李婕

[摘 要] 貧困問(wèn)題是當(dāng)今社會(huì)最尖銳的問(wèn)題之一，雖然我國(guó)扶貧開發(fā)工作取得巨大成效，但農(nóng)村反貧困壓力依然很大。在所有的致貧因素中，農(nóng)戶日常生活中所遭受的風(fēng)險(xiǎn)沖擊對(duì)農(nóng)戶貧困影響更為深遠(yuǎn)。近年來(lái)國(guó)家不斷創(chuàng)新扶貧模式，保險(xiǎn)扶貧就是熱點(diǎn)之一。文章在研究國(guó)內(nèi)外關(guān)于貧困的相關(guān)理論的基礎(chǔ)之上，根據(jù)江蘇省灌南縣調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)，運(yùn)用多元線性回歸模型，從保險(xiǎn)產(chǎn)品缺失角度入手，分析風(fēng)險(xiǎn)沖擊與農(nóng)村家庭致貧關(guān)系，對(duì)實(shí)證分析結(jié)果進(jìn)行合理解釋，并在此基礎(chǔ)上提出了相關(guān)建議。

[關(guān)鍵詞] 風(fēng)險(xiǎn)沖擊；保險(xiǎn)產(chǎn)品；農(nóng)村家庭；貧困問(wèn)題

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.33.014

1 引 言

貧困問(wèn)題一直是困擾世界各國(guó)的全球性問(wèn)題。農(nóng)村貧困問(wèn)題關(guān)系到我國(guó)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和社會(huì)發(fā)展，是值得全社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題。近年來(lái)我國(guó)總體扶貧工作態(tài)勢(shì)良好，2017年農(nóng)村絕對(duì)貧困人口數(shù)量已下降到3046 萬(wàn)人，農(nóng)村地區(qū)的貧困發(fā)生率下降到3.1%，扶貧工作取得重大成效。但由于經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、社會(huì)轉(zhuǎn)型加快，城鄉(xiāng)之間收入差距明顯，許多農(nóng)村家庭還未能擺脫貧窮落后的現(xiàn)狀，農(nóng)村家庭反貧困壓力依然很大。在眾多致貧因素中，農(nóng)戶日常生活中面臨的風(fēng)險(xiǎn)沖擊對(duì)農(nóng)戶貧困影響更大。當(dāng)前，農(nóng)戶面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，比如自然風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)沖擊不僅能夠影響農(nóng)村家庭的財(cái)富積累和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，更關(guān)系到全社會(huì)的和諧發(fā)展。而怎樣提高農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)防范和處理能力也關(guān)系到構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

2015年中央扶貧開發(fā)工作會(huì)議提出了全黨全國(guó)全社會(huì)脫貧攻堅(jiān)的口號(hào)，并對(duì)“十三五”脫貧攻堅(jiān)工作做出了全面部署。2016年，國(guó)家相關(guān)扶貧部門及保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見》，明確提出了要充分發(fā)揮各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)助推脫貧攻堅(jiān)主題作用，著力推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)與脫貧攻堅(jiān)工作相對(duì)接。在扶貧脫貧工作中，保險(xiǎn)業(yè)主要通過(guò)轉(zhuǎn)嫁分散風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付、資金融通三個(gè)方面來(lái)實(shí)現(xiàn)與脫貧攻堅(jiān)工作的精準(zhǔn)對(duì)接。然而保險(xiǎn)扶貧在實(shí)施的過(guò)程也存在一定的阻力，主要有偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)較少、相關(guān)專業(yè)人員缺乏、服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)效率低，甚至有的基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)目前未設(shè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。本文通過(guò)調(diào)查統(tǒng)計(jì)農(nóng)村現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量，分類匯總保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，能夠?yàn)橥晟曝毨У貐^(qū)保險(xiǎn)服務(wù)體系，提高貧困地區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)可行性提供參考依據(jù)；通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品與農(nóng)村致貧關(guān)系的分析，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)功能與精準(zhǔn)扶貧相契合。

