張文琨

摘要：鄭州市市市區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社是一家坐落于省會鄭州的中小金融機構(gòu)，自成立以來一直秉承著“植根都市，服務社區(qū)”的理念，服務中小微，為區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展做出了自身應盡的貢獻。公司本著“以客戶為中心”的理念，不斷進取，成功上線了受年輕人青睞的“金燕e貸”、定位于星級客戶的“優(yōu)e貸”、吸引老年人的無風險、高利率的儲蓄產(chǎn)品“月迎贏”，此外市區(qū)聯(lián)社還加大對科技方面的投入力度，積極地金融互聯(lián)網(wǎng)化;公司的付出和努力贏得了許多客戶的認可，公司會繼續(xù)以奮斗為綱，不斷關(guān)注客戶的需求，為客戶創(chuàng)造價值。

關(guān)鍵字：理念;產(chǎn)品;認可;奮斗;需求;價值

一、外部環(huán)境分析

（一）宏觀環(huán)境分析

1、政治環(huán)境分析

近些年，隨著金融改革腳步的加快，利率市場化的到來，金融監(jiān)管重拳的層層加碼和一系列金融改革舉措的落地生根，再加上我國在金融領(lǐng)域的進一步開放，毋庸置疑，中小金融機構(gòu)必將面臨激烈的市場競爭和市場的考驗。此外，黨的十九大提到的“深化金融體制改革、增強金融服務實體經(jīng)濟能力”和“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，為中小金融機構(gòu)的發(fā)展指明了方向，尤其是對立足“服務三農(nóng)”的信合機構(gòu)更是一次發(fā)展的良機。

2、經(jīng)濟環(huán)境因素

自改革開放以來，我國經(jīng)濟突飛猛進，已取得舉世矚目的成績;2018年全年GDP增速為6.6%，國內(nèi)生產(chǎn)總值突破90萬億，世界排名第二位，但近幾年我國經(jīng)濟面臨的下行壓力依然巨大，增長動力不足。黨的十九大報告指出“我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段”，經(jīng)濟的速度下來了，但是經(jīng)濟的質(zhì)效會不斷的提高和優(yōu)化。作為中原地區(qū)的一個重要省份，河南省近些年經(jīng)濟的發(fā)展也取得了不俗的成績（GDP已突破5萬億），GDP增長率也均高于全國平均水平，人均可支配收入也穩(wěn)步提高，這些驕人的成績?yōu)槠髽I(yè)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

3、社會環(huán)境分析

企業(yè)主要的客戶基礎(chǔ)是營業(yè)網(wǎng)點附近的社區(qū)居民、城中村客戶以及外出務工流動人員?？蛻羧后w普遍受教育程度較低，收入水平不高，但是家庭儲蓄率普遍較高，尤其是偏向于定期存款的儲蓄。

4、技術(shù)環(huán)境分析

近些年，受益于互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)的快速發(fā)展以及龐大的客戶市場，金融科技發(fā)展的如火如荼，我國成為亞洲甚至全球金融科技市場的主力。金融科技的興起重塑了行業(yè)競爭格局，金融科技既給商業(yè)銀行帶來了新的生機，也對其形成前所未有的沖擊。毋庸置疑，未來誰在科技領(lǐng)域占據(jù)了制高地，誰就握有先發(fā)優(yōu)勢和主動權(quán)。目前，各個銀行加速布局金融科技，改造現(xiàn)有業(yè)務流程，提升服務效率，優(yōu)化客戶體驗，以此幫助自身在產(chǎn)品和服務層面形成差異化優(yōu)勢。

