周展

摘 要：當(dāng)下，隨著人工智能、金融科技等的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式受到?jīng)_擊，銀行急需轉(zhuǎn)型。本文將從人工智能的發(fā)展與我國目前銀行業(yè)現(xiàn)狀出發(fā)，分析人工智能技術(shù)在我國的探索實(shí)踐情況，對(duì)比其在國外銀行應(yīng)用，從中得到啟示。根據(jù)以上分析，提出人工智能從三個(gè)方面影響銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)并提出發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：人工智能；商業(yè)銀行；中國金融

1 引言

銀行業(yè)在中國金融體系中充當(dāng)著越來越重要的角色，從它降生之初，其主要功能是在時(shí)間和空間上轉(zhuǎn)移資源，將資金集中起來進(jìn)行期限錯(cuò)配產(chǎn)生收益，管理和控制風(fēng)險(xiǎn)從而進(jìn)行盈利。從2016年Alpha Go打敗李世石到2017年我國兩會(huì)首次將人工智能寫入政府工作報(bào)告，無不寓意著智能化時(shí)代已經(jīng)到來。人工智能技術(shù)對(duì)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展產(chǎn)生著重要影響，商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)中扮演著無可厚非的角色，面臨人工智能的強(qiáng)勢(shì)來襲，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要做出轉(zhuǎn)變，促使人工智能成為商業(yè)銀行快速發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

人工智能（Artificial Intelligence）簡(jiǎn)稱AI，主要是分析如何運(yùn)用人工的辦法和技術(shù)，使用各種自動(dòng)化的機(jī)器或智能機(jī)器（主要是指計(jì)算機(jī)）模仿、延伸和擴(kuò)展人類的智能，達(dá)到某些機(jī)器的思維或腦力勞動(dòng)自動(dòng)化的目的。人工智能的飛速發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響。越來越多的專家學(xué)者們開始重視人工智能對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響，隨著人工智能、金融科技等的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)的運(yùn)營模式受到了沖擊，所以本文傾向于探討人工智能對(duì)銀行業(yè)的影響及建議。

未來，面臨金融科技新技術(shù)帶來的新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加快布局大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等新金融科技，提升智能化服務(wù)。國家金融研究院院長、IMF原副總裁朱民先生表示，人工智能技術(shù)將推動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的整體轉(zhuǎn)型。但是，我國商業(yè)銀行與人工智能在契合時(shí)所產(chǎn)生的問題要理性對(duì)待，機(jī)器將替代越來越多的程序化工作，銀行也許會(huì)大量裁員，這就需要思索制定新的社會(huì)財(cái)富分配體系、相應(yīng)的法律法規(guī)等。另外人工智能技術(shù)在應(yīng)用層面上還存在不足之處，例如應(yīng)用層次低下、數(shù)據(jù)應(yīng)用不充分、安全風(fēng)險(xiǎn)較大、信息泄露嚴(yán)重等，這些問題亟待解決。鑒于以上，本文將深入分析人工智能技術(shù)對(duì)銀行業(yè)的影響與發(fā)展建議。

2 人工智能對(duì)銀行業(yè)的影響分析

隨著人工智能的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也受到較大影響，同時(shí)商業(yè)銀行也將其作為未來的發(fā)展重點(diǎn)，接下來將從以下三個(gè)方面分析人工智能對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響。

2.1 降低經(jīng)營成本，促進(jìn)運(yùn)營轉(zhuǎn)型

受經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等相關(guān)因素的影響，大幅提高效率成了各家銀行的主題。運(yùn)營轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨，智慧運(yùn)營既能幫助銀行節(jié)約成本，也能為銀行創(chuàng)造收益。

