李 巖 劉連華 趙翠霞

(山東社會(huì)科學(xué)院 農(nóng)發(fā)所，山東 濟(jì)南 250002；山東師范大學(xué)，山東 濟(jì)南 250014)

鄉(xiāng)村振興是我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的戰(zhàn)略目標(biāo)與戰(zhàn)略任務(wù)，農(nóng)民生活富裕更是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略任務(wù)的重要內(nèi)容之一。近年來(lái)，黨中央在促進(jìn)農(nóng)民收入持續(xù)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，也非常關(guān)注農(nóng)戶(hù)之間的貧富差距，并努力為農(nóng)民增收提供更好的金融市場(chǎng)環(huán)境。然而，隨著農(nóng)戶(hù)收入不斷增長(zhǎng)以及其資產(chǎn)狀況的變化，在農(nóng)村逐漸形成富裕、中等、貧困三類(lèi)群體。[注]慕良澤、姬會(huì)然:《農(nóng)村富裕、中等、貧困三類(lèi)群體思想觀念比較分析——基于河北省 11 個(gè)村330戶(hù)農(nóng)民的調(diào)查》，《經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》2013年第2期。由此，不同富裕程度農(nóng)戶(hù)的貸款行為也發(fā)生了較大變化，而準(zhǔn)確描述這些變化是政府相關(guān)部門(mén)和金融供給機(jī)構(gòu)在制定和創(chuàng)新農(nóng)戶(hù)貸款產(chǎn)品，實(shí)施農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要依據(jù)。

改革開(kāi)放40年，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)戶(hù)分化呈現(xiàn)出規(guī)模增大、勢(shì)頭加快的趨勢(shì)。由于農(nóng)村家庭資產(chǎn)變化顯著、差別較大，不同富裕程度農(nóng)戶(hù)對(duì)貸款的認(rèn)知以及由此引起的貸款行為也發(fā)生了變化。[注]張?zhí)N萍、陳言、張明明：《中國(guó)貨幣政策對(duì)城鄉(xiāng)收入結(jié)構(gòu)的非對(duì)稱(chēng)影響》，《學(xué)習(xí)與探索》2017年第10期。而農(nóng)戶(hù)貸款作為農(nóng)村金融的核心內(nèi)容之一，學(xué)者們對(duì)其也進(jìn)行了廣泛深入的研究。首先，在貧困農(nóng)戶(hù)貸款需求及行為方面，研究者通過(guò)大量的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，貧困農(nóng)戶(hù)貸款需求普遍比較旺盛，以小額貸款為主，但貸款需求滿(mǎn)足率較低，既有供給方面的原因，也有需求方面的原因，單純?cè)黾有刨J供給無(wú)助于真正提高一般農(nóng)戶(hù)和貧困農(nóng)戶(hù)正規(guī)貸款的覆蓋率和福利水平；[注]王定祥、田慶剛等：《貧困型農(nóng)戶(hù)信貸需求與信貸行為實(shí)證研究》，《金融研究》2011年第5期。其次，在中等農(nóng)戶(hù)貸款需求方面，研究者發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)性借貸需求最顯著的因素是農(nóng)戶(hù)從事的行業(yè)和家庭到鄰近集鎮(zhèn)的距離，然后是性別、技能、年齡、借貸利率、家庭人均收入和受教育年限，而金融機(jī)構(gòu)的距離影響并不顯著；[注]劉純彬、劉俊威：《中部較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶(hù)借貸需求的影響因素研究》，《經(jīng)濟(jì)經(jīng)緯》2009年第5期。再次，在富裕農(nóng)戶(hù)貸款行為方面，研究者通過(guò)對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶(hù)貸款行為的調(diào)查表明，農(nóng)戶(hù)對(duì)信貸資金的需求由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款向非農(nóng)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)性貸款轉(zhuǎn)變，而且借貸金額較大。[注]羅俊勤：《富裕地區(qū)農(nóng)戶(hù)借貸需求的階層差異研究——以浙江省為例》，《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2010年第7期。[注]潘海英、翟方正等：《經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶(hù)借貸需求特征及影響因素研究——基于浙江溫嶺市的調(diào)查》，《財(cái)貿(mào)研究》2011年第5期。

