亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        目前我國口腔保險的不足與優(yōu)化建議

        2018-12-10 11:22:06顏子琪
        現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè) 2018年33期
        關(guān)鍵詞:投保人保險公司

        顏子琪

        摘 要:商業(yè)口腔保險是指投保人向保險人(通常指保險公司)交納保險費(fèi),在保險合同提供保障的有效時間內(nèi),保險人按照合同規(guī)定,對于被保險人因可能發(fā)生的口腔護(hù)理、預(yù)防及診斷治療所造成的費(fèi)用支出承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的商業(yè)行為。從我國商業(yè)口腔保險的現(xiàn)狀出發(fā),闡述了居民不愿意額外購買商業(yè)口腔保險、設(shè)立時間短、社會認(rèn)知度低、缺乏專門的法律法規(guī)、被保險人需要到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)的不足,并對此提出了提高居民對商業(yè)口腔保險的認(rèn)可度、優(yōu)化口腔保險產(chǎn)品、保險公司應(yīng)與更多的醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作以及保險業(yè)協(xié)會出臺專門的有關(guān)口腔保險的制度的優(yōu)化建議。

        關(guān)鍵詞:商業(yè)口腔保險;保險公司;投保人

        中圖分類號:F23 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:Adoi:10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.33.058

        1 商業(yè)口腔保險的概述

        1.1 商業(yè)口腔保險的含義

        商業(yè)口腔保險,指投保人向保險人(通常指保險公司)交納保險費(fèi),在保險合同為被保險人提供有效保障的時間內(nèi),保險人按照合同規(guī)定,對于被保險人因可能發(fā)生的口腔護(hù)理、預(yù)防及診斷治療所造成的費(fèi)用支出承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的商業(yè)行為。商業(yè)口腔保險屬于人壽保險中的健康保險。

        1.2 我國商業(yè)口腔保險的現(xiàn)狀

        商業(yè)口腔保險在我國的保險中通常稱為牙科保險或齒科保險。保險的保障期限通常是一年,有兒童牙科保險與成人牙科保險之分。投保人需要在保險人提供的一定范圍內(nèi)指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)。賠付方式大多為網(wǎng)絡(luò)內(nèi)支付,即保險公司直接向醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付,被保險人無需墊付;只有少數(shù)的采用報銷的形式。口腔保險的保障責(zé)任一般分為四類,包括保健治療的保險責(zé)任、基本治療的保險責(zé)任、復(fù)雜治療的保險責(zé)任和意外治療的保險責(zé)任。

        1.2.1 設(shè)有口腔保險的保險公司較少

        從原中國保險監(jiān)督管理委員會的官網(wǎng)上能夠查詢到,在國內(nèi),設(shè)有口腔保險產(chǎn)品(包括“牙科保險”及“齒科保險”字樣)的保險公司共有24家,占所有保險公司(包括人身保險公司和財產(chǎn)保險公司)總數(shù)的13.71%。其中,10家財產(chǎn)保險公司、13家人身保險公司以及1家養(yǎng)老保險公司。顯然,設(shè)有口腔保險產(chǎn)品的保險公司并不多。這表明,在保險公司方面,對該類產(chǎn)品的重視程度還不夠。

        1.2.2 口腔保險多數(shù)以附加險的形式存在

        在上述的24家保險公司中,在原中國保險監(jiān)督管理委員會備案的口腔保險產(chǎn)品共有59件。其中,屬于附加險的占了大多數(shù),有38件,例如昆侖健康保險股份有限公司的一款名為“皓齒牙科醫(yī)療保險”的產(chǎn)品。而屬于主險的只有21件,僅占35.59%,例如安盛保險有限公司的一款名為“‘匯益豐盛高端個人牙科醫(yī)療保險”的產(chǎn)品。這也就意味著口腔保險目前仍然不是保險公司的主要保險產(chǎn)品。

