戴佳月

摘要：本文對余額寶的特點進(jìn)行了了解，并從對我國商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響、對我國商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)及資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響、對我國商業(yè)銀行相關(guān)理財產(chǎn)品的影響等方面，分析了余額寶對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，闡述了推動我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的應(yīng)對策略，以期為推動我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：余額寶；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)

余額寶是由阿里巴巴所打造的第三方支付平臺，即支付寶所推出的一種互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場基金產(chǎn)品，其主要具有針對個人客戶的小額閑置資金所打造的余額增值服務(wù)。因其本身所具備的諸多優(yōu)勢，使得其在某些領(lǐng)域迅速的搶占市場份額，對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了極大影響。

一、余額寶的特點

余額寶在推出之后得到迅速的發(fā)展壯大，并對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生影響，主要是因為其本身所具備的以下幾點特點，使其具有了巨大的發(fā)展優(yōu)勢。第一點，低認(rèn)知屏障；第二點，低投資門檻；第三點，高認(rèn)知效用；第四點，高認(rèn)知熟悉度。

二、余額寶對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

（一）對我國商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

在當(dāng)前階段，我國的金融市場正處于發(fā)展階段，使得人們在進(jìn)行投資時通常會選擇銀行，加之商業(yè)銀行在我國的信譽度較高，使得其可以吸納較大數(shù)量的居民存款，推動了商業(yè)銀行的快速發(fā)展。經(jīng)相關(guān)調(diào)查表明，到2013年年末為止，我國僅個人存款余額就超過了45萬億元，這為商業(yè)銀行帶來了巨大的利益[1]。但其本身也存在一定的缺點，如辦理手續(xù)繁瑣、門檻較高、贖回周期較長等等，在原本的發(fā)展之中因渠道限制，這一問題的存在并未被凸顯出來，但隨著余額寶的推出，這一問題就變得不可忽視。隨著余額寶的推廣應(yīng)用，因其本身所存在的便利性及收益性等方面的特點，使得其僅僅推廣一年時間便使規(guī)模增長到了六千億元，且隨著用戶的增多，人們紛紛把存在商業(yè)銀行之中的存款轉(zhuǎn)移到余額寶之中，使得商業(yè)銀行所能夠吸納的資金減少。此外，因余額寶在行業(yè)內(nèi)所起到的示范效應(yīng)，使得這一類型的基金公司迅速增加并發(fā)展壯大，這又進(jìn)一步加劇了商業(yè)銀行所面對的競爭壓力。

（二）對我國商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)及資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

在我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之中，負(fù)債業(yè)務(wù)及資產(chǎn)業(yè)務(wù)是較為重要的部分。其中，商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)，是指其通過對外負(fù)債的方式，來對日常經(jīng)營業(yè)務(wù)所需資金進(jìn)行籌措的業(yè)務(wù)活動。而在余額寶推廣應(yīng)用以來，我國商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)受到了一定程度的威脅，其主要表現(xiàn)在因余額寶瓜分而出現(xiàn)的儲蓄存款大量流失現(xiàn)象以及由此導(dǎo)致的負(fù)債成本的提升，對商業(yè)銀行的發(fā)展極為不利。我國商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是指銀行對所吸納的資金進(jìn)行運用的業(yè)務(wù)，在以往的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之中，其因手續(xù)及相關(guān)企業(yè)的信譽及能力等方面的限制，使得其無法對小微企業(yè)的相關(guān)貸款需求加以滿足，對資金的運用形成了一定的限制。近年來，余額寶及其類似的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)得到了飛速的發(fā)展，且憑借其本身所具有的快速、透明、廣泛、開放等方面的特征，其信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模得到了快速的擴(kuò)大，對小微企業(yè)存在的融資難的問題進(jìn)行了有效的解決，促進(jìn)了小微企業(yè)的良好發(fā)展，同時使商業(yè)銀行所能夠擴(kuò)展的業(yè)務(wù)范圍減少。

（三）對我國商業(yè)銀行相關(guān)理財產(chǎn)品的影響

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，是指其所開展的代替客戶辦理一系列事宜，從而從中收取相關(guān)手續(xù)費的業(yè)務(wù)活動。在我國，大部分的商業(yè)銀行都會發(fā)行類似于貨幣基金等方面的理財產(chǎn)品，而其帶來的盈利，則在商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入之中占有大部分比例。在之前的發(fā)展階段，我國商業(yè)銀行相關(guān)理財產(chǎn)品是銀行之中存在的風(fēng)險較低且收益較好的投資選擇，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了一部分助力。而隨著余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，人們對簡單便利的互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算方式傾向性更高，使得商業(yè)銀行之中的支付結(jié)算業(yè)務(wù)與代理業(yè)務(wù)受到了不斷的擠壓，嚴(yán)重影響了相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、推動我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的應(yīng)對策略