2 相關(guān)概念及研究假說(shuō)

2.1 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的類型

人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷娑即嬖谥L(fēng)險(xiǎn)，但由于每個(gè)人都面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn)，所以人們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的理解也不會(huì)完全相同。從狹義的方面來(lái)講，我們把風(fēng)險(xiǎn)定義為事先假定好的情況下會(huì)發(fā)生的幾種結(jié)果之間的差異性，這是從事件結(jié)果的角度理解風(fēng)險(xiǎn)的，即比較實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果是否存在差異。從廣義的方面來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)可以理解為不確定性，這是從風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)的角度來(lái)理解風(fēng)險(xiǎn)的，即事件中的不利因素是否會(huì)發(fā)生。本文的風(fēng)險(xiǎn)沖擊是指農(nóng)村家庭在日常生產(chǎn)或消費(fèi)過(guò)程中可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，可能使農(nóng)戶致貧或返貧，使其陷入生計(jì)困難的困境。[1]

學(xué)者陳傳波和丁世軍認(rèn)為在農(nóng)村家庭中所遭受的風(fēng)險(xiǎn)可分為四種類型，分別是健康和意外傷風(fēng)險(xiǎn)、家庭住房建造、子女婚嫁和上學(xué)風(fēng)險(xiǎn)、失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)及其他風(fēng)險(xiǎn)[2]；樂(lè)章和許漢石認(rèn)為除此之外，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)也是農(nóng)戶家庭可能遭受的對(duì)家庭收入有重要影響的風(fēng)險(xiǎn)[3]；外國(guó)學(xué)者Dercon認(rèn)為農(nóng)戶家庭在日常生產(chǎn)和消費(fèi)過(guò)程中存在受到風(fēng)險(xiǎn)沖擊的影響的可能性，并把這些風(fēng)險(xiǎn)分為三種類型：收入風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和福利風(fēng)險(xiǎn)。[4]

2.2 貧困的定義及標(biāo)準(zhǔn)

關(guān)于貧困，國(guó)內(nèi)外學(xué)者沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)定義。學(xué)者阿瑪?shù)賮啞ど赋觥柏毨侨藗儾荒軌颢@得正常的生產(chǎn)生活的狀態(tài)，這種能力的缺失導(dǎo)致這類人群無(wú)法享有正常的生活水準(zhǔn)，貧困的本質(zhì)意義也就是人們無(wú)法創(chuàng)造正常生活的收入而處于的一種不利狀態(tài)”。我國(guó)對(duì)于貧困也做出詳細(xì)的定義，中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局在研究報(bào)告中曾提出“貧困是指生活物資的匱乏和生活服務(wù)設(shè)施的缺少，獲取生活資源能力的不足導(dǎo)致這類群體的生活需求得不到基本滿足”。童星、林閩鋼在此基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)的貧困定義為“貧困是經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化落后的總稱，是由低收入造成的缺乏生活必需的基本物質(zhì)和服務(wù)以及沒(méi)有發(fā)展的機(jī)會(huì)和手段這樣一種生活狀況”。[5]

貧困作為一種相對(duì)現(xiàn)象，存在劃分的標(biāo)準(zhǔn)，這種劃定標(biāo)準(zhǔn)被稱為貧困線，低于這條線的人群則被認(rèn)定為貧困人群。我國(guó)根據(jù)所處的國(guó)情劃分過(guò)多次貧困線標(biāo)準(zhǔn)， 1994年將貧困的測(cè)量額度定義為人均純年收入625元；2000年提高至865元；2007年又再次提高到了1067元；2009年調(diào)整至1196元；2010年設(shè)定為1274元；到了2011年國(guó)務(wù)院扶貧辦采用新的扶貧標(biāo)準(zhǔn)，將2300元定義為衡量額度。本文的農(nóng)戶是否貧困也是根據(jù)2011年的貧困標(biāo)準(zhǔn)來(lái)界定的，人均年收入低于2300元的為貧困戶，高于2300元的為非貧困戶。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)沖擊與農(nóng)戶貧困的關(guān)系

