[摘 要] 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，如今的P2P公司越來越多，但是由于平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)以及模式技術(shù)的欠缺，許多P2P公司面臨著巨大的發(fā)展阻礙。而IPC技術(shù)深入個(gè)體分析的本質(zhì)，為P2P業(yè)務(wù)提供個(gè)體的前端風(fēng)險(xiǎn)分析掌控。文章選取IPC技術(shù)在P2P領(lǐng)域的運(yùn)用方向，對(duì)IPC微貸技術(shù)的概念以及控制風(fēng)險(xiǎn)的途徑等方面做出具體研究，并結(jié)合實(shí)際提出發(fā)展建議。

[關(guān)鍵詞] IPC微貸技術(shù)；P2P；風(fēng)險(xiǎn)控制

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.33.193

1 引 言

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，微貸已經(jīng)成為一個(gè)社會(huì)極為關(guān)注的話題，而P2P平臺(tái)更是成為一個(gè)迅速發(fā)展中的領(lǐng)域。而P2P平臺(tái)面臨的一個(gè)巨大的問題是個(gè)體的風(fēng)控問題，而這正是德國的IPC微貸技術(shù)所解決的問題。德國的IPC技術(shù)從2000年以后引入中國，已經(jīng)與中國的許多商業(yè)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)進(jìn)行合作。文章著眼于IPC微貸技術(shù)在P2P領(lǐng)域的運(yùn)用，并結(jié)合實(shí)際情況提出發(fā)展的建議，從而使得在P2P領(lǐng)域能夠更好地對(duì)微貸客戶進(jìn)行信貸評(píng)估以及更好地提供融資，從而促進(jìn)P2P領(lǐng)域更加可持續(xù)發(fā)展。

2 IPC微貸技術(shù)概述

IPC微貸技術(shù)是由德國IPC公司在進(jìn)行小貸業(yè)務(wù)咨詢的項(xiàng)目中提出的一個(gè)概念。而該技術(shù)從單純地考察小企業(yè)的貸款能力，發(fā)展為更加適應(yīng)普世金融行業(yè)的貸款人信貸能力審核以及企業(yè)的公司財(cái)務(wù)審核等復(fù)合方面。目前的IPC微貸技術(shù)主要是對(duì)以下三個(gè)方面進(jìn)行考察：一是評(píng)判研究借款人的貸款償還的能力；二是衡量判斷借款人的貸款償還的意愿；三是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。

3 P2P平臺(tái)微貸風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀

P2P平臺(tái)針對(duì)的小微客戶相比較銀行的長期貸款客戶，一般具有以下特點(diǎn)：需提交的相關(guān)審核資料并不正規(guī)，對(duì)于小微客戶而言，許多客戶提供的需要審核的材料并不正規(guī)，例如相關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)表也并不規(guī)范；小微客戶經(jīng)常會(huì)生產(chǎn)與生活聯(lián)系緊密，所以生產(chǎn)與生活的現(xiàn)金流經(jīng)常存在合并使用的情況；大多數(shù)的小微客戶缺少有效的抵押品作為貸款的擔(dān)保，并且很難對(duì)客戶貸款項(xiàng)目的資金用途做出細(xì)致準(zhǔn)確的判斷；個(gè)人客戶的小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模也比較小，相比較大企業(yè)而言，抗風(fēng)險(xiǎn)能力要弱很多。

而現(xiàn)在整個(gè)社會(huì)金融的大環(huán)境波動(dòng)以及政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的嚴(yán)控業(yè)是P2P平臺(tái)需要考慮的外部因素。在這樣的大背景以及客戶情況下，由于P2P平臺(tái)眾多，所以對(duì)于微貸客戶提供服務(wù)時(shí)的具體操作也不盡相同。大多數(shù)的P2P平臺(tái)對(duì)于微貸客戶的貸前審核依舊使用原始的打分卡的形式，而這種比較簡(jiǎn)單的方式，并不能全面反映出客戶的基本狀況特別是相關(guān)的財(cái)務(wù)狀況。而有些P2P平臺(tái)則采取了IPC技術(shù)，將風(fēng)險(xiǎn)控制落實(shí)到位，對(duì)客戶的基本情況、財(cái)務(wù)情況等各方面做出全面評(píng)判，并對(duì)額度做出預(yù)估，并且采用交叉檢驗(yàn)的方法，從而對(duì)違約等風(fēng)險(xiǎn)做出預(yù)防。

