梁晶晶

（廣西大學(xué)商學(xué)院，廣西 南寧 530004）

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融在經(jīng)濟(jì)中的地位越來(lái)越重要，要完成十三五所定的目標(biāo)，加大脫貧力度，也要使用相應(yīng)的政策。金融扶貧，是扶貧的一種方式，從脫貧工作總體來(lái)看，無(wú)論是在產(chǎn)業(yè)扶貧還是在農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧中，都占有比較重要的位置，人們也越來(lái)越重視金融在脫貧領(lǐng)域發(fā)揮的作用。本文著重從組織體系、運(yùn)行機(jī)制、產(chǎn)品服務(wù)以及金融等方面分析，以經(jīng)典案例得出的結(jié)論來(lái)驗(yàn)證金融脫貧在農(nóng)村金融政策中的重要性。

一、金融扶貧振興農(nóng)村的相關(guān)理論

（一）資金的投入力度

從經(jīng)濟(jì)學(xué)、政治學(xué)以及人口等多個(gè)方面來(lái)看，貧困是影響發(fā)展的主要因素之一。馬克思曾在經(jīng)濟(jì)學(xué)哲學(xué)手稿中表示，異化勞動(dòng)是導(dǎo)致無(wú)產(chǎn)階級(jí)貧困的根本原因，資本主義的快速發(fā)展，技術(shù)能力和生產(chǎn)效率有著很大的進(jìn)步，在生產(chǎn)期間，當(dāng)生產(chǎn)的財(cái)富越大，產(chǎn)品的力量越大，勞動(dòng)力就越貧窮。而弱化勞動(dòng)力就會(huì)導(dǎo)致失業(yè)，那么貧困現(xiàn)象就出現(xiàn)了。馬克思的這一理論從很大程度上體現(xiàn)出勞動(dòng)與資本的對(duì)立以及資本主義私有制之下的異化勞動(dòng)現(xiàn)象。雖然是對(duì)資本主義制度上的批判，但是就我國(guó)現(xiàn)階段的實(shí)情來(lái)看，對(duì)我國(guó)發(fā)揮社會(huì)主義制度優(yōu)勢(shì)以及避免資本與勞動(dòng)的矛盾的情況起到了十分重要的意義。我國(guó)現(xiàn)階段正處于經(jīng)濟(jì)不均衡的狀態(tài)，資本的加量投入導(dǎo)致勞動(dòng)人口能夠更好地利用，同時(shí)還有利于經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)、就業(yè)機(jī)會(huì)的增加以及貧困問(wèn)題的解決。例如，在我國(guó)農(nóng)村中，不是資本與勞動(dòng)矛盾，而是由于資本不足以支撐的產(chǎn)品的發(fā)展落后導(dǎo)致的貧窮，所以資本的投入為農(nóng)村金融的穩(wěn)定提供了基礎(chǔ)。其他國(guó)家也通過(guò)分析這一情況，發(fā)現(xiàn)限制區(qū)域落后的主要原因是資本稀缺的情況，所以我們要提供大規(guī)模的投資和生產(chǎn)來(lái)提升經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，緩解貧困現(xiàn)象。

（二）權(quán)利以及資源分配均衡

扶貧政策不僅依賴于資本的支持，同時(shí)還要求貧困人員把握好經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)發(fā)展等相應(yīng)的時(shí)機(jī)。英國(guó)有研究表明，貧困來(lái)源于低收入水平，除了經(jīng)濟(jì)落后的因素之外，還要從國(guó)家分配制度以及教育制度等環(huán)節(jié)入手。這一理論不僅分析了貧困積累循環(huán)的發(fā)生過(guò)程，還同時(shí)重點(diǎn)描述了用來(lái)提升按收入能力的制度和方式，這對(duì)于扶貧政策從保障性救濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)殚_(kāi)發(fā)性脫貧有著很有意義的作用。

