摘要：2016年以來，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展迅速，各行各業(yè)對該項新技術(shù)都十分關(guān)注。商業(yè)銀行作為金融機構(gòu)的主要組成部分之一，也積極投入到區(qū)塊鏈技術(shù)的研究中。本文對區(qū)塊鏈技術(shù)給我國商業(yè)銀行帶來的機遇、挑戰(zhàn)和對策進行分析。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);商業(yè)銀行;應用

2016年以來區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展迅速，我國國有銀行都已經(jīng)開始了對區(qū)塊鏈的研究，在區(qū)塊鏈技術(shù)上也有了一些成果，甚至有些成果已經(jīng)申請了專利，并且運用區(qū)塊鏈技術(shù)的項目也已開始運營。比如將區(qū)塊鏈技術(shù)運用到精準扶貧、貿(mào)易金融、供應鏈金融、數(shù)字票據(jù)、金融詐騙和雄安新區(qū)租房應用等場景中。

一、區(qū)塊鏈概念及特點

區(qū)塊鏈是一個公開的分布式賬簿系統(tǒng)。區(qū)塊鏈平臺上的每一個參與者都是一個節(jié)點，每一個節(jié)點做的任何行為都會受到平臺上參與者的監(jiān)督，其他的參與者對這個行為進行記錄并取得相應的報酬。本質(zhì)上，區(qū)塊鏈是一個新型數(shù)據(jù)庫，它對這個平臺上參與者的信息進行收集，形成一個數(shù)據(jù)庫，并且在這個平臺上的成員具有共同的信息。區(qū)塊鏈具有三個主要特點。1.去中心化。區(qū)塊鏈是除去了中間樞紐從而實現(xiàn)點對點交互，任何節(jié)點都具有平等的權(quán)利和義務。這種點對點的交互既節(jié)省了信息搜集的時間，又排除了中間代理人或者代理機構(gòu)產(chǎn)生的風險。2.信息透明度高。區(qū)塊鏈這個平臺上的數(shù)據(jù)對所有人公開，任何人都可以進入這個平臺查詢和應用他想要的數(shù)據(jù)，這樣也就使這個平臺信息高度透明。3.可追溯、不易篡改。區(qū)塊鏈技術(shù)采用的是哈希算法，每個區(qū)塊都有一個哈希值，一旦這個區(qū)塊中信息發(fā)生更改，那么哈希值就會發(fā)生明顯改變，接下來節(jié)點就會與之前的哈希值進行對比就會發(fā)現(xiàn)信息被更改。并且每個區(qū)塊是按時間順序產(chǎn)生的，時間具有不可逆性和不可篡改性，可以有效扼制不法分子的犯罪動機。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)給商業(yè)銀行帶來的機遇與挑戰(zhàn)

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)給銀行帶來的機遇

1.區(qū)塊鏈技術(shù)有利于組織結(jié)構(gòu)調(diào)整

當前由于區(qū)塊鏈技術(shù)還不夠成熟，所以銀行區(qū)塊鏈應用僅僅集中在經(jīng)營業(yè)務領域。但是根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)的特點，如果能夠?qū)^(qū)塊鏈技術(shù)應用到商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)方面，商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)將會發(fā)生一場翻天覆地的變革。企業(yè)組織結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了幾個階段：直線制、職能制、直線——職能制、事業(yè)部制、模擬分權(quán)制和矩陣結(jié)構(gòu)，據(jù)詞演變歷程來看，企業(yè)組織結(jié)構(gòu)向著扁平式方向發(fā)展。區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化和信息透明特點，可幫助公司實現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)的扁平化。由于傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)是縱向、多層次的信息傳遞模式，所以必然存在中間傳遞者因為自身利益而對信息進行隱藏或者更改等行為，這種信息不對稱會導致管理者做出錯誤決策。區(qū)塊鏈技術(shù)可以使企業(yè)員工之間實現(xiàn)點對點的交流，上下級之間能夠無障礙的進行信息傳遞，從而有效避免管理者因信息不對稱而做出錯誤決策。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)給商業(yè)銀行提供新盈利途徑

