王嘉怡

摘要：網絡技術的更新，金融的創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網金融慢慢滲進金融的方方面面。其給金融的發(fā)展帶來了令人眼前一亮的創(chuàng)新因子，并成為近些年來社會各界探討的熱點。本文主要分為三個部分：首先是對其特點進行簡要概括；其次對互聯(lián)網金融背景下的商業(yè)銀行的發(fā)展進行分析；最后是基于發(fā)展的現(xiàn)狀提出相應的解決措施。力爭為商業(yè)銀行的發(fā)展注入新鮮的活力，促使其長遠發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；中間業(yè)務

互聯(lián)網的應用在全球愈發(fā)普遍，至此互聯(lián)網金融便應運而生，且滲透到人們生活中。當下，互聯(lián)網金融發(fā)展態(tài)勢尤為迅猛，其的發(fā)展給商業(yè)銀行業(yè)帶來了不小的沖擊。商業(yè)銀行要想在這種環(huán)境下生存下去，絕地求生，必須得改變現(xiàn)有的經營方式、理念，應對未來金融體系的建設。

一、互聯(lián)網金融的特征

（一）、高效快捷

現(xiàn)在人們在商店購物，不需要攜帶現(xiàn)金就可以進行購物。通過支付寶，微信支付等第三方平臺完成交易。并且，客戶可以在網絡平臺上自行搜尋自己所需要的產品，使客戶擺脫了對固定網點的依賴。

（二）交易成本低

商業(yè)銀行以往的發(fā)展多是依靠實體門店，其會收取各項高額的費用，包括人工費等，進而導致很多中小型企業(yè)申請資金困難。而在以大數據、云計算等為基礎的互聯(lián)網金融，其可以為資金的需求的雙方提供一個成本較低的平臺，收取少量的費用，創(chuàng)造一個交易成本比較低的環(huán)境。上述會加速資金的配置，提升效率。

（三）、經營環(huán)境開放

互聯(lián)網金融的發(fā)展具備明顯的開放特性，其可以擺脫對時間、空間以及地區(qū)的依賴?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展還可以為經營者與客戶提供一個便捷的交流平臺，可以讓彼此的信息充分交流。同時，電子貨幣的頻繁使用讓在國際化上占有一定地位，其擁有快速滲透的特征，可以覆蓋到網絡的任意地方，進而優(yōu)化了國際結算方式。

二、對商業(yè)銀行的影響

（一）、擠占利潤來源

由于非金融機構不僅充分掌握著客戶信息、數據的運算，還有著資金清算的優(yōu)點。對商業(yè)銀行的結算業(yè)務造成巨大沖擊，擠占銀行過去是占有支付結算方式的絕對位置。人們可以在非金融機構的直接進行配置資金。人們與商業(yè)銀行的接觸相較于以前確實是更少了，人們可以在手機電腦、電子設備上完成許多與金融錢財相關的活動，商業(yè)銀行的一些業(yè)務活動也并沒有以前那么受眾廣泛了，它的利潤來源也越來越少。

（二）、 挑戰(zhàn)中介地位

互聯(lián)網金融發(fā)展的背景下，網絡借貸平臺噴涌而出、第三方支付平臺順勢發(fā)展，挑戰(zhàn)了銀行的中介地位。伴隨著互聯(lián)網技術的不斷完善，支付類型、支付平臺愈加多樣化，在很大程度上為客戶帶來了便利，使其可以脫離銀行支付資金。比如水電費的繳納、話費的繳納、網購付款、微信付錢、閃付等等。上述等等行為都壓縮了銀行中間業(yè)務，慢慢地弱化了銀行的支付中介地位[1]。

（三）、改變了管理思路

由于互聯(lián)網金融的縱深發(fā)展，迫使銀行改變了管理思路，并不斷拓寬現(xiàn)有的業(yè)務范圍。銀行業(yè)慢慢進軍證券行業(yè)、保險行業(yè)、租賃金融行業(yè)等領域，并在上述的基礎上采用綜合的運用手段、跨界融合的發(fā)展方式。與此同時，線上與線下的融合已為一種潮流，以定制、高標準為發(fā)展的目標，對產品的服務依托智能進行的改造，并以此為基礎來改善產品服務的技術、增加產品的附加值、不斷提高客戶的滿足感。

三、我國商業(yè)銀行應對策略

（一）、加快轉型擴充客戶群

首先，商業(yè)銀行要搭建一個綜合化的服務平臺。特別是針對互聯(lián)網客戶的群體。互聯(lián)網的普及，客戶逐漸脫離銀行實體網點辦理的業(yè)務，逐漸選擇網上辦理業(yè)務。其次，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中要擴大客戶群體。商業(yè)銀行要轉變觀念，積極調整策略，加快轉型發(fā)展。為客戶打造一個便民化、生活化的服務，真正的融入到客戶心中、客戶的生活中。最后，商業(yè)銀行要建立一個立交橋式的營銷模式。將開放與交互深深嵌入到客戶的需求中，及時了解客戶所需，高效滿足客戶。[2]

（二）、加大創(chuàng)新力度

一方面，商業(yè)銀行要創(chuàng)新客戶信息數據庫、實現(xiàn)共享信息平臺。這樣商業(yè)銀行才能成分挖掘客戶的需求信息，進而對客戶實行精準的銷售。與此同時，商業(yè)銀行需要實施精細化客戶關系管理，為客戶量身定做優(yōu)質的金融產品與服務。其次，商業(yè)銀行要充分借助互聯(lián)網金融的技術，進行運行的創(chuàng)新，減少一些不必要費用的收取，進而降低運營成本，并依托其創(chuàng)新產品營銷方式、加強產品風險控制等。

（三）、加強與互聯(lián)網金融的融合

一方面，商業(yè)銀行要主動與互聯(lián)網金融加強融合，提升服務水平，彌補和延伸自身發(fā)展短板。商業(yè)銀行要充分運用互聯(lián)網金融的高深的技術、便捷的組織方式，實現(xiàn)產業(yè)的更新升級。另一方面，商業(yè)銀行與互聯(lián)網金融可以建立資源共享機制，分享客戶信息、商戶資源，雙方深入合作都積極開發(fā)多樣化金融產品、人性化的支付工具。

四、結語

總之，在當今時代科技發(fā)展的背景下，我們不可能阻擋互聯(lián)網金融迅猛發(fā)展的浪潮。對商業(yè)銀行來說，要加快轉型擴充客戶群、加大創(chuàng)新力度、加強與互聯(lián)網金融的融合。在未來的發(fā)展道路上商業(yè)銀行要積極應對風險與挑戰(zhàn)，不斷充實自身，進而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]丁倩.互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行的影響及應對[J].時代金融，2018（17）：120-121.

[2]林玲.互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行的影響及對策分析[J].金融經濟，2015（02）：135-137.