摘 要 金融消費者的行為和習(xí)慣會受到自身心理的影響，所以在分析金融消費者的具體行為時需要基于心理進行探究。從目前的研究資料來看，每一位金融消費者都會存在心理賬戶，金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)的時候，如果不考慮消費者的心理賬戶，金融機構(gòu)的具體服務(wù)無法做到針對性，金融機構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)開展也會受挫，所以從金融機構(gòu)的工作實踐來看，基于金融消費心理賬戶的具體現(xiàn)象加強自身的金融教育，提升自身的金融分析和設(shè)計能力，這樣，金融機構(gòu)的整體能力會提升。文章對金融消費者心理賬戶下的金融機構(gòu)教育問題做分析，旨在指導(dǎo)實踐。

關(guān)鍵詞 金融消費者 心理賬戶 金融機構(gòu)教育

金融機構(gòu)是服務(wù)與金融體系的金融組織，對金融發(fā)展有重要的影響，所以強化其服務(wù)能力十分必要。從目前的資料研究來看，金融機構(gòu)的服務(wù)能力與其教育有顯著的關(guān)系，一方面，教育影響金融機構(gòu)的專業(yè)分析能力，另一方面，教育對金融機構(gòu)服務(wù)人員的意識培養(yǎng)和態(tài)度優(yōu)化有不錯的效果。在金融機構(gòu)的具體服務(wù)中，金融消費者的心理賬戶會對金融機構(gòu)的服務(wù)做出評價與判斷，如果心理賬戶標(biāo)準(zhǔn)與服務(wù)不一致，金融機構(gòu)的服務(wù)很難獲得效果，所以基于金融消費者心理賬戶的分析研究討論金融機構(gòu)的針對性教育現(xiàn)實意義顯著。

一、概念解讀

要全面認知金融消費者心理賬戶下的金融機構(gòu)教育問題，首先需要明確景榮消費者和心理賬戶。所謂的金融消費者具體指的是為滿足個人和家庭需要，購買金融機構(gòu)金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的公民個人或單位，其主要分為兩大類：第一類是傳統(tǒng)金融服務(wù)中的消費者，包括存款人、投保人等為保障財產(chǎn)安全和增值或管理控制風(fēng)險而接受金融機構(gòu)儲蓄、保險等服務(wù)的人;另一類是購買基金等新型金融產(chǎn)品或直接投資資本市場的中小投資者，他們盡管有贏利動機，但由于與金融機構(gòu)之間的嚴重信息不對稱和地位不對等，因此仍與普通消費者有質(zhì)的共性。

二、金融機構(gòu)的教育問題

對目前的金融機構(gòu)教育做具體分析發(fā)現(xiàn)其存在著三個方面的顯著缺陷：一是教育缺乏明確的目標(biāo)。就機構(gòu)教育實施來看，明確的目標(biāo)對教育進步有促進作用，也能夠有效強化教育實施的動力，在教育資源整合等方面，目標(biāo)明確也有突出的效果，但是目前的教育，目標(biāo)不一致，導(dǎo)致了最終的教育行為分散，無法達到預(yù)期的成果。二是教育內(nèi)容體系不夠完善。在教育實踐中，完善的內(nèi)容體系建設(shè)可以有效地推動教育的進步與發(fā)展，可以使教育的全面性更加突出，但是在目前的教育實踐中，內(nèi)容遺漏比較的顯著，所以實際教育和金融機構(gòu)的專業(yè)服務(wù)存在著不匹配的情況。三是教育方法、教育模式等存在著問題。在教育實踐中，大量的強調(diào)理論使得金融機構(gòu)自身的實踐分析能力以及工作人員的服務(wù)分析能力無法獲得有效的提升，所以在教育過程中，該問題需要得到解決。

三、基于心理賬戶的金融機構(gòu)教育實施

第一，需要確定明確的教育目標(biāo)。從現(xiàn)實分析來看，教育目標(biāo)是教育推進的動力，是教育實施的方向，對教育效果的整體改善有積極的意義，而且明確的教育目標(biāo)更容易整合教育資源，實現(xiàn)教育成本的控制和效果提升。舉個簡單的例子，在金融機構(gòu)教育實踐中，機構(gòu)將目標(biāo)確定為“資源整合與利用”，即金融機構(gòu)以及工作人員需要掌握客戶資源的整合與利用方法。基于此目標(biāo)，金融機構(gòu)開展的二段是教育，第一階段主要進行理論培養(yǎng)，強化相關(guān)理論的學(xué)習(xí)，第二階段主要是基于客戶資源的處理案例做分析，尋找資料處理中閃光點和問題，這對于工作人員的具體實力提升有重要的幫助。

第二，要構(gòu)建完善的教育內(nèi)容體系。金融機構(gòu)的服務(wù)要滿足金融消費者的心理賬戶需要，要對心理賬戶的影響有全面的認知，同時還要基于自身掌握的內(nèi)容為消費者做理性建議，這樣可以推動金融消費行為的產(chǎn)生，所以在教育實踐中，具體的教育內(nèi)容需要強調(diào)以下幾方面：一是心理賬戶特點分析，旨在讓金融機構(gòu)以及工作人員更加清楚消費者的心理期待等問題。二是心理賬戶引導(dǎo)分析教育。在教育實踐中，要構(gòu)建心理賬戶引導(dǎo)教育內(nèi)容，這對于為客戶提供建議和服務(wù)有重要的意義。三是金融消費應(yīng)變能力訓(xùn)練，主要是培養(yǎng)工作人員的靈活應(yīng)變能力。簡言之，完善的教育內(nèi)容體系能夠有效地幫助教育提升效果。

第三，教育方法和模式的改變。基于金融消費者心理賬戶做金融機構(gòu)教育，需要強調(diào)教育模式和方法的改變，因為其對教育的先進性和適應(yīng)性有突出的作用。就現(xiàn)階段的教育分析來看，采用案例分析法強化教育十分必要，一方面，案例分析法可以讓工作人員接觸更多的金融消費案例，這可以幫助工作人員梳理心理賬戶，從而對心理賬戶等有進一步的了解。另一方面，案例分析具有復(fù)雜性和綜合性特點，在教育過程中會鍛煉工作人員的各方面能力。簡言之，基于教育實踐積極地進行方法創(chuàng)新和模式改變，這是現(xiàn)階段金融機構(gòu)教育必須要加強的內(nèi)容。

四、結(jié)語

金融機構(gòu)教育工作在目前的社會經(jīng)濟大環(huán)境下刻不容緩，因為該教育的滯后深刻地影響了金融機構(gòu)的服務(wù)專業(yè)性提升，也影響了金融機構(gòu)的綜合服務(wù)能力，所以在金融消費者心理賬戶分析的基礎(chǔ)上，總結(jié)教育問題，對改善教育意義顯著。

（作者單位為吉林師范大學(xué)）

[作者簡介：趙晨希（2000—），女，吉林人，本科在讀，研究方向：金融心理學(xué)。]

參考文獻

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