隨著金融市場(chǎng)的不斷完善，客戶也已不僅僅局限于將貨幣存放在銀行中，消費(fèi)者逐漸將中心轉(zhuǎn)移至銀行的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，居民的理財(cái)意識(shí)不斷加強(qiáng)，這些因素的疊加導(dǎo)致對(duì)銀行業(yè)人工的需求大量增加。而對(duì)人工需求增加將導(dǎo)致工資成本的不斷增加，進(jìn)一步導(dǎo)致銀行業(yè)經(jīng)營成本和勞動(dòng)力成本增加。另外，銀行網(wǎng)點(diǎn)是銀行業(yè)的前沿陣地，然而網(wǎng)點(diǎn)也是銀行的主要成本核心。所以對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，控制經(jīng)營成本是銀行運(yùn)營的焦點(diǎn)之一。為了控制經(jīng)營成本，提高運(yùn)行效率，多家商業(yè)銀行均積極推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型。如中國工商銀行在2017年將完成九成以上的網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型。銀行網(wǎng)點(diǎn)引進(jìn)人工智能后，人工智能新技術(shù)能夠通過語音識(shí)別、語言提示系統(tǒng)、圖像收集與處理系統(tǒng)、智能機(jī)器人引導(dǎo)等提供智能化服務(wù)，這些新技術(shù)會(huì)將一大批柜面工作人員解放出來。促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行從勞動(dòng)密集型的行業(yè)轉(zhuǎn)型至資本密集型的行業(yè)，這將在很大程度上降低銀行運(yùn)營成本、提高運(yùn)行效率。過去以“物理網(wǎng)點(diǎn)為王”的傳統(tǒng)觀念即將隨著隨之而來的人工智能等新興科技手段所逐漸替代。

2.2 提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力

黨的十九大報(bào)告提出：健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。傳統(tǒng)商業(yè)銀行過分看重業(yè)績指標(biāo)，不嚴(yán)格按照信貸管理規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)以及監(jiān)管不到位等都反映出了忽視風(fēng)險(xiǎn)管理。2018年1月19日震驚金融圈的浦發(fā)銀行成都分行的775億元的違規(guī)授信就反映出了忽視風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行業(yè)的核心能力之一，人工智能新技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用，將極大提高銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

在現(xiàn)在的全國征信系統(tǒng)中，可能存在個(gè)人信息更新不及時(shí)等現(xiàn)象。智能機(jī)器可以識(shí)別客戶真實(shí)有效的身份證，并且因?yàn)榇髷?shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)和人工智能的有效結(jié)合，能夠及時(shí)更新客戶的所有相關(guān)信息，例如電話號(hào)碼、家庭信息、近期信用記錄等。商業(yè)銀行還可以利用智能技術(shù)的語音識(shí)別、指紋識(shí)別和人臉識(shí)別等防止識(shí)別錯(cuò)誤，自動(dòng)過濾掉惡意欺詐交易，理性分析客戶的實(shí)際還款能力，以降低風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)模型結(jié)果判斷客戶的信用級(jí)別，從而減少不良貸款。智能化的風(fēng)險(xiǎn)控制體系將在很大程度上提高商業(yè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.3 改善用戶體驗(yàn)

隨著客戶金融需求不斷提高，對(duì)銀行業(yè)從業(yè)人員的要求業(yè)越來越高。在銀行網(wǎng)點(diǎn)大廳中設(shè)置人工智能機(jī)器人、自助服務(wù)機(jī)等可以實(shí)現(xiàn)客戶實(shí)時(shí)查詢相關(guān)金融產(chǎn)品信息，通過人臉、語音識(shí)別等對(duì)客戶進(jìn)行引導(dǎo)與交流互動(dòng)，解疑答惑，例如中國民生銀行的智能金融自助通、“微視窗”遠(yuǎn)程柜員機(jī)可以提供開卡、銷卡、激活信用卡、重置儲(chǔ)蓄卡交易密碼等，極大的提升客戶交互體驗(yàn)，活躍廳堂氛圍。對(duì)于行里的優(yōu)質(zhì)客戶，智能機(jī)器人會(huì)通過人臉識(shí)別技術(shù)提前識(shí)別，對(duì)于行為舉止怪異的可疑人員，及時(shí)告知銀行安保人員，采取措施。同時(shí)銀行可利用人工智能技術(shù)所收集到的客戶信息，判斷客戶的信用等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為客戶匹配出合適的金融理財(cái)產(chǎn)品。人工智能還能提升服務(wù)水平與專業(yè)度，避免員工因自身專業(yè)水平不足及情緒波動(dòng)等造成銀行聲譽(yù)下降。

目前，交通銀行的自主發(fā)卡機(jī)、民生銀行的VTM、農(nóng)業(yè)銀行的超級(jí)柜臺(tái)都已經(jīng)將人臉識(shí)別技術(shù)引入自助設(shè)施中。招行的“摩羯智投”、興業(yè)銀行的“興業(yè)智投”、工行的AI投、中信銀行的智投產(chǎn)品“灰度”等都將一系列流程繁瑣的理財(cái)業(yè)務(wù)工作交給人工智能，人工智能能在短時(shí)間內(nèi)完成，節(jié)約了客戶時(shí)間，極大的改善了用戶的體驗(yàn)，優(yōu)化了用戶體驗(yàn)。

