尹 晗

隨著信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，對(duì)信用卡市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分并推出相應(yīng)的個(gè)性化信用卡產(chǎn)品已是大勢(shì)所趨。其中，由于大學(xué)生群體的特殊性，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)獲得了各大銀行的廣泛關(guān)注和重視。

一、大學(xué)生信用卡市場(chǎng)潛力分析

（一）大學(xué)在校生數(shù)量及招生規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)

雖然多年來的計(jì)劃生育政策限制了我國(guó)人口增長(zhǎng)速度，但是伴著高校擴(kuò)招政策，我國(guó)大學(xué)在校生人數(shù)及招生規(guī)模仍然增速穩(wěn)定。如圖1所示，我國(guó)大學(xué)在校生數(shù)量自2010年的2921.7萬人穩(wěn)步增長(zhǎng)至2015年的3494.3萬人，招生數(shù)量也從2010年的715.6萬人增長(zhǎng)至2015年的788.1萬人，而且在二胎政策出臺(tái)后，相信未來大學(xué)在校生數(shù)量及招生規(guī)模將繼續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。

顯然，大學(xué)在校生數(shù)量及招生數(shù)量的增長(zhǎng)意味著大學(xué)生信用卡市場(chǎng)容量擴(kuò)大。在當(dāng)前大學(xué)生人口紅利持續(xù)釋放的背景下，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)未來增速值得期待。

（二）大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)增速穩(wěn)定

雖然商業(yè)銀行更加重視大學(xué)生進(jìn)入社會(huì)之后所釋放出的消費(fèi)潛力，但這并不意味著大學(xué)生在校期間的消費(fèi)市場(chǎng)是無關(guān)緊要的。

一方面，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)不同于一般市場(chǎng)，大學(xué)生消費(fèi)需求多元化，其消費(fèi)屬于純支出類消費(fèi)；另一方面，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)增速穩(wěn)定，如上表所示，我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金額在2010年至2015年間均穩(wěn)步增長(zhǎng)，2015年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金額同比上升5.0%，并且估計(jì)其未來還將保持每年5%上下的增長(zhǎng)率。

（三）大學(xué)生未來消費(fèi)潛力巨大

大學(xué)生群體作為社會(huì)中受教育程度較高、個(gè)人素質(zhì)較高的群體，就業(yè)前景相對(duì)較好，在走上工作崗位后，其收入將逐漸與活躍的消費(fèi)需求相匹配，消費(fèi)潛力將得到最大程度的釋放，這將是一個(gè)更廣闊的消費(fèi)市場(chǎng)。

當(dāng)前大學(xué)生信用卡存在功能單一、信用額度低等許多問題，這些問題導(dǎo)致信用卡產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生吸引力十分有限，相信在合理解決這些問題后，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)完全可以迎來復(fù)蘇。下面，本文將逐一指出其存在的問題及產(chǎn)生問題的原

二、市場(chǎng)存在的問題及原因分析

因，并予以具體分析。

（一）大學(xué)生信用卡知識(shí)匱乏

目前，大學(xué)生對(duì)信用卡的了解上存在兩方面的問題。一方面，許多大學(xué)生，尤其是非財(cái)經(jīng)專業(yè)的大學(xué)生，受專業(yè)所限，平常很少有機(jī)會(huì)接觸到信用卡相關(guān)知識(shí)，這樣就減少了他們嘗試信用卡的機(jī)會(huì)。另一方面，銀行信用卡相關(guān)條款規(guī)定語言晦澀，解釋不夠清晰明了，這為用戶了解并使用信用卡設(shè)置了障礙。

（二）信用卡功能單一，持卡人刷卡頻率低

目前大學(xué)生信用卡存在持卡人刷卡頻率低的問題。這一方面與上文提到的信用額度低有關(guān)，額度低限制了持卡人的用卡范圍，從而導(dǎo)致了低刷卡率；另一方面與信用卡同質(zhì)化嚴(yán)重，功能服務(wù)單一有關(guān)。沒有對(duì)大學(xué)生信用卡的服務(wù)和功能進(jìn)行深入挖掘，僅僅是其他普通信用卡功能的簡(jiǎn)單重復(fù)，這樣顯然不能貼近大學(xué)生現(xiàn)實(shí)需求，無法得到大學(xué)生的認(rèn)可。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，其涉及到的領(lǐng)域也越來越多，不可避免的對(duì)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)產(chǎn)生了沖擊，京東白條和螞蟻花唄等信用產(chǎn)品，成為大學(xué)生在信用卡之外的另一個(gè)選擇。京東白條具有30天免息支付和分期支付的功能，并且其申請(qǐng)條件比較簡(jiǎn)單，螞蟻花唄相對(duì)京東白條申請(qǐng)門檻更低。雖然京東白條和螞蟻花唄應(yīng)用范圍不如信用卡廣泛，僅能在網(wǎng)購(gòu)時(shí)使用，但隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物在大學(xué)生消費(fèi)中的比重日益提高，若銀行不采取有效的應(yīng)對(duì)措施，這勢(shì)必會(huì)對(duì)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)形成較大的沖擊。

三、應(yīng)對(duì)策略

（一）普及知識(shí)，培育市場(chǎng)