但是，上述研究存在三點(diǎn)不足：一是研究多以農(nóng)戶(hù)意愿調(diào)查為主，并未對(duì)真實(shí)發(fā)生的農(nóng)戶(hù)貸款行為進(jìn)行研究；二是對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)貸款行為研究較多，未對(duì)不同富裕程度農(nóng)戶(hù)貸款行為進(jìn)行比較分析；三是調(diào)查多采用截面數(shù)據(jù)，鮮有縱向追蹤數(shù)據(jù)。為此，本文在已有研究的基礎(chǔ)上，以山東省發(fā)達(dá)、較發(fā)達(dá)和欠發(fā)達(dá)農(nóng)村信用社的農(nóng)戶(hù)貸款數(shù)據(jù)為依據(jù)，對(duì)連續(xù)8年573戶(hù)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行追蹤研究，分析不同富裕程度農(nóng)戶(hù)貸款行為特征及其影響因素。與已有研究相比，本文在研究方法上具有兩個(gè)特點(diǎn)：一是對(duì)不同富裕程度農(nóng)戶(hù)貸款進(jìn)行方差分析，檢驗(yàn)不同富裕程度農(nóng)戶(hù)貸款是否存在顯著差異；二是構(gòu)建農(nóng)戶(hù)貸款影響因素隨機(jī)變量模型，運(yùn)用面板數(shù)據(jù)分析不同富裕程度農(nóng)戶(hù)貸款的影響因素。

一、數(shù)據(jù)來(lái)源與變量定義

(一)數(shù)據(jù)來(lái)源

1.研究樣本。山東省是農(nóng)業(yè)大省，不同地區(qū)農(nóng)戶(hù)發(fā)展水平差距較大，筆者在山東省農(nóng)村信用社工作期間，曾連續(xù)8年(2007-2014年)對(duì)曹縣、濟(jì)陽(yáng)、高密三地農(nóng)戶(hù)貸款進(jìn)行追蹤調(diào)查。上述三地可以分別代表山東西部、中部和東部不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，并對(duì)應(yīng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、較發(fā)達(dá)地區(qū)和發(fā)達(dá)地區(qū)。2014年，山東省農(nóng)村居民人均可支配收入11882元，其中曹縣10296元，濟(jì)陽(yáng)12600元，高密14660元。[注]數(shù)據(jù)來(lái)源：《2015年山東省統(tǒng)計(jì)年鑒》。另外，選取2007年600戶(hù)在山東省農(nóng)信社申請(qǐng)過(guò)貸款的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行追蹤調(diào)查，一是考察其貸款行為的影響因素，二是考察其貸款的影響因素，并且8年內(nèi)無(wú)論他們是否從農(nóng)信社貸過(guò)款，我們都將其作為追蹤對(duì)象。

目前，農(nóng)戶(hù)貸款的供給金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)業(yè)銀行為主，其中山東農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款的筆數(shù)和金額均在80%以上，而郵儲(chǔ)銀行2007年尚未發(fā)放貸款，農(nóng)業(yè)銀行由于網(wǎng)點(diǎn)收縮，在農(nóng)村發(fā)放個(gè)人貸款較少。因此，本文以2007年農(nóng)村信用社信貸系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，采用分層抽樣法，按照各縣、鎮(zhèn)、村人均可支配收入，從上述三地區(qū)抽取DJ鄉(xiāng)、TM鄉(xiāng)、SY鎮(zhèn)，然后從每個(gè)鎮(zhèn)選取4個(gè)村對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行追蹤調(diào)查。通過(guò)上述方法，初期共選取600戶(hù)農(nóng)戶(hù)。由于農(nóng)戶(hù)進(jìn)城打工居住等原因，8年期間最終獲得有效樣本：曹縣191戶(hù)、濟(jì)陽(yáng)194戶(hù)、高密188戶(hù)，共計(jì)573戶(hù)。

2.不同富裕程度農(nóng)戶(hù)分類(lèi)。由于農(nóng)戶(hù)富裕程度是一個(gè)相對(duì)概念，不同學(xué)者對(duì)此有不同的定義。在中國(guó)廣大農(nóng)村，家庭資產(chǎn)是比較能代表農(nóng)戶(hù)富裕程度的一個(gè)指標(biāo)，家庭資產(chǎn)主要包括存款、現(xiàn)金、房產(chǎn)、土地等，故此，本文以農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)的多少來(lái)劃分農(nóng)戶(hù)的不同富裕程度。將資產(chǎn)排名前三分之一的農(nóng)戶(hù)劃分為富裕農(nóng)戶(hù)，資產(chǎn)排名后三分之一的農(nóng)戶(hù)劃分為貧困農(nóng)戶(hù)，其余的為中等農(nóng)戶(hù)。