在所有風(fēng)險(xiǎn)中，大病風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致農(nóng)戶陷入貧困的概率要大于其他風(fēng)險(xiǎn)。一旦農(nóng)戶家庭中出現(xiàn)家庭成員患上重大疾病，對(duì)于原本收入不高的家庭來(lái)說(shuō)更有陷入永久性貧困的可能。這是因?yàn)榻】祮?wèn)題會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶的勞動(dòng)效率降低，失去更多潛在的就業(yè)機(jī)會(huì)，直接導(dǎo)致農(nóng)戶家庭的收入減少。從長(zhǎng)期角度來(lái)看，農(nóng)戶需要支付大額醫(yī)療費(fèi)用，這就加大了農(nóng)戶縮減教育支出和消費(fèi)支出的概率，這些因素相互影響，使農(nóng)戶大概率陷入長(zhǎng)期貧困。此外，對(duì)農(nóng)戶影響較大的風(fēng)險(xiǎn)為自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，自然風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶家庭資產(chǎn)的破壞性不可小覷。由于家庭資產(chǎn)遭到破壞，農(nóng)戶的支出更傾向于彌補(bǔ)損失，這就限制了農(nóng)戶的其他支出，從而影響到農(nóng)戶的消費(fèi)水平。由此可以看出，農(nóng)戶面臨著一種或多種風(fēng)險(xiǎn)沖擊，這些風(fēng)險(xiǎn)沖擊共同影響著農(nóng)戶的生活水平。

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，在調(diào)查的農(nóng)村家庭中，在44個(gè)貧困戶近年遭受過(guò)風(fēng)險(xiǎn)沖擊，占貧困戶總數(shù)的80%。在非貧困戶中有78個(gè)非貧困戶近年遭受過(guò)風(fēng)險(xiǎn)沖擊，占非貧困戶總數(shù)的53%。由此可見，風(fēng)險(xiǎn)沖擊對(duì)貧困戶的影響更大。因此，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)及以上相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)與貧困的關(guān)系理論，提出本文的研究假說(shuō)一：風(fēng)險(xiǎn)沖擊對(duì)貧困有正向的影響，即遭受風(fēng)險(xiǎn)沖擊的農(nóng)戶更容易陷入貧困。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系

風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性，它的存在不以人的意志為轉(zhuǎn)移，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，就會(huì)影響到人們的正常生活，打亂人們的生活節(jié)奏，這是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生常常以損失代價(jià)為結(jié)果表現(xiàn)出來(lái)的。風(fēng)險(xiǎn)管理又分為事前、事中、事后三個(gè)階段，而保險(xiǎn)正是在事前和事后對(duì)風(fēng)險(xiǎn)起作用，其中，保險(xiǎn)在事后發(fā)揮的作用最大。在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，投保人購(gòu)買了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，說(shuō)明該投保人具有風(fēng)險(xiǎn)憂患意識(shí)，屬于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前防范。在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，若投保人遭受了經(jīng)濟(jì)損失，由于保險(xiǎn)機(jī)制自身的作用，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)部分或全部的經(jīng)濟(jì)損失，即用其他投保人的保費(fèi)賠付遭受風(fēng)險(xiǎn)的投保人的經(jīng)濟(jì)損失，提高投保人的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，是一種有效風(fēng)險(xiǎn)控制手段，也是保險(xiǎn)存在的前提和目的。而如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，當(dāng)事人若沒(méi)有投保，通常情況下以家庭儲(chǔ)蓄或節(jié)省開支的方式彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失。

