李菁　周賽　韋素華

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)技術(shù)及教育的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸呈現(xiàn)出了快速發(fā)展的模式，其中“校園信貸”業(yè)務(wù)模式成為信貸模式中熾手可熱的話題。然而，“校園信貸”在滿足廣大學(xué)生資金需求的同時(shí)，由于法律制度不健全，配套設(shè)施不夠完善等引起的信用風(fēng)險(xiǎn)是不可忽視的。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；校園信貸；風(fēng)險(xiǎn)防范；對策與建議

一、校園信貸市場發(fā)展歷程

我國大學(xué)生信貸市場發(fā)展最早可以追溯到2004年。2004年9月金城信貸銀行和廣東發(fā)展銀行發(fā)行了第一張大學(xué)生信用卡。在我國，這是商業(yè)銀行業(yè)正式進(jìn)入大學(xué)生信貸市場的標(biāo)志。在此之后，中國部分商業(yè)銀行逐漸進(jìn)入大學(xué)生信貸市場進(jìn)行試水，發(fā)行了大學(xué)生信用卡以及農(nóng)業(yè)的優(yōu)卡等等。與此同時(shí)，迅速發(fā)展的市場也暴露出了許多問題和風(fēng)險(xiǎn)。在2009年，由于壞賬率太高，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，提出應(yīng)遵循審慎原則，并發(fā)布了一系列的規(guī)定，許多商業(yè)銀行相繼停止了對大學(xué)生的信用卡供應(yīng)。商業(yè)銀行的退出使信貸市場在中國的大學(xué)生進(jìn)入空白區(qū)的同時(shí)，中國開展消費(fèi)金融試點(diǎn)，捷信作為第一個(gè)引入的外國消費(fèi)金融公司，打開了中小企業(yè)支持學(xué)生小額消費(fèi)者需求的渠道。

2013年互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸上升，分期樂在深圳成立，創(chuàng)建了通過互聯(lián)網(wǎng)來做一些小微消費(fèi)金融的模式。從那時(shí)起，京東白條，螞蟻花唄接二連三的上線，蘇寧電器和其他電氣承包商還推出了針對校園市場特定的產(chǎn)品和服務(wù)。分期樂的示范效應(yīng)引入大量的創(chuàng)業(yè)公司，包括趣分期、優(yōu)分期、愛學(xué)習(xí)貸款等。此外，還有成千上萬的或大或小的P2P平臺，也將業(yè)務(wù)觸角擴(kuò)展到學(xué)生群體。校園信貸因此興起，成為消費(fèi)金融的熱門話題。由于學(xué)校所處的城市和當(dāng)?shù)氐南M(fèi)水平所決定，大學(xué)生的生活費(fèi)普遍在1000～3000元之間，除了日常學(xué)習(xí)生活的必要開支之外，大學(xué)生受到生活環(huán)境的影響，消費(fèi)欲望的膨脹，導(dǎo)致學(xué)生常常陷入資金短缺的情況。2015年，中國人民大學(xué)信貸管理研究中心經(jīng)過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生經(jīng)常感到經(jīng)濟(jì)壓力較大，而緩解壓力的途徑具體為：小額信貸貸款占5.33%，網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%，這為信用貸款進(jìn)入校園市場提供了一個(gè)很好的機(jī)會。從大學(xué)生消費(fèi)觀念、消費(fèi)心理和消費(fèi)欲望的角度來看，為追求時(shí)尚與超前消費(fèi)，大學(xué)生信貸消費(fèi)需求刺激大學(xué)生信貸行業(yè)高速發(fā)展。

二、校園信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢分析

通過運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷和實(shí)地走訪調(diào)查等方法，對武漢各高校學(xué)生的信貸情況以及學(xué)生對校園貸的了解情況進(jìn)行了調(diào)查分析，從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，大多數(shù)大學(xué)生對于校園信貸是不排斥的，這樣使得相當(dāng)多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都把借貸重心放到了大學(xué)生身上，雖然這些借貸平臺有很多流程及程序規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸，但也不乏一些混雜在其中的“不良”校園貸。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，使金融、信貸無孔不入的滲透到大學(xué)生的校園生活中來。未來的校園金融的發(fā)展軌跡將明顯的傾向于以下幾方面。

