訓內(nèi)容。當商業(yè)銀行出現(xiàn)新的金融產(chǎn)品的同時,銀行和工作人員無法進行有效對接,使得銀行的售后服務(wù)較差,造成銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性較差。

        (三)傳統(tǒng)商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點分布不合理

        當前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點的布置主要是依據(jù)我國十年前網(wǎng)點規(guī)劃布局進行設(shè)置,對當前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境所需要的相關(guān)需求考慮較少。所以造成現(xiàn)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)點相關(guān)辦公設(shè)備已經(jīng)落后,不能及時更新智能化自助設(shè)備。出現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點地理分布不合理,并且網(wǎng)點設(shè)備更新速度較慢等問題。造成客戶在辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)過程中,需要考慮業(yè)務(wù)辦理類型和銀行網(wǎng)點的地理位置,對客戶造成時間和精力上的浪費。

        三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下傳統(tǒng)商業(yè)銀行營銷策略調(diào)整建議

        (一)強化營銷理念創(chuàng)新

        當前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展方向應該結(jié)合當前市場經(jīng)濟的發(fā)展。在未來社會發(fā)展過程中,傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該根據(jù)相關(guān)客戶,對客戶信息進行分析并加強管理,提高客戶滿意度,實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)的人性化。商業(yè)銀行應該加強自身風險控制,從而避免客戶相關(guān)詐騙和損失,進而從側(cè)面提升自身誠信。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在改變營銷策略過程中應該加強對客戶需求的了解,進而對客戶進行相關(guān)的規(guī)劃和分析。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該結(jié)合實際情況創(chuàng)新自身的管理模式,實現(xiàn)內(nèi)部制度的完善。并且結(jié)合當前我國相關(guān)經(jīng)濟政策,提升自身在金融市場中的相關(guān)份額。

        1.營銷手段網(wǎng)絡(luò)化

        在當前社會發(fā)展過程中,互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透我們生活的方方面面。對此商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)這一營銷方式,實現(xiàn)線上和線下的共同宣傳,增強宣傳效果。當前商業(yè)銀行在進行金融產(chǎn)品宣傳過程中,宣傳方式主要依靠線下宣傳。但是當前手機已經(jīng)成功進入人們生活的方方面面,商業(yè)銀行可以通過線上宣傳,將金融產(chǎn)品的宣傳逐漸轉(zhuǎn)移至網(wǎng)絡(luò)。在進行宣傳金融產(chǎn)品的同時,提升人們對理財知識和信貸政策的相關(guān)了解,實現(xiàn)線上線下聯(lián)動促銷。

        2.商業(yè)銀行探索線上線下互動

        傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該學習互聯(lián)網(wǎng)金融,建立自身的O2O模式,有效降低商業(yè)銀行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)過程中排隊的現(xiàn)象。并且隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,移動制度技術(shù)也在不斷地更新,傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以對互聯(lián)網(wǎng)金融等支付形式進行借鑒,支持客戶在線和離線支付,降低運營成本,實現(xiàn)吸引客戶的目的。

        (二)進行針對性的流程改進

        商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應該根據(jù)科學技術(shù)的發(fā)展程度,將銀行網(wǎng)點逐漸至互聯(lián)網(wǎng)銀行,使銀行走向高端的服務(wù)市場,為人們更加便捷地提供相應的服務(wù)和產(chǎn)品。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該結(jié)合當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),完善網(wǎng)上銀行等功能,實現(xiàn)線上與線下的雙重應用。商業(yè)銀行應該隨著當前社會的發(fā)展,提供更加專業(yè)的服務(wù)。并且可以將商業(yè)銀行提供的服務(wù)進行具體分類,為不同的客戶提供差異性服務(wù)。

        1.加強商業(yè)銀行的風險控制意識

        商業(yè)銀行具有風險性較高的特點,因此商業(yè)銀行應該時刻注意自身的業(yè)務(wù)與風險之間的關(guān)系。商業(yè)銀行首先應該了解當前經(jīng)濟環(huán)境,對相關(guān)政策和利率有著清晰地了解,并能夠準確識別風險,制定應對風險發(fā)生的相關(guān)制度。對于當前商業(yè)銀行的信用風險防控交叉的環(huán)境下,商業(yè)銀行應該設(shè)立貸款貸前調(diào)查,并且做好相應的監(jiān)督工作。

        2.增加傳統(tǒng)商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的服務(wù)人員

        傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點相關(guān)業(yè)務(wù)的設(shè)置和安排基本雷同,沒有根據(jù)商業(yè)銀行網(wǎng)點的環(huán)境進行分析。對于一線和二線城市而言,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型應該較為繁雜,所以在設(shè)置業(yè)務(wù)窗口過程中應該適當增加;但是對于三線和四線城市而言,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型較為簡單,但是對于個別業(yè)務(wù)辦理較多,商業(yè)銀行應該針對個別業(yè)務(wù)增加相應的業(yè)務(wù)窗口。節(jié)約傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理所花費的時間,提升傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)的效率,實現(xiàn)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)流程的梳理。

        (三)網(wǎng)點規(guī)劃科學化

        銀行網(wǎng)點具有投資成本高、時效性長的特點。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該結(jié)合當前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境,結(jié)合銀行網(wǎng)點地理位置等多方面因素進行分析,對網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)內(nèi)容進行綜合分析。通過節(jié)約銀行網(wǎng)點營業(yè)成本,增加傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤。并且緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐,將傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點向輕型化、小型化、智能化方向發(fā)展。

        對傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點進行劃分時,應該結(jié)合網(wǎng)點附近所處的地段、客戶和未來的發(fā)展防線等多種因素對網(wǎng)點進行確定,針對網(wǎng)點位置不同,設(shè)置相應的業(yè)務(wù)類型,避免出現(xiàn)網(wǎng)點業(yè)務(wù)單一化現(xiàn)象的出現(xiàn)。網(wǎng)點在進行規(guī)劃設(shè)計過程中應該對網(wǎng)點的功能進行重新定位,充分發(fā)揮網(wǎng)點面對面的營銷優(yōu)勢,實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點營銷內(nèi)容的個性化和專業(yè)化。

        結(jié)論

        隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展,對我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊,傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的問題也日益顯露。當前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要是依靠網(wǎng)點進行經(jīng)營以及宣傳,而互聯(lián)網(wǎng)金融客戶主要占據(jù)了營銷方面的優(yōu)勢,并且使用和操作比較便捷。通過本文對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷方式進行對比,發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)營銷方式中存在的問題,并依據(jù)當前信息技術(shù)和對互聯(lián)網(wǎng)金融的借鑒,為傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)化營銷策略提供了對策。

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        作者簡介:

        楊鋼(1972.11-? ),男,漢族,陜西安康人,碩士研究生,副教授,研究方向:高教研究、宏觀經(jīng)濟、金融、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟等。

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