摘 要：近年來(lái)，P2P網(wǎng)貸、數(shù)字貨幣、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式蓬勃發(fā)展，在推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展，以及解決小微企業(yè)融資難題等方面發(fā)揮了重要作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行既迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨諸多方面的挑戰(zhàn)。小微企業(yè)雖然貸款金額少，但是數(shù)量多，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中占據(jù)了重要地位。但是小微企業(yè)又具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、財(cái)務(wù)信息不透明、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差等特點(diǎn)，使很多商業(yè)銀行存在后顧之憂(yōu)。因此，探究小微企業(yè)信貸管理的具體策略，也成為現(xiàn)階段商業(yè)銀行需要解決的重點(diǎn)問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信貸

引言

在政府“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”號(hào)召下，涌現(xiàn)出了大量的小微企業(yè)。這些小微企業(yè)在發(fā)展之初，需要大量的資金支持，互聯(lián)網(wǎng)金融由于具有審核門(mén)檻低、放貸速度快等特點(diǎn)，無(wú)疑成為了他們貸款的首要選擇。我國(guó)小微企業(yè)占到了企業(yè)總數(shù)的95%以上，是推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，也是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重要客戶(hù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行必須要通過(guò)多種措施防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)自身經(jīng)營(yíng)效益。

一、小微企業(yè)融資特點(diǎn)

面對(duì)激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，小微企業(yè)必須通過(guò)吸引人才、創(chuàng)新技術(shù)、拓展業(yè)務(wù)等措施，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，謀求生存和發(fā)展。而這些工作的開(kāi)展，都離不開(kāi)資金的支持。小微企業(yè)融資特點(diǎn)主要表現(xiàn)在3個(gè)方面：其一是貸款期限短，小微企業(yè)在初創(chuàng)期，需要一部分流動(dòng)資金用于維持企業(yè)的周轉(zhuǎn)，當(dāng)企業(yè)逐漸穩(wěn)定并開(kāi)始盈利后，對(duì)貸款的需求逐漸降低。而小微企業(yè)的體量小，從企業(yè)創(chuàng)立到穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，通常只需要幾個(gè)月甚至一兩年的時(shí)間，短期貸款是他們的主要選擇；其二是貸款金額小，小微企業(yè)可抵押的資產(chǎn)少，本身規(guī)模小，實(shí)際需要的貸款金額并不高，多數(shù)小微企業(yè)的借貸金額在十幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)不等。其三是貸款需求急，小微企業(yè)可支配的流動(dòng)資金少，會(huì)將大部分資金投入再生產(chǎn)。一旦有貸款需求，應(yīng)盡快融資解決，否則會(huì)影響繼續(xù)生產(chǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

（一）商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展為小微企業(yè)直接在線(xiàn)辦理貸款申請(qǐng)?zhí)峁┝丝赡?，小微企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)了解貸款申請(qǐng)條件，準(zhǔn)備貸款申請(qǐng)材料，遞交貸款申請(qǐng)，整個(gè)流程均可以通過(guò)線(xiàn)上高效完成。反觀(guān)商業(yè)銀行，一方面是出于自身利益考慮，會(huì)設(shè)置繁瑣的審核流程，對(duì)小微企業(yè)的信用資質(zhì)等進(jìn)行多方審查。而且門(mén)檻較多，即便有一項(xiàng)條件達(dá)不到要求，商業(yè)銀行也會(huì)拒絕小微企業(yè)的信貸申請(qǐng)。這樣雖然可以提高商業(yè)銀行對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避能力，但是也無(wú)形中流失了大量的客戶(hù)。另一方面，即便是小微企業(yè)提交的各項(xiàng)材料都通過(guò)了商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，但是從審批到實(shí)際放貸，中間還會(huì)經(jīng)過(guò)一段時(shí)間。而如上文所說(shuō)，小微企業(yè)有融資需求“急”的特點(diǎn)，放貸速度慢也必然會(huì)損害到小微企業(yè)的利益，久而久之也不利于商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。

（二）商業(yè)銀行迎來(lái)的機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也留下了諸多隱患。例如，各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為了爭(zhēng)取小微客戶(hù)，故意降低貸款審核門(mén)檻，一些小微企業(yè)的法人甚至只需要一張身份證就可以成功貸款。而這些小微企業(yè)中有部分因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善倒閉，根本無(wú)法償還貸款。近年來(lái)，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，積極嘗試創(chuàng)新和改革，一方面是憑借自身在風(fēng)險(xiǎn)防控方面的豐富經(jīng)驗(yàn)，繼續(xù)保持小微企業(yè)信貸方面資金的安全管理，另一方面則主動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，推出更加靈活和便利的信貸產(chǎn)品，滿(mǎn)足小微企業(yè)的借貸需求。其中比較成功的有建設(shè)銀行的“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸模式”，華夏銀行的“平臺(tái)金融模式”，招商銀行的“小企業(yè)e家”項(xiàng)目等。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的創(chuàng)新發(fā)展，也為拓展自身業(yè)務(wù)和提高經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)起到了巨大的推動(dòng)作用。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸管理

