摘 要：自改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)不斷經(jīng)歷著“冷熱”周期，但始終保持著一個(gè)相對(duì)較高的增長率。在此背景下，銀行業(yè)的發(fā)展成果尤為顯著。探究銀行信貸與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系，進(jìn)而為銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)效益的增長等提供參考，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。鑒于此，本文對(duì)我國信貸機(jī)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；信貸機(jī)構(gòu)；經(jīng)濟(jì)增長；關(guān)系探究

在經(jīng)濟(jì)金融理論界，銀行信貸與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系一直是經(jīng)濟(jì)學(xué)家們關(guān)注的一個(gè)重要問題。近年來，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們從金融發(fā)展的角度出發(fā)，做了大量與銀行信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的影響相關(guān)的研究，為二者之間的關(guān)系探析提供了重要的參考。就國家經(jīng)濟(jì)的增長來看，投資、出口與消費(fèi)是拉動(dòng)一國經(jīng)濟(jì)增長必不可少的三駕馬車，而我國的經(jīng)濟(jì)自改革開放以來，在投資的帶動(dòng)下，獲得了較快的增長速度。從某種意義上來講，信貸是我國經(jīng)濟(jì)水平持續(xù)增長的一個(gè)重要因素。作為銀行投資的重要體現(xiàn)形式，銀行貸款，尤其是中長期貸款，對(duì)銀行擴(kuò)大投資、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長等方面有著積極作用。處于經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)之中，探明信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系，對(duì)銀行實(shí)現(xiàn)盈利與增長等有著積極作用。

一、我國信貸機(jī)構(gòu)調(diào)整現(xiàn)狀

就我國的金融體系來看，屬于銀行主導(dǎo)型金融體系，銀行的發(fā)展在國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著尤為重要的作用。改革開放以來，銀行業(yè)得到了較為快速的發(fā)展，但在信貸業(yè)務(wù)的開展中，仍然存在信貸結(jié)構(gòu)不合理等問題，而國務(wù)院的政府工作報(bào)告中，也多次提出了“優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)”。就我國信貸結(jié)構(gòu)存在的問題來看，信貸總量較大，但信貸資源規(guī)模結(jié)構(gòu)、信貸持有者以及信貸集中度等方面存在較大的差異。銀行自身經(jīng)營的傳統(tǒng)慣性以及為國家經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌所承擔(dān)的改革成本又使得銀行的信貸結(jié)構(gòu)存在明顯缺陷與失衡，不良貸款的比重過大，貸款的效益與質(zhì)量逐年下降，貸款總量與貸款質(zhì)量、效益的負(fù)相關(guān)性，使得銀行貸款總體呈現(xiàn)出高風(fēng)險(xiǎn)的特征。

現(xiàn)階段我國銀行的信貸結(jié)構(gòu)的嚴(yán)重缺陷突出表現(xiàn)在現(xiàn)有信貸資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)成份分布不合理、行業(yè)分布不合理、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、期限結(jié)構(gòu)不合理、客戶分布狀況不合理，而上述因素的存在，使得信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整成為銀行發(fā)展過程中最重要，同時(shí)也是最緊迫的課題，對(duì)銀行提高信貸資產(chǎn)的效益與質(zhì)量有著重要的意義。作為目前我國的重要金融主體，銀行在社會(huì)生活以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展等諸多領(lǐng)域都發(fā)揮著不可替代的作用。而在銀行規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，銀行經(jīng)營方式以及信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整、優(yōu)化逐漸成為其發(fā)展的限制因素，使得信貸資源的開發(fā)以及利用一直處于低端狀態(tài)。在此背景下，銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是一種必然選擇，同時(shí)也是實(shí)現(xiàn)金融業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的內(nèi)在要求，迎接我國金融業(yè)開放后各種挑戰(zhàn)的外在需求。

目前，我國正處于結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整將持續(xù)較長的一段時(shí)間。而針對(duì)銀行，進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整與優(yōu)化將是未來較長一段時(shí)間內(nèi)開展工作的重點(diǎn)內(nèi)容之一。我國金融界已經(jīng)對(duì)“優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整”達(dá)成了共識(shí)，而信貸行業(yè)以及信貸區(qū)域等優(yōu)化方向已經(jīng)有了一定的經(jīng)驗(yàn)，相應(yīng)的措施的可行性也得到了較好的證實(shí)。在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中，政府干預(yù)是重要的影響因素之一，基于國家對(duì)信貸市場的宏觀調(diào)控，信貸市場的資源配置發(fā)生了較為顯著的變化。

二、信貸機(jī)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系

銀行的信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化是一項(xiàng)長期且艱巨的任務(wù)，需要從多個(gè)方面入手進(jìn)行。其中，探明信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系，可為調(diào)整優(yōu)化工作提供重要的參考。以下就信貸規(guī)模以及信貸集中度對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的影響入手，探討信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系。

（一）信貸規(guī)模對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的影響

銀行信貸量與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系是金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系研究的重要內(nèi)容之一。針對(duì)這一方面的研究，古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出了截然不同的觀點(diǎn)：古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為經(jīng)濟(jì)增長與金融發(fā)展之間沒有明顯關(guān)系，而現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家則從實(shí)證的角度出發(fā)，證明了二者之間的關(guān)聯(lián)。從上世紀(jì)90年代開始，國內(nèi)學(xué)者紛紛開始了對(duì)我國金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系的理論分析與實(shí)證研究?；诋?dāng)前的實(shí)際情況與理論研究來看，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家在探究經(jīng)濟(jì)增長與金融發(fā)展之間的具體關(guān)系時(shí)，給出了不同的意見。部分學(xué)者認(rèn)為金融發(fā)展在一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長，也有部分學(xué)者持相反的觀點(diǎn)，同時(shí)還有學(xué)者證明兩者之間存在相互促進(jìn)或者相互抑制的關(guān)系。