（三）貧困人員勞動(dòng)力素質(zhì)缺失

中國(guó)現(xiàn)階段教育水平不高，高素質(zhì)人才的缺乏，所以為了擺脫貧困，中國(guó)勞動(dòng)力自身的專業(yè)技能知識(shí)以及教育素質(zhì)的提高是一項(xiàng)重要且必不可少的因素。因此，我國(guó)要加大教育的投入力度。在2008年的“鄉(xiāng)村振興一號(hào)”就明確提出，激發(fā)人民的內(nèi)在生產(chǎn)力，將扶貧振教相互結(jié)合在一起來(lái)達(dá)到扶貧的主要目的。

從上述三個(gè)方面的因素中可以分析出，貧困落后區(qū)域最主要是資本，政策以及教育資源的缺乏?；卩l(xiāng)村振興背景下，如何突破經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，合理使用各項(xiàng)有效資源，將各種資源落實(shí)于農(nóng)村發(fā)展過(guò)程中，是貧困區(qū)域?qū)崿F(xiàn)脫貧的基本方針。

二、現(xiàn)階段農(nóng)村金融組織體系的研究

（一）國(guó)內(nèi)外研究情況分析

根據(jù)現(xiàn)階段的發(fā)展情況，脫貧工作還要涉及到商業(yè)、政策等方面的金融角度出發(fā)進(jìn)行系統(tǒng)的研究。國(guó)外研究人員通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，非政府參與的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于社會(huì)產(chǎn)生的影響要比政府機(jī)構(gòu)大很多，這不僅有利于這些機(jī)構(gòu)對(duì)于扶貧工作的穩(wěn)定實(shí)施，還可以通過(guò)創(chuàng)新在商業(yè)資源的基礎(chǔ)之上覆蓋更多的貧困戶。無(wú)論是哪一種金融機(jī)構(gòu)，都會(huì)對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生一定的積極影響?，F(xiàn)階段，要從客觀情況出發(fā)，發(fā)現(xiàn)并實(shí)施自身的真正作用。在農(nóng)村合作社和農(nóng)戶的合作過(guò)程中，要更大程度對(duì)用戶提供幫助，同時(shí)也要不斷提高產(chǎn)品的質(zhì)量。此外，將評(píng)估系統(tǒng)納入到信貸的過(guò)程中去，這樣有利于降低金融的限制力。

相比于國(guó)外的情況，對(duì)現(xiàn)中國(guó)來(lái)講，農(nóng)村的金融扶貧組織是由金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行機(jī)構(gòu)、大規(guī)模商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)以及郵政持續(xù)機(jī)構(gòu)這五種類型的體系組建而成。而在這樣的組織體系之下，需要有依據(jù)的進(jìn)行系統(tǒng)研究，從組織機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，依據(jù)實(shí)情來(lái)健全與完善組織體系。如若要起到一定的引導(dǎo)作用，則政策性金融要把自身引進(jìn)市場(chǎng)，滿足市場(chǎng)體系要求并建立起一系列相應(yīng)的體系。

（二）農(nóng)村金融扶貧運(yùn)行體系的研究

目前的農(nóng)村金融體系而言，我國(guó)尚未統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，但值得關(guān)注的是，專業(yè)研究人員從金融機(jī)構(gòu)著手展開(kāi)了一系列的研究，得出結(jié)論，成本問(wèn)題是金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行面臨的主要問(wèn)題。因此，將市場(chǎng)信息存在不充分的因素解決掉，那么成本問(wèn)題也就迎刃而解了。我們從操作模式、金融政策、扶持政策以及金融表現(xiàn)這四個(gè)方面入手展開(kāi)分析，從結(jié)果中看出引進(jìn)機(jī)制是十分重要的，這能從很大程度上提升扶貧效率，最大限度的利用好成本，明顯的提高了金融的穩(wěn)定性。而從扶貧角度出發(fā)，要考慮到農(nóng)民自身所能承受的風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上再完善各個(gè)方面工作，制作公平的規(guī)章制度，只有這樣，才能最大可能的將金融作用發(fā)揮出來(lái)。