4 IPC在P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制途徑

IPC技術(shù)主要是對(duì)微貸客戶的基本個(gè)人信息家庭情況以及財(cái)務(wù)狀況等信息進(jìn)行全面綜合的審核，并且運(yùn)用交叉檢驗(yàn)的方法對(duì)貸前調(diào)研審核信息做出驗(yàn)證與判斷，從而對(duì)貸款客戶的信用做出評(píng)判，對(duì)貸款額度做出預(yù)估，并且對(duì)于還款期限及方式等做出對(duì)應(yīng)的規(guī)定，從而更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理并且亦能迎合不同的客戶的不同需求。

4.1 對(duì)貸款客戶進(jìn)行深入調(diào)查

貸款客戶的基本信息是需要進(jìn)行深入調(diào)查的，特別是在國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融嚴(yán)格要求之后，對(duì)于客戶的基本信息的調(diào)查更加需要詳盡并且在平臺(tái)對(duì)相關(guān)部門做出報(bào)備。在基本信息表的調(diào)查中，包括了客戶的年齡、受教育程度等信息。一般而言受教育程度較高的客戶違約風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對(duì)小一些，而客戶的年齡若處于25～50歲，其違約風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相對(duì)小一些。有穩(wěn)定工作的客戶意味著有穩(wěn)定的工資收入也是需要著重注意的一個(gè)信息，而結(jié)婚的客戶也相對(duì)于單身的客戶而言抗風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)一些。

在基本信息中，客戶個(gè)人信譽(yù)的好壞也是IPC技術(shù)需要注意的一項(xiàng)，現(xiàn)在許多P2P平臺(tái)會(huì)依據(jù)貸款客戶的人民銀行信貸記錄與支付寶等的信用評(píng)分授權(quán)而綜合考慮其個(gè)人信用。并且值得一提的是，IPC技術(shù)里要求客戶在貸款時(shí)是要有擔(dān)保人的，也就是說，在客戶出現(xiàn)違約時(shí)，是有其他相關(guān)人員可以提供后續(xù)的還款保障的。

財(cái)務(wù)信息是IPC微貸技術(shù)中最關(guān)注的一個(gè)方面，因?yàn)樨?cái)務(wù)信息可以直接反映客戶的還款能力，從而影響違約的發(fā)生概率。其中客戶的銀行存款是一個(gè)重要的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，包括客戶的現(xiàn)金流情況。而客戶的負(fù)債情況也是需要格外關(guān)注的，若客戶的負(fù)債過多，雖然客戶擁有良好的信用但是綜合而言還是需要謹(jǐn)慎放貸的。

4.2 交叉檢驗(yàn)信息真實(shí)度并測(cè)算還款意愿

IPC微貸技術(shù)中獨(dú)特的交叉檢驗(yàn)的技術(shù)是檢驗(yàn)客戶信息真實(shí)度的一個(gè)極好辦法。交叉檢驗(yàn)的方法就是說，在客戶提供的眾多信息提交時(shí)，審核部門應(yīng)該從不同的角度、不同的渠道對(duì)于信息進(jìn)行綜合剖析，測(cè)算觀察信息是否相互扶持相互合理，若出現(xiàn)矛盾的情況則是不符合邏輯的，那么就是說信息的真實(shí)度是值得懷疑的，那么客戶還款的意愿自然比較低。在測(cè)算還款意愿的時(shí)候，IPC技術(shù)的思路是譬如在對(duì)現(xiàn)金流的把控，可以細(xì)致到日、周、月為周期測(cè)算，這樣能夠更加真實(shí)地把控客戶的資金情況從而測(cè)算還款意愿。

