一、江華縣金融精準(zhǔn)扶貧基本情況

江華縣地處湖南省最南端，擁有土地面積3248平方公里，是革命老區(qū)縣、庫(kù)區(qū)移民縣、國(guó)家級(jí)扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，是湖南省唯一的瑤族自治縣。全縣共有建檔立卡貧困戶27741戶103477人，貧困村112個(gè)，扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)任務(wù)艱巨。

為積極做好金融扶貧工作，人行江華支行堅(jiān)持“政府主導(dǎo)、央行牽頭、部門聯(lián)動(dòng)、金融參與”的工作思路，發(fā)揮扶貧再貸款的作用，與政府有關(guān)部門聯(lián)合出臺(tái)了《江華縣金融精準(zhǔn)扶貧工作方案(2016-2020年)》等文件，加強(qiáng)扶貧工作信息交流，促進(jìn)形成金融扶貧合力機(jī)制。一是創(chuàng)新移民安置建房專項(xiàng)貸款。結(jié)合涔天河庫(kù)區(qū)移民搬遷，政府將移民新村作為具有瑤族特色的旅游風(fēng)情小鎮(zhèn)來打造，以庫(kù)區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)推動(dòng)異地搬遷扶貧，確保移民戶特別是貧困移民“搬得出、穩(wěn)得住、能發(fā)展”。為解決旅游風(fēng)情小鎮(zhèn)建設(shè)資金不足問題，人行江華支行主動(dòng)介入，推動(dòng)以政府名義出臺(tái)《江華縣關(guān)于金融支持涔天河水庫(kù)移民安置的指導(dǎo)意見》，明確由縣財(cái)政拿出500萬元設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，引導(dǎo)農(nóng)商行按照優(yōu)惠利率為庫(kù)區(qū)移民量身訂做“移民安置建房專項(xiàng)貸款”。截止2017年12月末，江華農(nóng)商行已為3974戶移民戶發(fā)放貸款36324萬元。下一步將以推出庫(kù)區(qū)旅游產(chǎn)業(yè)推動(dòng)移民異地搬遷扶貧機(jī)制，具有民族特色的水口移民新鎮(zhèn)目前已基本成形，再過一年，一座座嶄新的瑤族風(fēng)情小鎮(zhèn)將呈現(xiàn)在眾人面前。二是創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè)扶貧兜底特困人員脫貧。為解決全縣1.8萬名特困人口的脫貧問題，進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè)扶貧模式，即由縣政府成立扶貧開發(fā)公司，并與溫氏集團(tuán)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，建設(shè)一個(gè)年出欄二十萬頭的牲豬養(yǎng)殖基地，對(duì)接扶持1.8萬名老、弱、病、殘兜底一批的特困人口，由兜底一批的貧困人口人均申請(qǐng)貸款1萬元，共計(jì)1.8億元投入基地建設(shè)，項(xiàng)目建成運(yùn)行后前三年貧困人口每人每年享受300元扶持，第4年開始至第20年每人每年享受1080元扶持。項(xiàng)目由縣扶貧辦、各相關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、貧困人口、扶貧開發(fā)公司、縣農(nóng)商行簽訂五方協(xié)議，貧困人口負(fù)責(zé)申請(qǐng)貸款和享受分紅、扶貧公司負(fù)責(zé)使用貸款和還本付息、政府和溫氏公司負(fù)責(zé)擔(dān)保，省扶貧辦財(cái)政資金貼息三年，人民銀行對(duì)農(nóng)商行發(fā)放扶貧再貸款1.8億元予以支持。至2017年12月末，已發(fā)放該類貸款3186筆，共計(jì)1.55萬元。三是創(chuàng)新小額信貸模式參與社會(huì)大扶貧。小額信貸模式有兩類：一類是，自貸自用貧困農(nóng)戶信用貸款。該類貸款根據(jù)實(shí)際情況以及農(nóng)戶的個(gè)性化需求對(duì)自主發(fā)展產(chǎn)業(yè)的貧困戶發(fā)放1-5萬小額信用貸款。截至12月末，江華農(nóng)商行運(yùn)用再貸款資金發(fā)放自貸自用貧困農(nóng)戶信用貸款440筆，金額1786萬元。另一類是，分貸統(tǒng)還模式，以產(chǎn)業(yè)鏈帶動(dòng)企業(yè)貸款。向全縣公開選擇經(jīng)濟(jì)組織，參與社會(huì)大扶貧，統(tǒng)用貧困戶貸款，固定扶持貧困戶，帶動(dòng)他們發(fā)展產(chǎn)業(yè)或通過就業(yè)實(shí)現(xiàn)脫貧致富。