（一）服務(wù)行業(yè)的細(xì)節(jié)化

校園信貸為大學(xué)生推出駕照、大學(xué)英語四六級、雅思、托福、專升本、自考等培訓(xùn)業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者提供金融服務(wù)。

（二）資產(chǎn)證券化發(fā)行資產(chǎn)支持型證券債權(quán)

轉(zhuǎn)移學(xué)生的消費(fèi)債權(quán)，從而降低資金獲取成本，使資金成本逐漸下降?！凹螌?shí)資本-分期樂1號資產(chǎn)支持證券”成功登陸上交所，發(fā)行并完成資產(chǎn)交割，標(biāo)志著在互聯(lián)網(wǎng)的背景下資產(chǎn)證券化的趨勢勢不可當(dāng)。

（三）開發(fā)畢業(yè)生和白領(lǐng)等的消費(fèi)市場

為響應(yīng)國家提出的“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的號召，越來越多的大學(xué)生在面臨畢業(yè)及社會生存問題時(shí)，看到了國家新政策下發(fā)展的契機(jī)，選擇了創(chuàng)業(yè)這條充滿可能性的道路，此時(shí)，面對創(chuàng)業(yè)資金問題，大家不約而同將目光投向了社會。所以，針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金的供給，校園信貸的高速發(fā)展成為一個(gè)必然的趨勢。

三、校園信貸市場上存在的風(fēng)險(xiǎn)及原因

通過對于大學(xué)生信貸消費(fèi)情況的總結(jié)與歸納，大學(xué)生信貸消費(fèi)存在自身的風(fēng)險(xiǎn)，一方面，消費(fèi)規(guī)劃意識淡薄，而且缺乏相對理性思考的消費(fèi)過程是一個(gè)重要因素。另一方面，大學(xué)生樂此不疲的追求時(shí)尚的潮流，導(dǎo)致時(shí)尚品牌的消費(fèi)作為主要內(nèi)容的重要因素，這與大學(xué)生的消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)少，缺乏理性消費(fèi)的概念有關(guān)，特別是在父母的監(jiān)督的范圍之外，他們的消費(fèi)行為的隨意性特別強(qiáng)，不能保持理性消費(fèi)的觀念。 在大學(xué)這個(gè)大熔爐中，學(xué)生的生活費(fèi)水平是不一致的，正因?yàn)橄M(fèi)差距較大，出現(xiàn)了兩極分化的現(xiàn)象，導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)存在更大的風(fēng)險(xiǎn)。具體來說， 校園信貸市場上存在的問題與風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

（一）信貸操作流程規(guī)范性不足

在現(xiàn)代信用貸款的發(fā)展過程中，大學(xué)生信貸操作流程規(guī)范性不足，這與我國的信用貸款機(jī)制的不健全有著重要關(guān)聯(lián)性。其主要原因在于：首先，消費(fèi)者客戶信息系統(tǒng)尚未完全建立起來，目前處于嘗試和探索的階段。第二，缺乏消費(fèi)信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)制度，特別是對于大學(xué)生群體而言，自己沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)收入，如果在沒有信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)制度的前提下，就給予其消費(fèi)行為放行，將會使得金融結(jié)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。

（二）消費(fèi)信貸法律制度不健全

在信貸體系中，大學(xué)生消費(fèi)信貸作為信貸體系的重要組成部分，其消費(fèi)行為應(yīng)該有相應(yīng)法的律制度進(jìn)行監(jiān)督管理，這就需要從立法角度去實(shí)現(xiàn)大學(xué)生消費(fèi)信貸法律制度的構(gòu)建。但事實(shí)上，我國目前并沒有相應(yīng)的針對大學(xué)生消費(fèi)信貸的法律法規(guī)，很多情況下只有金融機(jī)構(gòu)單方面管理措施或規(guī)范。這種措施和規(guī)范只屬于合同，雙方并沒有上升到法律的層面，它對于促進(jìn)消費(fèi)市場的合規(guī)化發(fā)展是很不利的。

