文 王立軍

網(wǎng)約車對大家來說都不陌生，用約車軟件的也是大有人在?？梢哉f，網(wǎng)約車一投入市場就受到極大的關(guān)注，其方便快捷的服務(wù)體驗(yàn)，悄悄地改變了很多人的打車習(xí)慣，同時(shí)，很多私家車主也注冊成為網(wǎng)約車，在工作之余還能賺點(diǎn)外快。隨著各地網(wǎng)約車管理細(xì)則的出臺(tái)，網(wǎng)約車也逐漸確立了合法地位。不過，作為一個(gè)新興事物，大家在享受網(wǎng)約車給我們帶來的方便同時(shí)，也要注意其中存在的一些風(fēng)險(xiǎn)，這就涉及到一系列的法律問題。一旦網(wǎng)約車發(fā)生交通事故，尤其在交通事故理賠方面，網(wǎng)約車的車主能夠得到保險(xiǎn)公司的理賠嗎？受法律保護(hù)嗎？

2016年6月15日，程某騎著電動(dòng)車沿著朝陽區(qū)朝外大街由西向東行駛，在經(jīng)過第一個(gè)十字路口時(shí)，被一輛右轉(zhuǎn)私家車撞上，開車撞傷程某的是私家車主錢某。經(jīng)了解，錢某為某出行平臺(tái)注冊的網(wǎng)約車司機(jī)，錢某當(dāng)時(shí)在網(wǎng)約車平臺(tái)上接單后送乘客前往附近某小區(qū)。后朝陽區(qū)交通管理部門作出了交通事故認(rèn)定書，網(wǎng)約車司機(jī)錢某負(fù)本次事故的全部責(zé)任。經(jīng)司法鑒定，程某顱腦損傷，日?；顒?dòng)能力部分受限，構(gòu)成九級傷殘。錢某的私家車在保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及100萬元商業(yè)險(xiǎn)。事故發(fā)生后，錢某及時(shí)與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，要求保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)并理賠未果。而錢某為程某墊付了近6萬元醫(yī)療費(fèi)后也不再支付任何費(fèi)用。程某出院后，在與錢某應(yīng)當(dāng)賠償多少錢的問題上未能達(dá)成一致意見。2016年12月24日，程某將錢某、網(wǎng)絡(luò)約車平臺(tái)和保險(xiǎn)公司告上了法庭，要求各方賠償程某醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、傷殘賠償金、精神損失費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用共計(jì)48萬元。在法庭上，保險(xiǎn)公司辯稱，事故車輛系網(wǎng)約車，錢某改變私家車用途，用于經(jīng)營，未通知保險(xiǎn)公司，不屬于保險(xiǎn)理賠范圍。那保險(xiǎn)公司的拒賠理由是否成立，能否得到法院的支持呢？

本案中，錢某為車輛在保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及100萬元商業(yè)險(xiǎn)，首先，分析一下私家車改為網(wǎng)約車是否屬于交強(qiáng)險(xiǎn)理賠范圍？

交強(qiáng)險(xiǎn)是法律規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)，不以贏利為目的，旨在最大限度保護(hù)受害第三方的利益。立法的本意是通過法律規(guī)定，強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人依法投保，讓保險(xiǎn)人來承擔(dān)、分?jǐn)偵鐣?huì)風(fēng)險(xiǎn)，并以該強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)，保障機(jī)動(dòng)車肇事責(zé)任事故的受害人能夠及時(shí)從保險(xiǎn)公司得到經(jīng)濟(jì)賠償，以分散投保人承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。如果將網(wǎng)約車在道路上行駛時(shí)造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失排除在交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償范圍之外，則網(wǎng)約車輛受害人獲得交強(qiáng)險(xiǎn)救濟(jì)的概率將大大降低，投保人投保交強(qiáng)險(xiǎn)的目的也將難以實(shí)現(xiàn)，這顯然也不符合交強(qiáng)險(xiǎn)的立法目的。

《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)》第十條：下列損失和費(fèi)用，交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償和墊付：

（一）因受害人故意造成的交通事故的損失；

（二）被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失；

（三）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失；

（四）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。

從《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)》第十條中可以看出，網(wǎng)約車發(fā)生交通事故造成損害并不屬于交強(qiáng)險(xiǎn)免責(zé)事由，如發(fā)生交通事故造成第三人傷害，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。故網(wǎng)約車事故造成第三者傷害，交強(qiáng)險(xiǎn)的承保人應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險(xiǎn)理賠限額內(nèi)履行理賠責(zé)任。

其次，再分析一下私家車改為網(wǎng)約車是否屬于商業(yè)險(xiǎn)理賠范圍。

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第52條的規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！北景钢?，因錢某將車輛使用性質(zhì)由家用變成營運(yùn)車輛屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的“危險(xiǎn)程度顯著增加”，作為投保人的錢某就應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知承保的保險(xiǎn)公司，因錢某根本就沒有通知保險(xiǎn)公司，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司可以拒絕賠償。最終法院駁回了程某要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)商業(yè)保險(xiǎn)中相應(yīng)的賠償責(zé)任的訴訟請求，支持了其他部分訴訟請求。而商業(yè)保險(xiǎn)這部分，在強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任范圍外的賠償責(zé)任只能由錢某自己承擔(dān)。

對車輛進(jìn)行了投保本是好事，是對自己、對家人、甚至是對他人負(fù)責(zé)的一種表現(xiàn)。可如果不好好利用保險(xiǎn)的優(yōu)勢，不理解保險(xiǎn)合同相關(guān)條款，不履行投保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，極有可能得不到相應(yīng)的保險(xiǎn)理賠。因此，雖然投保很重要，但及時(shí)履行投保人的責(zé)任和義務(wù)可能更重要。

網(wǎng)約車平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任

保險(xiǎn)公司可依法拒賠

預(yù)約車輛如為非營運(yùn)車輛，一旦發(fā)生事故，乘客和車主均可能面臨理賠風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第52條，商業(yè)車險(xiǎn)條款一般約定：因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，被保險(xiǎn)人、受讓人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

目前，有一定數(shù)量的非營運(yùn)車輛以家用車性質(zhì)投保，卻有償提供“專車”“拼車”等營運(yùn)服務(wù)，并未與保險(xiǎn)公司就變更車輛使用性質(zhì)協(xié)商一致。其在營運(yùn)過程中發(fā)生事故造成乘客傷亡、車輛損毀的，保險(xiǎn)公司可依法拒賠。

約車平臺(tái)應(yīng)負(fù)責(zé)

在網(wǎng)絡(luò)約車服務(wù)中如果出現(xiàn)安全事故，根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》中第四章第十六條有明確規(guī)定“網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營者承擔(dān)承運(yùn)人責(zé)任，保證運(yùn)營安全，保障乘客合法權(quán)益?！?/p>

平臺(tái)作為商事交易平臺(tái)，最大限度的給交易雙方提供了資源。當(dāng)乘客通過網(wǎng)絡(luò)預(yù)約叫車服務(wù)，必須先向平臺(tái)方支付車款，隨后平臺(tái)再通過其他支付方式將部分車款返還給司機(jī)，實(shí)現(xiàn)共贏。

平臺(tái)方作為管理者和組織者收取了類似于“管理費(fèi)”的費(fèi)用，一旦乘客因乘坐叫車平臺(tái)約來的車輛出現(xiàn)事故，平臺(tái)方也應(yīng)該成為責(zé)任主體。