王海均
(黑龍江國大律師事務所,黑龍江 牡丹江 157000)
從法律層面講,民間借貸屬于民事行為。借款方可以是自然人、企業(yè)法人,貸款方可以是上述兩種和與從事非金融業(yè)務的法人、或其他非政府組織。通常來說,可以是典當行、小額貸款公司、網(wǎng)貸P2P平臺等。從本質(zhì)上看,民間借貸,主要是相對于銀行等官方的正規(guī)金融融資而言的,借貸標的物可以是貨幣、國債、證券等。借貸雙方根據(jù)合法的書面協(xié)議或口頭協(xié)議形成債務關(guān)系和相應的權(quán)利和義務,受法律保護。
民間借貸糾紛案件的訴訟時效應按《民法通則》中的規(guī)定,即二年。但這里不是從借款日起計算,而是從一方明確獲知其權(quán)利被侵害的時間起計算。具體來說可以是下述兩種情況:一是約定借款限期的,自借款期限結(jié)束之日起二年;二是未約定借款期限的,從借款人拒絕履行還款時起算。一旦超過二年,將失去法律的保護,但出借人也可以起訴借款人。如果法院查明沒有時效中斷的情形,法院會駁回請求。在借貸合同中沒有約定債務還款日期的,同時債權(quán)人沒有明確要求債務人履行還款責任時,不受此二年限制,法院將訴訟時效時間視為二十年。
在解決涉及民間借貸糾紛類案件的過程中,第一要務應是首先考慮借貸行為的合法性問題,其次才是合同的合法性問題。根據(jù)最高人民法院2015年頒布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(下述簡稱《規(guī)定》),結(jié)合司法實踐,以下三種情況應視為借貸行為無效,并導致合同無效:涉及非法集資的;涉及“合會”等非法投資融資組織的;違反法律法規(guī)等具有法律效力的強制性規(guī)定的。
上述三種無效行為以外的民間借款應視為有效借款,同時借款合同應視為有效。而且,下述三種也應視為合法的民間借貸行為:一是依照《公司法》的法律規(guī)定募集資金的借貸行為;二是為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要的借貸行為,如:單位內(nèi)部向職工籌集資金,用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營的;三是企業(yè)不以獲取高額利息為目的的出借行為。
在認定企業(yè)之間借貸是否合法的情況下,應當首先區(qū)別認定不同借貸行為的合法性,并據(jù)此審視合同是否有效。對以放貸收益作為企業(yè)利潤來源的借貸行為,如其放貸利率明顯高于同期銀行同類型貸款利率,應當認定借貸行為非法,合同無效。在處理上,因借貸雙方均有過錯,所以借款人為獲取不應當額外收益。據(jù)此,借款人在返還借款本金的同時,只需按照標準當時銀行同類貸款的標準利率返還借貸期間的利息。而當企業(yè)之間為生產(chǎn)經(jīng)營需要所進行的臨時性資金拆借行為,如提出借方不以高額收益為目的,且不違反國家金融管制強制性規(guī)定的情形時,可認為合同有效。同時,當其借貸利息在不超出合法定利率范圍時,亦可以確認利率有效。
此外,對于以下5種情形的民間借貸,應視借貸具體情形:
第一,利用銀行等金融機構(gòu)信貸轉(zhuǎn)貸給借款人的,以銀行貸款獲取高利是一種非法轉(zhuǎn)貸的行為,但如果只是收取適當?shù)睦t不構(gòu)成非法轉(zhuǎn)貸行為。
第二,違背社會公序良俗的、“違背公共利益或者公共道德”的民間借貸合同是無效的。例如男女雙方就戀愛、同居等情形達成的涉及借款的合同、協(xié)議等,就是違背公序良俗的借款合同,當然無效法院也不予保護。
第三,涉嫌詐騙、違反市場準入犯罪行為,以其他合法行為掩蓋違法目的行為等情況應視具體而言,因為刑事責任與民事責任應獨立對待。即便是出具了判決結(jié)果的,認定當事人犯罪的,其民間借貸行為也可以提起民事訴訟。在牽涉到每一筆的借款時,雖然借款人的出貸或借貸人已被判決,法院也需按照《合同法》具體考量民事合同有效性的問題。
根據(jù)我國《合同法》第211條規(guī)定,民事借款合同中可約定支付利息且不得違反國家有關(guān)限制規(guī)定。同時根據(jù)最高法《規(guī)定》第6條規(guī)定,民間借貸的利息可以高于同期人民銀行的標準利率,但最高不得超過銀行的4倍。在司法實踐中,均以人民銀行公布的社會同期同類型貸款的利率作為計算標準。超過標準部分不但無效,而且不受法律保護和支持。如果雙方對利息的約定不明確或未約定的,借方對利息的主張法院將不予支持。借款合同中約定應支付利息,而未約定利息標準或約定不明的,當按照人民銀行標準利率計算利息。
另外,當訴訟時債務人已償還部分中有超過4倍利率的,可作為償還本金的一部分。當出借方對本金和利息進行滾動復利計算的,如其實際利率超過4倍標準利率的,超出利息應視為對本金還款。然而在司法實踐中,此種情況往往由于借款過程過于復雜,而無法進行事實認定。
在借貸合同被法院判定無效時,債務人需返還本金,如債權(quán)人要求補償利息的應參照標準利率。當合同對借款逾期時的利率未做規(guī)定也未明確約定利率多少的情況下,人民法院也支持債權(quán)人參照標準計算逾期利息損失的主張和折算后的實際利率沒有超過4倍標準的違約金主張。
根據(jù)民法中“誰主張誰舉證的原則”,債權(quán)人應對其已經(jīng)履行的借款義務承擔舉證責任,包括出具明確的借條、能夠證明借貸合理發(fā)生的相關(guān)證據(jù)等。與此相對,債務人也要承擔其已經(jīng)還款的舉證責任,如收據(jù)等,還應當對款項的用途等具體過程和事由進行書面文字說明。在具體生活中,應注意借條和欠條雖然都是債務憑證,但是法律效力卻有較大區(qū)別,借條的證明效力是大于欠條。若發(fā)生法律糾紛,借條只用闡明借款事實;而欠條則要舉證欠條形成原因。如果借款人是企業(yè),一定要把企業(yè)名稱寫全,不要寫簡稱,公司名稱差一個字幾乎就是另一個公司了。另外,雙方約定的利息要清楚寫在借條內(nèi)。
隨著社會的發(fā)展進步,人與人通過QQ、微信等社交工具軟件互相聯(lián)系的次數(shù)越來越頻繁。根據(jù)最高法2014年發(fā)布的民訴法解釋中第 116條的相關(guān)規(guī)定,電子郵件、電子數(shù)據(jù)交換、網(wǎng)上聊天記錄、博客、微博客、手機短信等存儲在電子介質(zhì)中的信息,可作為民事案件的證據(jù)。那么在涉及民間借貸糾紛案件中,此類聊天信息也可以作為借貸糾紛時的證據(jù)。但應注意的是,此類證據(jù)也需能證明案件事實或能與其他證據(jù)一起證明案件事實,證據(jù)的來源也需合法。