        2 目前我國口腔保險存在的不足

        2.1 居民不愿意在參加了社會保險后再額外購買商業(yè)口腔保險

        有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,截至2017年末,全國共有11.7644億人參與了基本醫(yī)療保險。在這個幾乎全民參保的時代,大多數(shù)人通常都會忽略商業(yè)保險,認(rèn)為既然有社會醫(yī)療保險,就沒有必要再額外付費(fèi)購買商業(yè)健康保險,對商業(yè)口腔保險更是如此。一方面,很多中老年人仍然有“牙疼不是病”的錯誤觀念。我國口腔健康普查顯示,盡管老年人牙齒丟失率遠(yuǎn)高于中青年人群,但前者的就醫(yī)率卻不高。第四次全國口腔健康流行病學(xué)調(diào)查結(jié)果顯示,與十年前的第三次全國口腔健康流行病學(xué)調(diào)查相比,居民口腔健康素養(yǎng)水平和健康行為情況均有不同程度的改善。但是,國家衛(wèi)生和計劃生育委員會仍表示,居民對口腔健康的重視程度和保健意識仍有待提高。另一方面,有很多人會以為商業(yè)口腔保險屬于高端醫(yī)療范疇,認(rèn)為自己沒有必要花多余的錢去享受高端服務(wù),因此也不愿意購買商業(yè)口腔保險。

        2.2 設(shè)立時間短,社會認(rèn)知度低

        我國的首個口腔保險設(shè)立于2010年,是由中國人民保險公司在北京、上海推出的以主險形式存在的牙科護(hù)理保險,名為“守護(hù)專家牙科醫(yī)療保險”。該款產(chǎn)品主要包括三個保險責(zé)任:第一,傳統(tǒng)牙科保健的保險費(fèi);第二,口腔疾病的預(yù)防、診斷和治療;第三,醫(yī)療事故保險費(fèi)。由于商業(yè)口腔保險的設(shè)立時間較為短暫,且無論是保險公司還是醫(yī)療機(jī)構(gòu)都并無任何宣傳,因此社會上人們對于口腔保險的認(rèn)知度都普遍低下。

        2.3 缺乏專門的法律法規(guī)

        此外,我國還缺少專門的口腔保險的法律法規(guī)。像日本的《口腔保險法》、美國的《口腔保險示范法規(guī)》,這些都是在基本保險法律中涉及的口腔保險的基礎(chǔ)上,再額外頒布的有關(guān)口腔保險的法律法規(guī)。專門為口腔保險制定法律法規(guī)有助于人們對口腔保險的認(rèn)識,促進(jìn)保險公司對口腔保險類產(chǎn)品的研發(fā),從而有利于口腔保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展。而目前,在我國則還沒專門的口腔保險法,這令口腔保險難以發(fā)揮其特有的功能。

        2.4 被保險人需要到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)

        保險合同上通常規(guī)定,被保險人正在該公司指定的牙科診所接受治療。公司對醫(yī)療事故保險的支付不承擔(dān)責(zé)任。與社會醫(yī)療保險一樣,目前市面上的商業(yè)口腔保險也需要被保險人到合同指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行治療時才能對治療費(fèi)用進(jìn)行報銷。但與社會醫(yī)療保險不同的是,商業(yè)口腔保險中能選擇的醫(yī)療機(jī)構(gòu)更少,有的甚至沒有選擇,即一個保險產(chǎn)品僅與一家醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作。這對于離指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)很遠(yuǎn),或者甚至所在城市沒有指定機(jī)構(gòu)的人來說都是非常不方便的。而這種不方便的因素就會使得投保人的能選擇的口腔保險產(chǎn)品更少,不利于商業(yè)口腔保險的發(fā)展。

