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        銀行類上市公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)演化分析

        2018-12-06 22:03:26
        經(jīng)營者 2018年22期
        關(guān)鍵詞:網(wǎng)點商業(yè)銀行資產(chǎn)

        喬 梅

        2018年以來,我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)推進,大型商業(yè)銀行積極響應(yīng)國家政策,在服務(wù)國家重大發(fā)展戰(zhàn)略、幫助促進實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中發(fā)揮了重要作用,但展望上市銀行的未來我們?nèi)杂性S多疑問,例如:2018年上市銀行發(fā)展呈現(xiàn)出哪些趨勢和特點?2019年我國銀行業(yè)將走向何方?

        一、我國銀行類上市公司的發(fā)展演化

        中國商業(yè)銀行的歷史比較悠久,可以追溯到清代,最早的商業(yè)銀行是由清朝于1897年成立的中國通商銀行。20世紀30年代,以上海為中心的金融業(yè)繁榮興盛起來。新中國成立后的30年中,由于實行高度集中的計劃經(jīng)濟體制,銀行業(yè)中也只有中國人民銀行一家銀行,既從事金融管理職能,也從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。改革開放以來,中國商業(yè)銀行緊跟時代潮流,按照現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營制度改造自己的運營模式。

        進入21世紀,我國開放型經(jīng)濟迅速發(fā)展,經(jīng)濟進入高質(zhì)量發(fā)展的新時代,銀行業(yè)積極主動謀求轉(zhuǎn)型,采取多種措施創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),調(diào)整和重塑經(jīng)營發(fā)展模式。至2018年我國已有42家上市銀行。

        二、我國銀行類上市公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)展演化

        工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行的現(xiàn)金及央行存款分別為13%、11.35%、12.68%,工商銀行在三家銀行中的現(xiàn)金及央行存款比重最大,但是三家銀行比重相當,說明上市銀行的資金閑置程度比較穩(wěn)定,客戶貸款及墊款比重分別為52.7%、57.26%、49.76%,都很高,存放同業(yè)及其他金融機構(gòu)款項和其他資產(chǎn)的比重分別為1.34%、2.26%、0.4%和1.71%、0.56%、0.62%,都很低,說明上市銀行主要將資產(chǎn)運用于客戶貸款及墊款。三家銀行中建設(shè)銀行做得最好。

        三家上市銀行2010年、2014年、2018年的存貸比率分別為58.24%、70.75%、71.64%,59.85%、72.02%、79.90%,55.15%、63.28%、68.06%,資產(chǎn)負債率分別為94.34%、92.89%、91.91%,94.10%、92.78%、91.70%,94.78%、93.99%、92.80%,差距不大。2010—2018年,它們的存貸比率呈上漲趨勢,建設(shè)銀行增加更為明顯,但資產(chǎn)負債率呈下降趨勢,說明他們的貸款運用能力較強,但同時財務(wù)風險也大大增加,在今后的精英中應(yīng)增強風險防御能力。

        三家上市銀行資產(chǎn)2010年、2014年、2018年的資本充足率分別 為11.57%、11.80%、12.94%,11.64%、14.53%、16.23%,11.38%、12.38%、14.99%,都較高且呈遞增趨勢,應(yīng)付資產(chǎn)損失的能力較強,不良貸款率分別為1.15%、1.06%、1.53%,1.14%、1.13%、1.47%,2.08%、1.29%、1.60%,雖然有了小幅度的上升,但總體還是很低的,說明他們的資產(chǎn)質(zhì)量較高,總體安全性較高。

        三、銀行類上市公司呈現(xiàn)的發(fā)展趨勢

        近年來國家加強對金融業(yè)的監(jiān)管,股份制商業(yè)銀行重在調(diào)結(jié)構(gòu)、控規(guī)模,凈利潤增速回升,進一步促進了不良貸款率降低,存款增速大幅下降,凈息差和凈利差下降,總體呈現(xiàn)出主要業(yè)績指標明顯好轉(zhuǎn)、零售業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的重點、規(guī)模較大的商業(yè)銀行低成本負債優(yōu)勢顯現(xiàn)。究其原因,主要在于:金融業(yè)加強監(jiān)管和降低杠桿提高了金融市場的負債成本,利率中樞水平有所上移,一定程度上推高了資產(chǎn)收益率。資產(chǎn)方面,國家實施穩(wěn)健中性的貨幣政策,市場流動性偏緊,規(guī)模較大的商業(yè)銀行議價能力進一步提升;負債方面,規(guī)模較大的商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點較多,零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較好,付息負債成本率下降,低成本存款穩(wěn)定增加。

        四、銀行類上市公司未來發(fā)展策略

        (一)加強研究分析,密切關(guān)注政策變化

        商業(yè)銀行經(jīng)營管理面臨著復雜多變的宏觀形勢以及不斷收緊的監(jiān)管政策,逐漸市場化的匯率。商業(yè)銀行應(yīng)基于長遠的戰(zhàn)略發(fā)展,加大對于研究的人財物投入,提高戰(zhàn)略規(guī)劃和經(jīng)營決策的前瞻性和科學性。

        (二)保持零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型期的業(yè)績穩(wěn)定

        零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型初期可能面臨較多挑戰(zhàn):零售業(yè)務(wù)費用增長較快,經(jīng)營效能偏低,低成本資金獲取能力有限等??梢钥紤]通過改革組織管理體制、完善績效考核體系、強化經(jīng)濟資本管理、提升貸款定價能力、降低成本費用開支等措施緩解當下的業(yè)績壓力。

        (三)密切關(guān)注子公司制改革動向

        成立資管子公司,有助于將資管業(yè)務(wù)與銀行其他業(yè)務(wù)實施風險隔離,完善業(yè)務(wù)管理模式,改善考核激勵機制,提升資管業(yè)務(wù)專業(yè)化水平。

        (四)優(yōu)化機構(gòu)網(wǎng)點布局,推進服務(wù)轉(zhuǎn)型

        對于中小銀行而言,物理網(wǎng)點仍然是其發(fā)展普惠金融、服務(wù)小微大眾的重要依托,要完善分支機構(gòu)的區(qū)域布局。同時,應(yīng)加快網(wǎng)點功能轉(zhuǎn)型,將網(wǎng)點從單一的支付結(jié)算渠道轉(zhuǎn)變?yōu)樘嵘蛻絷P(guān)系管理的綜合平臺,與線上渠道形成有機聯(lián)動,為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的客戶體驗。

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