王瑩璨

摘要：消費(fèi)金融是一種新型的消費(fèi)信貸模式，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展逐漸興起來的。相對(duì)來說，發(fā)達(dá)國家消費(fèi)金融起步較早，發(fā)展較為成熟，已經(jīng)得到了較為廣泛的運(yùn)用，并且取得了較好的發(fā)展成效。而我國消費(fèi)金融的發(fā)展起步較晚，當(dāng)前發(fā)展還處于起步階段，在發(fā)展中還存較多的問題，使得其發(fā)展并不是十分健全。本文就我國消費(fèi)金融發(fā)展方面的內(nèi)容進(jìn)行了分析與探究，找出當(dāng)前我國消費(fèi)金融發(fā)展中存在的問題，并提出一些有效的完善對(duì)策，希望能夠促進(jìn)我國消費(fèi)金融更好地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；問題分析；完善對(duì)策

一、消費(fèi)金融概述

1.消費(fèi)金融的含義

我國消費(fèi)金融的發(fā)展起步較晚，學(xué)者們針對(duì)該方面的研究還處于較淺的層面，研究內(nèi)容并不多，并且沒有形成一個(gè)健全完善的理論體系，所以我國當(dāng)前針對(duì)消費(fèi)金融的概念界定還不是十分明確，沒有一個(gè)統(tǒng)一的概念。筆者通過對(duì)眾多資料的分析與探究，對(duì)消費(fèi)金融的概念進(jìn)行了總結(jié)，認(rèn)為消費(fèi)金融主要是指相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)為了能夠滿足消費(fèi)者預(yù)期或者當(dāng)期對(duì)服務(wù)或商品的需求而提供的金融類服務(wù)。細(xì)化來說，居民消費(fèi)的前提是具有能夠直接支配的收入，而消費(fèi)需求是受到當(dāng)期可支配收入影響的，如果當(dāng)期的收入達(dá)不到當(dāng)期的需求，那么居民就會(huì)采用借貸的形式進(jìn)行當(dāng)期需求的滿足，而消費(fèi)金融正是為了適應(yīng)這種需求而產(chǎn)生的。

2.消費(fèi)金融發(fā)展的必要性

第一，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，為消費(fèi)金融提供了較大的發(fā)展空間和機(jī)遇。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)信息可知，消費(fèi)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率在不斷提升，其已經(jīng)逐漸成為拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，而消費(fèi)金融則很可能會(huì)成為消費(fèi)領(lǐng)域中的大市場。隨著互聯(lián)網(wǎng)+的快速發(fā)展，對(duì)當(dāng)前現(xiàn)有的消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行了重新定位，使得其業(yè)務(wù)模式更加符合市場需求，推動(dòng)了其更加有效地發(fā)展，因此消費(fèi)金融能夠在互聯(lián)網(wǎng)+的帶動(dòng)下取得更快的發(fā)展速度，不斷拓寬自身的發(fā)展空間。

第二，城鎮(zhèn)化的大力建設(shè)推動(dòng)了消費(fèi)金融的快速發(fā)展。大力推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)能夠更好地拉動(dòng)消費(fèi)，促進(jìn)投資，這就能夠推動(dòng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展。同時(shí)，消費(fèi)金融能夠轉(zhuǎn)變我國人們的消費(fèi)理念，激發(fā)人們超前消費(fèi)的觀念，而且消費(fèi)金融能夠滿足市場消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的多元化需求，實(shí)現(xiàn)金融市場的優(yōu)化升級(jí)，推進(jìn)我國城市化的快速發(fā)展。

二、消費(fèi)金融發(fā)展過程中存在的問題

1.法律制度不健全

法律制度是確保消費(fèi)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，健全完善的法律制度能夠推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康運(yùn)行，盡管我國在2015年發(fā)表了相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律制度，但是這些制度的并不完善，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下，原有的制度顯得較為局限，而我國很多地方法規(guī)中也沒有對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行補(bǔ)充和完善，地方法規(guī)中主要以傳統(tǒng)金融內(nèi)容為主。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融當(dāng)中，大多規(guī)定或者準(zhǔn)則都是以網(wǎng)絡(luò)合同內(nèi)容為主，而且這些合同存在缺陷，在準(zhǔn)入門檻、個(gè)人信息保護(hù)、身份驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)控制方面沒有有效的標(biāo)注。一旦在金融消費(fèi)過程中出現(xiàn)問題，就很難對(duì)消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行有效維護(hù)，不利于消費(fèi)金融的可持續(xù)發(fā)展。

