王婷婷

摘 要：在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸趨于以企業(yè)經(jīng)濟(jì)為主打的前提下，我國的企業(yè)發(fā)展對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)增長逐漸開始有了舉足輕重的影響。但縱觀我國企業(yè)的發(fā)展路程，發(fā)現(xiàn)融資難這一問題貫穿始終，并且該問題會(huì)明顯阻礙企業(yè)的發(fā)展。因此，本文將針對(duì)銀行貸款融資難這一問題，基于融資概念及方式方法分析研究該問題形成的原因。

關(guān)鍵詞：企業(yè)發(fā)展;融資困難;銀行貸款;成因

企業(yè)存在一個(gè)生存周期，一般3年內(nèi)為企業(yè)初創(chuàng)期，企業(yè)若能在這段時(shí)期內(nèi)穩(wěn)定下來，也就有了一定的生存能力。在3年中企業(yè)需要進(jìn)行企業(yè)初創(chuàng)融資，企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)資金調(diào)度融資。往往對(duì)于初創(chuàng)企業(yè)來說融資重要性大于大型企業(yè)，難度缺也大于大型企業(yè)。融資對(duì)于企業(yè)的重要性貫穿始終，融資難這一問題已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展過程中的焦點(diǎn)。本文將從政府政策融資、銀行融資兩個(gè)方法來研究其融資難的成因。

融資，顧名思義就是企業(yè)為了籌集運(yùn)轉(zhuǎn)資金而實(shí)施的方式和舉動(dòng)。企業(yè)一般需要融資的情況如下：企業(yè)初創(chuàng)的開展資金、資金結(jié)構(gòu)不合理、負(fù)債基數(shù)不平衡、擴(kuò)大企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、基于不同的目的，企業(yè)都需要進(jìn)行資金籌備。在融資的過程中，政府政策和銀行貸款是兩個(gè)主流融資手段。根據(jù)政府政策進(jìn)行的融資金額往往數(shù)目不定，效率不高。銀行貸款無固定申請(qǐng)周期，只要符合條件可隨時(shí)申請(qǐng)。

企業(yè)在進(jìn)行資金籌措的同時(shí)會(huì)遇到各種各樣的阻礙，如若不能夠及時(shí)的找到資金來填補(bǔ)缺口，對(duì)企業(yè)本身的運(yùn)轉(zhuǎn)、職工的生存都有這巨大的影響，甚至將會(huì)對(duì)股市造成一定程度上的波動(dòng)，從而形成巨大的融資風(fēng)險(xiǎn)?；谶@種情況，國家也已經(jīng)實(shí)施各種政策來對(duì)企業(yè)減稅，補(bǔ)貼。但是能拿到減稅和補(bǔ)貼的企業(yè)往往都是規(guī)模較大，信息來源較多，人力資源較優(yōu)質(zhì)的大型企業(yè)，中小型企業(yè)往往存在在信息不及時(shí)，甚至不知道如何獲取惠企政策信息，即使知曉了政策，也往往因?yàn)槠髽I(yè)的綜合實(shí)力無法和大型企業(yè)媲美、申報(bào)材料的內(nèi)容不全、無針對(duì)政府政策研究的專業(yè)團(tuán)隊(duì)等等因素而被刷下來。所以往往減稅金額都是較為有實(shí)力的企業(yè)爭取到手。初創(chuàng)、中小型企業(yè)在信息不蔽塞的情況下能夠申請(qǐng)到的都是政府針對(duì)該類型企業(yè)的無差別化的補(bǔ)貼，這種無差別化的補(bǔ)貼和減稅返額不同，是大范圍小金額，也就對(duì)正處于資金周轉(zhuǎn)不靈階段，需要大量資金運(yùn)轉(zhuǎn)的企業(yè)來說無疑是杯水車薪，作用甚小。