        3 對口腔保險的優(yōu)化建議

        3.1 提高居民對商業(yè)口腔保險的認(rèn)可度

        面對人們對商業(yè)口腔保險的不知情或者不認(rèn)可,必須加大宣傳與推廣力度,提高其在居民心中的地位。首先應(yīng)該向廣大居民明確區(qū)分社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險的不同。社會醫(yī)療保險屬于基本醫(yī)療保險,而商業(yè)醫(yī)療保險屬于補(bǔ)充醫(yī)療保險,這兩種醫(yī)療保險分別擁有不同的職能,各司其職。就保障程度來說,社會醫(yī)療保險的保障程度較低,一般是最基本的部分,其賠付的規(guī)則與比例等標(biāo)準(zhǔn)都是由政府制定的,參保人只能選擇是否參保;而商業(yè)醫(yī)療保險的保障程度較高,可以覆蓋超出社會醫(yī)療保險償付外的部分,投保人不僅可以選擇是否購買,在哪家保險公司購買,還可以根據(jù)被保險人的保障要求和支付費(fèi)用的能力來確定的保障范圍和保障程度。這種由投保人與保險人雙方協(xié)商決議的靈活性,在滿足投保人的個性化需求的同時,對保險公司而言,還能促進(jìn)簽訂更多保險合同。此外,商業(yè)醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險兩者的保障范圍是不重疊的。因此,也就不存在“既然有社會醫(yī)療保險,就不再需要額外付費(fèi)購買商業(yè)健康保險”的情況。

        3.2 優(yōu)化口腔保險產(chǎn)品,保險公司應(yīng)與更多的醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作

        針對定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)少的問題,保險公司應(yīng)該積極主動地解決??梢詤⒖济绹谇槐kU的運(yùn)營模式。在美國,牙科保險涉及病人、雇主、保險公司、牙醫(yī)和政府五個方面。對于擁有工作單位的病人來說,他們可以從雇主處得到一定金額的補(bǔ)貼,并能通過雇主從保險人處購買牙科保險。雇主為雇員提供補(bǔ)貼購買牙科保險的行為一方面有利于雇主留住并吸引更多的員工,另一方面能夠改善雇員的口腔健康狀況,減少其申請病假的概率,從而提高了工作效率。對于保險公司來說,可以合理地運(yùn)用其擁有巨大的客戶資源這一優(yōu)勢,與醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行磋商,適當(dāng)降低保險成本。同時,還可以對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督。而醫(yī)療機(jī)構(gòu),托牙科保險中的定點診所的福,得到更多的客戶。政府不支付對牙齒保險的支付稅,從而間接支持牙科保險市場。以上五個方面相互監(jiān)督和制約,構(gòu)成了一個較為完善的牙科保險市場的運(yùn)營模式。每個涉及的人和機(jī)構(gòu)都能從中受益,從而提高全社會的口腔健康水平。國內(nèi)也同樣可以借鑒這種運(yùn)營模式。譬如,政府鼓勵合格的單位和企業(yè)向雇員提供補(bǔ)貼或者直接為員工購買牙科保險,從而間接為口腔保險市場的發(fā)展提供支持。作為一家以盈利為目的的機(jī)構(gòu),保險公司應(yīng)該嚴(yán)厲監(jiān)督所指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu),確保其能為被保險人提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù),讓投保人對該口腔保險產(chǎn)生認(rèn)同感,從而使口腔保險產(chǎn)品能夠可持續(xù)發(fā)展。

        3.3 保險業(yè)協(xié)會出臺專門的有關(guān)口腔保險的制度

        有關(guān)口腔保險立法的空白會嚴(yán)重制約商業(yè)口腔保險的發(fā)展。雖然說要在短時間內(nèi)設(shè)立并發(fā)布一部有關(guān)口腔保險的法律法規(guī)并不實際,但是政府可以從“底層”的開始。即先由保險業(yè)協(xié)會制定出有關(guān)口腔保險的制度并試點實施一段時間,再進(jìn)行修改并推廣到更多的省份實施,最后在全國內(nèi)施行。然后再由國務(wù)院根據(jù)已制定好的制度,修改并完善成有關(guān)規(guī)章。最后在上升為法律法規(guī)。這顯然會是一個漫長的過程,但這也是一個必經(jīng)之路。

