徐新

摘 要：從政府、金融體系、扶貧對(duì)象層面分析了銅仁市農(nóng)村金融扶貧存在的問(wèn)題，針對(duì)當(dāng)前現(xiàn)狀，提出了對(duì)策建議，旨在找到一條有效路徑，推動(dòng)銅仁市建立農(nóng)村金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融;扶貧

文章編號(hào)：1004-7026（2019）21-0067-02 ? ? ? ? 中國(guó)圖書分類號(hào)：F832.7;F272.92 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 ?研究背景

習(xí)近平總書記指出，要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，鼓勵(lì)發(fā)展綠色金融。在脫貧攻堅(jiān)過(guò)程中，農(nóng)村金融扶貧政策執(zhí)行效果對(duì)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有極其重要的意義。目前對(duì)金融扶貧影響因素的研究相對(duì)匱乏，對(duì)地級(jí)市的研究更少，但地區(qū)金融發(fā)展水平及貧困程度顯然影響著金融扶貧的效果，對(duì)其進(jìn)行研究有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。寧愛(ài)照等（2013）[1]的研究表明，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)落后導(dǎo)致了二元金融結(jié)構(gòu)，進(jìn)而影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。楊云龍等（2016）[2]分析了政府主導(dǎo)型、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型等7種扶貧模式。楊釗（2016）[3]著重分析了“金融+基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧搬遷、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、貧困群眾創(chuàng)業(yè)、貧困家庭助學(xué)”等5種金融精準(zhǔn)扶貧模式。陳正源（2017）以貴州精準(zhǔn)扶貧為例，提出要定向精準(zhǔn)配置金融資源，激發(fā)貧困對(duì)象的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。

2 ?銅仁市農(nóng)村金融扶貧問(wèn)題分析

根據(jù)銅仁市統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，全市貧困人口已從2011年的158萬(wàn)下降至17.38萬(wàn)，貧困發(fā)生率從21.9%下降至4.4%。但與貴州省其他市（州）相比，銅仁市仍然面臨著貧困面積大、貧困程度深的問(wèn)題?？?cè)丝谡既? 600萬(wàn)人口的8.81%，但貧困人口卻占全省貧困人口的11.23%，其中深度貧困人口7.93萬(wàn)。通過(guò)與全省數(shù)據(jù)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，全市生產(chǎn)總值、城鎮(zhèn)人均可支配收入、農(nóng)民人均可支配收入、金融機(jī)構(gòu)存款余額、金融機(jī)構(gòu)貸款余額指標(biāo)都排在9個(gè)市（州）的后列。經(jīng)過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銅仁市農(nóng)村金融扶貧主要存在以下問(wèn)題。

2.1 ?政府層面

一是銅仁市政府和金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有搭建無(wú)縫對(duì)接的信息共享平臺(tái)。一方面，金融機(jī)構(gòu)難以及時(shí)從政府獲取金融扶貧的準(zhǔn)確信息;另一方面，以扶貧辦為主的政府有關(guān)部門也對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的金融信貸支持不了解。二是部分產(chǎn)業(yè)定位不夠精準(zhǔn)。當(dāng)前銅仁市推進(jìn)6大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)積極發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和休閑觀光旅游農(nóng)業(yè)，但具體定位不夠精準(zhǔn)。三是扶貧資金管理有待進(jìn)一步整合。財(cái)政、扶貧、民政、發(fā)改、民委、交通、水利、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、環(huán)保等部門都管理著部分扶貧資金，這在一定程度上削弱了資金的利用效率。

2.2 ?金融體系層面

一是金融服務(wù)覆蓋率不高。全市173個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是農(nóng)信社和少部分郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行，其他大型國(guó)有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行很少。二是金融機(jī)構(gòu)的扶貧資金偏少。這也印證了金融排斥理論，金融趨利性本質(zhì)使得金融機(jī)構(gòu)不愿意在銅仁市投入更多的資金。三是扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)凸顯。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，部分縣（區(qū)）“特惠貸”（小額信貸）的風(fēng)險(xiǎn)已逐步顯現(xiàn)，幫扶對(duì)象的貸款違約率也呈現(xiàn)緩慢上升的態(tài)勢(shì)。四是農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)相對(duì)滯后。當(dāng)前銅仁市金融服務(wù)環(huán)境建設(shè)滯后于精準(zhǔn)扶貧工作，網(wǎng)點(diǎn)工作壓力突增，金融扶貧工作“有心無(wú)力”的感覺(jué)愈發(fā)強(qiáng)烈，降低了金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的扶貧能力。