（三）互聯(lián)網(wǎng)平臺下的信息監(jiān)管欠缺

在校園信貸市場中，金融公司是互聯(lián)網(wǎng)的重要組成部分。從業(yè)務(wù)的性質(zhì)來看，可以將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺看作是民間借貸機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)版。由于我國立法在P2P領(lǐng)域相對落后，目前，我國還沒有專門針對P2P領(lǐng)域的法律條文，導(dǎo)致在依法監(jiān)管上存在困難，以至于許多中小型的借貸機(jī)構(gòu)并沒有正規(guī)的放貸資格，存在放高利貸的嫌疑，無形中給涉世未深的學(xué)生帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。據(jù)南方都市報(bào)報(bào)道，部分高利貸團(tuán)伙，在提供的信息并不全面的情況下通過一些網(wǎng)絡(luò)平臺向在校大學(xué)生發(fā)放貸款，并在大學(xué)生無力償還的情況下向他們提供“裸條放貸”——提供身份證和裸照即可放貸。這充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展情況下，信息監(jiān)管不到位以及相關(guān)政策不健全的情況下，給大學(xué)生的借貸帶來風(fēng)險(xiǎn)。市場準(zhǔn)入的主體資格審查不夠嚴(yán)明，借貸主體即在校大學(xué)生等金融消費(fèi)者申請借款的身份、信用審核問題，監(jiān)督的缺失、準(zhǔn)入門檻低則是直接原因。

（四）信息不對稱的風(fēng)險(xiǎn)

借貸機(jī)構(gòu)對學(xué)生的基本信息和償債能力并不完全理解， 只是基于學(xué)生表面呈現(xiàn)出的基本信息判斷對學(xué)生進(jìn)行信用貸款或分期，這種情況下是存在極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)的。另一方面，在面對復(fù)雜的借貸規(guī)則，許多大學(xué)生不是很清楚這些借貸機(jī)構(gòu)在還款方面的規(guī)定，包括支付利息、時(shí)間、方式和渠道、計(jì)劃等等。在這種信息不對稱的情況下，學(xué)生容易在后期對條款產(chǎn)生抵觸情緒，并產(chǎn)生中斷還款的行為。這樣不但阻礙了互聯(lián)網(wǎng)條件下信用貸款在校園的發(fā)展，在某種程度上也成為犯罪因素的誘因。

（五）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全

在當(dāng)今，在當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)信貸良性循環(huán)系統(tǒng)的構(gòu)建中，極其淡薄的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范是極其不利的。許多金融機(jī)構(gòu)或銀行消費(fèi)貸款的過程中，為了綜合考慮效益性、安全性、流動(dòng)性等的因素，將會對大學(xué)生做出相應(yīng)的要求。如部分銀行為國家重點(diǎn)大學(xué)的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)辦理。在互聯(lián)網(wǎng)作為載體的情況下發(fā)展起來的各種校園信貸平臺，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)特點(diǎn)，大學(xué)并沒有結(jié)合大學(xué)生消費(fèi)的特點(diǎn)來進(jìn)行設(shè)定。許多管理措施都是針對社會的消費(fèi)內(nèi)容來進(jìn)行引導(dǎo)的，這種缺乏針對性的消費(fèi)管理系統(tǒng)，通常很難保證大學(xué)生的信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。而且作為沒有固定經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生，其承貸能力較低，并且充滿了不穩(wěn)定性的特點(diǎn)，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全的條件下極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)問題。

四、促進(jìn)校園信貸健康發(fā)展的建議

校園信貸市場上存在的問題，日益受到人們的高度關(guān)注。針對校園信貸在發(fā)展中存在的突出問題進(jìn)行分析，歸納整合，從立法層面、監(jiān)管水平層面、執(zhí)法層面和現(xiàn)代大學(xué)生消費(fèi)群體自身的教育四個(gè)方面提出對策和建議。

（一）完善相關(guān)立法

立法機(jī)構(gòu)應(yīng)該加快對于規(guī)范消費(fèi)市場的立法步伐，并明確各種金融主體市場的準(zhǔn)入資格，嚴(yán)格規(guī)范金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的經(jīng)營與運(yùn)作，加強(qiáng)內(nèi)部管理，明確處罰標(biāo)準(zhǔn)，提高違法成本等。對借款類的格式條款劃邊界，明確合同無效和可撤銷的貸款合同形式。加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的保護(hù)，尤其不能忽視對大學(xué)生這種最脆弱的金融消費(fèi)者的保護(hù)，并明確司法救濟(jì)的方法和手段。