目前全縣有8家扶貧經(jīng)濟(jì)組織提出申請(qǐng)，江華農(nóng)商行按扶貧再貸款要求按三年期基準(zhǔn)利率已向兩家公司發(fā)放2150萬元貸款，幫扶貧困人口2500人，每年每人可享受1242元。四是創(chuàng)新以金融產(chǎn)業(yè)推動(dòng)貧困婦女脫貧。2016年，為解決全縣29933名貧困婦女的脫貧問題，人行江華支行立足縣政府借力金融資本市場(chǎng)脫貧攻堅(jiān)的這一實(shí)際，主動(dòng)對(duì)接，組織召開政、銀聯(lián)席會(huì)，與縣政府辦、扶貧辦、各涉農(nóng)銀行金融機(jī)構(gòu)深入研究探討并確定了貧困婦女金融產(chǎn)業(yè)扶貧的實(shí)施方案：即由政府設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、財(cái)政資金貼息、扶貧企業(yè)擔(dān)保，貧困婦女作為借款主體，縣農(nóng)行按照人均1萬元的標(biāo)準(zhǔn)提供2.99億元婦女專項(xiàng)扶貧貸款，貸款資金投入到縣政府成立的扶貧開發(fā)公司，扶貧開發(fā)公司與“江華創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展基金”合作投資，20年內(nèi)平均每年給予農(nóng)村貧困婦女不少于900元的固定分紅收益，并代其償還貸款本息，從源頭上幫助貧困婦女脫貧。自2016年12月份該項(xiàng)工作開展以來，該類扶貧信貸產(chǎn)品頗受各鄉(xiāng)鎮(zhèn)貧困婦女歡迎，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)貧困婦女積極提交申請(qǐng)，該項(xiàng)扶貧工作開展快速有序。截止2017年12月末，已發(fā)放該類貸款10186筆，金額1.44億元。五是完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。2017年人行江華支行完成了112個(gè)金融扶貧服務(wù)站建站任務(wù)，目前，全縣112個(gè)金融扶貧服務(wù)站已有21個(gè)實(shí)現(xiàn)了三站融合，即是以助農(nóng)取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬查詢、農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)、受理貸款申請(qǐng)、金融知識(shí)宣傳和電子商務(wù)為一體的綜合便民服務(wù)站。其余基本實(shí)現(xiàn)金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的兩站融合，或助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)與農(nóng)村電商服務(wù)站的兩站融合。以上11個(gè)站點(diǎn)，1-12月交易額242萬元，是融合前的11.5倍。統(tǒng)計(jì)顯示，2017年，商戶營(yíng)業(yè)額同比增長(zhǎng)1倍以上的服務(wù)站達(dá)12家。綜合服務(wù)站對(duì)銀行同類業(yè)務(wù)的柜面替代率達(dá)到15%-25%，已成為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)的前沿陣地?？h農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施普及金穗惠農(nóng)通，提供助農(nóng)取款、銀行卡查詢、匯款、繳費(fèi)等服務(wù)，將金融服務(wù)延伸到農(nóng)民家門口，目前已布點(diǎn)101個(gè)；建設(shè)銀行推廣“金湘通服務(wù)”工程，將手機(jī)開卡、話費(fèi)充值等通信服務(wù)納入三站功能，目前已布點(diǎn)21個(gè)；郵儲(chǔ)銀行發(fā)展“三站+物流”，為村民提供包裹快遞、代繳話費(fèi)、水電費(fèi)，代購(gòu)火車票、飛機(jī)票等服務(wù)，目前已建成36個(gè)?？h農(nóng)業(yè)銀行與江華縣互聯(lián)旺電商服務(wù)平臺(tái)合作，推出農(nóng)戶訂單貸款，每戶貸款5-30萬元，今年累計(jì)為204戶貸款2105萬元。人行江華支行著力建設(shè)了牛牯嶺苦茶基地三站示范點(diǎn)。興建、融合三站4家，支持九龍井茶葉公司“兩民”企業(yè)貸款580萬元，用于更新制茶設(shè)備，提升加工工藝。為基地周邊茶農(nóng)704人，提供每人每年1萬元“富農(nóng)信用貸”，用于擴(kuò)大家庭種茶規(guī)模。在金融扶貧推動(dòng)，支付服務(wù)助力和電商銷售帶動(dòng)下，2017年，“江華苦茶”以1.86億元品牌價(jià)值入圍中國(guó)品牌價(jià)值評(píng)價(jià)榜(湖南省僅2項(xiàng)農(nóng)產(chǎn)品入圍)。