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沖擊時(shí)，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的農(nóng)戶中，有21.4%的農(nóng)戶收入在4萬(wàn)～7萬(wàn)元，44.3%的農(nóng)戶收入在7萬(wàn)～10萬(wàn)元，少部分農(nóng)戶的收入達(dá)到了10萬(wàn)元以上。而在未購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的農(nóng)戶中，僅有7.9%的農(nóng)戶收入在7萬(wàn)～10萬(wàn)元，且10萬(wàn)遠(yuǎn)以上的農(nóng)戶為零，而大部分的農(nóng)戶收入在1萬(wàn)～4萬(wàn)元，可見在風(fēng)險(xiǎn)沖擊下，是否購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)戶的收入有一定的影響。因此根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)及以上關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)關(guān)系的理論，提出本文的研究假說(shuō)二：農(nóng)戶在保險(xiǎn)產(chǎn)品缺失的情況下，風(fēng)險(xiǎn)沖擊對(duì)農(nóng)村家庭貧困有顯著性影響，即遭受風(fēng)險(xiǎn)沖擊的農(nóng)村家庭更容易陷入貧困。而農(nóng)戶在擁有保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況下，風(fēng)險(xiǎn)沖擊對(duì)農(nóng)村家庭貧困的影響不顯著。

3研究設(shè)計(jì)

3.1 樣本選取

本文主要研究的是江蘇13個(gè)省轄市農(nóng)村家庭所遭遇的風(fēng)險(xiǎn)以及持有的保險(xiǎn)產(chǎn)品狀況，考慮到問(wèn)卷發(fā)放的難度，本文以江蘇灌南縣為例，針對(duì)其3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)10個(gè)村展開調(diào)研。灌南縣位于江蘇省連云港市，總面積1041平方公里，人口數(shù)量80萬(wàn)，耕地面積587.52平方公里，一直是江蘇省扶貧開發(fā)工作的重點(diǎn)。在國(guó)家2018年扶貧政策的支持下，雖然其經(jīng)濟(jì)條件和農(nóng)村居民生活水平得到了提高，但是部分地區(qū)由于地理位置偏僻，網(wǎng)絡(luò)未全覆蓋，缺少人才技術(shù)資金等原因，仍然存在處在貧困線以下的農(nóng)村家庭。

3.2 數(shù)據(jù)來(lái)源

筆者于2018年1—2月在江蘇省灌南縣發(fā)放了關(guān)于農(nóng)戶家庭的風(fēng)險(xiǎn)沖擊與保險(xiǎn)情況的調(diào)查問(wèn)卷，發(fā)放地區(qū)為灌南縣3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的10個(gè)村，并采用隨機(jī)抽樣的原則，本文的數(shù)據(jù)來(lái)源來(lái)自該問(wèn)卷。筆者根據(jù)江蘇省灌南縣的農(nóng)村家庭戶主及家庭成員情況、農(nóng)村家庭面臨風(fēng)險(xiǎn)沖擊、購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品情況總共設(shè)計(jì)了10個(gè)問(wèn)題，包括四個(gè)方面內(nèi)容：農(nóng)戶家庭的戶主情況；農(nóng)戶家庭的總體情況；農(nóng)戶家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況；農(nóng)戶家庭的保險(xiǎn)產(chǎn)品持有狀況。問(wèn)卷總共發(fā)放了210份，實(shí)際收回203份。

3.3 模型選擇

為準(zhǔn)確分析保險(xiǎn)產(chǎn)品缺失下風(fēng)險(xiǎn)沖擊與農(nóng)村家庭的致貧關(guān)系，本文進(jìn)行回歸分析，并在計(jì)量回歸分析中控制了農(nóng)村家庭人口數(shù)、戶主的文化程度、家庭的耕地面積。一個(gè)家庭的人口數(shù)越多，則意味著這個(gè)家庭需要承擔(dān)老人的贍養(yǎng)費(fèi)用以及子女的教育費(fèi)用，其他方面的開支也會(huì)有所增加，一旦家庭的支出加大，則這個(gè)家庭更容易陷入貧困。戶主文化程度越高，意味著戶主在選擇就業(yè)時(shí)的機(jī)會(huì)更多，收入來(lái)源更廣，應(yīng)對(duì)工作問(wèn)題的能力更強(qiáng)，勞動(dòng)效率提高，收入增加的可能性更大，那么這個(gè)家庭則不容易陷入貧困。由于大部分農(nóng)戶仍然以種植業(yè)作為主要收入來(lái)源，所以家庭耕地面積越大，莊稼作物的收成越高，農(nóng)戶的家庭收入得到增加，農(nóng)戶家庭越不容易陷入貧困。