再者，對(duì)于我國(guó)金融扶貧體系進(jìn)行研究。那么要搭建起用戶信貸理論，再根據(jù)好配置，這樣就能取得一定的成效，并在用戶信貸體系中占據(jù)著主導(dǎo)作用。不但可以增長(zhǎng)效率，還能激發(fā)收入水平，而一但水平達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)或者高于預(yù)期之后，這時(shí)的信貸體系激發(fā)的效果將更加明顯。同樣的情況下，這種方式也可以應(yīng)用到實(shí)際工作中，將收入水平與金融效應(yīng)之間的作用全面的發(fā)揮出來(lái)。同時(shí)要把握好貧困戶的心理需求，找出金融效應(yīng)對(duì)于扶貧政策產(chǎn)生的不良因素，建設(shè)好必要的金融平臺(tái)，這樣就能維護(hù)好政府與貧困戶之間的關(guān)系，起到聯(lián)結(jié)作用，相互激勵(lì)，最大限度的將扶貧政策發(fā)揮出來(lái)。

三、基于精準(zhǔn)扶貧視角下農(nóng)村金融扶貧發(fā)展路徑

根據(jù)我國(guó)包容性金融體系的這一理念，逐漸朝著普惠金融以及政策層面的邁進(jìn)，以及積極倡導(dǎo)構(gòu)建比較全面的政策體系。當(dāng)前，我國(guó)扶貧政策想要獲得良好的發(fā)展，普惠金融的建設(shè)與發(fā)展是十分重要的。銀行要立起一定的支撐力度，根據(jù)現(xiàn)階段銀行支付盡可能的滿足各個(gè)貸款需求，為貧困戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，使他們獲取一定的金融服務(wù)，在包容性金融在促進(jìn)社會(huì)主體穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)上給予很大的支持。這樣不僅能豐富銀行政策類型，還能幫助金融扶貧政策的發(fā)展。

（一）農(nóng)村扶貧小額貸款服務(wù)

從貸款者的角度出發(fā)，貸款是一種提升經(jīng)濟(jì)效益的方式的比較好的途徑，通過(guò)團(tuán)隊(duì)內(nèi)部人員之間的相互監(jiān)督來(lái)保證聯(lián)保政策的實(shí)施，并降低貧困群眾貸款的違約率，還可以降低成本，從而起到良好的管理效果。此外，從貸款方的角度出發(fā)，通過(guò)研究表明要不斷提升小額貸款以此來(lái)提高小型單位在生活中的效益，來(lái)提高服務(wù)的延伸度，降低團(tuán)體貸款。

小額貸款能輔助小額貸款的資本下鄉(xiāng)的政策。然而在目前社會(huì)實(shí)情之下，會(huì)逐漸呈現(xiàn)出劃分的格局，小額信貸不僅沒(méi)有達(dá)到比較好的效果，反而還會(huì)出現(xiàn)貧困指數(shù)呈逐漸上升的現(xiàn)象。所以，我們需要不斷進(jìn)行創(chuàng)新和提高農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的體系，只有這樣才能摸索出增長(zhǎng)資產(chǎn)效益的體系，取得更好的效果。通過(guò)分析出貧富捆綁體系，可以結(jié)合現(xiàn)階段社會(huì)資本抵押的方式來(lái)管理以及制約貸款。上述現(xiàn)象能夠解決現(xiàn)存在的一些管理風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題以及提供一些思路。但從中也能看出這類體系中暴露了不少問(wèn)題，例如貧困戶生產(chǎn)性貸款的需求性不高，從而引起農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶貧目標(biāo)與盈利之間的矛盾，我們應(yīng)加強(qiáng)與重視這種情況。同時(shí)，在貧困區(qū)扶貧期間，要分析出致貧的實(shí)質(zhì)性原因并加以解決。同時(shí)針對(duì)貧困戶收入能力與信貸方面的矛盾，還需將付款貼息直接下發(fā)的建檔卡之外并符合償還能力的用戶中，來(lái)以此提高貸款的要求。

例如張老埠貧困戶袁江海，在2017年通過(guò)扶貧貸款，籌集到資金5萬(wàn)元，在家附近開(kāi)挖水塘，養(yǎng)殖鱔魚(yú)，7月份將200多個(gè)網(wǎng)箱投放到水塘，經(jīng)過(guò)養(yǎng)殖，在2017年，袁江海收入達(dá)4萬(wàn)余元，遠(yuǎn)超脫貧標(biāo)準(zhǔn)線。