2.征信體系不完善

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融當(dāng)中，征信是網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行評(píng)估的主要內(nèi)容，根據(jù)消費(fèi)者征信狀況金融平臺(tái)會(huì)提供相應(yīng)的服務(wù)，通常情況下消費(fèi)者征信越好，所能夠獲得的金融服務(wù)就越高，擁有的預(yù)期消費(fèi)能力就越強(qiáng)，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)時(shí)代，征信更是整個(gè)消費(fèi)金融的基礎(chǔ)和保障。但是，就目前而言，我國征信體系還不完善，無法掌握足夠的客戶信息。根據(jù)2016年央行征信數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，央行錄入的有效征信人數(shù)不足5億，而在這些人當(dāng)中，僅有不足三3億的人個(gè)人信用能夠完善評(píng)估出來，也就是說我國有超過70%以上的人是沒有征信報(bào)告的，由此能夠看出我國征信體系是非常不完善的。盡管當(dāng)前進(jìn)入到了大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)τ脩粜畔⑦M(jìn)行搜集整理，但是消費(fèi)金融方面還沒有構(gòu)建有效的征信評(píng)估系統(tǒng)，也無法對(duì)用戶進(jìn)行有效分析整理。同時(shí)，各個(gè)金融平臺(tái)也沒有形成統(tǒng)一的規(guī)范，客戶信息沒有形成共享；此外，征信評(píng)估沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，缺乏規(guī)范性，不利于征信體系的有效建立。

3.監(jiān)管存在漏洞

消費(fèi)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的有機(jī)結(jié)合，具有便捷性、高效化、普惠性等特點(diǎn)，最大的特點(diǎn)就是產(chǎn)品具有大眾化的特性，能夠滿足不同階層人群的需求。但是其產(chǎn)品以及消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變，使得傳統(tǒng)金融監(jiān)管系統(tǒng)無法適應(yīng)現(xiàn)代化消費(fèi)金融的發(fā)展需求，容易導(dǎo)致監(jiān)管出現(xiàn)漏洞。當(dāng)前，我國在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面還沒有建立完善的監(jiān)督管理體系，也沒有相對(duì)應(yīng)的法律政策予以規(guī)范。監(jiān)管不力導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融出現(xiàn)諸多問題，不僅無法保障平臺(tái)之間的公平競爭，也容易造成消費(fèi)者權(quán)益無法得到良好的保障。

4.資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)面向的是大眾化客戶，而且具有普惠性特點(diǎn)，金融產(chǎn)品能夠滿足客戶多元化需求，客戶消費(fèi)產(chǎn)品成本相對(duì)較小，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，盡管客戶個(gè)體貸款數(shù)額少，但是由于客戶基數(shù)大，平臺(tái)承擔(dān)的整體資金量就比較大，就需要面臨資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，資金籌集渠道主要以自有資金、籌資等，一旦運(yùn)營過程中消費(fèi)者撤回資金，或者企業(yè)無法有效收回資金，就會(huì)面臨資金風(fēng)險(xiǎn)。

三、推動(dòng)我國消費(fèi)金融發(fā)展的有效措施

1.完善法律制度，提高行業(yè)規(guī)范

制度建設(shè)是確保行業(yè)發(fā)展的重要保障，只有健全的法律制度才能為消費(fèi)金融提供一個(gè)良好的外部環(huán)境，才能推動(dòng)其健康發(fā)展，因此，要加強(qiáng)消費(fèi)金融方面的立法工作，在立法過程中要從兩個(gè)方面入手：首先，針對(duì)我國消費(fèi)金融發(fā)展時(shí)間短，發(fā)展速度快，法律制度不健全的問題，我國要積極學(xué)習(xí)、引進(jìn)西方先進(jìn)國家的消費(fèi)金融法律制度規(guī)范，并根據(jù)我國自身發(fā)展情況對(duì)其進(jìn)行轉(zhuǎn)化，使其順應(yīng)我國的消費(fèi)金融市場發(fā)展需求；其次，要積極鼓勵(lì)地方政府進(jìn)行相關(guān)方面的法規(guī)制度創(chuàng)新，給予地方充分的自主權(quán)，結(jié)合地方特點(diǎn)，制定相應(yīng)的消費(fèi)金融激勵(lì)機(jī)制和政策，引導(dǎo)消費(fèi)金融朝著有利的方向發(fā)展。