4.3 IPC在P2P平臺(tái)層面的風(fēng)險(xiǎn)控制

IPC技術(shù)主要是體現(xiàn)在一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制的維度，其對(duì)于金融機(jī)構(gòu)與公司P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制覆蓋了微貸的全過程，包括了貸前的客戶調(diào)查、貸中的資質(zhì)審批以及貸后的信息反饋跟進(jìn)。貸款前通過IPC技術(shù)，結(jié)合貸款用戶的基本個(gè)人信息，其公司的經(jīng)營現(xiàn)狀以及個(gè)人客戶的財(cái)務(wù)狀況等信息，在交叉檢驗(yàn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行匯總與研究形成相關(guān)的貸前的一個(gè)調(diào)查報(bào)告，并且對(duì)可貸款額度做出一個(gè)評(píng)判與預(yù)估。對(duì)于貸款中的風(fēng)險(xiǎn)控制一方面是對(duì)于對(duì)于貸款客戶的再次審核與跟進(jìn)；另一方面是通過審貸會(huì)制度，對(duì)于內(nèi)部工作人員進(jìn)行監(jiān)管與監(jiān)督，防止利用私人關(guān)系包庇審核擅自放款的情況出現(xiàn)。而在貸款后，則對(duì)貸款客戶需要進(jìn)行后期跟進(jìn)，制定回訪周期與時(shí)間，對(duì)貸款客戶的貸款后款項(xiàng)用途、生產(chǎn)生活經(jīng)營狀況做后續(xù)的跟進(jìn)與調(diào)查，從而在一定程度上減少違約風(fēng)險(xiǎn)。

在對(duì)金融機(jī)構(gòu)P2P平臺(tái)內(nèi)部的控制方面，應(yīng)該做到分級(jí)授權(quán)管理，并且業(yè)務(wù)人員應(yīng)該全程負(fù)責(zé)跟進(jìn)客戶；等等。對(duì)于員工的要求方面，更是需要做到專業(yè)與負(fù)責(zé)。在不斷增進(jìn)自身專業(yè)技能與相關(guān)知識(shí)的同時(shí)，更要對(duì)自身有嚴(yán)格的把控。公司應(yīng)采取有競(jìng)爭(zhēng)力的獎(jiǎng)罰有度的晉升機(jī)制，將個(gè)人的業(yè)績以及個(gè)人客戶的違約率與員工的獎(jiǎng)金薪水相關(guān)聯(lián)。對(duì)優(yōu)秀的員工予以獎(jiǎng)勵(lì)的同時(shí)，對(duì)技術(shù)水平有限的員工予以幫助，加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)制度。在審核方面，對(duì)于信用較好的貸款客戶，放款速度可以有所提升，貸款額度也應(yīng)作出相應(yīng)的提高，這樣也可以有效地吸引優(yōu)質(zhì)貸款客戶，從而降低整體違約率。

5 IPC技術(shù)在P2P領(lǐng)域運(yùn)用的建議

第一，員工的相關(guān)技術(shù)水平需要不斷提高，所以需要不斷推進(jìn)員工的技術(shù)培訓(xùn)，為員工的技術(shù)能力提高提供幫助，并注意樹立員工的責(zé)任意識(shí)。第二，IPC的貸前調(diào)查審核相對(duì)而言比較容易實(shí)現(xiàn)，但是貸后的管理跟進(jìn)實(shí)質(zhì)上是比較難實(shí)行的，特別是P2P領(lǐng)域，很難對(duì)客戶的貸后做管理。但是作為機(jī)構(gòu)本身應(yīng)該想辦法設(shè)立專門的貸后管理機(jī)構(gòu)，若是個(gè)人則是進(jìn)行電話溝通或是對(duì)客戶進(jìn)行持續(xù)的跟進(jìn)，若客戶是有相關(guān)的企業(yè)，則可對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)各方面的發(fā)展情況做后續(xù)的跟進(jìn)。第三，IPC的交叉檢驗(yàn)實(shí)質(zhì)上會(huì)因?yàn)橐恍﹤€(gè)別的信息矛盾而使得平臺(tái)丟失一些優(yōu)質(zhì)客戶，所以在進(jìn)行審核的時(shí)候，在邏輯通順的基礎(chǔ)上，也需要結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行靈活變通，不應(yīng)太過于死板教條。

參考文獻(xiàn)：

[1]姚輝帥.IPC微貸技術(shù)在商業(yè)銀行小微信貸中的應(yīng)用分析[J].時(shí)代金融，2017（15）.

[2]楊舟.IPC信貸技術(shù)下的小貸審核[J].首席財(cái)務(wù)官，2016（20）.

[3]胡明雅.P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)新進(jìn)入借款人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究[D].鎮(zhèn)江：江蘇科技大學(xué)，2016.

[作者簡(jiǎn)介]張朕禹（1983—），男，漢族，遼寧沈陽人，碩士，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。