趙俊紅

摘 要 近年來銀行卡發(fā)卡量激增，截至2018年底，我國(guó)人均持卡量5.44張。銀行卡數(shù)據(jù)劇增的同時(shí)，銀行卡盜刷案件也直線上升。本文對(duì)目前我國(guó)商業(yè)盜刷的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。根據(jù)銀行業(yè)務(wù)的投訴率調(diào)查，銀行卡、支付結(jié)算和征信管理是銀行業(yè)務(wù)中投訴率前三位。通過數(shù)據(jù)的分析，可以發(fā)現(xiàn)銀行用戶更加關(guān)注銀行卡相關(guān)的業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行卡 ?盜刷 ?現(xiàn)狀 ? 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、我國(guó)銀行卡盜刷的現(xiàn)狀分析

（一）銀行卡盜刷的特征

銀行卡盜刷是銀行卡犯罪行為的一種，伴隨著銀行卡用戶的增多以及信息技術(shù)的發(fā)展，一些不法分子利用不法手段鉆取漏洞，違法盜刷銀行卡，給銀行卡用戶造成財(cái)產(chǎn)損失，給銀行卡用卡帶來安全隱患。本文所說的銀行卡主要指借記卡。銀行卡盜刷渠道主要有偽卡盜刷和網(wǎng)絡(luò)盜刷（包括網(wǎng)銀支付、快捷支付）。

（二）銀行卡盜刷的案件現(xiàn)狀

根據(jù)近幾年銀行卡盜刷案件的分析，可見，一般情況下銀行卡盜刷案件所涉及的人較多，基本上是以分工協(xié)作的團(tuán)伙作案為主，他們以此謀生，具有一定的反偵察能力。通常情況下，持卡人報(bào)案之后，公安機(jī)關(guān)需要耗費(fèi)較長(zhǎng)時(shí)間，投入大量的精力和人力資源開展調(diào)查，但是成效一般。

（三）銀行卡盜刷頻發(fā)的原因

1.銀行卡盜刷成本低、易操作。隨著科技水平的發(fā)展，犯罪分子不斷調(diào)整犯罪思路，利用高科技手段改變作案的工具，不再使用以往的銀行卡盜刷工具。近幾年，銀行卡盜刷案件的作案手法五花八門。根據(jù)銀行卡盜刷案件的分析，當(dāng)下犯罪分子主要在ATM、POS機(jī)旁邊安裝針眼攝像頭等設(shè)備違法獲取銀行卡持卡人的卡片數(shù)據(jù)信息。上文中指出，銀行卡盜刷案件多為團(tuán)伙作案，他們通過合作的方式實(shí)現(xiàn)銀行卡偽卡的批量制作。曾有報(bào)道指出，銀行卡偽卡制作成本較低，短時(shí)間內(nèi)可以大量制作偽卡，犯罪成本低、利益高的情況讓這些違法分子鋌而走險(xiǎn)。

2.磁條卡不具備高級(jí)別的保密功能，可輕易復(fù)制。為了避免克隆銀行卡的犯罪，普及使用芯片卡迫在眉睫。芯片卡比磁條卡更加具有安全性，因?yàn)樾酒▊慰ㄖ谱鞴に噺?fù)雜、時(shí)間和金錢成本較高，且不容易制作成功，對(duì)于犯罪分子而言，不是首選。

3.金融機(jī)構(gòu)行業(yè)漏洞。銀行對(duì)于銀行卡真?zhèn)蔚膶彶橄到y(tǒng)存在漏洞。其一，銀行不具備高效識(shí)別原卡和偽卡的系統(tǒng)，使用偽卡盜刷時(shí)不能識(shí)別偽卡，為犯罪分子提供了盜刷的漏洞。其二，部分銀行的掛失時(shí)效性差，持卡人在掛失申請(qǐng)后，有些銀行不能及時(shí)掛失，致使短時(shí)間內(nèi)犯罪分子完成盜刷。