        商業(yè)口腔保險,作為一個保障形式,無論是對被保險人、醫(yī)療機(jī)構(gòu),還是整個社會的健康都是有好處的。它作為社會醫(yī)療保險的補(bǔ)充,不光能夠補(bǔ)償被保險人因治療口腔疾病而形成的費(fèi)用,還可以為被保險人提供常規(guī)性的牙科護(hù)理和保健項,如洗牙、常規(guī)檢查,并倡導(dǎo)積極的口腔健康宣傳,健康教育,衛(wèi)生保健咨詢、指導(dǎo)和健康管理,使得口腔疾病發(fā)病率降低,或在發(fā)病初期即可到有效的控制和治療。這同時也為被保險人節(jié)約了費(fèi)用開支,也降低了被保險人的發(fā)病率,保險事故發(fā)生的整體概率降低,控制了商業(yè)口腔保險的理賠成本。

        參考文獻(xiàn)

        [1]瞿星,王萌,施文元,等.中國口腔醫(yī)療保險發(fā)展之分析[J].華西口腔醫(yī)學(xué)雜志,2011,(1):106-110.

        [2]萬幸.我國商業(yè)口腔保險的發(fā)展研究[D].成都:西南財經(jīng)大學(xué),2013.

        [3]朱悅.美國與中國牙科保險現(xiàn)狀對比分析[N].中國保險,2017-08-22(008).

        [4]鄧邦蓮,魚敏.口腔醫(yī)保:國際經(jīng)驗的中國啟示[J].中國社會保障,2011,(5):82-83.

        猜你喜歡
        投保人保險公司
        擴(kuò)散風(fēng)險模型下保險公司和再保險公司之間的最優(yōu)再保險策略選擇博弈
        保險公司和再保險公司之間的停止損失再保險策略選擇博弈
        中國出口信用保險公司
        不慎撞死親生兒 保險公司也應(yīng)賠
        公民與法治(2020年5期)2020-05-30 12:33:46
        保險公司中報持股統(tǒng)計
        保險公司預(yù)算控制分析
        有必要創(chuàng)設(shè)“第二投保人”概念嗎?
        ——與林剛先生商榷
        上海保險(2018年3期)2018-04-03 09:35:31
        人身保險,不容忽視的告知義務(wù)
        保險理財 四大要點獲實惠
        波多野结衣在线播放| 久久久久女人精品毛片| 久久久久亚洲av无码专区桃色| 广东少妇大战黑人34厘米视频| 波多野结衣视频网址| 国产精品亚洲片夜色在线| 久久无码高潮喷水抽搐| 成人短篇在线视频夫妻刺激自拍| 高清成人在线视频播放| 国产亚洲av综合人人澡精品| 人妻中文字幕在线中文字幕| 十八禁无遮挡99精品国产| 日韩精品一区二区三区免费视频| 日本一区二区不卡视频 | 国产成人啪精品视频免费软件| 亚洲an日韩专区在线| 白白色发布视频在线播放| 一本色道久在线综合色| 国产成人精品午夜二三区波多野| 色哟哟网站在线观看| 无夜精品久久久久久| 国产又湿又爽又猛的视频| 未发育成型小奶头毛片av| 日日婷婷夜日日天干| 精品第一页| 白色白色在线视频播放平台| 亚洲av无码国产精品色软件| s级爆乳玩具酱国产vip皮裤| 亚洲va在线va天堂va手机| 国产偷拍盗摄一区二区| 高清少妇二区三区视频在线观看| 中文无码伦av中文字幕| 人妻无码中文人妻有码| 婷婷色在线视频中文字幕| 国产高颜值女主播在线| a级毛片100部免费看| 无码人妻丝袜在线视频| 天堂av一区二区麻豆| 亚洲精品乱码久久久久蜜桃| 免费男人下部进女人下部视频| 国产一区二区三区杨幂|