李玉芳 李勇

【摘 要】商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)體系的重要機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀既可以彰顯當(dāng)今經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，也為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供重要的保障。伴隨多種因素的影響，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不斷進(jìn)行著創(chuàng)新與發(fā)展，但同時(shí)發(fā)展的過(guò)程中也蘊(yùn)藏著許多問(wèn)題。本文就商業(yè)銀行目前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)及其存在的問(wèn)題進(jìn)行研究。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀

當(dāng)前，商業(yè)銀行在多方因素的推動(dòng)下，業(yè)務(wù)特點(diǎn)與內(nèi)容都有了新的變化。這些變化促進(jìn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理能力，推動(dòng)商業(yè)銀行的整體改變與發(fā)展。同時(shí)，也從多方面帶動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)與發(fā)展。但商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中所存在的問(wèn)題，卻阻礙了其業(yè)務(wù)發(fā)展的進(jìn)程，相關(guān)部門必須有效解決這些問(wèn)題，以加快其發(fā)展步伐。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)

1.從業(yè)務(wù)特點(diǎn)方面分析

我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展建設(shè)，在多方因素的推動(dòng)下，其體系日漸完善。如今商業(yè)銀行體系下其類型多樣，如國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行等，從這些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的整體情況來(lái)看，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)發(fā)展具有以下幾方面變化：

（1）業(yè)務(wù)基層化

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有較大區(qū)域差異化，導(dǎo)致地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象極其嚴(yán)重，最為明顯的就是城市經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村的金融體系構(gòu)建的時(shí)間較城市晚，資金實(shí)力也相對(duì)薄弱，所以商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展起步較晚。近年來(lái)，隨著政府對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題關(guān)注度的提高，通過(guò)各行政策扶持農(nóng)村建設(shè)，尤其是為解決“三農(nóng)”問(wèn)題而頒發(fā)的各種與金融行業(yè)相關(guān)的政策，極大程度上促進(jìn)了原有的農(nóng)村合作社的轉(zhuǎn)型，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。同時(shí)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決也促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為其商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了基礎(chǔ)支持。由此可見(jiàn)，當(dāng)今商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展基層化特征愈發(fā)明顯。

（2）業(yè)務(wù)國(guó)際化

經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，各國(guó)經(jīng)濟(jì)相互影響的程度不斷加深。在此背景下，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中國(guó)際化特點(diǎn)愈發(fā)突出，并逐漸出現(xiàn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了兩方面影響：一是促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，在面臨外部競(jìng)爭(zhēng)壓力時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)借鑒國(guó)際商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，以提高自身的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力。二是外部商業(yè)銀行進(jìn)入到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，會(huì)帶我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，并對(duì)其造成極大的市場(chǎng)沖擊，從而抑制我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)我國(guó)的商業(yè)銀行也已走入國(guó)際市場(chǎng)，如我國(guó)的工商銀行已在境外建立了半百家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。

（3）業(yè)務(wù)趨同化

隨著金融體系的壯大，商業(yè)銀行的數(shù)量逐漸增多。加之經(jīng)濟(jì)全球化使得外國(guó)銀行也在中國(guó)得到發(fā)展，這就使得商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益加大。在這種情況下，商業(yè)銀行為提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，并縮小自身與其他商業(yè)銀行間的差距，會(huì)學(xué)習(xí)其他銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，建立發(fā)展自身業(yè)務(wù)。這就導(dǎo)致當(dāng)今商業(yè)銀行業(yè)務(wù)趨同化現(xiàn)象嚴(yán)重，短期來(lái)看促進(jìn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，但會(huì)危害到商業(yè)銀行日后業(yè)務(wù)的整體發(fā)展情況。業(yè)務(wù)趨同化嚴(yán)重會(huì)導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行在未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展中缺乏創(chuàng)新性，從而影響商業(yè)銀行整體的發(fā)展水平，影響到金融業(yè)的發(fā)展，阻礙經(jīng)濟(jì)的建設(shè)與發(fā)展。

（4）業(yè)務(wù)個(gè)人化

在社會(huì)營(yíng)銷理念的影響下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理出現(xiàn)了新的變化，即由原來(lái)的以自身產(chǎn)品服務(wù)客戶轉(zhuǎn)變?yōu)橐罁?jù)客戶需求提供相應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)，這就使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨向個(gè)人化。這種變化特點(diǎn)有利于商業(yè)銀行利用私人化服務(wù)及產(chǎn)品保留老客戶、吸引新客戶、挖掘潛在客戶。在一定程度上業(yè)務(wù)個(gè)人化是當(dāng)今商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的最明顯的特征。

（5）業(yè)務(wù)辦理電子化

在科技信息技術(shù)的發(fā)展的影響下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理方式、途徑發(fā)生了新的變化。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展與信用，提高業(yè)務(wù)辦理效率的同時(shí)也打破了時(shí)間與空間的限制。據(jù)相關(guān)資料顯示，隨著網(wǎng)上銀行應(yīng)用推廣，其網(wǎng)上個(gè)人用戶早已超過(guò)9億，網(wǎng)上企業(yè)客戶也已超過(guò)2000萬(wàn)戶，使得網(wǎng)上交易金額數(shù)值龐大，在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)成交額中占據(jù)極大比重。隨著網(wǎng)上電子銀行的進(jìn)一步發(fā)展，其對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響會(huì)進(jìn)一步加深。