3.追蹤調(diào)查。本文從兩個(gè)方面對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行追蹤調(diào)查。一方面是山東省農(nóng)村信用社貸款數(shù)據(jù)，一是農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)貸款時(shí)提供的資料，如家庭人口、年齡、學(xué)歷、貸款用途、經(jīng)營(yíng)狀況等；二是農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)的審批與建檔資料，如授信金額、貸款金額、貸款利率、個(gè)人信用等。另一方面是農(nóng)信社客戶(hù)經(jīng)理入戶(hù)調(diào)查數(shù)據(jù)，一是貸前調(diào)查，主要是核實(shí)農(nóng)戶(hù)提供信息是否真實(shí)，農(nóng)戶(hù)貸款用途是否合規(guī)，農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況是否正常；二是貸后檢查，主要核實(shí)農(nóng)戶(hù)是否具備按時(shí)還款能力，貸款用途是否按合同約定條款執(zhí)行，借款人和擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力變化狀況。通過(guò)以上追蹤調(diào)查和篩選，最終得出4種農(nóng)戶(hù)貸款相關(guān)數(shù)據(jù)：農(nóng)戶(hù)家庭情況(戶(hù)主年齡、戶(hù)主性別、戶(hù)主受教育年限、家庭人口、家庭勞動(dòng)力)、農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)狀況(家庭田地畝數(shù)、年家庭總資產(chǎn)、年家庭純收入、家庭總負(fù)債)、農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況(客戶(hù)性質(zhì)、從事行業(yè)、社會(huì)資源、收入是否靠農(nóng)業(yè))、農(nóng)戶(hù)貸款狀況(授信額度是否夠用、年授信金額、年貸款金額、年貸款次數(shù)、年平均每次貸款金額)。

4.樣本基本情況。在被調(diào)查樣本中，曹縣DJ鄉(xiāng)共4個(gè)村莊總戶(hù)數(shù)為1102戶(hù)，其中貸款戶(hù)191戶(hù)，貸款戶(hù)數(shù)占比17.33%；濟(jì)陽(yáng)TM鄉(xiāng)共4個(gè)村莊總戶(hù)數(shù)為1076戶(hù)，其中貸款戶(hù)194戶(hù)，貸款戶(hù)數(shù)占比18.03%；高密SY鎮(zhèn)共4個(gè)村莊總戶(hù)數(shù)為982戶(hù)，其中貸款戶(hù)188戶(hù)，貸款戶(hù)數(shù)占比19.14%(見(jiàn)表1)。從農(nóng)戶(hù)貸款占比來(lái)看，地區(qū)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，農(nóng)戶(hù)貸款戶(hù)數(shù)占比越高；一個(gè)有意思的現(xiàn)象是，村里農(nóng)戶(hù)越多，往往貸款戶(hù)數(shù)占比越高，由貸款戶(hù)數(shù)占村總戶(hù)數(shù)比例來(lái)看，地區(qū)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，農(nóng)戶(hù)貸款比例越高。

表1 三地區(qū)農(nóng)戶(hù)貸款基本情況

(二)變量定義

1.固定個(gè)體變量。固定個(gè)體變量是指不隨時(shí)間而改變或者改變小于10%的個(gè)體變量，如戶(hù)主性別、戶(hù)主受教育年限(8年內(nèi)變化小于2%)、家庭人口數(shù)(8年內(nèi)變化小于5%)、家庭勞動(dòng)力數(shù)(8年內(nèi)變化小于3%)、家庭田地畝數(shù)(8年內(nèi)變化小于1%)、客戶(hù)性質(zhì)(農(nóng)戶(hù)或個(gè)體工商戶(hù))、從事行業(yè)(主要經(jīng)營(yíng)的行業(yè))、社會(huì)資源(貸款時(shí)是否動(dòng)用社會(huì)資源)、收入是否靠農(nóng)業(yè)(家庭的主要收入是否來(lái)自農(nóng)業(yè))、家庭總負(fù)債(8年內(nèi)統(tǒng)計(jì)得出變化小于10%)、授信額度是否夠用(農(nóng)村信用社向農(nóng)戶(hù)授信的額度是否夠用)。

2.可變個(gè)體變量?？勺儌€(gè)體變量是指隨時(shí)間變化大于10%的個(gè)體變量，如戶(hù)主年齡、年家庭總資產(chǎn)、年家庭純收入、年授信金額、年貸款金額、年貸款次數(shù)、年平均每次貸款金額。