二、2017年江華縣金融精準(zhǔn)扶貧變化情況

1.金融精準(zhǔn)扶貧貸款情況。2017年轄區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額為199010萬元，較去年增加41452萬元，增速達(dá)到26.31%，增長(zhǎng)幅度較大，極大地滿足了農(nóng)村貧困戶的貸款需求。

2.建檔立卡人口脫貧情況。2017年轄區(qū)建檔立卡人口27741戶，建檔率達(dá)100%，建檔立卡貧困人口貸款余額為24146萬元，較去年增加11239萬元，增速達(dá)到87.07%，金融精準(zhǔn)扶貧的有效著力點(diǎn)。

3.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)變化情況。2017年轄區(qū)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)66臺(tái)，POS機(jī)及電話支付終端1746臺(tái)，遍布全縣所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)及部份行政村，加之三站融合的建設(shè)，大大改善了農(nóng)村支付環(huán)境，滿足了農(nóng)村金融支付的需求。

4.金融生態(tài)環(huán)境變化情況。通過地方政府的指導(dǎo)和人行金融精準(zhǔn)扶貧政策的全面宣傳，充分發(fā)揮“省級(jí)金融生態(tài)安全區(qū)”這一金字招牌效應(yīng)，創(chuàng)建了“九恒集團(tuán)征信文化基地示范點(diǎn)”，轄區(qū)內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境極大的得到了改善。

三、存在的問題

1.貧困地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一。金融扶貧信貸投入缺乏可靠載體，貧困戶與扶貧產(chǎn)業(yè)對(duì)接成效不高，且貧困農(nóng)戶普遍缺乏有效的抵押擔(dān)保等第二還款來源。貧困地區(qū)受地理位置的影響，多為發(fā)展農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖的基礎(chǔ)階段，難以形成規(guī)模性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)業(yè)鏈條不夠完善，龍頭企業(yè)的帶動(dòng)能力不夠，導(dǎo)致卻反市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，未達(dá)到“面”的扶貧，成產(chǎn)出來的產(chǎn)品銷售受到影響，進(jìn)而打擊農(nóng)戶的積極性，也達(dá)不到可持續(xù)脫貧的效果。

2.擔(dān)保機(jī)制不健全。當(dāng)前，貧困地區(qū)普遍沒有商業(yè)性擔(dān)保公司，政策性擔(dān)保公司也出項(xiàng)只是掛名的現(xiàn)象，無具體實(shí)效，政府給予的擔(dān)保補(bǔ)償基金較少，且實(shí)際發(fā)生違約情況時(shí)未啟動(dòng)擔(dān)保補(bǔ)償基金，為放貸銀行帶來很大的壓力。

3.扶貧再貸款期限與農(nóng)商行發(fā)放扶貧貸款期限不匹配。扶貧是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，不可能短期見效。多數(shù)地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款大多數(shù)是以3年期為主的小額信用貸款，扶貧再貸款雖可展期最長(zhǎng)時(shí)間達(dá)5年，但是展期手續(xù)繁瑣。

4.扶貧再貸款要求執(zhí)行的利率局限性。江華農(nóng)商行發(fā)放的貸款是以三年期為主的，利率按三年期基準(zhǔn)利率執(zhí)行，而人行扶貧再貸款規(guī)定的利率為一年期的基準(zhǔn)貸款，江華農(nóng)商行難以達(dá)到。

5.貧困戶對(duì)扶貧政策理解不透徹，還款意識(shí)不強(qiáng)。部分貧困戶對(duì)扶貧信貸政策不了解，認(rèn)為是無償資金，欠缺還款意識(shí)，加之貧困戶經(jīng)營(yíng)存在較大的不確定因素，扶貧貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