2.構(gòu)建完善的征信評(píng)估體系

征信評(píng)估體系的建設(shè)關(guān)系著消費(fèi)金融的健康運(yùn)行，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式下，征信已經(jīng)成為金融平臺(tái)開展業(yè)務(wù)的主要依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，所以，健全完善征信評(píng)估體系十分重要。針對(duì)我國當(dāng)前征信評(píng)估體系不完善，信息不全面的問題，要從兩個(gè)方面著重建設(shè)：首先，國家央行以及地方政府要積極構(gòu)建征信體系，通過政策以及法規(guī)積極鼓勵(lì)個(gè)人參與到個(gè)人征信的錄制工作當(dāng)中，并且要提高國家征信體系的服務(wù)水平，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行征信提供數(shù)據(jù)支撐；其次，行業(yè)之間要建立信息共享機(jī)制，要將公司以及平臺(tái)搜集的消費(fèi)者信用信息統(tǒng)一錄入到行業(yè)信息共享平臺(tái)當(dāng)中，提高行業(yè)信息共享的范圍和力度，提高行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.健全監(jiān)管機(jī)制，增強(qiáng)監(jiān)管力度

監(jiān)督管理是確保行業(yè)運(yùn)行的重心，通過監(jiān)督管理能夠及時(shí)預(yù)防行業(yè)發(fā)展過程中存在的問題，并且針對(duì)問題提出對(duì)應(yīng)的解決措施，從而為行業(yè)發(fā)展提供一個(gè)良好的保障。此外，監(jiān)督管理還能夠做到未雨綢繆，降低風(fēng)險(xiǎn)力度，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管機(jī)制還不健全，監(jiān)管力度比較薄弱，制約了行業(yè)的健康發(fā)展， 所以要不斷健全監(jiān)管機(jī)制，增強(qiáng)監(jiān)管力度。首先，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過技術(shù)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，規(guī)避技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)；提高系統(tǒng)安全性，加強(qiáng)系統(tǒng)維護(hù)與監(jiān)管，避免由于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的消費(fèi)者信息泄露；再次，要對(duì)金融平臺(tái)以及公司發(fā)布的產(chǎn)品以及信息進(jìn)行監(jiān)督管理，防止信息不均衡對(duì)消費(fèi)者造成危害。

4.拓展融資渠道，規(guī)避流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于消費(fèi)金融公司而言，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)容易造成企業(yè)資金不足，甚至導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂等，是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一，針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)要不斷拓寬融資渠道，通過多元化方式來解決公司資金不足等問題。首先，企業(yè)要加強(qiáng)內(nèi)部管理，優(yōu)化內(nèi)部管理制度，提高管理水平，實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部資源的優(yōu)化配置，有效節(jié)約企業(yè)資本；其次，企業(yè)要拓展融資渠道，通過各種方式進(jìn)行融資，例如，企業(yè)可以與地方民間資金進(jìn)行合作，通過民間資本獲取較為充足的資金；企業(yè)還可以進(jìn)行資本證券化，將資本通過證券化的方式轉(zhuǎn)讓出去，獲取充足資本，確保自身業(yè)務(wù)的有效開展等。

結(jié)束語

隨著人們生活水平的不斷提高，人們的消費(fèi)水平和消費(fèi)理念發(fā)生了重要變化，尤其是在消費(fèi)金融的普及推廣下， 人們的消費(fèi)方式日趨成熟。消費(fèi)是推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素，所以我國要進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的全面復(fù)蘇。本文主要以消費(fèi)金融為主，對(duì)消費(fèi)金融的含義、特點(diǎn)進(jìn)行了闡述，并提出了我國消費(fèi)金融發(fā)展過程中存在的問題，并針對(duì)問題提出了具體的解決措施，希望能夠?yàn)槲覈M(fèi)金融的發(fā)展提供重要參考。

參考文獻(xiàn)：

[1]周昊天.我國消費(fèi)金融發(fā)展中的問題及策略研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016（05）

[2]張靜.我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2018（06）