隨著國家對銀行業(yè)準入要求的逐漸放開，銀行業(yè)的競爭越來越激烈。在這種情況下，傳統(tǒng)的盈利模式已經(jīng)不能給銀行帶來足夠的利潤了，銀行業(yè)需要尋找新的創(chuàng)造利潤的途徑。按照過去的經(jīng)驗來看，新技術(shù)的產(chǎn)生都能使企業(yè)的現(xiàn)有的產(chǎn)品或業(yè)務與新的技術(shù)進行融合，從而降低企業(yè)的成本，或者能夠利用新技術(shù)開發(fā)出新產(chǎn)品，給銀行帶來新的利潤源泉。區(qū)塊鏈技術(shù)作為現(xiàn)階段的新技術(shù)，同樣具有給商業(yè)銀行帶來獲取利潤新途徑的潛力。從目前區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的應用來看，已經(jīng)取得了一定的進步，銀行已經(jīng)將區(qū)塊鏈技術(shù)與一部分業(yè)務結(jié)合在一起并且取得了一定的成果。比如區(qū)塊鏈技術(shù)在精準扶貧、貿(mào)易金融、供應鏈金融、數(shù)字積分、雄安住房租賃、數(shù)字票據(jù)和抵押貸款估值等方面的應用。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)有利于企業(yè)制度的完善

制度的完善一定程度上代表了企業(yè)所處的發(fā)展階段，商業(yè)銀行也不例外。商業(yè)銀行可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)的一人做事受區(qū)塊鏈平臺上所有人的監(jiān)督的特點，進行崗位的調(diào)整，可以減少不必要的監(jiān)督崗位。其次，區(qū)塊鏈能夠收集到每一位員工的信息及工作能力，管理者就可以實現(xiàn)較為精準的人崗匹配和較公平的升遷制度。對于一件工作的責任人也能夠進行精準識別，然后給予相應的獎懲措施。再者，由于區(qū)塊鏈對每一個行為進行記錄，所以，可以對薪酬制度進行量化。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

1.區(qū)塊鏈技術(shù)可能會使商業(yè)銀行的角色弱化

（1）弱化銀行的信用中介功能。區(qū)塊鏈技術(shù)本身具有去中心化特點，如果根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)打造出了一個分布式記賬、信息完全共享的系統(tǒng)，那么每個人都有進入和退出系統(tǒng)的權(quán)利，整個社會上企業(yè)和個人就可以直接進行投融資活動，銀行信用中介功能將不再具有意義。（2）弱化銀行支付中介功能。由于區(qū)塊鏈技術(shù)具有可追溯、不可篡改特點，當債權(quán)債務關(guān)系產(chǎn)生時，這個系統(tǒng)中的參與者就會對這個債權(quán)債務活動進行記錄，產(chǎn)生一個區(qū)塊，這個區(qū)塊會產(chǎn)生一個哈希值，區(qū)塊中的信息一旦被更改這個哈希值就會被更改，并且每個區(qū)塊會根據(jù)時間進行排列，因為時間也具有不可逆性和不可篡改性，所以每個債權(quán)債務活動都在這個系統(tǒng)上的每一個節(jié)點見證下產(chǎn)生，這個活動的任何一方不守信用都會產(chǎn)生巨大代價，這樣銀行的支付功能也將受到挑戰(zhàn)。（3）弱化銀行信用創(chuàng)造功能。由于商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介職能和支付中介職能的基礎上產(chǎn)生的，所以銀行的信用中介和支付中介功能一旦受到挑戰(zhàn)，那么銀行信用創(chuàng)造功能也將失去。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)會對商業(yè)銀行收益來源造成沖擊

