楊清春

【摘要】近年來(lái)，金融脫媒現(xiàn)象加劇，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，存借款利率收窄，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)已成為銀行利潤(rùn)的重要增長(zhǎng)極，也是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù)

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概況

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資產(chǎn)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。近年來(lái)，隨著金融創(chuàng)新和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所能夠提供的利潤(rùn)空間越來(lái)越小，銀行靠利息差的經(jīng)營(yíng)模式將難以為繼。因此，中間業(yè)務(wù)就顯得越發(fā)重要，不僅可以給銀行帶來(lái)利益收入，同時(shí)也能服務(wù)客戶、聯(lián)系客戶，促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了滿足客戶的各種需求，銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和產(chǎn)品種類日新月異，層出不窮，涵蓋了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)種類已達(dá)到本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧同業(yè)務(wù)等200多種，銀行正在逐步演變成為一個(gè)最大的中介機(jī)構(gòu)。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)逐步向多元化轉(zhuǎn)型

為適應(yīng)客戶多元化需求和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，中間業(yè)務(wù)從辦理傳統(tǒng)的支付結(jié)算類、代理類和擔(dān)保類業(yè)務(wù)發(fā)展到現(xiàn)在的提供各類理財(cái)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、貴金屬業(yè)務(wù)等綜合型金融服務(wù)，較好地滿足了客戶對(duì)投資理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)和融資方面日益增長(zhǎng)的金融消費(fèi)需求。

（二）中間業(yè)務(wù)收入總量逐步增加

近年來(lái)，伴隨經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、客戶金融服務(wù)需求的持續(xù)增加、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新及中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷力度的加大，銀行中間業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)。以鹽城地區(qū)商業(yè)銀行為例，中間業(yè)務(wù)收入從2013年的15.74億元增加到2017年的25.44億元，年均增幅12.33%。在監(jiān)管部門嚴(yán)格要求執(zhí)行“七不準(zhǔn)、四公開(kāi)”的情況下，中間業(yè)務(wù)收人保持了平穩(wěn)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

（三）中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化

由于支付結(jié)算、國(guó)際業(yè)務(wù)、代理理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)內(nèi)涵清晰，市場(chǎng)需求穩(wěn)定，是銀行中間業(yè)務(wù)的重要來(lái)源，近年來(lái)在金額上呈現(xiàn)穩(wěn)中有升的趨勢(shì)。但這類業(yè)務(wù)的收入增長(zhǎng)慢于中間業(yè)務(wù)收入總量的增長(zhǎng)速度，所以占比呈下降趨勢(shì)。而高附加值的投行業(yè)務(wù)比重不斷上升，金額呈現(xiàn)大幅增加，一定程度上表明，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的專業(yè)知識(shí)含量、技術(shù)含量乃至整體質(zhì)量上都有所提高。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差

經(jīng)營(yíng)發(fā)展的觀念較為落后，基層行對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性雖然有了一定的認(rèn)識(shí)，但由于受到傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的影響較深，對(duì)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)仍然情有獨(dú)鐘，而對(duì)中間業(yè)務(wù)的拓展或敷衍了事，或敬而遠(yuǎn)之。新產(chǎn)品運(yùn)用不夠，國(guó)內(nèi)信用證、國(guó)內(nèi)保理、結(jié)構(gòu)化融資等業(yè)務(wù)發(fā)展不快。受經(jīng)營(yíng)觀念的影響，也相應(yīng)的致使對(duì)中間業(yè)務(wù)在人力、物力、財(cái)力上投入不足。

（二）營(yíng)銷環(huán)節(jié)上比較薄弱

隨著城市建設(shè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融市場(chǎng)的服務(wù)需求也在不斷地發(fā)生著變化。但在實(shí)際工作中，部分商業(yè)銀行主動(dòng)研究市場(chǎng)和開(kāi)拓創(chuàng)新精神有所欠缺，對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查、分析和預(yù)測(cè)不夠，不能快速地根據(jù)市場(chǎng)的需求，推廣適合的產(chǎn)品，營(yíng)銷中往往只能被動(dòng)地被市場(chǎng)選擇，不能主動(dòng)地引導(dǎo)客戶，滿足客戶多層次服務(wù)需求的能力需要提升。