二、不同富裕程度貸款農(nóng)戶(hù)的特征分析

(一)變量描述性統(tǒng)計(jì)

農(nóng)戶(hù)家庭資產(chǎn)是衡量農(nóng)戶(hù)富裕程度最重要的一項(xiàng)指標(biāo)，因此本文根據(jù)累計(jì)分布情況，取總體樣本的1/3為分界點(diǎn)，在2007年分別以家庭總資產(chǎn)15萬(wàn)以下劃分為貧困農(nóng)戶(hù)，以15萬(wàn)至36萬(wàn)以下劃分為中等農(nóng)戶(hù)，以36萬(wàn)及以上劃分為富裕農(nóng)戶(hù)，最終得出貧困農(nóng)戶(hù)204戶(hù)、中等農(nóng)戶(hù)178戶(hù)、富裕農(nóng)戶(hù)191戶(hù)，共計(jì)573戶(hù)。運(yùn)用統(tǒng)計(jì)軟件SPSS v19.0，將農(nóng)戶(hù)2014年的變量輸入后進(jìn)行比較發(fā)現(xiàn)，不同富裕程度的農(nóng)戶(hù)有如下特點(diǎn)：農(nóng)戶(hù)富裕程度越高，平均年齡越低，平均受教育年限越高，平均家庭人口和勞動(dòng)力數(shù)越高，平均家庭田地畝數(shù)越少，女性戶(hù)主占比越高，個(gè)體工商戶(hù)戶(hù)主占比越高，掌握的社會(huì)資源越多，所在發(fā)達(dá)地區(qū)的比例越大；而且農(nóng)戶(hù)富裕程度越高，平均負(fù)債金額越高，其平均純收入越高，收入越不靠農(nóng)，授信金額越不夠用，平均授信金額、貸款金額、貸款次數(shù)、平均每次貸款金額越高，而且相互之間差別較大。統(tǒng)計(jì)結(jié)果初步表明，貧困、中等和富裕農(nóng)戶(hù)之間有一定的差別，而且有些差別較大。[注]限于篇幅，“變量描述性統(tǒng)計(jì)表”從略，有感興趣者可聯(lián)系作者索取。

(二)方差分析(F檢驗(yàn))

變量描述性統(tǒng)計(jì)顯示，不同富裕程度貸款農(nóng)戶(hù)之間均值存在一定差別，但各變量之間差異的顯著性較難識(shí)別，為檢驗(yàn)其顯著性，我們對(duì)不同富裕程度貸款農(nóng)戶(hù)的各個(gè)變量進(jìn)行F檢驗(yàn)。結(jié)果表明，貧困、中等和富裕貸款農(nóng)戶(hù)在教育年限、勞動(dòng)力、田地、農(nóng)戶(hù)性質(zhì)、擁有社會(huì)資源、所在區(qū)域、家庭總負(fù)債、家庭純收入、收入是否靠農(nóng)、額度是否夠用、最高授信額度、貸款額度和平均貸款額上差異極為顯著(P<0.01)；在家庭人口數(shù)量上差異較為顯著(P<0.05)；在貸款次數(shù)上差異顯著(P<0.1)；而在戶(hù)主年齡和性別上差異不顯著。即不同富裕程度貸款農(nóng)戶(hù)之間除了年齡和性別上差異不顯著外，其它變量均為顯著，可見(jiàn)貧困、中等和富裕貸款農(nóng)戶(hù)之間的行為差異較大。

三、影響因素的實(shí)證分析

(一)模型的建立

授信額度是指金融機(jī)構(gòu)可以給予借款人的最大金額，農(nóng)戶(hù)貸款的最大金額取決于授信額度，因此授信額度是農(nóng)戶(hù)貸款中最核心的要素。本文以農(nóng)戶(hù)授信額度為因變量，以農(nóng)戶(hù)的個(gè)體特征、貸款特征和時(shí)間特征(2007-2014年)為自變量，深入探究不同富裕程度農(nóng)戶(hù)貸款行為的影響因素。三地農(nóng)戶(hù)按家庭資產(chǎn)最終分為貧困農(nóng)戶(hù)204戶(hù)、中等農(nóng)戶(hù)178戶(hù)和富裕農(nóng)戶(hù)191戶(hù)。由于所收集數(shù)據(jù)是微觀的、靜態(tài)的，時(shí)間跨度達(dá)8年，數(shù)據(jù)量較大，因此本研究構(gòu)建7年時(shí)間虛擬變量，建立隨機(jī)效應(yīng)模型：