6.信貸風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂和相關(guān)激勵(lì)機(jī)制不健全。當(dāng)前，部分金融機(jī)構(gòu)實(shí)行了相應(yīng)的問責(zé)程序，對(duì)一線人員營(yíng)銷帶來很大壓力，不可避免的傳導(dǎo)到金融精準(zhǔn)扶貧工作中來。另外，政府部門針對(duì)貧困戶貸款推出的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制還不夠完善，影響了金融機(jī)構(gòu)扶貧信貸投放的積極性。

7.國(guó)有商業(yè)銀行參與度不高。國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧信貸投放較少，且國(guó)有商業(yè)銀行針對(duì)貧困地區(qū)金融扶貧信貸產(chǎn)品較少，沒有充分發(fā)揮金融扶貧工作的優(yōu)勢(shì)。

8.政府與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱。在信息溝對(duì)接溝通中，政府部門與金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)溝通銜接不暢，在扶貧產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目及資金等方面信息不共享，政府部分工作人員對(duì)金融產(chǎn)業(yè)政策和扶貧信貸產(chǎn)品缺乏認(rèn)識(shí)，在扶貧項(xiàng)目介紹時(shí)不能做到很好的引導(dǎo)。

三、建議

1.推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧“四單”機(jī)制。一是單列信貸資源。每家銀行在信貸盤子中切出一塊，專項(xiàng)用于扶貧貸款，單獨(dú)統(tǒng)計(jì)，加大政策性銀行對(duì)貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)設(shè)施等領(lǐng)域的中長(zhǎng)期信貸投放。二是單設(shè)考核機(jī)制。對(duì)于扶貧小額信用貸款等金融扶貧信貸產(chǎn)品單列出來考核，對(duì)金融扶貧信貸產(chǎn)品不良貸款設(shè)置一定的容忍額度。三是單設(shè)扶貧信貸機(jī)構(gòu)。特別是涉農(nóng)機(jī)構(gòu)，要建立專項(xiàng)工作機(jī)制，設(shè)置專人轉(zhuǎn)崗，方便對(duì)金融扶貧服務(wù)工作的統(tǒng)籌安排。四是單獨(dú)研發(fā)金融扶貧信貸產(chǎn)品。各金融機(jī)構(gòu)要積極研發(fā)精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品，以滿足貧困地區(qū)和人群的金融扶貧需求。

2.加大保險(xiǎn)行業(yè)在金融精準(zhǔn)扶貧工作中的支持力度。大部分貧困人口是因病或因?yàn)?zāi)致貧，將保險(xiǎn)行業(yè)拉入金融精準(zhǔn)扶貧隊(duì)伍，為貧困農(nóng)戶生產(chǎn)生活的提供強(qiáng)有力保障。

3.加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧宣傳力度。加強(qiáng)多層級(jí)金融精準(zhǔn)扶貧宣傳，充分利用服務(wù)站為宣傳陣地，主動(dòng)走進(jìn)貧困農(nóng)戶家中，帶去金融扶貧知識(shí)，提供便捷的金融服務(wù)方式。

4.對(duì)金融扶貧信貸產(chǎn)品給予稅收優(yōu)惠政策。對(duì)金融扶貧信貸產(chǎn)品在享受政府補(bǔ)償金的基礎(chǔ)上，再給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，有利于增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)活力，壯大金融扶貧資金力量，推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧工作不斷新進(jìn)展。

5.加強(qiáng)政府與金融機(jī)構(gòu)之間的溝通。為更好的做到精準(zhǔn)扶貧，政府部門要提高工作人員的政策學(xué)習(xí)意識(shí)，及時(shí)的因地制宜的推介既符合貧困農(nóng)戶，又達(dá)到信貸產(chǎn)品條件的項(xiàng)目，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)可持續(xù)脫貧。

6.提高和改善金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。按照國(guó)家金融精準(zhǔn)扶貧有關(guān)開發(fā)的工作要求，以貧困農(nóng)戶為出發(fā)點(diǎn)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，有效整合資源，找準(zhǔn)突破點(diǎn)，做好真正的精準(zhǔn)扶貧。人民銀行要完善扶貧再貸款運(yùn)行機(jī)制，充分發(fā)揮金融扶貧主力軍作用。

(中國(guó)人民銀行江華支行，湖南永州425500)