4.持卡人安全用卡意識(shí)不足。銀行卡盜刷案件中，占據(jù)較大比例的受害人是老年人，其安全用卡意識(shí)不足，極易受騙，犯罪分子利用老年人的心態(tài)進(jìn)行犯罪。除此之外，部分持卡人沒有將銀行卡和短信綁定，安全用卡意識(shí)不足，銀行卡盜刷很久之后才發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)資金減少。另外，持卡人在ATM機(jī)和POS機(jī)上操作時(shí)，應(yīng)留意周邊是否有銀行卡信息側(cè)錄設(shè)備和微型攝像機(jī)，輸入密碼時(shí)應(yīng)當(dāng)采取一手遮掩方式，以防銀行卡信息落入他人手中。

5.國(guó)內(nèi)銀行卡盜刷糾紛司法實(shí)踐存在問題。我國(guó)現(xiàn)階段關(guān)于銀行卡盜刷案件的法律條文不完善，沒有明確規(guī)定民事刑事責(zé)任。近幾年，關(guān)于銀行卡盜刷案件的審判結(jié)果也有較大區(qū)別，對(duì)于犯罪分子的震懾力度不夠。同時(shí)，目前我國(guó)法律對(duì)銀行卡犯罪還沒有一個(gè)專門的、完整的法律規(guī)定。

二、銀行卡盜刷的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）完善銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)

各大銀行需要完善自身的信息監(jiān)督管理系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)銀行卡持卡人信息的安全審核以及管理，避免信息泄露。加強(qiáng)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM等場(chǎng)所的檢查力度，及時(shí)排除安全隱患，避免用戶信息的泄露。對(duì)于銀行合作的POS機(jī)，也需要進(jìn)行背景審核以及檢查監(jiān)督。

（二）提高銀行卡用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

各家銀行要有愛民情懷，切實(shí)做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，首先，銀行應(yīng)當(dāng)督促持卡人盡快升級(jí)自身銀行卡，實(shí)現(xiàn)芯片卡的全面升級(jí)。其次，銀行應(yīng)當(dāng)給予持卡人一定的安全用卡講解和培訓(xùn)，要求持卡人定期更換密碼以及綁定手機(jī)，加強(qiáng)安全用卡意識(shí)。最后，持卡人在日常當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)妥善保管卡片，在合法的場(chǎng)所消費(fèi)，同時(shí)發(fā)現(xiàn)卡片異常時(shí)及時(shí)掛失并報(bào)警。

（三）完善銀行卡犯罪的立法

首先，我國(guó)有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)集思廣益，盡快完善銀行卡相關(guān)的法律條文，加強(qiáng)對(duì)銀行卡盜刷的立法，明確銀行卡盜刷的民事責(zé)任或刑事責(zé)任。其次，對(duì)于涉及銀行卡盜刷相關(guān)的人員、部門，要明確責(zé)任，即持卡人當(dāng)事人、犯罪分子以及開戶行，從而避免糾紛，建立良好的金融秩序。

（四）建立金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制

作為金融監(jiān)管部門，需要連接金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者，創(chuàng)建金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制。為消費(fèi)者提供投訴的渠道，同時(shí)需要督促金融機(jī)構(gòu)提升投訴處理的效率，及時(shí)解決消費(fèi)者的問題，為消費(fèi)者提供良好的金融服務(wù)，從而推動(dòng)金融的有序發(fā)展。

（作者單位為中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司石家莊分行）

參考文獻(xiàn)

[1] 楊翠萍，張靜.商業(yè)銀行對(duì)銀行卡盜刷案件的應(yīng)訴策略與風(fēng)險(xiǎn)防范[J].商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理，2017（12）：45-48.

[2] 莊達(dá)薩.銀行卡盜刷糾紛中關(guān)于損失承擔(dān)的民事法律分析[D].山東大學(xué)碩士論文，2018.

[3] 解亙.冒領(lǐng)存款糾紛背后的法理：王永勝訴中國(guó)銀行南京河西支行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案評(píng)析[J].浙江社會(huì)科學(xué)，2013（2）：80-86+79+158-159.