王嘉怡

摘要：網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的更新，金融的創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融慢慢滲進(jìn)金融的方方面面。其給金融的發(fā)展帶來(lái)了令人眼前一亮的創(chuàng)新因子，并成為近些年來(lái)社會(huì)各界探討的熱點(diǎn)。本文主要分為三個(gè)部分：首先是對(duì)其特點(diǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要概括；其次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)行分析；最后是基于發(fā)展的現(xiàn)狀提出相應(yīng)的解決措施。力爭(zhēng)為商業(yè)銀行的發(fā)展注入新鮮的活力，促使其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用在全球愈發(fā)普遍，至此互聯(lián)網(wǎng)金融便應(yīng)運(yùn)而生，且滲透到人們生活中。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)尤為迅猛，其的發(fā)展給商業(yè)銀行業(yè)帶來(lái)了不小的沖擊。商業(yè)銀行要想在這種環(huán)境下生存下去，絕地求生，必須得改變現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)方式、理念，應(yīng)對(duì)未來(lái)金融體系的建設(shè)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（一）、高效快捷

現(xiàn)在人們?cè)谏痰曩?gòu)物，不需要攜帶現(xiàn)金就可以進(jìn)行購(gòu)物。通過(guò)支付寶，微信支付等第三方平臺(tái)完成交易。并且，客戶可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上自行搜尋自己所需要的產(chǎn)品，使客戶擺脫了對(duì)固定網(wǎng)點(diǎn)的依賴。

（二）交易成本低

商業(yè)銀行以往的發(fā)展多是依靠實(shí)體門(mén)店，其會(huì)收取各項(xiàng)高額的費(fèi)用，包括人工費(fèi)等，進(jìn)而導(dǎo)致很多中小型企業(yè)申請(qǐng)資金困難。而在以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融，其可以為資金的需求的雙方提供一個(gè)成本較低的平臺(tái)，收取少量的費(fèi)用，創(chuàng)造一個(gè)交易成本比較低的環(huán)境。上述會(huì)加速資金的配置，提升效率。

（三）、經(jīng)營(yíng)環(huán)境開(kāi)放

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具備明顯的開(kāi)放特性，其可以擺脫對(duì)時(shí)間、空間以及地區(qū)的依賴?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還可以為經(jīng)營(yíng)者與客戶提供一個(gè)便捷的交流平臺(tái)，可以讓彼此的信息充分交流。同時(shí)，電子貨幣的頻繁使用讓在國(guó)際化上占有一定地位，其擁有快速滲透的特征，可以覆蓋到網(wǎng)絡(luò)的任意地方，進(jìn)而優(yōu)化了國(guó)際結(jié)算方式。

二、對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）、擠占利潤(rùn)來(lái)源

由于非金融機(jī)構(gòu)不僅充分掌握著客戶信息、數(shù)據(jù)的運(yùn)算，還有著資金清算的優(yōu)點(diǎn)。對(duì)商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)造成巨大沖擊，擠占銀行過(guò)去是占有支付結(jié)算方式的絕對(duì)位置。人們可以在非金融機(jī)構(gòu)的直接進(jìn)行配置資金。人們與商業(yè)銀行的接觸相較于以前確實(shí)是更少了，人們可以在手機(jī)電腦、電子設(shè)備上完成許多與金融錢(qián)財(cái)相關(guān)的活動(dòng)，商業(yè)銀行的一些業(yè)務(wù)活動(dòng)也并沒(méi)有以前那么受眾廣泛了，它的利潤(rùn)來(lái)源也越來(lái)越少。

（二）、 挑戰(zhàn)中介地位

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)噴涌而出、第三方支付平臺(tái)順勢(shì)發(fā)展，挑戰(zhàn)了銀行的中介地位。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷完善，支付類(lèi)型、支付平臺(tái)愈加多樣化，在很大程度上為客戶帶來(lái)了便利，使其可以脫離銀行支付資金。比如水電費(fèi)的繳納、話費(fèi)的繳納、網(wǎng)購(gòu)付款、微信付錢(qián)、閃付等等。上述等等行為都?jí)嚎s了銀行中間業(yè)務(wù)，慢慢地弱化了銀行的支付中介地位[1]。

（三）、改變了管理思路

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的縱深發(fā)展，迫使銀行改變了管理思路，并不斷拓寬現(xiàn)有的業(yè)務(wù)范圍。銀行業(yè)慢慢進(jìn)軍證券行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)、租賃金融行業(yè)等領(lǐng)域，并在上述的基礎(chǔ)上采用綜合的運(yùn)用手段、跨界融合的發(fā)展方式。與此同時(shí)，線上與線下的融合已為一種潮流，以定制、高標(biāo)準(zhǔn)為發(fā)展的目標(biāo)，對(duì)產(chǎn)品的服務(wù)依托智能進(jìn)行的改造，并以此為基礎(chǔ)來(lái)改善產(chǎn)品服務(wù)的技術(shù)、增加產(chǎn)品的附加值、不斷提高客戶的滿足感。

三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

（一）、加快轉(zhuǎn)型擴(kuò)充客戶群

首先，商業(yè)銀行要搭建一個(gè)綜合化的服務(wù)平臺(tái)。特別是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)客戶的群體?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及，客戶逐漸脫離銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)，逐漸選擇網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)。其次，商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中要擴(kuò)大客戶群體。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，積極調(diào)整策略，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展。為客戶打造一個(gè)便民化、生活化的服務(wù)，真正的融入到客戶心中、客戶的生活中。最后，商業(yè)銀行要建立一個(gè)立交橋式的營(yíng)銷(xiāo)模式。將開(kāi)放與交互深深嵌入到客戶的需求中，及時(shí)了解客戶所需，高效滿足客戶。[2]

（二）、加大創(chuàng)新力度

一方面，商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)、實(shí)現(xiàn)共享信息平臺(tái)。這樣商業(yè)銀行才能成分挖掘客戶的需求信息，進(jìn)而對(duì)客戶實(shí)行精準(zhǔn)的銷(xiāo)售。與此同時(shí)，商業(yè)銀行需要實(shí)施精細(xì)化客戶關(guān)系管理，為客戶量身定做優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。其次，商業(yè)銀行要充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)，進(jìn)行運(yùn)行的創(chuàng)新，減少一些不必要費(fèi)用的收取，進(jìn)而降低運(yùn)營(yíng)成本，并依托其創(chuàng)新產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方式、加強(qiáng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制等。

（三）、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合

一方面，商業(yè)銀行要主動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)融合，提升服務(wù)水平，彌補(bǔ)和延伸自身發(fā)展短板。商業(yè)銀行要充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的高深的技術(shù)、便捷的組織方式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的更新升級(jí)。另一方面，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融可以建立資源共享機(jī)制，分享客戶信息、商戶資源，雙方深入合作都積極開(kāi)發(fā)多樣化金融產(chǎn)品、人性化的支付工具。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，在當(dāng)今時(shí)代科技發(fā)展的背景下，我們不可能阻擋互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的浪潮。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要加快轉(zhuǎn)型擴(kuò)充客戶群、加大創(chuàng)新力度、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合。在未來(lái)的發(fā)展道路上商業(yè)銀行要積極應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，不斷充實(shí)自身，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]丁倩.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)[J].時(shí)代金融，2018（17）：120-121.

[2]林玲.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015（02）：135-137.