（二）加強(qiáng)有效監(jiān)督

明確金融消費(fèi)者行為監(jiān)督的主要監(jiān)督對象，劃清職權(quán)監(jiān)督職能的范圍，避免產(chǎn)生監(jiān)督不到位或無效的監(jiān)督，以及重復(fù)監(jiān)督、監(jiān)督過度等導(dǎo)致人力資源成本的增加，或阻礙信貸消費(fèi)市場的正常發(fā)展。同時(shí)，還應(yīng)將金融機(jī)構(gòu)貸款平臺，金融公司信用評價(jià)體系是否完善作為市場準(zhǔn)入條件的核心之一，因此不僅可以規(guī)范信貸產(chǎn)品提供的行為，同時(shí)也可以提高對學(xué)生貸款資格的審查力度。

（三）提升執(zhí)法水平

在具體的執(zhí)法水平方面，單一的行政機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。仍然需要聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會組織（如消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會）和社交媒體聯(lián)合執(zhí)法。加強(qiáng)監(jiān)管部門和教育機(jī)構(gòu)有效配合，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該嚴(yán)格遵守規(guī)則，標(biāo)準(zhǔn)化操作，特別是對于學(xué)生這類弱勢群體金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)的司法救濟(jì)的鏈接，迫切需要專門的人員對侵權(quán)進(jìn)行的準(zhǔn)確識別，公平、合法、合理的判斷對“校園信貸”的規(guī)范操作也具有重要的指導(dǎo)作用。

（四）加強(qiáng)在校大學(xué)生財(cái)經(jīng)商務(wù)知識的普及和教育

“校園貸”在大學(xué)校園中畸形的發(fā)展來說，這和青年學(xué)生自身缺乏正確的消費(fèi)觀點(diǎn)和理財(cái)意識、責(zé)任意識、人權(quán)意識淡薄等主觀因素有很大的關(guān)系。因此，在各大學(xué)應(yīng)該設(shè)置相關(guān)的選修或必修課程，幫助他們樹立正確的消費(fèi)觀，樹立正確的財(cái)務(wù)管理的理念，進(jìn)行統(tǒng)一的金融知識培訓(xùn)，使其能夠明確借貸的利弊和可能的風(fēng)險(xiǎn)，以及個(gè)人不誠實(shí)的行為可能產(chǎn)生的法律后果和個(gè)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。與此同時(shí)，提高信貸消費(fèi)的維權(quán)意識，比如當(dāng)他們在信貸消費(fèi)的過程中，權(quán)利被侵犯了，應(yīng)該如何應(yīng)對處理，如何通過法律手段維護(hù)自己的權(quán)益等。因此，加強(qiáng)大學(xué)生的金融知識普及是防范校園信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。

五、結(jié)論

縱觀消費(fèi)信貸在中國的市場前景，大學(xué)生信貸消費(fèi)產(chǎn)品有其存在的商業(yè)價(jià)值，也有廣闊的市場發(fā)展空間。在當(dāng)代 “大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的背景下，我們更應(yīng)該充分利用依托互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展起來的校園信貸的同時(shí)，應(yīng)該重視校園信貸在發(fā)展中存在的問題，本著實(shí)事求是的態(tài)度，根據(jù)當(dāng)前存在的問題，積極采取相應(yīng)措施，改善和調(diào)整信貸消費(fèi)市場，讓其成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)市場上的養(yǎng)料。在凈化大學(xué)生信貸消費(fèi)環(huán)境，完善消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)體系的建設(shè)過程中，提高信貸消費(fèi)的質(zhì)量，促進(jìn)校園貸消費(fèi)市場健康發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的現(xiàn)在，只要對校園信貸的健康發(fā)展采取配套的措施，我們可以發(fā)現(xiàn)信貸在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展下的無窮潛力，并在其的影響下受益匪淺。

（作者單位：武漢商學(xué)院。韋素華為通訊作者）