2.3 ?扶貧對(duì)象層面

一是金融意識(shí)匱乏。目前銅仁市大多數(shù)貧困人口不知道怎樣申請(qǐng)貸款，且貸款主要集中于改善住房條件、婚喪嫁娶、子女教育、疾病醫(yī)療等重大事件上，以發(fā)展生產(chǎn)為主的內(nèi)生性信貸需求不高。二是利用金融脫貧致富的積極性不夠。既不主動(dòng)了解各項(xiàng)幫扶政策、金融服務(wù)，也不積極配合幫扶工作人員，甚至讓部分非建檔立卡貧困群眾心態(tài)失衡，埋怨政策“養(yǎng)懶人”，致使幫扶工作陷入被動(dòng)局面。

3 ?銅仁市農(nóng)村金融扶貧的對(duì)策建議

農(nóng)村金融扶貧的成效主要取決于政府扶貧政策制度引導(dǎo)和執(zhí)行、農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、金融信用環(huán)境、金融服務(wù)體系和貧困人口自身等因素，針對(duì)以上對(duì)銅仁市農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況分析，提出以下建議。

3.1 ?改進(jìn)農(nóng)村金融扶貧的外部環(huán)境

一是及時(shí)更新貧困人口相關(guān)信息動(dòng)態(tài)，充分發(fā)揮“銅仁精準(zhǔn)扶貧云”基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)作用，重點(diǎn)對(duì)信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。二是推進(jìn)地方金融扶貧制度建設(shè)，匹配政府財(cái)政資金，同時(shí)授權(quán)監(jiān)管部門，提升金融機(jī)構(gòu)參與意愿，提高扶貧信貸投放量。三是建立和完善多層次農(nóng)村金融扶貧運(yùn)行和監(jiān)督體系，按照《銅仁關(guān)于扎實(shí)推進(jìn)財(cái)政金融扶貧攻堅(jiān)行動(dòng)實(shí)施方案》，不斷完善部門統(tǒng)籌，整合資金，引導(dǎo)建立資金互助社，建立多層次資金融通體制。四是因地制宜改善貧困地區(qū)項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，按照《銅仁市發(fā)展“一縣一業(yè)”助推脫貧攻堅(jiān)三年行動(dòng)方案》，繼續(xù)鞏固和發(fā)揮好扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金作用，大力培育一批主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。

3.2 ?改進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融扶貧體系

一是加強(qiáng)農(nóng)村金融扶貧的精準(zhǔn)度和有效性，可通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼或政策優(yōu)惠積極鼓勵(lì)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，拓寬新興金融渠道，例如村村通POS機(jī)、手機(jī)銀行、設(shè)立便民金融服務(wù)點(diǎn)等。二是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)普惠金融建設(shè)，根據(jù)《銅仁市推進(jìn)普惠金融建設(shè)發(fā)展實(shí)施方案》，積極發(fā)展大數(shù)據(jù)金融、普惠金融、征信金融等。三是努力改善農(nóng)村信用環(huán)境，建立健全信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，建立完善的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，降低風(fēng)險(xiǎn)。四是加強(qiáng)扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，建立完善擔(dān)保機(jī)制、補(bǔ)足扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和加大對(duì)逾期扶貧貸款的清收力度等。五是強(qiáng)化農(nóng)村金融扶貧的深度與強(qiáng)度，通過(guò)規(guī)范信貸投向，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，構(gòu)建多元化農(nóng)村金融減貧供給模式。

3.3 ?激發(fā)農(nóng)村地區(qū)金融扶貧對(duì)象內(nèi)生動(dòng)力

一是努力培育貧困群眾的金融知識(shí)和文化素質(zhì)，加強(qiáng)普及和宣傳，逐漸培養(yǎng)“有借有還”的金融意識(shí)，提升現(xiàn)代金融工具尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融操作能力。二是積極引導(dǎo)貧困群眾參與金融扶貧，努力讓貧困群眾得到最大程度的金融幫扶，改善自己的生活狀況，進(jìn)一步增強(qiáng)認(rèn)同感。三是提高貧困群眾自身發(fā)展的積極性，改變過(guò)去單純發(fā)放扶貧資金或政府大包大攬的扶貧模式，對(duì)內(nèi)生性資金需求提供信貸支持，給予咨詢及指導(dǎo)，提高信貸資金的有效使用和還款能力。

4 ?結(jié)束語(yǔ)

對(duì)銅仁市的研究顯示，良好的金融發(fā)展環(huán)境有利于緩解農(nóng)村貧困人口信貸約束，使貧困人口有機(jī)會(huì)利用扶貧貸款從事生產(chǎn)或投資，依靠?jī)?nèi)生動(dòng)力脫貧致富，將金融扶貧轉(zhuǎn)化為推動(dòng)貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

參考文獻(xiàn)：

[1]寧愛(ài)照，杜曉山.對(duì)商業(yè)銀行參與金融扶貧的思考[J].農(nóng)村金融研究，2013（5）：4-11.

[2]楊云龍，王浩，何文虎.我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧模式的比較研究[J].南方金融，2016（11）：31-37.

[3]楊釗.金融精準(zhǔn)扶貧的路徑選擇與實(shí)踐演進(jìn)[J].武漢金融，2016（11）：60-62，66.