（二）普惠金融扶貧路徑。普惠資金對(duì)于扶貧工作的實(shí)施有著十分重要的意義。有些研究者認(rèn)為，在我國(guó)普惠資金和貧困其實(shí)不是線性關(guān)系，主要是因?yàn)閮烧咧g關(guān)系密切。而從減貧上可 以看出來(lái)，要想發(fā)揮出比較好的效果，就需要普惠資金。這對(duì)于該發(fā)展階段中對(duì)于貧困戶的減少有著一定的影響因素。普惠資金會(huì)隨著收入的提升而提升，所以，制定出能提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，增加財(cái)政投入數(shù)量。本文根據(jù)普惠資金的變化以及對(duì)農(nóng)村貧困戶收入的情況進(jìn)行分析，兩者之間存在著一定的制衡關(guān)系，主要提高資金的發(fā)展水平，減低農(nóng)村之間收入問(wèn)題。在短時(shí)間內(nèi)通過(guò)金融普惠來(lái)影響居民收入水平，但問(wèn)題是，可能會(huì)因?yàn)槭杖氩罹噍^大而不是很理想。所以要從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度出發(fā)，改善居民收入情況，要體現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)收入的積極性。因此，需要了解普惠金融內(nèi)涵的金融發(fā)展情況，還需要對(duì)農(nóng)村所在地區(qū)發(fā)揮著自身的作用。普惠資金的發(fā)展和農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮出來(lái)的脫貧減困效益沒(méi)有形成正比，可能還會(huì)對(duì)發(fā)展情況帶來(lái)排斥效益。由此可見(jiàn)，要想使得普惠資金得到一定的提升，就必須按照各個(gè)地區(qū)特征進(jìn)行選擇，并進(jìn)行合理的運(yùn)行。在完善各個(gè)模式建立的基礎(chǔ)上，還需要顧及到各個(gè)區(qū)域之間的差異，從而將互聯(lián)網(wǎng)以及金融模式有效地發(fā)揮出來(lái)以此減少服務(wù)的成本問(wèn)題。

（三）其他農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新情況。在我國(guó)現(xiàn)階段，研究表明在開(kāi)展扶貧貸款的工作中，還存在著某些影響因素，貧困戶的承擔(dān)能力較低是根本原因，在這樣的因素下，導(dǎo)致許多金融機(jī)構(gòu)不愿意在貧困戶貸款方面投下大量的時(shí)間與精力。基于扶貧金融基金的設(shè)計(jì)形式來(lái)建立扶貧金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)，并提供一定的貸款根據(jù)，從而把扶貧貸款的好處發(fā)揮到極致。通過(guò)研究可以看出，銀行貸款資金會(huì)使銀行直接參與到扶貧政策當(dāng)中來(lái)，來(lái)進(jìn)一步增加扶貧資金，同時(shí)還能將財(cái)政與金融服務(wù)政策結(jié)合起來(lái)。此外，把部分扶貧資金當(dāng)做風(fēng)險(xiǎn)資金，用作還款風(fēng)險(xiǎn)資金的根本，從而起到一定的保障作用，把扶貧的風(fēng)險(xiǎn)減小，充分發(fā)揮扶貧開(kāi)發(fā)的效果。

還有研究人員認(rèn)為，可以通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)損失的預(yù)防與保護(hù)機(jī)制，通過(guò)運(yùn)用信貸交易合約來(lái)有效提高金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性，同時(shí)，在這一過(guò)程中減低貧困戶生產(chǎn)所獲取報(bào)酬帶來(lái)的最低限制，不斷夸大農(nóng)村貧困戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的擴(kuò)散性，以此來(lái)提升貧困戶自身解決風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)而在很大程度上減低問(wèn)題的發(fā)生。

小結(jié)：只有切實(shí)解決上述金融扶貧出現(xiàn)的各項(xiàng)問(wèn)題，把金融扶貧落到實(shí)處，真正的重視農(nóng)村貧困群體的利益，才能使我國(guó)農(nóng)村貧困群體早日脫去“貧困”的帽子，為打贏扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)打下良好基礎(chǔ)，早日實(shí)現(xiàn)中國(guó)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)。