黃超群

據(jù)有關(guān)調(diào)查表明，約83%的大學(xué)生曾經(jīng)有過“短期資金短缺”的窘境，61%的大學(xué)生傾向于“分期消費(fèi)”，29.03%的大學(xué)生申請過貸款，其中超六成大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款。手頭拮據(jù)卻消費(fèi)欲爆棚的大學(xué)生群體成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)爭奪的主流陣地，他們對網(wǎng)貸接受度高，加上網(wǎng)貸消費(fèi)形式多樣，大學(xué)生一旦面臨資金短缺，“校園網(wǎng)貸”快速、方便，可以提供分期購物和現(xiàn)金消費(fèi)，便成為他們的首選。呈爆發(fā)式增長。

主要集中表現(xiàn)為購買電子商品、戀愛消費(fèi)、分期旅游，餐飲娛樂其中42%的人選擇購買數(shù)碼產(chǎn)品，39%的人用于旅游和聚餐，3%用于男女朋友消費(fèi)，13%用于購買生活用品。

一、高校校園貸產(chǎn)生的原因

（一）大學(xué)生消費(fèi)盲目性

受超前消費(fèi)與虛榮心理的影響，大學(xué)生趕潮流、追時(shí)尚、買新品、愛享樂、喜攀比、亂跟風(fēng)。女生喜歡追求精致昂貴的衣服、化妝品、包包，男生愛買高檔手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品。別人有我亦應(yīng)有，羨慕盲目跟風(fēng)，不考慮家庭情況，果斷買買買，故校園網(wǎng)貸為其提供了一個(gè)便利可行的途徑。

（二）校園網(wǎng)貸易操作性

校園貸平臺(tái)門檻低、易操作、輕審核、貸款快。為了搶占市場，擴(kuò)大業(yè)務(wù)，有些公司抓住的大學(xué)生的消費(fèi)心理，提供低門檻的信貸消費(fèi)服務(wù)，甚至打著“零首付”“零利息”“3分鐘到賬”的廣告，宣稱“有學(xué)號就能借，有身份證就能貸”。貸款程序簡單便捷，不篩選學(xué)生是否有償還能力，從而縱容大學(xué)生的非理性消費(fèi)，誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)。

（三）大學(xué)生消費(fèi)靈活性

受享樂主義、拜金主義的侵襲，大學(xué)生追求衣食住行的獨(dú)特性及差異化，缺乏理財(cái)計(jì)劃，隨機(jī)消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。由于收入來源單一（父母給的生活費(fèi)），經(jīng)濟(jì)拮據(jù)時(shí)，不會(huì)緊衣縮食，網(wǎng)絡(luò)信貸成為大學(xué)生很好的一種資金來源，讓他們更堅(jiān)定從容，恣意任性地去消費(fèi)購物，然后分期償還貸款。這不僅刺激大學(xué)生的攀比和虛榮心理，更為大學(xué)生超前消費(fèi)觀養(yǎng)成提供條件。

二、校園貸的危害

（一）個(gè)人與家庭信息的泄露，給大學(xué)生人身財(cái)產(chǎn)安全帶來隱患

不管是何種方式的校園貸，都要學(xué)生提供個(gè)人身份證、學(xué)生證、聯(lián)系電話、銀行卡號、家庭地址等，還有平臺(tái)為深陷還款旋渦的女大學(xué)生提供“裸照”抵押貸款，但貸款還清后是否刪除其裸照則無從考證，這些信息隨時(shí)隨地都有可能泄露給不法分子，給大學(xué)生帶來人身、財(cái)產(chǎn)隱患。

（二）“合同陷阱”產(chǎn)生的各種費(fèi)用讓學(xué)生無力償還，給學(xué)生造成心理傷害

大學(xué)生花錢的“理想”和缺錢的“現(xiàn)實(shí)”沖突頗大。許多學(xué)生對自身還款能力高估，由此導(dǎo)致拆東墻補(bǔ)西墻，借新貸還舊貸的窘?jīng)r愈演愈烈，而大學(xué)生校園貸的合同，會(huì)有很多的陷阱，手續(xù)費(fèi)、滯納金、利息等，學(xué)生無力償還導(dǎo)致債臺(tái)高筑，從而違約，網(wǎng)貸平臺(tái)就會(huì)采取公開裸照、威脅、恐嚇、跟蹤、騷擾等方式催債，這樣會(huì)使大學(xué)生心理和身體恐懼、矛盾、糾結(jié)，給學(xué)業(yè)造成困擾，甚至以極端方式結(jié)束生命。

（三）網(wǎng)貸導(dǎo)致大學(xué)生信用危機(jī)，影響其未來的發(fā)展

大學(xué)生忽視風(fēng)險(xiǎn)，沖動(dòng)消費(fèi)，且償還能力弱，信用等級低，絕大部分銀行對大學(xué)生信用卡貸款的限額都控制在百元級別，且審核程序復(fù)雜，基本無法滿足其需求，故大學(xué)生選擇網(wǎng)貸，但卻對逾期后果缺乏認(rèn)知，信用意識淡薄，若無法在合同規(guī)定的期限還款，導(dǎo)致社會(huì)的信用危機(jī)，嚴(yán)重的影響個(gè)人征信、銀行貸款與未來的發(fā)展。

三、校園貸的對策

（一）家長幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)理念，指導(dǎo)其制定理財(cái)計(jì)劃

父母是孩子的榜樣，父母的消費(fèi)習(xí)慣孩子耳濡目染、潛移默化影響深遠(yuǎn)，父母要身體力行，樹立良好的消費(fèi)觀念，并指導(dǎo)孩子樹立健康、正確、理性的消費(fèi)觀，制定理財(cái)計(jì)劃，養(yǎng)成預(yù)算習(xí)慣，記錄消費(fèi)清單。讓孩子努力做到不攀比、不盲從、不炫富、不網(wǎng)貸，理性消費(fèi)、合理消費(fèi)、適度消費(fèi)。