4 多元線性回歸分析及結(jié)果

比較各變量的參數(shù)系數(shù)以及顯著性水平，在全部樣本中，保險(xiǎn)產(chǎn)品缺失樣本與全部樣本，發(fā)現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品缺失樣本中自變量的系數(shù)都大于全部樣本中自變量的系數(shù)，說(shuō)明在保險(xiǎn)產(chǎn)品缺失下，1單位的自變量對(duì)因變量的影響更大。

對(duì)具體變量在農(nóng)戶是否貧困中是否起到顯著性影響的程度進(jìn)一步分析，可以看出：

在全部樣本中，“家庭人口數(shù)”的標(biāo)準(zhǔn)差為0.029，參數(shù)系數(shù)為0.28，說(shuō)明1單位的“家庭人口數(shù)”對(duì)農(nóng)戶是否貧困能起到0.28程度的正向影響；“家庭耕地面積”的標(biāo)準(zhǔn)差為0.03，參數(shù)系數(shù)為-0.071，說(shuō)明1單位的“家庭耕地面積”對(duì)農(nóng)戶是否貧困能起到程度的0.071負(fù)向影響。在保險(xiǎn)產(chǎn)品缺失樣本中，“家庭人口數(shù)”的標(biāo)準(zhǔn)差為0.04，參數(shù)系數(shù)為0.419，說(shuō)明一單位的“家庭人口數(shù)”對(duì)農(nóng)戶是否貧困能起到程度的0.419正向影響?！凹彝ジ孛娣e”的標(biāo)準(zhǔn)差為0.071，參數(shù)系數(shù)為-0.022，說(shuō)明1單位的“家庭耕地面積”對(duì)農(nóng)戶是否貧困能起到0.022程度的負(fù)向影響。這與預(yù)期假設(shè)相符合，家庭人口數(shù)越多，家庭越容易陷入貧困，家庭耕地面積越大，家庭貧困的概率越小。

在全部樣本和保險(xiǎn)產(chǎn)品缺失樣本中，戶主的文化程度對(duì)農(nóng)戶是否貧困都不產(chǎn)生顯著性影響。這與預(yù)期的假設(shè)不相符，這可能是因?yàn)榕c大多數(shù)農(nóng)戶從事的生產(chǎn)活動(dòng)有關(guān)，絕大部分農(nóng)戶以從事體力勞動(dòng)獲得收入，所以無(wú)論戶主文化程度高低，農(nóng)戶的收入沒(méi)有明顯的差異。

在全部樣本中，“是否遭受風(fēng)險(xiǎn)沖擊” 的標(biāo)準(zhǔn)差為0.069，參數(shù)系數(shù)為0.107，說(shuō)明1單位的“是否遭受風(fēng)險(xiǎn)沖擊”對(duì)農(nóng)戶是否貧困能起到0.107程度的正向影響，即遭受風(fēng)險(xiǎn)沖擊的農(nóng)戶更容易陷入貧困，驗(yàn)證了本文的研究假說(shuō)一；在保險(xiǎn)產(chǎn)品缺失樣本中，“是否遭受風(fēng)險(xiǎn)沖擊”的標(biāo)準(zhǔn)差為0.098，參數(shù)系數(shù)為0.203，說(shuō)明1單位的“是否遭受風(fēng)險(xiǎn)沖擊”對(duì)農(nóng)戶是否貧困能起到0.203程度的正向影響，而在保險(xiǎn)產(chǎn)品未缺失樣本中，是否遭受風(fēng)險(xiǎn)沖擊對(duì)農(nóng)戶是否貧困不產(chǎn)生影響，說(shuō)明保險(xiǎn)能夠有效降低風(fēng)險(xiǎn)沖擊給農(nóng)戶帶來(lái)的損失。驗(yàn)證了本文的研究假說(shuō)二。