商業(yè)銀行的主要收益來源之一便是存貸利差收益，而區(qū)塊鏈技術(shù)的誕生，將使商業(yè)銀行的這項重要收益來源受到極大地限制甚至徹底失去。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化特點可能會使銀行的投融資業(yè)務消失，那么這項重要的收益來源自然也會隨之消失，企業(yè)需要尋找新的利潤來源。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)成果不斷涌現(xiàn)以及應用領域的不斷擴大，人們也會更加關(guān)注區(qū)塊鏈，有可能會使銀行業(yè)進行一次重新洗牌，這對商業(yè)銀行來說將會是非常嚴峻的挑戰(zhàn)。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中的發(fā)展應用策略

（一）商業(yè)銀行和科技公司合作或者收購科技公司

商業(yè)銀行可以和科技公司進行合作，這樣能夠達到優(yōu)勢互補的效果。這些大的科技公司擁有大量優(yōu)秀的技術(shù)人才，并且有一些現(xiàn)有的成果可以直接運用，而商業(yè)銀行又有十分了解銀行運作的人才，這樣的強強聯(lián)合會使研究的效率大大提高。中農(nóng)工建交五大行都采取這種模式，這對于一些民營銀行類企業(yè)來說也具有借鑒意義。另一方面，也可以通過收購金融科技企業(yè)，與一些知名投資機構(gòu)或金融機構(gòu)組成聯(lián)合體。這樣對于銀行來說就有了更加優(yōu)越的技術(shù)人才來專注研究與銀行相關(guān)的技術(shù)，會使銀行的發(fā)展更快。

（二）商業(yè)銀行可以參與組建區(qū)塊鏈聯(lián)盟

商業(yè)銀行應該積極參與組建并完善銀行業(yè)的區(qū)塊鏈大聯(lián)盟，建立行業(yè)監(jiān)管及相應的技術(shù)標準，引導監(jiān)管并制定金融體系新規(guī)則，從而把握市場先機。比如像國外的R3組織和PTDL聯(lián)盟（全球貿(mào)易分布式賬本聯(lián)盟）、國內(nèi)的ChinaLedger （中國分布式總賬基礎協(xié)議聯(lián)盟）和中國區(qū)塊鏈研究聯(lián)盟。有了統(tǒng)一的制度標準才能使區(qū)塊鏈技術(shù)的研究向著使社會發(fā)展更好的發(fā)展，為社會做出更大的貢獻。

（三）商業(yè)銀行可以擴展區(qū)塊鏈技術(shù)在多個業(yè)務領域的應用

現(xiàn)在，區(qū)塊鏈技術(shù)已在跨境支付、供應鏈金融、保險、資產(chǎn)證券化等領域逐漸應用。當區(qū)塊鏈技術(shù)逐漸成熟時，區(qū)塊鏈技術(shù)也將應用到商業(yè)銀行的核心業(yè)務上，例如理財業(yè)務。理財業(yè)務方面的應用，由于信息透明、公開，實現(xiàn)信息穿透，從而會降低客戶的風險。區(qū)塊鏈技術(shù)也可以支持銀行反洗錢工作。銀行反洗錢義務的履行需要耗費時間和精力，區(qū)塊鏈技術(shù)的應用能夠利用穿透的特點，便捷、準確地掌握客戶的信息及財產(chǎn)的流向。

結(jié)論

商業(yè)銀行在經(jīng)濟運行中發(fā)揮著重要作用，它的進步能提升現(xiàn)代經(jīng)濟運行效率，所以新技術(shù)在商業(yè)銀行的應用不容忽視?，F(xiàn)階段，區(qū)塊鏈技術(shù)還不夠成熟，商業(yè)銀行可采取與科技公司合作或者收購金融科技公司的方式進行區(qū)塊鏈技術(shù)研究，然后將其運用到經(jīng)營管理的各個方面，提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理效率。

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作者簡介：

郭丹（1994.7-? ），女，漢族，河南省漯河市人，海南大學碩士研究生在讀，研究方向：公司金融。