（一）核對(duì)小微企業(yè)信貸信息的真實(shí)性

防范風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)中主要的管理任務(wù)。針對(duì)小微企業(yè)提交的資料，商業(yè)銀行需要進(jìn)行綜合的分析，最大限度的降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先，商業(yè)銀行要重點(diǎn)檢查小微企業(yè)的物流信息、網(wǎng)上交易記錄、銀行交易流水，看兩者是否能夠?qū)?yīng)起來(lái)，防止個(gè)別小微企業(yè)通過(guò)虛假交易騙取貸款。還要對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行核查，對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析比對(duì)，保證財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性及透明度。

（二）利用外部機(jī)制對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行監(jiān)控

建立與網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)合作的網(wǎng)絡(luò)預(yù)警互動(dòng)機(jī)制。商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)共享信息資源后，可以各取所長(zhǎng)共同建立一套網(wǎng)絡(luò)預(yù)警互動(dòng)機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)發(fā)生時(shí)，電商平臺(tái)可以第一時(shí)間對(duì)企業(yè)的違規(guī)行為進(jìn)行信息發(fā)布，商業(yè)銀行則可及時(shí)采取有效的控制手段最大程度地降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)在電商平臺(tái)的任何交易記錄、行為都可以作為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的工具，商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)實(shí)行動(dòng)態(tài)化監(jiān)督管理，非正常交易或者不正規(guī)行為都可以視為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，以此來(lái)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。

（三）提高小微企業(yè)違約處罰力度

違約后進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)曝光、封殺、進(jìn)入征信黑名單管理以提高企業(yè)違約成本。企業(yè)一旦發(fā)生違約行為，商業(yè)銀行可立即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)該企業(yè)的違約行為進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)曝光，平臺(tái)電商則可直接封殺其電子商務(wù)賬號(hào)，并將信息發(fā)布給違約企業(yè)的買(mǎi)家和賣(mài)家，同時(shí)將企業(yè)和企業(yè)主的名字列入網(wǎng)絡(luò)黑名單，提交進(jìn)入人行征信系統(tǒng)。還可以與公安部門(mén)建立聯(lián)合機(jī)制，對(duì)違約企業(yè)的法人采取限行措施，例如出行是禁止乘坐飛機(jī)、高鐵等交通工具，以此提高企業(yè)的違約成本。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下完善小微企業(yè)貸款管理的幾點(diǎn)建議

（一）建立完善的網(wǎng)上信用評(píng)分機(jī)制

隨著我國(guó)信用體系的不斷完善，征信越來(lái)越得到了個(gè)人和企業(yè)的重視。信用評(píng)級(jí)也成為商業(yè)銀行審核小微企業(yè)貸款資質(zhì)的重要依據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)工作也帶來(lái)了諸多便利。例如，小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、交易信息等，都會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上留下記錄，商業(yè)銀行可以通過(guò)多種渠道獲取小微企業(yè)的征信信息，并進(jìn)行信用評(píng)分、評(píng)級(jí)。只有達(dá)到商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，才向小微企業(yè)提供貸款。下一步，要根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)發(fā)展，進(jìn)一步完善網(wǎng)上信用評(píng)分機(jī)制，維護(hù)好商業(yè)銀行與小微企業(yè)的共同利益。

（二）出臺(tái)更多靈活的配套產(chǎn)品

小微企業(yè)由于業(yè)務(wù)范圍、發(fā)展速度等方面存在較大差異，對(duì)于信貸產(chǎn)品的需求也不盡相同。以往商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品較少，部分小微企業(yè)出于自身利益考慮，轉(zhuǎn)而從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)那里貸款融資。針對(duì)這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開(kāi)展更加廣泛的市場(chǎng)調(diào)研，了解現(xiàn)階段小微企業(yè)多樣化的貸款需求，進(jìn)而推出更加靈活的配套產(chǎn)品，盡可能的滿(mǎn)足小微企業(yè)的貸款需要。通過(guò)增加客戶(hù)粘性，在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，提高了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。例如招商銀行推出的“生意一卡通”，小微客戶(hù)可以自由從招行的20多種金融產(chǎn)品中選擇合適的貸款產(chǎn)品，只要小微客戶(hù)提供完備的資料，最快1-3天就可以拿到貸款。

（三）完善小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的激勵(lì)約束機(jī)制

現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行大多實(shí)行貸款終身責(zé)任制，雖然能夠在一定程度上提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力，但是對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，本身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨較大的不確定性，如果企業(yè)管理者對(duì)未來(lái)發(fā)展沒(méi)有足夠的信心，也會(huì)產(chǎn)生“惜貸”心理。因此，商業(yè)銀行要進(jìn)一步完善小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的激勵(lì)約束機(jī)制。一方面要出臺(tái)針對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的激勵(lì)措施，例如降低貸款利息，增加放貸量；另一方面又要繼續(xù)實(shí)施約束機(jī)制，避免出現(xiàn)呆賬和壞賬。

五、結(jié)語(yǔ)

小微企業(yè)在繁榮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和拉動(dòng)就業(yè)率等方面發(fā)揮了不可忽視的重要作用，扶持小微企業(yè)發(fā)展既是商業(yè)銀行義不容辭的責(zé)任，也是提高自身經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的有效途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行要抓住機(jī)遇，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，通過(guò)不斷完善網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)分機(jī)制和推出多樣化信貸產(chǎn)品等措施，增加小微客戶(hù)粘性，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

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作者簡(jiǎn)介：

謝雪琴，重慶兩江新區(qū)瀚曦小額貸款有限公司。