3 人工智能在銀行業(yè)的發(fā)展建議

面對(duì)人工智能技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，我國銀行業(yè)積極應(yīng)對(duì)，紛紛主動(dòng)將人工智能科技應(yīng)用于日常經(jīng)營業(yè)務(wù)中，重視人工智能科技在銀行業(yè)的實(shí)踐應(yīng)用效果。綜上所述，人工智能新技術(shù)有助于推進(jìn)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。人工智能將成為傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的一大推動(dòng)力。因而，建議從以下三個(gè)方面入手，加快實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

3.1 利用人工智能獲取和挖掘數(shù)據(jù)資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值

商業(yè)銀行未來長期可持續(xù)發(fā)展要求銀行業(yè)必須主動(dòng)迎接“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的到來。隨著傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)種類等的變化，其對(duì)于數(shù)據(jù)的及時(shí)獲取與充分分析還存在較大的困難。人工智能所囊括的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈這四大金融業(yè)核心技術(shù)則將有助于傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立數(shù)據(jù)庫，同時(shí)，也能增強(qiáng)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理能力，對(duì)銀行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)的積累與開掘也起著至關(guān)重要的作用。人工智能將有助于傳統(tǒng)銀行業(yè)向數(shù)字化銀行業(yè)轉(zhuǎn)型。

3.2 加強(qiáng)人才建設(shè)，培養(yǎng)新型人才

未來的數(shù)字化智能銀行所擁有的人工智能新技術(shù)將替代普通的勞動(dòng)力，銀行業(yè)也可能從勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變成資源密集型與智慧型銀行。銀行在轉(zhuǎn)型的同時(shí)將提高對(duì)勞動(dòng)力知識(shí)技能的需求，編程師、研究開發(fā)人員、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員等將成為銀行業(yè)急需的人才。銀行業(yè)要抓住轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，積極儲(chǔ)備優(yōu)秀人才，并且應(yīng)對(duì)銀行業(yè)現(xiàn)存員工進(jìn)行科技培訓(xùn)，更好地促進(jìn)業(yè)務(wù)的進(jìn)行，也加強(qiáng)銀行業(yè)的未來競(jìng)爭(zhēng)力。

3.3 加快銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的智能化轉(zhuǎn)型

面對(duì)人工智能新技術(shù)的強(qiáng)勢(shì)來襲，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)受到了一定程度的沖擊。但傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)作為銀行業(yè)與客戶進(jìn)行金融交易的重要渠道，其具有不可替代的作用。傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)在不可能消失的同時(shí)必須做出相應(yīng)的變化。隨著人工智能金融新技術(shù)的快速發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)的一大趨向是輕型化、智能化。將來，商業(yè)銀行應(yīng)該加大智能機(jī)器的投放，主要從三個(gè)方面入手：一是加快智能機(jī)器的更新?lián)Q代；二是加強(qiáng)與金融科技公司協(xié)作，進(jìn)一步提升與優(yōu)化智能機(jī)器的性能；三是銀行相關(guān)從業(yè)人員應(yīng)充分了解人工智能機(jī)器的運(yùn)用程序。人工智能新技術(shù)在銀行業(yè)的運(yùn)用，例如交通銀行的自主發(fā)卡機(jī)等將大大提高交易量、降低勞動(dòng)力成本以及提升服務(wù)能力水平、改善客戶體驗(yàn)。商業(yè)銀行不斷加大人工智能新技術(shù)的應(yīng)用，這將在一定程度上促生了智能銀行的快速發(fā)展。

3.4 發(fā)展智能定投

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國其他商業(yè)銀行也應(yīng)該抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，積極推出智能投顧。智能投顧利用人工智能進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，深度挖掘客戶信息，分析客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，了解客戶的偏好以及對(duì)銀行產(chǎn)品的關(guān)注度，進(jìn)行理性分析，智能化地幫助客戶構(gòu)建投資組合，協(xié)助客戶明確理財(cái)目標(biāo)。

綜上所述，本文從整體上看待我國銀行業(yè)人工智能發(fā)展現(xiàn)狀，從經(jīng)營成本和人力資源成本、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、用戶體驗(yàn)等三個(gè)角度進(jìn)行分析人工智能對(duì)我國商業(yè)銀行的影響，最后提出人工智能在銀行業(yè)應(yīng)用中的建議：一是利用人工智能獲取和挖掘數(shù)據(jù)資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值；二是加強(qiáng)人才建設(shè)，培養(yǎng)新型人才；三是加快銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的智能化轉(zhuǎn)型；四是發(fā)展智能定投。

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