Yit=α+βXit+Zit+μ+η

(1)

在公式(1)中，因變量Yit為第i個(gè)農(nóng)戶(hù)在第t年的最高授信金額，其中i=1，……，n，其中n204；t=2007，……，2014，自變量Xit為第i個(gè)農(nóng)戶(hù)在第t年的可變變量，包括戶(hù)主年齡、年家庭總資產(chǎn)、年家庭純收入、年授信金額、年貸款金額、年貸款次數(shù)、年平均每次貸款金額；自變量Zit為第i個(gè)農(nóng)戶(hù)在第t年的不變虛擬變量，包括戶(hù)主性別、戶(hù)主受教育年限、家庭人口數(shù)、家庭勞動(dòng)力數(shù)、家庭田地畝數(shù)、農(nóng)戶(hù)性質(zhì)、從事行業(yè)、社會(huì)資源、家庭總負(fù)債、授信額度是否夠用；α為常數(shù)項(xiàng)；μ為誤差；η為個(gè)體隨機(jī)誤差。

固定變量(教育、性別等)8年內(nèi)沒(méi)有改變，假如使用固定效應(yīng)模型估計(jì)，則會(huì)產(chǎn)生完全共線(xiàn)，而且固定變量可以替代部分固定效應(yīng)，因此本文采用隨機(jī)效應(yīng)模型對(duì)不同富裕程度農(nóng)戶(hù)授信金額的影響因素進(jìn)行估計(jì)。

(二)結(jié)果分析

基于隨機(jī)效應(yīng)模型，不同富裕程度農(nóng)戶(hù)授信金額的影響因素(見(jiàn)表2)。

表2 不同富裕程度農(nóng)戶(hù)授信金額影響因素

1.貧困農(nóng)戶(hù)授信金額的影響因素：貧困農(nóng)戶(hù)的社會(huì)資源、年貸款金額、平均每次貸款金額極為顯著正向預(yù)測(cè)授信金額(p<.001)，即擁有社會(huì)資源、年貸款金額和平均每次貸款金額越高的農(nóng)戶(hù)得到的授信金額越高；同時(shí)，農(nóng)戶(hù)性質(zhì)顯著正向預(yù)測(cè)授信金額(p=.05),即農(nóng)戶(hù)為個(gè)體工商戶(hù)時(shí)更容易獲得較高的授信金額；其他因素均對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)的授信金額沒(méi)有預(yù)測(cè)作用。

2.中等農(nóng)戶(hù)授信金額的影響因素：中等農(nóng)戶(hù)的農(nóng)戶(hù)性質(zhì)、社會(huì)資源、收入是否靠農(nóng)、年貸款金額極為顯著正向預(yù)測(cè)授信金額(p<.001)，家庭純收入顯著正向預(yù)測(cè)授信金額(p<.05)，即個(gè)體工商戶(hù)、擁有社會(huì)資源、收入不靠農(nóng)、年貸款金額較高、家庭純收入較高的農(nóng)戶(hù)得到的授信金額較高；農(nóng)戶(hù)性別、年貸款次數(shù)顯著負(fù)向預(yù)測(cè)授信金額(p<.05)，即男性農(nóng)戶(hù)和貸款次數(shù)少的農(nóng)戶(hù)獲得的授信金額較高；其他因素均對(duì)中等農(nóng)戶(hù)的授信金額沒(méi)有預(yù)測(cè)作用。

3.富裕農(nóng)戶(hù)授信金額的影響因素：富裕農(nóng)戶(hù)的農(nóng)戶(hù)性質(zhì)、社會(huì)資源、年貸款金額、平均每次貸款金額極為顯著正向預(yù)測(cè)授信金額(p<.001)，即個(gè)體工商戶(hù)、擁有社會(huì)資源、年貸款金額和平均每次貸款金額越高的農(nóng)戶(hù)得到的授信金額也越高。值得注意的是，教育年限、家庭人口顯著正向預(yù)測(cè)授信金額(p<.05)，田地畝數(shù)顯著負(fù)向預(yù)測(cè)授信金額，但這三個(gè)因素對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)和中等農(nóng)戶(hù)的授信金額均沒(méi)有預(yù)測(cè)作用。也就是說(shuō)，當(dāng)農(nóng)戶(hù)財(cái)產(chǎn)較多成為富裕農(nóng)戶(hù)時(shí)，教育程度越高其正向作用越大，且家庭人口數(shù)越多其正向作用越大，田地畝數(shù)越多其負(fù)向作用越大，個(gè)中原因可能是富裕農(nóng)戶(hù)較多從事非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，主動(dòng)放棄某些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，且教育在非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中發(fā)揮的積極作用更大；其他因素均對(duì)富裕農(nóng)戶(hù)的授信金額沒(méi)有預(yù)測(cè)作用。