（二）產(chǎn)業(yè)競爭性分析

1、行業(yè)新加入者的威脅。

經(jīng)過多年的改革發(fā)展，我國形成了多層次的銀行業(yè)體系，我國銀行業(yè)各類機構(gòu)主要分為大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)以及其他類金融機構(gòu)等。從市場份額來說，五大國有銀行占據(jù)了半壁江山，也是國有企業(yè)和其他機構(gòu)及個人重要的融資來源;國內(nèi)共有 12 家全國性股份制商業(yè)銀行，盡管股份制商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、機構(gòu)和人員等方面還無法和五家大型商業(yè)銀行相比，但其資本、資產(chǎn)及利潤的增長速度較快;城市商業(yè)銀行一般由當?shù)氐某鞘行庞蒙绺慕M而來，傳統(tǒng)上城市商業(yè)銀行的業(yè)務僅限于在當?shù)爻鞘兄薪?jīng)營。近年來，行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的部分城市商業(yè)銀行已經(jīng)實現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營，另有部分城市商業(yè)銀行在境外設(shè)立代表處;農(nóng)村金融機構(gòu)包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機構(gòu)，無論是從發(fā)展速度還是市場份額來說，占比都較小;其他類金融機構(gòu)包括政策性銀行及國家開發(fā)銀行、民營銀行、外資銀行、非銀行金融機構(gòu)、資產(chǎn)管理公司和郵政儲蓄銀行。

我國目前銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)為寡頭壟斷狀態(tài)，不過隨著中國在國際上地位的不斷提高和行業(yè)競爭力的增強，中國在金融領(lǐng)域的開放程度不斷提高。2018年4月10日，國家主席習近平出席博鰲論壇2018年年會開幕式中特別提到大幅度放寬市場準入，尤其是金融服務業(yè);之后外資金融機構(gòu)進入中國市場取得明顯進展;此外，最近這幾年民營銀行的設(shè)立加劇了整個行業(yè)的競爭，截至目前，我國已有17家民營銀行開業(yè)運營，民營銀行常態(tài)化設(shè)立的實現(xiàn)，標志著我國銀行業(yè)乃至金融業(yè)發(fā)展進入了全新階段，高質(zhì)量地發(fā)展民營銀行，無論對于促進民營經(jīng)濟發(fā)展，還是進一步深化我國金融業(yè)改革，均具有重大現(xiàn)實意義。

2、買方。

公司買方主要是儲戶，也是公司的負債端;就存款結(jié)構(gòu)而言，存款主要集中于個人存款，其次是公司（包含個體工商戶）存款;就存款類型來看，活期存款最多，其次是定期存款，且二者相差不大。其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展打破了時空的界限，也直接導致了公司客戶的不斷流失，尤其是銀行卡活期存款。

3、替代品的威脅。

隨著近些年人民理財意識的不斷提高，很多客戶，尤其是年輕客戶群體會選擇收益率較高的產(chǎn)品，而不是把錢“老老實實”地存到銀行，常見的非銀行替代品有債券，基金以及近些年網(wǎng)上很多互金公司的理財產(chǎn)品，這些產(chǎn)品相對銀行產(chǎn)品來說有一定的風險性。

4、賣方。

目前，公司的賣方市場主要是貸款和投資，貸款主要集中在企業(yè)及個人客戶，且近些年信貸的投向向個人傾斜的比例也越來越大;公司投資主要是同業(yè)拆借、及中間業(yè)務等。

公司的價值鏈分析：

根據(jù)波特的價值鏈理論，商業(yè)銀行的價值活動也可分為兩部分：基本活動和輔助活動?；净净顒影ㄙY金籌措、資金運作、風險管理、市場營銷和客戶服務，輔助活動則包括基礎(chǔ)設(shè)施（包括戰(zhàn)略與執(zhí)行力、企業(yè)治理、組織結(jié)構(gòu)、品牌形象、企業(yè)文化、內(nèi)部控制、信息技術(shù)應用等）、人力資源管理、新產(chǎn)品開發(fā)、采購等，商業(yè)銀行的基本活動和輔助活動是商業(yè)銀行的基本單元，是形成其競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)。

參考文獻：

[1]銀行競爭對貨幣政策的貸款渠道的影響——基于中國銀行業(yè)的實證研究[J]. 高勤.? 金融論壇. 2016（07）

[2]貨幣政策、利率市場化與信貸資源錯配——基于非平等市場地位的信貸市場資金供給平衡模型[J]. 黎齊.? 金融經(jīng)濟學研究. 2016（02）