2.從業(yè)務(wù)內(nèi)容方面分析

（1）信貸額度增加

近年來(lái)，為加快經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐，政府不斷放寬信貸政策，增加信貸額度。在各種政策的促進(jìn)下，我國(guó)商業(yè)銀行的限貸額度逐漸增加。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，早在2013年我國(guó)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模就已突破8萬(wàn)億元，在后續(xù)發(fā)展中貸款數(shù)額仍在不斷攀升，2014年1月上旬，我國(guó)四大商行的貸款投放數(shù)額就已將近4500億元。而社會(huì)融資規(guī)模在2013年已將近17億元。從2013年至今，我國(guó)社會(huì)融資規(guī)模始終保持著較為平穩(wěn)的上升速度，到2018年2月份我國(guó)設(shè)計(jì)會(huì)融資規(guī)模增量約為3萬(wàn)億元。從2017年底到現(xiàn)在是增量最大的一次，而后又回歸于近段時(shí)間來(lái)的平均水平，維持穩(wěn)定上漲的態(tài)勢(shì)。

（2）貸款結(jié)構(gòu)變化

從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的總體態(tài)勢(shì)來(lái)看，其貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯變化。首先，票據(jù)融資在總?cè)谫Y中的占比下降。其次，外幣貸款數(shù)量迅速上漲。同時(shí)，外幣的存款量呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)現(xiàn)象。造成這一現(xiàn)象的主要原因是近年來(lái)人民幣升值，價(jià)值貸款利率提高。

（3）收益結(jié)構(gòu)改善

隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，種類增多，商業(yè)銀行的收益結(jié)構(gòu)得到了改善。在以往利差收入是商業(yè)銀行的主要收益來(lái)源，現(xiàn)在隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，中間業(yè)務(wù)收益在總收益中的比重逐漸增加。這表明商業(yè)銀行對(duì)利息的依賴減小，其收益結(jié)構(gòu)正在日漸優(yōu)化。與其他發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收益結(jié)構(gòu)相比，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收益結(jié)構(gòu)仍有很大的優(yōu)化空間。

（4）業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

在技術(shù)發(fā)展的推動(dòng)下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)生了新的變化，網(wǎng)上銀行成為商業(yè)銀行發(fā)展的一大主流。網(wǎng)上銀行應(yīng)用至今其使用人數(shù)不斷增加，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)辦理數(shù)額不斷上升。為進(jìn)一步提高網(wǎng)上銀行的易用性，相關(guān)人員正在不斷優(yōu)化網(wǎng)上銀行的內(nèi)容，以便為大家提供更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品服務(wù)。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.政府轉(zhuǎn)型慢，限制了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

目前，我國(guó)商業(yè)銀行受政府掌控力度較強(qiáng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中缺乏較大的自主性，這會(huì)引發(fā)其他問(wèn)題。如商業(yè)銀行的自主控制力較弱會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行人員工作積極性不高，同時(shí)也會(huì)到導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)管理工作存在延時(shí)性，降低銀行業(yè)務(wù)處理效率。

2.不良貸款率上升造成業(yè)務(wù)發(fā)展新威脅

受國(guó)家經(jīng)濟(jì)下行壓力的影響，不良貸款利率逐漸提升。從近年來(lái)的業(yè)務(wù)狀況來(lái)看，關(guān)注類與逾期貸款的上升速度較快，這將導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)狀況仍面臨較嚴(yán)重的下行壓力。同時(shí)，商業(yè)銀行為增加利差收益會(huì)在投資時(shí)偏向于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的行業(yè)，這將加快不良收益率的上升。

3.銀行間的粗放競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展新風(fēng)險(xiǎn)

為在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，獲取較高的收益，商業(yè)銀行大力推行按揭付款業(yè)務(wù)，在這過(guò)程中商業(yè)銀行的貸款、信用業(yè)務(wù)辦理的門檻放低。這就導(dǎo)致商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)評(píng)估客戶的承貸能力下降，使得銀行面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，貸款業(yè)務(wù)最重要組成部分就是房貸，而政府努力控制房?jī)r(jià)平穩(wěn)，也會(huì)增加無(wú)法回收貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

4.互聯(lián)網(wǎng)沖擊下商業(yè)銀行面臨新問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，促進(jìn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理電子化的發(fā)展，提高其業(yè)務(wù)辦理效率，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理的飛速發(fā)展。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用也對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理安全帶來(lái)較大沖擊，使其面臨新的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，網(wǎng)絡(luò)的易用性與安全性具有較大的沖突，近年來(lái)一些不法分子利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融犯罪活動(dòng)，對(duì)銀行及客戶的財(cái)產(chǎn)安全造成極大損失；另一方面，商業(yè)銀行為提高網(wǎng)上銀行的安全性而采取一些列的安全保障措施，又會(huì)相應(yīng)程度上降低網(wǎng)絡(luò)銀行的便捷性，從而降低人們對(duì)網(wǎng)上銀行選擇的積極性。其次，不同類型的商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)的網(wǎng)上市場(chǎng)發(fā)展不平衡，人們關(guān)注偏向于大型商業(yè)銀行的網(wǎng)上平臺(tái)。最后，我國(guó)網(wǎng)上銀行的相關(guān)律法規(guī)章還不完善。協(xié)議式規(guī)則使其缺乏相應(yīng)的法律保護(hù)，網(wǎng)上銀行使國(guó)家間的自然界限產(chǎn)生模糊，網(wǎng)上協(xié)議無(wú)法解決簽名問(wèn)題，降低法律約束力等。

三、結(jié)論

隨著經(jīng)濟(jì)的的不斷發(fā)展與經(jīng)濟(jì)全球化影響的逐漸加深，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)論是業(yè)務(wù)特點(diǎn)還是業(yè)務(wù)內(nèi)容都有了明顯的發(fā)展改善，在彰顯我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)成果的同時(shí)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。但其業(yè)務(wù)發(fā)展中仍伴隨著較多問(wèn)題減緩了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程，為此相關(guān)人員應(yīng)做好相應(yīng)的處理工作。

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