銀行信貸是開一個(gè)重要的金融因素，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。研究銀行信貸額與地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系，不僅對(duì)銀行自身的發(fā)展有著重要影響，對(duì)發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)也有著積極作用。就以往的數(shù)據(jù)分析結(jié)果來看，銀行信貸的規(guī)模與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系可因經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平而呈現(xiàn)出一定的差異，大致的趨勢(shì)為：相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)的信貸額增加能夠促進(jìn)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的增長，而相對(duì)落后的地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長則可為信貸規(guī)模的擴(kuò)大創(chuàng)造有利條件。銀行將通過信貸市場間接融資到的資金進(jìn)行合理配置，使得這一部分的資金流向資本邊際收益較高的項(xiàng)目中去，從而對(duì)社會(huì)資源進(jìn)行合理的分配。與此同時(shí)，銀行通過技術(shù)的不斷創(chuàng)新，使得信貸市場能夠提高其資本邊際社會(huì)生產(chǎn)率，最終促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長率的提高。從上述層面來講，信貸規(guī)模對(duì)經(jīng)濟(jì)增長有著促進(jìn)作用。利用信貸機(jī)制加速資金的融通，促進(jìn)銀行的儲(chǔ)蓄資金向投資轉(zhuǎn)化，進(jìn)而為經(jīng)濟(jì)的增長提供資本的生產(chǎn)要素。鑒于此，銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化，能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長，使得全社會(huì)范圍內(nèi)的資源得到合理的配置。

在信貸規(guī)模對(duì)經(jīng)濟(jì)增長影響的實(shí)證分析中，采取周邊地區(qū)的GDP數(shù)據(jù)以及銀行貸款余額兩個(gè)變量進(jìn)行分析。選取地區(qū)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，以便獲取不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之下，信貸規(guī)模與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系，從而證明信貸規(guī)模對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的影響是否受到該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響。在獲取數(shù)據(jù)與擬合圖表后，從數(shù)據(jù)的規(guī)律一般能夠清晰地看到信貸規(guī)模與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系，但仍然需要計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方法等對(duì)其進(jìn)行分析與檢驗(yàn)。

（二）信貸集中度對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的影響

作為銀行的主營業(yè)務(wù)，信貸資金的效益與質(zhì)量將直接對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量與經(jīng)營效益。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，反應(yīng)了一國宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的貨幣政策的實(shí)施狀況，對(duì)一國的經(jīng)濟(jì)增長狀況有著重要意義。就信貸風(fēng)險(xiǎn)而言，依據(jù)金融學(xué)理論，資產(chǎn)相對(duì)分散，能夠在一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)。因此，信貸集中度也是影響銀行信貸資金效益的重要因素。就相關(guān)實(shí)證分析結(jié)果來看，我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)具有壟斷特征，但并沒有明顯顯示出規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，與規(guī)模較小的綜合性商業(yè)銀行相比，其經(jīng)營效率與盈利能力仍處于較低水平，而成本費(fèi)用等也沒有顯著的優(yōu)勢(shì)。信貸結(jié)構(gòu)也是如此。信貸集中度高這一問題，嚴(yán)重制約著銀行的發(fā)展，甚至增加了壞賬風(fēng)險(xiǎn)。以區(qū)域集中度、行業(yè)集中度、客戶集中度為代表的信貸集中度問題遭受了市場的質(zhì)疑，并成為了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

當(dāng)前我國銀行信貸集中度偏高，貸款過于集中在某一類客戶群體或者行業(yè)，不僅產(chǎn)生了較大的信貸集中風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行信貸的質(zhì)量、效益等也具有負(fù)面影響，甚至影響到經(jīng)濟(jì)增長。就高行業(yè)集中度與高區(qū)域集中度帶來的風(fēng)險(xiǎn)而言，在不良貸款率等數(shù)據(jù)中均有所體現(xiàn)。與銀行信貸相比，其他規(guī)模較小的信貸機(jī)構(gòu)在經(jīng)營效率、盈利能力以及成本費(fèi)用等方面均呈現(xiàn)出了一定的優(yōu)勢(shì)。而在此背景下，銀行積極做出信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，將能更好的為地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長做出貢獻(xiàn)。

三、結(jié)束語

就信貸結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系來看，大致可以給出如下結(jié)論：信貸規(guī)模對(duì)經(jīng)濟(jì)增長有著促進(jìn)作用，而信貸集中度對(duì)經(jīng)濟(jì)增長則有抑制作用。在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程中，加強(qiáng)信貸規(guī)模與信貸集中度等方面的調(diào)整與優(yōu)化，同時(shí)密切聯(lián)系地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與信貸需求實(shí)際，在政府的政策引導(dǎo)與干預(yù)下，不斷對(duì)信貸結(jié)構(gòu)做出調(diào)整與升級(jí)，將可有效確保銀行信貸的效益與質(zhì)量，為銀行的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)的增長助力。

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作者簡介：李進(jìn)宇，廣東清遠(yuǎn)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。