（二）學(xué)校加強(qiáng)對大學(xué)生法律知識、網(wǎng)絡(luò)安全的知識普及和心理知識的輔導(dǎo)，增強(qiáng)大學(xué)生安全防范意識

1、大學(xué)生法律意識淡薄，法律思維缺失，遇到超過國家規(guī)定的利率網(wǎng)貸催款時(shí)，不懂得用法律來維權(quán)。因此高?？啥ㄆ陂_展法律知識講座或邀請法律專家來校做專題講座，對目前網(wǎng)貸存在的法律陷阱進(jìn)行剖析，培養(yǎng)學(xué)生的法律意識，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

2、高?？砷_設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全、網(wǎng)信安全課程等并納入學(xué)生選修課，邀請金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)信安全部門的專業(yè)人員在校授課，普及網(wǎng)絡(luò)安全知識、逾期滯納金、違約金等基本金融常識，增強(qiáng)學(xué)生金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識。

3、通過思政課、黨建、消費(fèi)心理學(xué)課堂或團(tuán)日、黨日活動(dòng)等，幫助大學(xué)生樹立健康正確的消費(fèi)觀，培養(yǎng)學(xué)生艱苦樸素、勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德，形成良好的理財(cái)理念和意識，培養(yǎng)學(xué)生正確的三觀。

4、高校的心理咨詢室不定期開展心理講座與心理輔導(dǎo)，定期對大學(xué)生進(jìn)行心理排查，對有心理問題的建立檔案，并安排輔導(dǎo)員時(shí)時(shí)關(guān)注，適時(shí)疏導(dǎo)，于一些有心理問題的學(xué)生建立個(gè)人檔案，及時(shí)跟蹤觀察，特別是遭受突發(fā)、重大事件的，如陷入網(wǎng)貸裸持陷阱，要聯(lián)系家長一起協(xié)調(diào)，及時(shí)進(jìn)行心理疏導(dǎo)和心理干預(yù)，防止極端事件的發(fā)生。

5、學(xué)生建立貧困生資助幫教體系。對家庭困難，生活拮據(jù)的大學(xué)生進(jìn)行相應(yīng)的資助和定期的幫教，給他們多提供勤工助學(xué)崗位或者創(chuàng)業(yè)支持，緩解他們的經(jīng)濟(jì)壓力，減少網(wǎng)貸事件的發(fā)生。

（三）班級加強(qiáng)誠信教育、廉潔教育引導(dǎo)學(xué)生積極參加學(xué)校和班級的各項(xiàng)活動(dòng)，樹立正確的消費(fèi)觀。

各班級通過主題班會(huì)、廉潔實(shí)踐活動(dòng)、志愿者活動(dòng)、第二課堂等形式，開展修身養(yǎng)性的人文素質(zhì)活動(dòng)，加強(qiáng)廉潔教育、勤儉教育，陶冶學(xué)生情操，培養(yǎng)學(xué)生正確的價(jià)值觀，廉潔儉樸的行為習(xí)慣，形成不盲從，不攀比、不貪圖享樂、不酗酒賭博，不網(wǎng)貸的行為素養(yǎng)，引領(lǐng)健康的價(jià)值取向。

（四）政府加大對信貸的監(jiān)管力度，加大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的摸查整改，定期監(jiān)測，協(xié)助學(xué)校保障學(xué)生的權(quán)益

1、建立校園網(wǎng)貸的日常監(jiān)測機(jī)制。定期關(guān)注校園內(nèi)的網(wǎng)貸活動(dòng)的拓展，與校園的保衛(wèi)科建立聯(lián)系機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)有校園不良網(wǎng)貸及時(shí)實(shí)行預(yù)警機(jī)制。

2、建立不良網(wǎng)貸的處置機(jī)制。網(wǎng)貸進(jìn)校園采用批準(zhǔn)機(jī)制，定期對高校的不良網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究分析，定期通報(bào)，對嚴(yán)重違法違紀(jì)的行為嚴(yán)懲不貸，對不良的校園網(wǎng)貸和高利貸要追究其責(zé)任。

3、加強(qiáng)對金融和網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管力度。制定相關(guān)的政策，出臺(tái)相關(guān)的辦法，優(yōu)化校園信貸市場，可以嚴(yán)格網(wǎng)貸的審核標(biāo)準(zhǔn)，完善校園網(wǎng)貸審核的制度（必須家長提供擔(dān)保，學(xué)校開具證明），減低不良網(wǎng)貸比率。

4、健全網(wǎng)貸平臺(tái)的資格審查體系。對網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，審查平臺(tái)各項(xiàng)手續(xù)是否齊備，利率是否超過國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)貸平臺(tái)的宣傳是否存在虛假宣傳等，促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

5、政府加大對校園不良網(wǎng)貸的宣傳機(jī)制。通過報(bào)紙、電視、雜志、書刊、網(wǎng)絡(luò)等媒介對不良校園信貸進(jìn)行宣傳報(bào)導(dǎo)，用具體事例喚起大學(xué)生的警醒，引起警示作用，減少大學(xué)生不良網(wǎng)貸的發(fā)生，避免校園貸產(chǎn)生的惡性或極端事件。

結(jié)語：大學(xué)生網(wǎng)貸給大學(xué)生生活帶來了便利，但也給大學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生了不良的影響，影響大學(xué)生消費(fèi)行為，社會(huì)、學(xué)校、家庭都齊抓共管，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生健康成長。