5 結(jié)論及建議

5.1 結(jié) 論

通過(guò)實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)沖擊對(duì)農(nóng)戶是否貧困有著顯著的正向影響，即遭受風(fēng)險(xiǎn)沖擊的農(nóng)戶更容易陷入貧困。而在保險(xiǎn)產(chǎn)品未缺失情況下，風(fēng)險(xiǎn)沖擊對(duì)農(nóng)戶貧困不產(chǎn)生影響，在保險(xiǎn)產(chǎn)品缺失情況下，風(fēng)險(xiǎn)沖擊對(duì)農(nóng)戶是否貧困產(chǎn)生顯著的正向影響。說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)沖擊對(duì)農(nóng)戶是否貧困影響與否，保險(xiǎn)產(chǎn)品起著重要作用，保險(xiǎn)產(chǎn)品能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后通過(guò)保險(xiǎn)賠付的方式有效降低農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失，使農(nóng)戶不容易陷入貧困。

5.2 建 議

政府需創(chuàng)新扶貧方式，與保險(xiǎn)合作扶貧。政府要?jiǎng)?chuàng)新突破扶貧資金使用范圍，優(yōu)化扶貧資金投入結(jié)構(gòu)，為農(nóng)村推行保險(xiǎn)產(chǎn)品提供相應(yīng)的補(bǔ)貼，形成政府主導(dǎo)、保險(xiǎn)公司專業(yè)運(yùn)作的救助模式。在保險(xiǎn)補(bǔ)貼方面，為了更好地提高財(cái)政資金的利用效率，使保費(fèi)補(bǔ)貼惠及更多的農(nóng)戶，政府應(yīng)建立合理的機(jī)制。依據(jù)家庭財(cái)富情況對(duì)補(bǔ)貼的家庭進(jìn)行貧困家庭和非貧困家庭分類，加大對(duì)貧困家庭的補(bǔ)貼力度，依據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的扶貧效用對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分類，對(duì)效用大的保險(xiǎn)產(chǎn)品采取財(cái)政補(bǔ)貼措施，引導(dǎo)保險(xiǎn)供給積極參與到保險(xiǎn)扶貧中。

保險(xiǎn)業(yè)需創(chuàng)新產(chǎn)品種類，提升服務(wù)水平和服務(wù)效率。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)不僅保險(xiǎn)知識(shí)的普及程度低，可供農(nóng)戶購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類也較少，而且價(jià)格相對(duì)于農(nóng)戶平均收入水平較高。保險(xiǎn)業(yè)在普及保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，更要考慮到農(nóng)戶的需求，提供有針對(duì)性地能夠幫助農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)，降低保險(xiǎn)發(fā)生率的保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)村地區(qū)的居民文化程度普遍較低，經(jīng)濟(jì)環(huán)境差，受這些因素影響，保險(xiǎn)產(chǎn)品的普及更為困難，因此保險(xiǎn)業(yè)要更加重視保險(xiǎn)服務(wù)水平和服務(wù)效率。

農(nóng)戶需摒棄傳統(tǒng)思想，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。筆者調(diào)查的農(nóng)戶中，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶占極小部分，這與農(nóng)村家庭對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的傳統(tǒng)落后觀念以及自身的家庭經(jīng)濟(jì)條件有關(guān)。一方面，由于農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品普及度不高，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)缺乏全面的認(rèn)識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)可度低，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，一般選擇使用儲(chǔ)蓄或節(jié)省開支來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。另一方面，由于農(nóng)戶收入普遍不高，大多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)加重家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，屬于“額外”支出。農(nóng)戶更應(yīng)消除對(duì)保險(xiǎn)的偏見，打破傳統(tǒng)觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)意識(shí)，積極采取保險(xiǎn)措施來(lái)降低損失，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

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