因?yàn)橄胍獙⒌胤降慕鹑陧?xiàng)目做大，一些省政府為了追求擴(kuò)大地方性收益，所以將市內(nèi)農(nóng)業(yè)信用社和具有獨(dú)立法人資格的城市商業(yè)銀行進(jìn)行聯(lián)合組裝成為比原先的銀行更具規(guī)模的省級(jí)單位銀行。但是規(guī)模的擴(kuò)大，會(huì)令這些銀行更加的想要將銀行的項(xiàng)目做大，故而在這一方面會(huì)投入大量的資金，同時(shí)就會(huì)減少力力度去支持中小企業(yè)的發(fā)展。這種忽視將會(huì)讓中小企業(yè)在融資的過程中遇到更大的阻力。

銀行貸款一般分為三種類型：信用貸、抵押、質(zhì)押。信用貸指銀行基于企業(yè)的信用額度來決定貸款給企業(yè)的金額數(shù)目。

中國的一些中小企業(yè)為了能拿到更多的銀行信用貸款，會(huì)增加企業(yè)的戶頭數(shù)目，每一個(gè)戶頭都會(huì)用來在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。這種情況會(huì)造成企業(yè)和銀行相互信息不匹配，銀行不能夠有效的把握貸款企業(yè)的信息，從而無法在融資審核、批準(zhǔn)的過程中有效的對(duì)企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行監(jiān)督。更有甚者，部分企業(yè)會(huì)利用破產(chǎn)、倒閉等處理辦法來躲避銀行的債務(wù)。這種操作辦法的盛行導(dǎo)致了企業(yè)在銀行面前的信用危機(jī)，此種情況下銀行只有提高貸款企業(yè)的信用度門檻，一定程度下也造成了融資難度的提升。同時(shí)也由于大多數(shù)企業(yè)屬于中小微企業(yè)，企業(yè)的信用度不足，銀行信用貸的方式難以貸款到足夠的金額數(shù)，該種方式一般不被大多數(shù)企業(yè)所採用。

剩下的抵押貸款和質(zhì)押貸款這兩者之間很相似，但是企業(yè)采取的比例差別很大。抵押和質(zhì)押的區(qū)別：抵押是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移抵押財(cái)產(chǎn)的占有;質(zhì)押是指債務(wù)人或第三人將動(dòng)產(chǎn)移交給債權(quán)人占有。這兩種貸款方式在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法對(duì)該財(cái)產(chǎn)進(jìn)行拍賣、變賣，所得價(jià)款優(yōu)先用于償還債務(wù)。簡而言之就是抵押不需要轉(zhuǎn)移抵押物，質(zhì)押需要轉(zhuǎn)移抵押物。比如，我們常見的押證押車貸款就屬于質(zhì)押貸款，而押證不押車貸款就屬于抵押貸款。抵押貸款可以不用抵押物，對(duì)于貸款企業(yè)來說比質(zhì)押要更加便于資金和物資的周轉(zhuǎn)，所以在銀行的三種貸款方式中抵押是企業(yè)在申請(qǐng)貸款的時(shí)候普遍使用的方式。

因?yàn)橹行∑髽I(yè)存在的盈利不夠穩(wěn)定、收益無法預(yù)測、信用額度不足等因素，所以銀行在貸款給中小企業(yè)的時(shí)候，需要辦理抵押手續(xù)，但是在抵押的過程中，中小企業(yè)因?yàn)樽约罕旧淼馁Y產(chǎn)有限，所以能夠貸款到的金額也有限，有些甚至沒有足夠固定資產(chǎn)來進(jìn)行抵押。由于抵押貸款金額的數(shù)目較大，所以銀行對(duì)于抵押貸款的流程審批也是層層把關(guān)。所以往往對(duì)于沒有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的企業(yè)來說，融資更是難上加難。

企業(yè)的融資難并不是單一因素所造成的，首先國家對(duì)各種類型企業(yè)的政策扶持力度不同、政策信息的流通性不高，企業(yè)無法及時(shí)得知政策消息并采取針對(duì)性措施，導(dǎo)致部分企業(yè)依靠政府獲得的資金較為有限。企業(yè)在面臨貸款難的難題時(shí)出現(xiàn)了劍走偏鋒的情況，隱瞞企業(yè)真實(shí)經(jīng)營情況，套取銀行資金等等行為惡化了銀行和企業(yè)之間的信任，導(dǎo)致銀行提高貸款門檻、加嚴(yán)審核制度，如此循環(huán)往復(fù)企業(yè)的融資難問題便愈演愈烈。

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