四、主要結(jié)論和啟示

本文以2007-2014年山東三地573戶(hù)農(nóng)戶(hù)貸款資料進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，發(fā)現(xiàn)不同富裕程度農(nóng)戶(hù)貸款行為存在較大差異。通過(guò)對(duì)貸款農(nóng)戶(hù)連續(xù)8年的追蹤研究，構(gòu)建隨機(jī)效應(yīng)模型，深入分析不同富裕程度農(nóng)戶(hù)貸款行為特征及其影響因素。結(jié)果表明：其一，不同富裕程度貸款農(nóng)戶(hù)之間差異明顯，除性別、年齡和平均貸款次數(shù)無(wú)顯著差異外，其他變量均有極為顯著的差異，表現(xiàn)出越富裕農(nóng)戶(hù)其教育年限越長(zhǎng)，家庭人口和勞動(dòng)力越多，更可能是個(gè)體工商戶(hù)，社會(huì)資源更豐富等特點(diǎn)，而越貧困的農(nóng)戶(hù)則更多從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，擁有的田地畝數(shù)也更多等。其二，不同富裕程度農(nóng)戶(hù)授信金額的影響因素：農(nóng)戶(hù)性質(zhì)、社會(huì)資源和年貸款金額對(duì)所有農(nóng)戶(hù)的授信金額均有顯著的正向預(yù)測(cè)作用；對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)而言，平均每次貸款金額顯著正向預(yù)測(cè)授信金額；對(duì)中等農(nóng)戶(hù)而言，農(nóng)戶(hù)性別和年貸款次數(shù)顯著負(fù)向預(yù)測(cè)授信金額；對(duì)富裕農(nóng)戶(hù)而言，教育年限、家庭人口顯著正向預(yù)測(cè)授信金額(p<.05)，田地畝數(shù)顯著負(fù)向預(yù)測(cè)授信金額。

不同富裕程度貸款農(nóng)戶(hù)行為差異明顯，其授信金額的影響因素亦有所不同。對(duì)此，相關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)不同富裕程度貸款農(nóng)戶(hù)提供有差異的政策和信貸產(chǎn)品。

1.針對(duì)富裕農(nóng)戶(hù)。一是加大產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)力度，向其提供大量信貸支持。富裕農(nóng)戶(hù)在農(nóng)村中可以起到較好的帶頭作用，因此要加大對(duì)其產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)力度，為其提供更好的財(cái)政支持和稅收支持，促進(jìn)其向家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)合作社和中小企業(yè)轉(zhuǎn)變，并帶動(dòng)周?chē)r(nóng)戶(hù)共同致富，進(jìn)而推動(dòng)整個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是鼓勵(lì)富裕農(nóng)戶(hù)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加有效供給，實(shí)現(xiàn)一二三產(chǎn)業(yè)融合，因此要加大對(duì)其資本供給力度，為其提供更好的金融支持，出臺(tái)相關(guān)激勵(lì)政策和創(chuàng)新金融產(chǎn)品更好地滿(mǎn)足其金融需求，并引入相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)制，促進(jìn)其結(jié)構(gòu)優(yōu)化和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

2.針對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)。一是加強(qiáng)對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)的教育引導(dǎo)，并向其長(zhǎng)期免費(fèi)提供職業(yè)培訓(xùn)。導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)貧困的原因很多，除客觀因素外，一些農(nóng)戶(hù)思想認(rèn)識(shí)不足，不接受新知識(shí)、不學(xué)無(wú)術(shù)、不能吃苦等是重要原因。因此，要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，就必須從思想和技能上對(duì)其進(jìn)行教育引導(dǎo)以及長(zhǎng)期有針對(duì)性的職業(yè)培訓(xùn)。二是加強(qiáng)普惠金融推廣力度，增加對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)幫扶力度，普惠金融的重要服務(wù)對(duì)象就是貧困農(nóng)戶(hù)，因此，要加大金融知識(shí)下鄉(xiāng)服務(wù)，讓更多的貧困農(nóng)戶(hù)了解金融，了解如何獲得農(nóng)戶(hù)貸款，對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)小額貸款施行貼息或低息扶持政策，使普惠金融更多地惠及貧困農(nóng)戶(hù)。