（一）樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念

在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅猛的背景下，我國的商業(yè)銀行若想使自身的競爭力得到良好的發(fā)展，則必須對原本的經(jīng)營理念進(jìn)行改變，樹立以客戶為中心的全新經(jīng)營理念，并將這一理念在日常的工作之中加以落實。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)對自身業(yè)務(wù)辦理之中所存在的不足進(jìn)行充分的了解，加強對客戶體驗的注重，對業(yè)務(wù)辦理的相關(guān)流程進(jìn)行合理的簡化，提升業(yè)務(wù)辦理的效率，為客戶提供良好的業(yè)務(wù)辦理環(huán)境，提升其對銀行的滿意度。另一方面商業(yè)銀行應(yīng)注重個體客戶，同時維護(hù)好單位客戶，提供有針對性的個性化金融產(chǎn)品。因我國長期以來居民的個人資金都是在銀行內(nèi)進(jìn)行存放，使得銀行在長期以來都是處于壟斷地位，并將存款利率在較低的水平進(jìn)行固定，從而使得其在面對余額寶所帶來的沖擊時競爭力較差。因此，商業(yè)銀行應(yīng)對自身的產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，降低門檻、簡化流程，為個體客戶提供個性化服務(wù)，為單位客戶做好相應(yīng)的維護(hù)工作，以此來提升客戶對商業(yè)銀行的認(rèn)可度[2]。

（二）與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強合作實現(xiàn)互利共贏

在互聯(lián)網(wǎng)金融這一背景下，我國的商業(yè)銀行面對余額寶本身具有的門檻低、手續(xù)簡便、收益率高等方面的優(yōu)勢，應(yīng)采取以下幾點措施，來促進(jìn)自身的快速發(fā)展。第一點，對自身的理財產(chǎn)品進(jìn)行升級，提升理財資金的運作效率。商業(yè)銀行應(yīng)建立一支專業(yè)化的團(tuán)隊，充分運用自身豐富的技術(shù)、資本、人才等方面的優(yōu)勢，并運用現(xiàn)代化的大數(shù)據(jù)技術(shù)，來開展資金運營情況的分析及預(yù)測工作，以此來對自身的理財產(chǎn)品進(jìn)行合理的優(yōu)化與升級。第二點，商業(yè)銀行應(yīng)將自身的業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相結(jié)合，這不僅僅能夠提升自身的市場競爭力，還能夠?qū)崿F(xiàn)與企業(yè)的互利共贏。在長期以來的發(fā)展之中，商業(yè)銀行早已累積了一定數(shù)量的忠實客戶群體，這就是商業(yè)銀行本身所具有的重要優(yōu)勢，此時商業(yè)銀行可以與電商平臺加強合作，擴(kuò)大數(shù)據(jù)的收集范圍，獲得更多的網(wǎng)絡(luò)客戶，并依據(jù)客戶的需求，推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，促進(jìn)企業(yè)與自身的共同發(fā)展。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開發(fā)對經(jīng)營模式加以創(chuàng)新

在當(dāng)前階段的商業(yè)銀行發(fā)展之中，對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開發(fā)與利用已經(jīng)成為了一種必然。因此，首先商業(yè)銀行應(yīng)在目前階段的發(fā)展之中積極的運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)平臺，提升自身的信息化發(fā)展水平。然后，商業(yè)銀行應(yīng)加強對客戶數(shù)據(jù)的整合與開發(fā)，以此來提升銀行整體對客戶的了解，以便于制定合理的方法對客戶的相關(guān)需求加以滿足，此時商業(yè)銀行便應(yīng)積極引進(jìn)相關(guān)的專業(yè)人才，做好相關(guān)數(shù)據(jù)的分析與處理工作，以便于為銀行工作的開展提供參考依據(jù)，最大限度的提升客戶對銀行的信任。最后，商業(yè)銀行應(yīng)積極推進(jìn)金融產(chǎn)品及服務(wù)功能的多樣化。在當(dāng)前階段余額寶之所以能夠快速的發(fā)展，主要是其依托于支付寶形成了一個功能豐富的資金平臺，為用戶提供了包含購物、轉(zhuǎn)賬等方面的多樣化功能服務(wù)。因此，商業(yè)銀行也應(yīng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，對自身的個人金融產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行合理的整合，建立一個以存款賬戶為基礎(chǔ)的多功能資金管理平臺，以此來為客戶提供多樣化的服務(wù)，滿足其需求，促進(jìn)銀行自身的長遠(yuǎn)發(fā)展[3]。

四、結(jié)論

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生了余額寶這一第三方支付平臺，并憑借其本身所具有的特點得到了迅速的發(fā)展，但其同時也對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了諸多影響。此時，為應(yīng)對余額寶所帶來的影響，應(yīng)采取樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強合作實現(xiàn)互利共贏、加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開發(fā)，對經(jīng)營模式加以創(chuàng)新等方面的策略，從而推動我國商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]潘雨琪.余額寶對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示與影響[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2018 （11）：158.

[2]馬曉鑫.余額寶對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響及啟示[J].河南科技學(xué)院學(xué)報，2014 （11）：9-12.

[3]蔡林正也，梁劍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響及啟示——以P2P、B2B和余額寶為例[J].中國市場，2014 （37）：65-67.