雖然銀行信用卡業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度非常大，但是大學(xué)生對(duì)信用卡知識(shí)的了解仍然十分有限，許多大學(xué)生在申請(qǐng)到信用卡后并不知道該如何妥善使用信用卡。因此，銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)轉(zhuǎn)變自己的營(yíng)銷方式，在大力度營(yíng)銷的同時(shí)還應(yīng)當(dāng)把普及大學(xué)生信用卡知識(shí)與幫助大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀作為營(yíng)銷任務(wù)的一部分。

（二）分段式額度提升

低額度會(huì)降低信用卡對(duì)大學(xué)生的吸引力，高額度又會(huì)增加商業(yè)銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)這樣的情況銀行可以考慮采取一個(gè)折中的辦法來平衡這兩方面，比如銀行可以推出分段式額度，也就是說刷卡可以獲得積分，當(dāng)積分達(dá)到一定數(shù)額后可以提升信用額度。

（三）功能服務(wù)個(gè)性化

要解決大學(xué)生信用卡同質(zhì)化嚴(yán)重，功能單一的問題，銀行必須在大學(xué)生信用卡差異化與個(gè)性化上付出努力。大學(xué)生信用卡是面向大學(xué)生群體的產(chǎn)品，其應(yīng)當(dāng)旗幟鮮明地強(qiáng)調(diào)大學(xué)生屬性，從大學(xué)生的習(xí)慣、性格、心理出發(fā)，設(shè)計(jì)出貼近大學(xué)生現(xiàn)實(shí)需求的功能與服務(wù)。

（四）與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)信用卡市場(chǎng)的沖擊，如果銀行固步自封，僅僅堅(jiān)守傳統(tǒng)渠道，其市場(chǎng)份額恐怕難以維持，更不用說繼續(xù)擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

在這種情況下，銀行應(yīng)當(dāng)嘗試將信用卡業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，一方面銀行可以自己拓展互聯(lián)網(wǎng)金融渠道，另一方面可以與具有互聯(lián)網(wǎng)金融渠道的公司合作。但是渠道的建立不是一朝一夕的事情，面對(duì)瞬息萬變的市場(chǎng)，與具備相應(yīng)渠道的公司合作顯然是更優(yōu)的選擇。

（五）風(fēng)險(xiǎn)控制

第一，對(duì)于大學(xué)生信用卡的申請(qǐng)，銀行要有明確的審核標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上控制信用風(fēng)險(xiǎn)。第二，銀行應(yīng)當(dāng)建設(shè)信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估平臺(tái)，建立并完善科學(xué)、合理的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。第三，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，除了銀行方面的努力之外，還需要各界的共同努力。一方面，學(xué)校與家庭應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行自己責(zé)任，家庭要加強(qiáng)對(duì)子女基本觀念的培育，學(xué)校要在此基礎(chǔ)上對(duì)學(xué)生進(jìn)行正確的引導(dǎo)。另一方面，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)制定合理的政策法規(guī)并切實(shí)履行自己的監(jiān)管責(zé)任，既要從法律層面明確規(guī)定權(quán)利與義務(wù)，對(duì)持卡人行為進(jìn)行限制與引導(dǎo)，同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡行的監(jiān)管，督促其嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。

（六）培養(yǎng)大學(xué)生信用意識(shí)與理財(cái)觀念

大學(xué)生理財(cái)觀念的匱乏和信用意識(shí)的不到位，是造成一系列問題的重要因素之一。大學(xué)生信用意識(shí)和理財(cái)觀念的培養(yǎng)既需要社會(huì)及銀行的正確引導(dǎo)，也需要大學(xué)生自己的努力。

1、理財(cái)觀念

合理進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃對(duì)于大學(xué)生具有重要意義。大學(xué)生受教育、校園環(huán)境以及年齡伴隨的特殊心理特征的影響，形成了特有的消費(fèi)態(tài)度和消費(fèi)行為。作為這樣一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)一定的理財(cái)意識(shí)，掌握理財(cái)技能，并通過理財(cái)實(shí)踐學(xué)會(huì)合理運(yùn)用理財(cái)工具。這樣不僅有助于大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，少走彎路，同時(shí)也有助于大學(xué)生在進(jìn)入社會(huì)后能更快更好地適應(yīng)，為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展贏得先機(jī)。

2、信用意識(shí)

社會(huì)信用氛圍對(duì)大學(xué)生信用意識(shí)的培育起著重要的作用。社會(huì)生活的方方面面無一不體現(xiàn)著信用，這社會(huì)生活中無處不在的信用對(duì)持卡人信用意識(shí)的培育起著重要的影響。一方面，各類大眾傳媒應(yīng)當(dāng)起到正確的引導(dǎo)作用，積極開展各種形式的信用宣傳活動(dòng)，將正確的信用觀念滲透到大學(xué)生學(xué)習(xí)與生活的方方面面。另一方面，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)制定合理的法律法規(guī)，明確規(guī)定權(quán)利與義務(wù)，嚴(yán)懲不講信用的行為，使大學(xué)生認(rèn)識(shí)到應(yīng)當(dāng)怎樣做與不應(yīng)怎樣做，從而幫助大學(xué)生培育正確的信用意識(shí)與樹立正確的信用觀念。