（三）內(nèi)部管理體系不夠科學(xué)健全

一是缺乏專門的機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃、開(kāi)發(fā)、協(xié)調(diào)和組織，管理采取條塊結(jié)合的模式，分散在相應(yīng)的條線部門，彼此分割，缺乏有效的溝通，相互協(xié)同明顯不足，流程流轉(zhuǎn)速度較慢，信息傳遞滯后，管理效率不高，容易造成管理和業(yè)務(wù)、市場(chǎng)脫節(jié)的現(xiàn)象，統(tǒng)籌中間業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展的能力不足。二是成本測(cè)算和定價(jià)不完善。特別是對(duì)商業(yè)銀行價(jià)目表中標(biāo)注為協(xié)議定價(jià)的金融市場(chǎng)、投資銀行等業(yè)務(wù)，缺乏科學(xué)有效的產(chǎn)品價(jià)格核算體系，尋求成本與利潤(rùn)的契合點(diǎn)難度大，服務(wù)定價(jià)與執(zhí)行還存在一定的隨意性。

四、對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

（一）運(yùn)用大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

以市場(chǎng)為導(dǎo)向，在夯實(shí)支付結(jié)算、代理和擔(dān)保承諾等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加大創(chuàng)新力度，開(kāi)發(fā)具有高附加值的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。一是利用大數(shù)據(jù)時(shí)代機(jī)遇，探索從承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)賺利差向兼具提供信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)轉(zhuǎn)型。利用銀行掌握的客戶身份信息、經(jīng)營(yíng)信息和交易信息，要通過(guò)數(shù)據(jù)整合和分析利用，為投資人、委托貸款客戶、小貸公司、網(wǎng)貸公司等提供信用管理服務(wù)。二是強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的嫁接創(chuàng)新。通過(guò)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，對(duì)客戶的信息進(jìn)行歸集整理，較為全面、有效地掌握客戶的重要信息，判斷客戶的忠誠(chéng)度和發(fā)展?jié)摿?，分析、研究、預(yù)測(cè)客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求以及未來(lái)的發(fā)展變化，為客戶提供便捷、高附加值的支付、活期理財(cái)?shù)确?wù)，抵御第三方支付公司對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)乃至存款業(yè)務(wù)的侵蝕。三是發(fā)現(xiàn)和挖掘社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活對(duì)金融服務(wù)的需求，選擇一些適合市場(chǎng)需要，發(fā)展?jié)摿^大，風(fēng)險(xiǎn)小、成本低，能發(fā)揮銀行優(yōu)勢(shì)的中間業(yè)務(wù)品種，滿足客戶消費(fèi)多元化和投資多元化的需求。

（二）提高營(yíng)銷指導(dǎo)力度

做好中間業(yè)務(wù)發(fā)展指引，設(shè)計(jì)市場(chǎng)營(yíng)銷策略，指導(dǎo)各經(jīng)營(yíng)單位做好市場(chǎng)細(xì)分，從業(yè)務(wù)創(chuàng)新、定價(jià)、分銷和促銷等環(huán)節(jié)分別制定相應(yīng)的策略，突出品牌效應(yīng)。在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的升級(jí)，逐步強(qiáng)化不同業(yè)務(wù)條線之間的客戶信息共享和應(yīng)用，更好地為一線的營(yíng)銷服務(wù)工作提供指導(dǎo)和支持，延伸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高客戶在銀行的產(chǎn)品使用率，并將一些產(chǎn)品推廣好的做成案例，在全轄進(jìn)行推廣講解，通過(guò)精品的示范作用提升各分行市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的潛力。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高中間業(yè)務(wù)運(yùn)行質(zhì)量

在資源配置、市場(chǎng)拓展、考核激勵(lì)等方面給予一定的傾斜。一是完善組織架構(gòu)。結(jié)合實(shí)際成立一個(gè)高層中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)組織，設(shè)置責(zé)任分明、管理嚴(yán)謹(jǐn)、具有一定協(xié)調(diào)能力和開(kāi)拓精神的管理體制，強(qiáng)化對(duì)中間業(yè)務(wù)的研究、規(guī)劃、開(kāi)發(fā)和管理。二是建立科學(xué)的績(jī)效考核機(jī)制。調(diào)動(dòng)基層行和員工營(yíng)銷、策劃中間業(yè)務(wù)的積極性和創(chuàng)造性，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。三是加快完善成本測(cè)算和定價(jià)機(jī)制，細(xì)致分析業(yè)務(wù)成本數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確定價(jià)。